9月10日，東亞銀行有限公司宣布全面發(fā)行銀聯(lián)標準人民幣芯片(IC卡)信用卡 .9月19日，花旗中國高調(diào)宣布發(fā)布獨立品牌信用卡。外資銀行頻頻進軍信用卡市場，給這個市場帶來思考。
外資銀行躍躍欲試5年前，當外資銀行轉(zhuǎn)制為本地法人銀行之際，受當時的監(jiān)管政策制約，外資銀行并未獨立發(fā)卡，而是借與中資銀行聯(lián)合發(fā)卡迂回進入中國信用卡市場。2004年，花旗率先與浦發(fā)銀行發(fā)行聯(lián)名信用卡。此后，匯豐與交行、蘇格蘭皇家銀行與中行、美洲銀行與建行、德意志銀行與華夏、恒生銀行與興業(yè)等中外資銀行聯(lián)合發(fā)行的信用卡紛紛面世。
這種局面在去年被打破。2011年4月，東亞中國率先宣布與VISA合作推出首張外資銀行美元信用卡。當年12月，東亞中國宣布與銀聯(lián)合作發(fā)行首張外資銀行IC信用卡“百家網(wǎng)點紀念版芯片信用卡”，在業(yè)內(nèi)引發(fā)關(guān)注。
如今，作為全球最大信用卡發(fā)行機構(gòu)的花旗也正式進軍中國信用卡市場。目前，花旗已擁有亞洲14個市場的1.6億個信用卡賬戶。此次花旗中國獨立品牌信用卡的正式推出，意味著中國成為花旗在亞洲的第15個信用卡發(fā)行市場。
此外，渣打、恒生等外資銀行都對“單飛”發(fā)行信用卡表現(xiàn)出濃厚興趣。此前，渣打的借記卡已在國內(nèi)推出，其準備待中國境內(nèi)各項條件具備后進軍信用卡市場。匯豐銀行也曾于2005年與交行發(fā)行聯(lián)名信用卡，其計劃與交行合資成立的獨立信用卡公司，待監(jiān)管批準便可入市。
中國信用卡市場潛力巨大中國信用卡市場有多大？據(jù)央行新公布的《2012年第二季度支付體系運行總體情況》，截至二季度末，全國信用卡發(fā)卡量為3.02億張，環(huán)比增長4.0%，同比增長17.4%。全球金融巨頭花旗集團預(yù)測，十年后中國將成為全球最大的信用卡市場。
我國信用卡行業(yè)起步較晚，1985年3月，中國銀行珠海分行發(fā)行我國第一張信用卡中銀卡。經(jīng)過近10年的高速發(fā)展，如今中國信用卡市場已全面迎來黃金時代。
在宏觀政策環(huán)境方面，隨著“十二五 ”規(guī)劃出臺，國家戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的方向已經(jīng)明晰，逐步提高消費對GDP的貢獻已成全社會共識，這對信用卡市場的整體繁榮發(fā)展，無疑是重要利好。在法律環(huán)境方面，新的司法解釋出臺后，信用卡惡意欠債行為、套現(xiàn)行為有所改善。在銀行卡受理環(huán)境方面，由于信用卡產(chǎn)品已為大眾接受，國人的消費方式正在改變。央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，銀行卡滲透率已超過40%。在銀行卡受理環(huán)境的建設(shè)上，也保持穩(wěn)定增長。
從目前情況看，我國信用卡產(chǎn)業(yè)正處于發(fā)展的成長期，真正的信用卡客戶只有1億多，還遠未到成熟期。有分析認為，國內(nèi)信用卡產(chǎn)業(yè)到達成熟期時，市場容量至少要有2億以上，發(fā)卡量至少達到5億張。
雖然在外資行大舉挺進信用卡市場之時，有人拋出信用卡“消滅論”：信用卡功能今后可能全面移植到移動終端設(shè)備中，但外資行卻顯得信心滿滿?；ㄆ靵喬珔^(qū)首席執(zhí)行官卓曦文表示，這個取代的過程將極其緩慢?！爸?、匯票都是古老的支付方式，但一直存在。以前有人說借記卡將被取代，但現(xiàn)在全球通行?！?/P>
外資銀行靠什么“贏”對于巨大的信用卡市場，外資銀行不會坐視機會流失。9月初，東亞中國在全國發(fā)行的人民幣芯片(IC卡)信用卡，可實現(xiàn)社保、航空、俱樂部、物流等行業(yè)應(yīng)用。同時，東亞銀行ATM機也從9月3日起全面受理銀聯(lián)標準芯片卡，此舉被視為港資銀行個人業(yè)務(wù)“轉(zhuǎn)向”的標志，信用卡有望成為其業(yè)務(wù)新的增長點。
與中資行不同的是，此次花旗不跟隨中資行采取免收年費的策略。花旗中國信用卡和無擔保貸款業(yè)務(wù)總監(jiān)邱豐凱表示，花旗并不愿意在中國放棄年費收入。他強調(diào)，花旗信用卡根據(jù)產(chǎn)品的價值定位，為客戶提供積分回饋、里程兌換和尊榮禮遇等差異。
如今，我國富裕人群的迅速增加使財富管理必將成為一種趨勢，財富管理可以降低個人的盲目投資，督促消費者理性消費，這也有助于消除持卡人對于透支消費的擔心。發(fā)卡行若能特別針對緊密型信用卡用戶及高端信用卡用戶適時地提供個人理財服務(wù)，在提高信用卡用戶滿意度的同時，還有助于銀行自身品牌推廣及理財產(chǎn)品和財富管理業(yè)務(wù)的長期發(fā)展。
看來，花旗深諳此道。就當前形勢而言，加強產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)差異化才是信用卡獲得市場青睞，擴大盈利能力的良方。
目前，我國信用卡市場的用戶需求已開始呈現(xiàn)明顯差異化，銀行已經(jīng)意識到“減免年費”等措施已不足以實現(xiàn)業(yè)務(wù)的差異化競爭，“增加信用卡特約優(yōu)惠商戶”、“提供信用卡個人理財計劃管理”等服務(wù)項目的完善，細分市場，強化市場定位的精度，將有助于提升發(fā)卡行的活卡率及使用率，從而拉低業(yè)務(wù)的平均運營成本，擴大盈利空間。
另一個值得注意的現(xiàn)象是，支付體系的迅猛發(fā)展，使“特約優(yōu)惠商戶”已不僅僅是指大型超市等實體店，隨著互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展和電子商務(wù)興起，電子商務(wù)網(wǎng)站也成為信用卡發(fā)卡行重要的合作對象，如中行與支付寶合作推出信用卡快捷服務(wù)、工行與芒果網(wǎng)合作推出牡丹芒果信用卡，信用卡消費從線下消費逐漸轉(zhuǎn)為線上消費……
總之，面對市場新形勢，面對外資銀行的進入，中資信用卡業(yè)務(wù)需要思考，需要突圍，力爭做信用卡市場未來的主角。
