超市發(fā)放賒賬卡 分期付款似信用卡業(yè)務(wù)

      超市發(fā)放賒賬卡 購(gòu)物可免息透支 目前監(jiān)管不明晰

      新聞?wù){(diào)查

     超市購(gòu)物可以“賒賬”？記者日前了解到，可以透支的“永旺卡”已經(jīng)在北京、廣東等地發(fā)行近四年，商家寄望于借此拉動(dòng)銷(xiāo)售，消費(fèi)者彈贊不一。業(yè)內(nèi)人士指出，消費(fèi)信貸有很大的市場(chǎng)需求，商家發(fā)行透支卡是消費(fèi)信貸領(lǐng)域的創(chuàng)新，但是目前許多領(lǐng)域尚沒(méi)有完全“陽(yáng)光化”。

     先購(gòu)物再還錢(qián)

     日前，記者在天河城吉之島超市的服務(wù)臺(tái)看到，除了積FUN卡以外，也有顧客在申請(qǐng)辦理先購(gòu)物、再還款的永旺卡。據(jù)了解，永旺卡可消費(fèi)額度從1000元~50000元不等，目前，永旺卡在全國(guó)JUSCO超市均可刷卡使用，但不能支取現(xiàn)金。

     在永旺優(yōu)惠商戶消費(fèi)時(shí)，出示永旺卡也可以享受9~9.5折優(yōu)惠，但是只能另行付款，不能夠刷永旺卡。

     在永旺卡官網(wǎng)掛出的“永旺卡保證合約”上，記者看到，普通卡年費(fèi)36元，銀卡、金卡免年費(fèi)，但上一年度積分需為15000分、30000分。市民黃女士給記者算了一筆賬：一般說(shuō)來(lái)吉之島購(gòu)物是1元積1分，要積滿15000分，相當(dāng)于每個(gè)月要在吉之島消費(fèi)1250元。吉之島每月有兩天是會(huì)員答謝日，可以雙倍積分，如果每個(gè)月都在會(huì)員答謝日去，每次需要消費(fèi)312.5元?！百I(mǎi)7500元的東西，省36元年費(fèi)，再省112.5元(永旺卡購(gòu)物即時(shí)9.85折)，經(jīng)常去買(mǎi)東西的人辦卡就很劃算。”黃女士說(shuō)。

    “辦卡之后總想去這個(gè)超市，而且還款要專門(mén)去柜臺(tái)還現(xiàn)金，如果委托扣劃又覺(jué)得不安全?！狈鹕降耐跣〗阍k理過(guò)永旺卡，但不久以后辦理了注銷(xiāo)。

     分期付款似信用卡業(yè)務(wù)

     記者發(fā)現(xiàn)，永旺卡的說(shuō)明單上特別注明“本會(huì)員卡不是信用卡”。但永旺卡除了透支，還有辦理分期付款功能，這與銀行信用卡很相似。

     據(jù)了解，刷永旺卡購(gòu)單一商品滿500元還可以擔(dān)保分期服務(wù)，月?lián)７制谑掷m(xù)費(fèi)為0.6%，擔(dān)保期限為10個(gè)月。某股份制銀行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人陳先生告訴記者，銀行信用卡分期付款的手續(xù)費(fèi)一般在0.6%~0.78%之間，也有銀行低至0.5%，與永旺卡0.6%的分期手續(xù)費(fèi)用差不多。

    值得注意的是，在還款中，還有許多可能發(fā)生的費(fèi)用。在一份永旺卡的申請(qǐng)表上記者看到，如果在到期還款日之前未全額還清欠款，需要每天收取本期應(yīng)還款額的0.05%作為代償手續(xù)費(fèi)，如果超過(guò)結(jié)賬日未還夠最低還款額，將按期收取不足本期最低還款額部分的5%作為違約金，以及未還部分金額的0.05%作為擔(dān)保費(fèi)。

     陳先生告訴記者，這方面的收費(fèi)也和銀行信用卡類(lèi)似，從記賬日起計(jì)算的費(fèi)用與銀行信用卡相比也沒(méi)有太大差異。

     商家：風(fēng)險(xiǎn)控制是關(guān)鍵

     據(jù)了解，永旺卡在中國(guó)內(nèi)地發(fā)行了四年，在華南地區(qū)的發(fā)行量大約有10萬(wàn)張。

    “永旺卡是內(nèi)部會(huì)員卡，但采取了不同的支付方式?！睆V東JUSCO內(nèi)部一位高管說(shuō)，搭建和管理永旺卡系統(tǒng)的投入很大，主要還是希望吸引顧客、拉動(dòng)銷(xiāo)售。

