5年盈虧平衡、8年收回投資，發(fā)卡100萬張才能夠盈利，是如今信用卡行業(yè)的一個(gè)普遍共識(shí)。但在中國市場，一家銀行如果沒有300萬張活卡，很難盈利。所以，銀行信用卡活卡率一直是各家銀行普遍關(guān)注的問題。
活卡率，不僅僅是衡量一個(gè)銀行信用卡業(yè)務(wù)能否贏利，也是衡量該銀行信用卡市場占有率的指標(biāo)。常規(guī)來說，維持一家信用卡中心的正常運(yùn)作，按投入排列依次是系統(tǒng)成本、人工成本、廣告宣傳、營銷投入，還有風(fēng)險(xiǎn)資金成本。比如，建立一個(gè)信用卡獨(dú)立處理系統(tǒng)要將近上億元甚至要幾億元。而如果這樣的投入尚不能保證活卡的幾率，那么，信用卡就會(huì)陷入一個(gè)大家都不想看到的惡性循環(huán)狀態(tài)。
那么，信用卡為什么不“活”？不“活”意味著不是被‘銷’就是‘死’掉，所以，數(shù)字100最近對(duì)信用卡活卡率的調(diào)查中，“多個(gè)信用卡管理不方便”成了持卡人卡難活的首選原因，這個(gè)原因會(huì)直接導(dǎo)致持卡人“忘記還款”，這種狀況下，卡的存活率原因就很容易解釋了。
信用卡市場一直處于百舸爭流的跑馬圈地階段，發(fā)卡規(guī)模與活卡率也一直是制約銀行短期內(nèi)迅速贏利的瓶頸。在發(fā)達(dá)國家特別是歐美地區(qū)，信用卡業(yè)務(wù)是銀行重要的業(yè)務(wù)組成部分和盈利來源。但在中國，由于傳統(tǒng)消費(fèi)模式的影響，信用卡起步晚，滲透率低，循環(huán)信用使用率差，整個(gè)市場長期處于虧損狀態(tài)。雖然近年來國內(nèi)信用卡市場發(fā)展呈現(xiàn)出一片欣欣向榮的景象，但中國信用卡市場的發(fā)展同樣面臨規(guī)模化和業(yè)務(wù)發(fā)展的雙重挑戰(zhàn)。
對(duì)于高成本的投入，銀行該如何化解經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)呢？3年便實(shí)現(xiàn)盈利的中信銀行信用卡中心人士告訴記者，差異化的經(jīng)營才能消除高成本投入帶來的不利影響，如去年5月底中信銀行白金信用卡服務(wù)全面升級(jí)，主打高爾夫、商旅和健康服務(wù)，并在年費(fèi)政策及配套服務(wù)上開展差異化營銷，這在保持活躍的產(chǎn)品創(chuàng)新能力同時(shí)，進(jìn)一步增強(qiáng)了品牌的市場影響力和客戶服務(wù)能力。
其實(shí)，對(duì)于如何讓自己銀行的卡存活率上升，還是有很多能探索的途徑的。數(shù)字100金融分析師認(rèn)為，在以下三個(gè)方面，銀行的發(fā)揮空間還是很大的：
第一，業(yè)務(wù)創(chuàng)新
面向信用卡的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，可以探索多種模式，除了在豁免年費(fèi)、商戶傭金和透支利息外，開辦商場消費(fèi)的分期付款、單筆業(yè)務(wù)的分期消費(fèi)、收取手續(xù)費(fèi)、加大分期付款、郵購商城的消費(fèi)等，以消費(fèi)的形式獲取更多的信用卡手續(xù)費(fèi)，增加保證信用卡正常流動(dòng)下的增值收入。還可以考慮信用卡的“向下”業(yè)務(wù)收入，比如與保險(xiǎn)公司合作，代賣保險(xiǎn)產(chǎn)品等，多角度出擊幫卡人“養(yǎng)卡”，或者很多海外信用卡的經(jīng)營模式也可借鑒。
第二，停止濫發(fā)卡
規(guī)模，是信用卡盈利的根本。因此，各家銀行在發(fā)卡上不遺余力，各顯神通爭取新客戶的開卡量。去年開始，美國總統(tǒng)奧巴馬簽署了信用卡改革法案，這項(xiàng)法案中，為了減少違約風(fēng)險(xiǎn)，有了禁止向未滿18歲的年輕人發(fā)放信用卡條款的制訂。其實(shí)，在前段時(shí)間，上海銀監(jiān)局也向各商業(yè)銀行發(fā)文提示風(fēng)險(xiǎn)，要求商業(yè)銀行完善信用卡授信管理制度，在發(fā)卡時(shí)充分考慮持卡人在他行已獲得的信用卡授信總額情況，避免多家銀行多頭授信，導(dǎo)致持卡人累積信用額度過高。
濫發(fā)信用卡的直接結(jié)果就是催生出大量“卡奴”，直接導(dǎo)致持卡人在發(fā)生大量透支后無力還款，銀行資金也面臨損失風(fēng)險(xiǎn)。規(guī)范必要的發(fā)卡條例也是必要的。
第三，精耕細(xì)作
經(jīng)過“跑馬圈地”時(shí)期的瘋狂發(fā)卡比拼,目前國內(nèi)的信用卡數(shù)量已超過1．7億張，信用卡的發(fā)卡量不是最關(guān)鍵的，發(fā)出去后讓客戶用起來才是關(guān)鍵，這個(gè)道理已經(jīng)成為各大發(fā)卡機(jī)構(gòu)的共識(shí)。
所以，相對(duì)于發(fā)卡時(shí)期的單純追求數(shù)量,現(xiàn)在越來越多的銀行已經(jīng)開始進(jìn)入信用卡“精耕細(xì)作”的年代。來自交通銀行的業(yè)績報(bào)告顯示,該行2009年第三季度信用卡業(yè)務(wù)收入同比增幅達(dá)86．6％，交行太平洋信用卡累計(jì)發(fā)卡量超過1300萬張。截至2009年9月末,在冊(cè)卡量市場占比近9％,并在2009年第一季度首度實(shí)現(xiàn)當(dāng)期賬面盈利,較原計(jì)劃提前18個(gè)月達(dá)到盈虧平衡。相信加倍的“精耕細(xì)作”后，銀行的賬面是不是會(huì)更漂亮？
