招行第一個(gè)“廢掉”信用卡？

    信用卡的“卡片”載體會(huì)否有朝一日被顛覆？  

    “我們從來不否認(rèn)早年‘跑馬圈地’的必要性和成效，只是到了一個(gè)信用卡發(fā)展的轉(zhuǎn)折時(shí)期，招商銀行必須在信用卡市場(chǎng)進(jìn)行‘二次轉(zhuǎn)型’。”一個(gè)初冬的午后，招商銀行信用卡中心總經(jīng)理劉加隆坐在位于上海銀行卡產(chǎn)業(yè)園區(qū)的卡中心辦公室，接受了《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者的獨(dú)家專訪，首次暢談?wù)行行庞每I(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型始末，以及如何尋求健康持續(xù)的商業(yè)模式。  

    從不否認(rèn)“跑馬圈地” 
 
　 最新數(shù)據(jù)顯示，繼2002年推出國內(nèi)首張一卡雙幣全球通用的標(biāo)準(zhǔn)信用卡以來，招行信用卡發(fā)卡數(shù)量已突破4200萬張，境外刷卡額居同業(yè)第一。 
 
　 但在劉加隆看來，發(fā)卡數(shù)、活躍度和價(jià)值客戶三者加起來“才是有意義的事情”。
  
　 這也是為何在2009年，招行在占據(jù)市場(chǎng)較大份額的“巔峰”時(shí)刻提出“二次轉(zhuǎn)型”，當(dāng)時(shí)招行信用卡發(fā)卡就已經(jīng)突破2000萬張。  

　 “從2006年開始的‘跑馬圈地’非常成功，但是其矛盾開始在2007年和2008年逐漸顯現(xiàn)?！眲⒓勇≌f，一是與外部宏觀環(huán)境有關(guān)，當(dāng)時(shí)金融海嘯造成的影響有不確定性，招行信用卡份額已經(jīng)非常大，宏觀環(huán)境會(huì)直接影響整個(gè)資產(chǎn)組合和客戶組合。  

　 二是相對(duì)粗放經(jīng)營的“跑馬圈地”帶來的矛盾開始增長(zhǎng)，有針對(duì)性的信用卡攻擊從2006年開始顯現(xiàn)，“如果繼續(xù)粗放運(yùn)營，外部攻擊帶來的損失將會(huì)非常大，”劉加隆說，“當(dāng)時(shí)最多的是偽冒申請(qǐng)?！?nbsp; 

　 三是粗放經(jīng)營同時(shí)帶來成本控制問題，以及服務(wù)瑕疵，服務(wù)水平開始跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展，“在當(dāng)時(shí)的時(shí)間點(diǎn)上，招行信用卡中心的客戶數(shù)據(jù)量已經(jīng)非常大，所以必須要做細(xì)分，找到風(fēng)險(xiǎn)客戶、適合招行的客戶，以及適合招行的價(jià)值客戶?！?nbsp; 

　 四是主機(jī)處理卡片數(shù)量已接近極限狀態(tài)，通過2008年的調(diào)研和2009年的立項(xiàng)開發(fā)，招行在2011年升級(jí)了面向客戶的核心IT系統(tǒng)。  

　 “招行從不否認(rèn)跑馬圈地的必要性和成效?！眲⒓勇∪缡翘寡?，“信用卡是規(guī)模經(jīng)濟(jì)，必須要上規(guī)模和平攤成本，最主要是在大規(guī)模數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上搭建模型，同時(shí)細(xì)分不同客戶群體，并且知道每一個(gè)細(xì)分層次客戶的邊界在哪里?！?nbsp; 

　 從粗放經(jīng)營到精耕細(xì)作，在始于2009年的招行信用卡“二次轉(zhuǎn)型”中，劉加隆帶其團(tuán)隊(duì)做了一系列事情：最先進(jìn)行的是風(fēng)險(xiǎn)控制，其次是合規(guī)經(jīng)營，再次是對(duì)團(tuán)隊(duì)管理、作業(yè)方式管理和營銷平臺(tái)管理的徹底變革，最后則是數(shù)據(jù)的挖掘和應(yīng)用。 
 
　 2010年以來，“二次轉(zhuǎn)型”成效開始顯現(xiàn)，招行信用卡已連續(xù)兩年實(shí)現(xiàn)利潤100%的增長(zhǎng)。  

　 而在招行的“美式信用卡路子”中，收入主要來自利息收入、交易手續(xù)費(fèi)收入以及年費(fèi)收入三部分，其中年費(fèi)收入基本可以忽略，而利息收入目前則應(yīng)占到50%以上。  

　 同質(zhì)化求存，還是走另一條路線？  

　 2011年10月，招行行長(zhǎng)馬蔚華又公開提出：“招商銀行能否第一個(gè)廢掉信用卡？”  

　 “我們希望，未來即便‘卡片’的載體不在了，我們依然存在?！眲⒓勇∪缡钦f，“刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)對(duì)信用卡商業(yè)模式將帶來很大變化，我們需要調(diào)整模型，而一些新的戰(zhàn)略性問題也將提交總行有關(guān)委員會(huì)討論，因?yàn)槲磥硇庞每ㄖЦ犊赡軙?huì)出現(xiàn)虧損，那么銀行層面將會(huì)如何看待虧損？”  

　 值得注意的是，銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)已經(jīng)給銀行信用卡中心敲了警鐘。本報(bào)記者了解到，在招行信用卡中心最新的愿景中，包括支付、消費(fèi)信貸以及多元化的交叉銷售平臺(tái)，唯獨(dú)沒有“卡片”。  

　 劉加隆深信不疑的是技術(shù)和創(chuàng)新?！巴獠考夹g(shù)環(huán)境和客戶使用習(xí)慣已經(jīng)與2006年有很大不同，我們正在創(chuàng)新移動(dòng)支付方式?！彼f，目前移動(dòng)支付主要呈現(xiàn)兩大集團(tuán)，一是銀行和銀聯(lián)主推的NFC近場(chǎng)支付模型，二則是互聯(lián)網(wǎng)金融，尤其是目前非常熱的二維碼技術(shù)，但未來移動(dòng)支付的格局仍然未知。  

　 “所以我們同時(shí)對(duì)這兩種模式投資，盡力做到一個(gè)APP中去，”劉加隆表示，“同時(shí)讓各個(gè)流程都移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)化，比如從紙質(zhì)賬單到電子賬單，比如可以在微信上接收信用卡賬單等?！?nbsp; 

    今年11月，招行攜手中國聯(lián)通發(fā)布“手機(jī)錢包”信用卡手機(jī)支付產(chǎn)品，這是國內(nèi)首款基于SWP-SIM卡模式的近場(chǎng)手機(jī)支付產(chǎn)品，同時(shí)推出了全新配套的 “掌上生活”手機(jī)客戶端，一系列舉措旨在變革傳統(tǒng)的信用卡形式，將信用卡功能全面移植到移動(dòng)終端設(shè)備中。  

　 換句話說，招行信用卡中心希望構(gòu)建新的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)轉(zhuǎn)型，提供更符合客戶使用習(xí)慣的服務(wù)，從而找到一條差異化的新增長(zhǎng)道路。