    但最長(zhǎng)48天的透支期，也考驗(yàn)商家的現(xiàn)金流?！叭绻麚p失48天的利息，能夠換來(lái)更多銷(xiāo)售增長(zhǎng)，仍然是一筆劃算的生意?！秉S文杰指出。另一位消費(fèi)金融公司內(nèi)部人士指出，因這種卡的發(fā)行方不能吸收存款，其資金來(lái)源可能是經(jīng)過(guò)其他產(chǎn)品來(lái)融資。商家可能將貨款墊付給供應(yīng)商，但強(qiáng)勢(shì)的零售商也可以跟供應(yīng)商商談延后支付應(yīng)付貨款。

     不過(guò)，與銀行相對(duì)成熟的征信系統(tǒng)相比，商家發(fā)行“賒賬卡”的風(fēng)險(xiǎn)管理也有很大難度。廣東JUSCO內(nèi)部高管坦承，永旺方面有專門(mén)的部門(mén)做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，其中包括從銀行公布的不良信用記錄核實(shí)，以前也有一些申請(qǐng)沒(méi)有成功通過(guò)審核。

     陳先生表示，目前一些有牌照的擔(dān)保公司也可以查詢征信系統(tǒng)，此外還有非官方的查詢系統(tǒng)，“比如說(shuō)用錢(qián)買(mǎi)資訊的公司?！彼f(shuō)：“雖然該卡分期付款0.6%的利率與銀行信用卡相比算是偏低，但他認(rèn)為不會(huì)給信用卡造成沖擊的壓力?！?

     專家：監(jiān)管尚不明晰

     不過(guò)，這種可透支的會(huì)員卡尚未走到陽(yáng)光下。業(yè)內(nèi)人士指出，目前監(jiān)管條例尚未針對(duì)這種超市發(fā)行的透支卡有明確界定。而發(fā)行方既不是小額貸款公司，也不是金融機(jī)構(gòu)。

     一位不愿具名的專家對(duì)本報(bào)記者指出，永旺卡本質(zhì)上就是一種“賒銷(xiāo)卡”。一位金融業(yè)內(nèi)人士也表示，這種先提貨再付款的方式，有點(diǎn)打政策的擦邊球，但有沒(méi)有違規(guī)很難界定。

    事實(shí)上，在擴(kuò)大內(nèi)需的政策指導(dǎo)之下，消費(fèi)信貸曾獲得監(jiān)管部門(mén)的支持。比如，北京在2010年時(shí)曾出臺(tái)文件，鼓勵(lì)大型零售商業(yè)企業(yè)直接或與信用機(jī)構(gòu)聯(lián)合開(kāi)展信用銷(xiāo)售業(yè)務(wù)，推進(jìn)信用銷(xiāo)售模式的創(chuàng)新，適時(shí)試點(diǎn)推出賒銷(xiāo)卡。鼓勵(lì)中小商業(yè)服務(wù)業(yè)企業(yè)與信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作推出以便利消費(fèi)和小額短期為特點(diǎn)的簽賬式信用銷(xiāo)售產(chǎn)品。

    “消費(fèi)信貸市場(chǎng)需求很大，但目前消費(fèi)金融公司的數(shù)量還太少?！币晃幌M(fèi)金融公司內(nèi)部人士表示，“目前尚沒(méi)有明確的監(jiān)管，這些領(lǐng)域還沒(méi)有完全走到陽(yáng)光下?！?

     質(zhì)疑：

     曲線進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域？

     一位業(yè)內(nèi)人士指出，這或是該公司暗中布局消費(fèi)金融公司的一步棋。據(jù)了解，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在2009年公布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》。根據(jù)該管理辦法，消費(fèi)金融公司不吸收公眾存款，可為居民提供無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保小額貸款，其所提供的貸款，主要用于購(gòu)買(mǎi)大宗家電、電子產(chǎn)品等耐用消費(fèi)品。

     不過(guò)，目前來(lái)看，我國(guó)對(duì)消費(fèi)金融公司成立的門(mén)檻非常高，僅在四個(gè)城市試點(diǎn)進(jìn)行。對(duì)于公司的資質(zhì)要求嚴(yán)格，比如，“消費(fèi)金融公司的注冊(cè)資本應(yīng)為一次性實(shí)繳貨幣資本，最低限額為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣?！睂?duì)公司的相關(guān)監(jiān)管指標(biāo)也非常高。

     業(yè)內(nèi)人士指出，目前國(guó)內(nèi)只有4家消費(fèi)金融公司，上述公司很可能并未持有消費(fèi)金融牌照。今年8月，有媒體報(bào)道稱消費(fèi)金融公司的牌照有望重新開(kāi)閘。而在此之前，已有小貸公司曲線介入消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。有業(yè)內(nèi)人士透露，日本永旺集團(tuán)去年在沈陽(yáng)開(kāi)設(shè)小貸公司后，今年本來(lái)打算在深圳成立小貸公司，但其牌照卻暫未發(fā)放。