分期付款:餡餅還是陷阱?
在銀行強(qiáng)大的宣傳攻勢(shì)下,我成了分期一族
自2009年5月至今,我使用信用卡已有3年多了。這幾年,銀行在不遺余力地推行信用卡分期付款的消費(fèi)方式:申請(qǐng)的手續(xù)簡(jiǎn)便,免息而且不需要抵押物,因此頗受消費(fèi)意識(shí)超前的年輕人歡迎。在銀行強(qiáng)大的宣傳攻勢(shì)下,我也成了分期一族。
我開始接觸到分期付款是因?yàn)殂y行賬單中分期購(gòu)物的宣傳單。這些郵購(gòu)商品,包括電腦、手機(jī)、家居用品什么的,一般可分6期、12期、18期,都是免息免手續(xù)費(fèi)的。后來(lái)我正好需要購(gòu)買筆記本電腦,就想起了分期付款。我仔細(xì)比較了一下同一款電腦幾家銀行郵購(gòu)分期和信用卡商城上的價(jià)格(以分12期為例),發(fā)現(xiàn)各個(gè)銀行的價(jià)格差異不大,但比起淘寶天貓[微博]、京東、蘇寧易購(gòu)[微博]等商城的價(jià)格還是貴了10%左右。而在京東、天貓等B2C商城也提供分期付款的方式,分12期總手續(xù)費(fèi)大概在7.2%。最終我選擇了在天貓上分期購(gòu)買。
這次的購(gòu)物經(jīng)歷提醒了我在分期付款的選擇上也要多了解多比較,貨比三家。
目前,分期付款主要有賬單分期、商場(chǎng)(商戶)分期以及郵購(gòu)分期三種。
賬單分期是基于賬單的一種分期方式,當(dāng)單筆刷卡消費(fèi)達(dá)到或超過一定金額,即可申請(qǐng)將此筆消費(fèi)做分期還款處理。這種方式不受消費(fèi)種類、地點(diǎn)的限制,可享受分期付款所帶來(lái)的超前消費(fèi)。各家銀行對(duì)分期的起始金額及手續(xù)費(fèi)率規(guī)定有所差別,使用時(shí)要及時(shí)了解比較,選擇適合自己的銀行。在此,值得一提的是光大銀行[微博]??ǎ执罂ê托】?,大卡就是普通的信用卡,刷卡后可以選擇分期或者不分期,小卡采用自動(dòng)消費(fèi)分期形式(12期),極具人性化。而且小卡自動(dòng)消費(fèi)分期的費(fèi)率為0.5%,比起其他銀行0.6%〜0.7%的費(fèi)率低了不少,還不設(shè)最低消費(fèi)金額的起點(diǎn)限制,相當(dāng)方便。
商場(chǎng)(商戶)分期,就是銀行在協(xié)議商戶處安裝分期POS機(jī),通過此POS機(jī)的結(jié)算,銀行將會(huì)自動(dòng)做分期處理。我之前考駕照時(shí)那家駕校就是招商銀行分期的合作商戶,既然分不分期都是這個(gè)價(jià)格,何不分期呢?還可以把暫時(shí)省下來(lái)的錢作為流動(dòng)資金或作其他投資,非常劃算。不過,想享受POS機(jī)分期付款優(yōu)惠也有諸多前提條件,比如商家能提供分期服務(wù)、所持的信用卡在商家分期服務(wù)范圍內(nèi)、結(jié)賬前就要提出分期要求(不能事后補(bǔ)登記)等。就我來(lái)說,如果要買家電或者電子數(shù)碼產(chǎn)品,這種分期方式還是比較方便和劃算的,因?yàn)樘K寧、國(guó)美等都與銀行有這方面的合作,手續(xù)費(fèi)相對(duì)來(lái)說要比單純的賬單分期低得多,還可以一站搞定。
郵購(gòu)分期,就是銀行與商家合作,在銀行網(wǎng)站上或通過信用卡賬單對(duì)分期付款商品進(jìn)行展示。用卡人選擇購(gòu)買商品后,向銀行提出申請(qǐng),通過銀行審核即可。相比商場(chǎng)(商戶)分期與賬單分期,郵購(gòu)分期最吸引人之處就是免息且無(wú)手續(xù)費(fèi)。不過,這個(gè)午餐也并非就那么實(shí)惠,且不說產(chǎn)品有限,而且價(jià)格也多高于市場(chǎng)價(jià)。當(dāng)然,郵購(gòu)分期也并非一無(wú)是處,每到季末打折或者銀行聯(lián)合商家推出特價(jià)商品時(shí),也常會(huì)有超值產(chǎn)品推出,關(guān)鍵要會(huì)“淘”。通過與銀行的合作商家來(lái)分期郵購(gòu),安全性較高,而且郵購(gòu)時(shí)直接可以辦理分期,無(wú)需另外申請(qǐng)。但郵購(gòu)一般需要10到15天的時(shí)間,且退換手續(xù)較為繁瑣。
對(duì)于持卡人來(lái)說,分期付款是餡餅還是陷阱,就看怎么選擇了。