卡寶寶網(wǎng)友小光是一名沖動型消費(fèi)者，前一秒看中的商品后一秒就急著付款，對那些自己喜愛的品牌更是毫無抗拒能力。同時，從不記賬的她又對自己花了多少錢完全沒有概念，往往直到收到信用卡賬單，才發(fā)現(xiàn)消費(fèi)金額已經(jīng)攀上五位數(shù)，小光的月收入六千多，這可比她的月收入超出了不少。
每到這個時候，小光就會求助于銀行的賬單分期、單筆大額分期等分期付款業(yè)務(wù)，以給自己留下一段“喘息”的時間，去彌補(bǔ)日常開銷上的缺口。小光認(rèn)為分期手續(xù)費(fèi)一般只有每期0.6%左右，作為一種周轉(zhuǎn)工具還是較為劃算的——直到她的閨蜜給她算了一筆賬，她才猛然發(fā)現(xiàn)，通常的分期付款年化利率實際上在12%——15%左右，表面看似明明白白的收費(fèi)其實暗藏了高額的成本。
信用卡分期還款不用利息？
卡寶寶發(fā)現(xiàn)總是會有持卡人受到“免息”宣傳的誘惑，但卻忽視了一點：在信用卡分期還款計劃中，費(fèi)率并不等于利率。
原來，銀行所收取的手續(xù)費(fèi)是按照刷卡金額的固定比例來計算的。在還款過程中，刷卡人占用的銀行資金會逐期減少，但手續(xù)費(fèi)卻不會因為本金的減少而發(fā)生變化，所以由此而計算出的實際利率要高于簡單相加后的費(fèi)率。
舉例來說，持卡人A女士刷卡購買了一臺液晶電視，花費(fèi)18000元，之后申請了12期分期還款。根據(jù)銀行規(guī)定，每期需要按照消費(fèi)總金額的0.6%來繳納分期付款的手續(xù)費(fèi)。也就是說，她每期要支付本金1500元和手續(xù)費(fèi)108元（18000×0.6%），一共是1608元。
然而，除了第一個月，A女士所占用的銀行資金為18000元之外，隨著還款的進(jìn)程，她所占用的銀行資金一直在逐期遞減。到還款的最后月，她實際只占用了銀行1500元，銀行卻仍按照18000元的全額本金收取手續(xù)費(fèi)。
分期還款的實際成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于表面數(shù)字
由此可見，分期還款的實際成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于表面數(shù)字。而且，分期還款計劃中一般規(guī)定，持卡人即使提前償還欠款，手續(xù)費(fèi)仍需要按原計劃扣除。也就是說，提前還款并不能降低分期成本。卡寶寶提醒大家，免息分期還款雖然是一種相當(dāng)實用的消費(fèi)信貸方式，但在實際操作中，到底要不要分期，分多少期，還要根據(jù)刷卡人情況作理性選擇?？傊^不能像小光一樣一而再、再而三地把“分期”作為長久之計。
