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信用卡分期和余額寶理財 哪個更劃算?

      

“這一期的信用卡賬單看來是要分期了,兩張卡一共花了6萬多元,可銀行存款只有2萬元,要全額還款,就要從余額寶里拿錢了?!眲倓偸盏?月信用卡賬單的何小姐盤算起來。因為剛剛從歐洲旅行回來,買了兩個奢侈品包包,外加衣服、飾品等等,還款壓力可不小。

 

“要不我就申請12期分期還款?這樣每期只用還5000多元,也不用把投資賬戶的錢轉(zhuǎn)出來,是不是更好些?”為了減輕還款壓力,何小姐首先想到了分期還款,將單筆大額欠款分攤成多份來每月償還。不過,她的這筆賬真的算對了嗎?

 

分期成本其實不低

 

高額的信用卡欠款會對資產(chǎn)流動性產(chǎn)生不小的壓力,不少家庭尤其是年輕家庭平日的活期賬戶儲蓄比較少,大部分資金用于投資,所以每到這種時刻,都會在全額還款與分期還款中產(chǎn)生糾結(jié)。不少持卡人認為,只要選擇分期,就能減輕還款壓力,既不影響信用,也不用增加很多成本,一舉多得。其實,這是一種誤區(qū),當(dāng)信用卡欠款數(shù)額較高時,輕易選擇分期還款只會增加更多還款金額,并不是一種理財?shù)暮昧?xí)慣。

 

表面來看,信用卡分期的成本并不高,通常每期手續(xù)費為分期總金額的0.6%,比如一筆5萬元的分期,每期的手續(xù)費就是300元,分6期償還就是1800元,似乎只有3.6%的費率。

 

但實際上,這筆賬不能這么算。因為隨著持卡人還款的進行,借款的本金部分是在不斷遞減的,而手續(xù)費卻沒有隨之降低,因此借款的實際手續(xù)費率無形中提高了。

 

這里我們就按何小姐的情況來算一算。假設(shè)她為6萬元欠款申請分期12期,每期費率為0.6%,那么每期需償還本金5000元,手續(xù)費360元,一共5360元。

 

然而,除了第一個月,何小姐所占用的資金為6萬元之外,她每月占用的銀行資金一直在逐期降低,到還款的最后一個月,實際只占用了銀行5000元。所以,在計算實際手續(xù)費率時,需要引入“平均貸款余額”的概念。何小姐的平均貸款余額=(60000+55000+50000+45000+……+10000+5000)÷12=32500元,實際支付的手續(xù)費總額為4320元,實際貸款的手續(xù)費率=4320÷32500×100%=13.29%,而不是0.6%×12=7.2%。

 

先還款后投資更劃算

 

算清了這筆賬,何小姐的問題自然也就有解了。目前,“寶類”產(chǎn)品的7日年化收益率都普遍低于5%,相比分期手續(xù)費率來說要低很多。

 

與其為了這點收益付出高額手續(xù)費的代價,不如先贖回余額寶歸還信用卡欠款、等發(fā)了工資再充值余額寶更劃算。

 

最低還款額的成本還要高

 

當(dāng)然,盡管分期手續(xù)費并不是一筆小數(shù)目,但相比持卡人只償還最低還款額來說要好很多。

 

部分持卡人由于無力償還全額欠款,又不想影響個人信用,就只還最低還款額部分,這樣做其實是會有高額利息產(chǎn)生的。

 

多數(shù)銀行會對當(dāng)期欠款的所有金額(無論你是否已經(jīng)部分償還)收取利息,從每筆消費當(dāng)天開始計算,每天萬分之五,直到持卡人還清為止。這一費率相當(dāng)于年化18%,比分期手續(xù)費還要高。

 

所以,當(dāng)你實在無法在很短時間內(nèi)償還欠款時,還是申請分期,把借貸成本固定下來更好些。

 

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