最近有關(guān)信用卡持卡人還款時(shí)因疏忽少還一元錢，卻被銀行處以高額罰息的新聞再度引起大家關(guān)注。持卡人到底是不是總要為信用卡欠款的零頭擔(dān)心呢？昨天了解到，國(guó)內(nèi)已有工行等少數(shù)銀行取消了“全額罰息”的規(guī)定，而且也有不少銀行正在推行“容差還款”，如果持卡人只是少還個(gè)零頭，這些銀行會(huì)“大方”地視為全額還款。業(yè)內(nèi)人士提出，在監(jiān)督銀行改善收費(fèi)的同時(shí)，也要尊重銀行合法自主定價(jià)的權(quán)利。消費(fèi)者辦信用卡前，最好能“貨比三家”。
■工行率先取消“全額罰息”
幾年前，社會(huì)上就對(duì)信用卡的“全額計(jì)息”開展過(guò)強(qiáng)烈的“聲討”。不少持卡人反映，如果到期日少還了賬單的零頭，甚至就少幾毛錢，也會(huì)被銀行“全額計(jì)息”，就是當(dāng)期每一筆透支款項(xiàng)都從記賬日起按萬(wàn)分之五的利率計(jì)算利息。
■4家銀行推行“容差還款”
雖然目前大部分銀行都是按照這樣的規(guī)定執(zhí)行，但也有銀行已經(jīng)悄悄改變。2009年2月，工商銀行率先取消了“全額罰息”制度。按照工行的規(guī)定，按照最低還款額規(guī)定還款的，只對(duì)未清償部分計(jì)收從銀行記賬日起至還款日止的透支利息。這意味著工行信用卡的持卡人再也不用為已經(jīng)歸還的部分付利息，大大降低了用卡成本。根據(jù)北京市消協(xié)公布的情況，浦發(fā)、農(nóng)行兩家銀行在取消全額罰息方面也跟進(jìn)了工行的做法，現(xiàn)在已有3家銀行采用未清償部分計(jì)息。
據(jù)了解，建設(shè)銀行、民生銀行、北京銀行、華夏銀行等4家銀行推行“容差還款”。即當(dāng)持卡人未能全額償還全部應(yīng)還款額時(shí)，對(duì)還款金額與全部應(yīng)還款額之差在一定限度之內(nèi)，銀行視同當(dāng)月全額還款，沒(méi)有罰息，欠下的小額零頭會(huì)自動(dòng)滾入下期賬單中或者“一筆勾銷”。以民生信用卡為例，持卡人沒(méi)有全額還款，但其未還部分的差額少于10元時(shí)，民生銀行視同該持卡人全額還款。例如，如果客戶消費(fèi)1萬(wàn)元而在免息還款期內(nèi)還款9990元，余額10元未還清，民生銀行將視客戶為全額還款，不再計(jì)收利息。
還有一些用卡達(dá)人也為卡友支招?！叭绻闩紶栆?yàn)槭韬鐾浟巳~還款，但又不想承擔(dān)罰息?？梢缘谝粫r(shí)間給銀行打電話說(shuō)明情況，請(qǐng)他們免去你的罰息或年費(fèi)。我的經(jīng)驗(yàn)是一般一二百元的罰息，客服人員自己就可以做主免掉。當(dāng)然，這種要求不能經(jīng)常提?！睋碛卸嗉毅y行信用卡的李先生“現(xiàn)身說(shuō)法”。
■客服人員有數(shù)額不等“免單”授權(quán)
據(jù)記者了解，目前絕大多數(shù)銀行對(duì)信用卡的罰息處理看起來(lái)很“苛刻不講理”，其實(shí)十分靈活人性。不少銀行對(duì)客服人員都有數(shù)額不等的“免單”授權(quán)。
據(jù)民生信用卡中心有關(guān)人士介紹，該行的客服坐席人員被賦予彈性調(diào)免客戶利息的權(quán)利，針對(duì)利息投訴的客戶，如果經(jīng)核實(shí)該客戶確因特定合理的理由導(dǎo)致未能及時(shí)全額還款而產(chǎn)生利息，且該客戶的歷史還款記錄均為按時(shí)全額還款時(shí)，民生銀行將對(duì)該客戶的利息予以調(diào)免，客戶將不必承擔(dān)任何利息損失。
面對(duì)市場(chǎng)對(duì)銀行信用卡收費(fèi)的種種指責(zé)，記者在采訪時(shí)聽(tīng)到了不一樣的觀點(diǎn)。“現(xiàn)在發(fā)信用卡的銀行那么多，每一家的政策和規(guī)定也不是完全相同。比如，有的銀行可以只對(duì)欠款部分罰息，有的銀行能抹去零頭不計(jì)。消費(fèi)者完全可以自主選擇信用卡，而沒(méi)有必要辦了卡后再大罵銀行。”
據(jù)記者了解，各家銀行的信用卡章程中都對(duì)收費(fèi)的規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了說(shuō)明。業(yè)內(nèi)人士提醒，消費(fèi)者申請(qǐng)信用卡時(shí)，最好能多方打聽(tīng)，貨比三家，仔細(xì)比較各家銀行的收費(fèi)規(guī)定，然后再作出選擇。
部分罰息
發(fā)卡機(jī)構(gòu)只對(duì)當(dāng)月未還款部分計(jì)收從銀行記賬日起至還款日止的透支利息。
計(jì)算公式為：未還款額×日利息(0.05%/天)×記賬日至還款日的天數(shù)
全額罰息
只要持卡人當(dāng)月沒(méi)有全額還款，銀行將對(duì)全部透支款項(xiàng)從記賬日起至還款日止收取每日利息，直到本息全部還清。
計(jì)算公式為：消費(fèi)總金額×日利息×記賬日至首次還款日的天數(shù)+未還款額×日利息×首次還款日至二次還款日的天數(shù)
兩種罰息方式利息差多少
假設(shè)某持卡人8月1日時(shí)刷卡消費(fèi)了10001元，當(dāng)月無(wú)其他消費(fèi)及應(yīng)還款，8月30日還款日當(dāng)天，持卡人只還了1萬(wàn)元，剩下的1元是在9月15日當(dāng)天才還清。
按照部分計(jì)息方式，該持卡人9月15日時(shí)必須還利息1元×0.05%×45=0.0225元，如果按照全額計(jì)息法：持卡人到期應(yīng)還的利息為10000×0.05%×29+1×0.05%×16天=145.008元。
同樣是欠款1元，采用兩種不同的計(jì)息方式，利息相差了140多元。
