“由于您近12個月未使用我行信用卡交易，為維護(hù)您的賬戶安全，9月底前將下調(diào)您的信用額度至1000元。若您10月底前新刷卡3次(含)以上，我行將于11月15日前自動恢復(fù)您此次降額前原有額度，您可發(fā)送‘額度#卡號后4位’至客服電話查詢可用額度?！弊蛉丈衔纾彻煞葜沏y行信用卡客戶劉先生的手機(jī)上出現(xiàn)了這樣一條信息。
令劉先生不解的是，自己從申請這張卡以來從來沒用使用過，怎么會存在賬戶安全問題？此前信用額度為1萬元，現(xiàn)在銀行突然通知將額度降至1000元，降低額度為何如此之大？近期刷卡消費(fèi)3筆以上，信用卡額度可以恢復(fù)至從前的額度，這不是“綁架”消費(fèi)嗎？
針對劉先生的諸多質(zhì)疑，聯(lián)系了多家國有、股份制銀行信用卡中心。得到的結(jié)論是，部分股份制銀行則表示，長期不用的信用卡會被降低額度。
現(xiàn)象
銀行出招“逼”用戶刷卡消費(fèi)
昨日，電話聯(lián)系了劉先生持卡銀行的信用卡客服中心。工作人員表示，從去年開始銀行就有規(guī)定，長期不用的信用卡，會被降低額度。在采訪的過程中記者了解到，國有銀行表示只要用戶信用良好，不會降低信用卡額度；而部分股份制銀行則表示，長期不用的信用卡會被降低額度。
一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士透露，通常情況下，銀行降低用戶的信用卡使用額度是因?yàn)樾庞每ㄇ房钣馄谖催€，或賬戶出現(xiàn)異常。而因長期不使用而被降低額度，主要是銀行考慮到利潤問題。持卡人不刷卡消費(fèi)，銀行沒有利潤，所以長期不使用的信用卡將被降低額度，提醒持卡人適時消費(fèi)。目的就是為了防止“睡眠”信用卡浪費(fèi)信用額度，損害銀行利益。
據(jù)了解，信用卡未使用的授信額度要以50%系數(shù)被納入加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)，進(jìn)而銀行所上繳的準(zhǔn)備金將增加。例如一張10萬元額度的信用卡，如果客戶長期不用，成了“睡眠卡”，這張卡的額度中有5萬元將被用來作為計算風(fēng)險準(zhǔn)備金分母，計提準(zhǔn)備金。目前信貸額度緊張，逼得銀行出招防止“睡眠”信用卡浪費(fèi)信用額度。
用戶
擔(dān)心額度調(diào)低有礙今后授信
有相同遭遇的還不止劉先生，搜尋“信用卡遭到降額”的微博，發(fā)現(xiàn)不少持卡人吐槽曾遭遇過信用卡長期未使用而被降低額度的事情。令人意想不到的是，某銀行持卡人徐先生竟遇到因用卡“單一”而被調(diào)低信用額度的事情。
徐先生表示，在咨詢銀行工作人員時被告知因信用卡只用于網(wǎng)上支付，用卡單一，所以被調(diào)低額度。這是為了保護(hù)持卡人的賬戶安全。不過，令徐先生擔(dān)憂的不是調(diào)低了的信用卡額度，而是無緣無故被調(diào)低額度之后是否會影響到今后銀行的授信?！皬膩頉]有逾期還款，信用記錄也是良好的。突然被調(diào)低信用額度，是否會影響到今后的授信？通常情況下，提升額度應(yīng)該對個人信用沒有不良影響，可信用額度被調(diào)低，如果我再次申請新卡，信用審核專員會關(guān)注持卡人信用額度，一般被調(diào)低了額度會被認(rèn)為持卡人有問題，會給持卡人帶來負(fù)面影響?！边@是徐先生最糾結(jié)的問題。
銀行
有權(quán)評估持卡人信用程度
那么，銀行與持卡人之間究竟有著怎樣的合約，在何種情況之下，信用卡的額度可能被調(diào)整？
了解到，某股份制銀行對于信用卡額度調(diào)整方面有著相應(yīng)的規(guī)定。內(nèi)容為：“甲方有權(quán)評估乙方的信用程度及授信額度的使用情況，依據(jù)乙方的資信狀況核給或調(diào)整其賬戶信用額度，故賬戶信用額度應(yīng)被視為甲方可無條件撤銷的信貸承諾。依據(jù)乙方的資信狀況及賬戶信用額度使用情況，甲方有權(quán)對其核發(fā)或調(diào)整為相應(yīng)等級的信用卡。”記者隨機(jī)采訪多位信用卡用戶，認(rèn)為銀行合約顯失公平。
提示
適度降低額度保證賬號安全
銀行工作人員提醒信用卡持卡人，如果信用卡長期不使用，而其又有較高額度時，對于持卡人來說有一定的風(fēng)險，一旦信用卡被盜或丟失，會給不法分子有可乘之機(jī)。長期不使用的信用卡，某種程度也表明持卡人并不急需用這筆錢，所以適當(dāng)調(diào)低信用卡額度也是保證持卡人賬戶安全的辦法。
而一旦持卡人臨時有較大額度的需要時，可以提前與銀行取得聯(lián)系，提供有關(guān)的個人資產(chǎn)證明就可以申請臨時調(diào)高信用卡使用額度。
消協(xié)
銀行應(yīng)提前通知消費(fèi)者
長春市消協(xié)副秘書長鐘萍認(rèn)為，銀行在信用卡使用說明方面應(yīng)當(dāng)有明確的告知?！半m然銀行的合約當(dāng)中有著一些約定，但這些約定往往不能夠引起消費(fèi)者的注意，并且一些隨時變更的信息也并沒有及時通知消費(fèi)者?！辩娖颊J(rèn)為，銀行有必要在顯眼位置或通過各種方式將銀行與持卡人之間的合約明確地告知給消費(fèi)者。這是銀行的義務(wù)，同時消費(fèi)者也具有知情權(quán)。
鐘萍表示，銀行不論是提高持卡人信用卡的額度還是調(diào)低額度，都應(yīng)當(dāng)提前通知消費(fèi)者。而不是將額度調(diào)低之后，再以逼迫消費(fèi)的方式讓消費(fèi)者被迫消費(fèi)，從而重新提高信用卡的額度。長此以往，銀行會引起消費(fèi)者的反感，所以這種解決問題的方式并不是明智之舉。
