中秋、國(guó)慶“雙假”即將開(kāi)始，無(wú)論是旅游還是購(gòu)物，長(zhǎng)假期間向來(lái)是刷卡消費(fèi)的黃金時(shí)節(jié)。于是，在各大商場(chǎng)爭(zhēng)相推出促銷(xiāo)優(yōu)惠時(shí)，眾銀行也鉚足了勁推出諸多活動(dòng)。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，你的信用卡中是否已經(jīng)堆積了數(shù)額龐大的欠款？一些資金周轉(zhuǎn)困難的持卡人往往會(huì)想到分期還款。不過(guò)對(duì)于分期還款，你可能并非完全了解。
誤區(qū)一：想“分”多少“分”多少
“我想為11000元的信用卡賬單做分期，怎么只批準(zhǔn)了9000元呢？”招商銀行信用卡持卡人小高上個(gè)月的消費(fèi)顯然超標(biāo)了，于是，他希望借助分期還款的方式緩解壓力。沒(méi)想到，卡中心并沒(méi)有全額批準(zhǔn)他的申請(qǐng)。
在向卡中心確認(rèn)后小高才知道，原來(lái)招行規(guī)定，賬單分期的金額不得超過(guò)本期新增消費(fèi)的90%，同時(shí)還必須低于固定額度的80%。這樣一來(lái)，他的分期金額只有部分得到了批準(zhǔn)。
目前，提供賬單分期服務(wù)的信用卡中心主要有招行、浦發(fā)、興業(yè)、平安、光大、上海銀行等，其中，浦發(fā)銀行、平安銀行規(guī)定，持卡人申請(qǐng)分期還款，必須先對(duì)賬單中的最低還款額予以歸還，臨時(shí)額度也可一并申請(qǐng)分期。由于最低還款額一般占到賬單金額的10%，所以持卡人實(shí)際可以進(jìn)行分期的金額也就在賬單金額的90%左右了。
光大銀行規(guī)定，當(dāng)持卡人處于臨時(shí)額度提升期時(shí)，是不能申請(qǐng)賬單分期的，只有在臨時(shí)額度期結(jié)束后，才可以申請(qǐng)分期。如果持卡人的臨時(shí)額度未被使用，可以致電客服中心提前取消，之后便可申請(qǐng)分期還款了。
與之類(lèi)似的是，上海銀行規(guī)定，持卡人只能對(duì)固定額度部分申請(qǐng)分期還款，只要當(dāng)期賬單中能夠顯示消費(fèi)明細(xì)的款項(xiàng)，都可以做分期處理。
興業(yè)信用卡工作人員則對(duì)使用臨時(shí)額度后申請(qǐng)分期還款提出了潛在風(fēng)險(xiǎn)，“如果在持卡人分期還款期間，臨時(shí)額度正好到期，那么有可能產(chǎn)生超限費(fèi)?！贝送?，興業(yè)信用卡賬單分期的最高限額不能超過(guò)已出賬單金額的90%。
誤區(qū)二：分期還款成本低
“信用卡分期還款不用利息？”
直到現(xiàn)在，仍有持卡人受到“免息”宣傳的誘惑，可實(shí)際上，分期業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)并不低。
信用卡分期手續(xù)費(fèi)的收取主要有兩種，一種為首期一次性收取，另一種為每期分期收取。由于在分期還款的過(guò)程中，持卡人所占用的銀行資金逐漸減少，但手續(xù)費(fèi)卻并沒(méi)有因此降低，所以持卡人實(shí)際承擔(dān)的分期成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于簡(jiǎn)單相加后的費(fèi)率。
我們來(lái)舉個(gè)例子。假如持卡人A女士刷卡購(gòu)買(mǎi)了一臺(tái)高端液晶電視，花費(fèi)18000元，之后申請(qǐng)了12期分期還款。根據(jù)銀行規(guī)定，每期需要按照消費(fèi)總金額的0.6%來(lái)繳納分期付款的手續(xù)費(fèi)。那么，在還款計(jì)劃中，她每期需要支付本金1500元和手續(xù)費(fèi)108元(18000×0.6%)。這樣，每期共需要支付1608元。
在第一個(gè)月，她所占用的銀行資金為18000元，可是隨著還款的進(jìn)程，她所占用的銀行資金會(huì)逐期遞減。第二個(gè)月她所占用的銀行資金降到為16500元，第三個(gè)月為15000元，以此類(lèi)推，還款的最后一個(gè)月，她實(shí)際只占用了銀行1500元。然而，銀行所收取的手續(xù)費(fèi)并沒(méi)有因?yàn)楸窘鸬臏p少而遞減，每一期仍然按照18000元的全額本金收費(fèi)。
所以，在進(jìn)行分期付款計(jì)劃實(shí)際利率的計(jì)算時(shí)，我們應(yīng)當(dāng)引入“平均貸款余額”這樣一個(gè)概念來(lái)進(jìn)行計(jì)算，而不是簡(jiǎn)單地把消費(fèi)總額認(rèn)為是平均貸款余額。像我們上面所舉的這個(gè)例子，平均貸款余額=(18000+16500+15000+……+3000+1500)÷12=9750元，這個(gè)金額才是分期付款計(jì)劃中，持卡人在還款期間平均占用的銀行資金。這就相當(dāng)于一年中，我們從年初到年末一直向銀行貸款9750元不變。
按照實(shí)際支付的手續(xù)費(fèi)總額108×12=1296元和平均貸款余額9750元，我們可以得到在這項(xiàng)信用卡分期付款計(jì)劃中，實(shí)際貸款的利率為1296÷9750×100%=13.29%，而不是0.6%×12=7.2%。
由此可見(jiàn)，分期還款的實(shí)際成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于表面數(shù)字。而且，分期還款計(jì)劃中一般規(guī)定，持卡人即使提前償還欠款，手續(xù)費(fèi)仍需要按原計(jì)劃扣除。例如你原本申請(qǐng)將一筆消費(fèi)分6期償還，后來(lái)提前在3期內(nèi)全部還清，但手續(xù)費(fèi)用仍需要按6期繳付。也就是說(shuō)，提前還款并不能降低分期成本。
誤區(qū)三：透支取現(xiàn)不能分期還款
“透支取現(xiàn)也可以分期償還？”的確，你沒(méi)有看錯(cuò)。平安、華夏信用卡中心都已經(jīng)開(kāi)始為持卡人提供透支取現(xiàn)轉(zhuǎn)分期還款服務(wù)了，只要持卡人在規(guī)定時(shí)間內(nèi)申請(qǐng)，沒(méi)準(zhǔn)還能降低取現(xiàn)成本呢。
平安信用卡中心工作人員稱(chēng)，在每月出賬后，持卡人可以致電卡中心申請(qǐng)賬單分期還款，如果款項(xiàng)中包括透支取現(xiàn)的部分，同樣可以一并分期。申請(qǐng)賬單分期還款的時(shí)間需為賬單出具后至最后還款日前2天。
例如，持卡人A先生9月18日透支取現(xiàn)1000元，9月20日為賬單日，賬單上顯示他的本期欠款包括消費(fèi)1000元、透支取現(xiàn)1000元，以及透支取現(xiàn)的利息1元(從18日算起，每天萬(wàn)分之五，20日不算)，共計(jì)2001元。那么，他可以從賬單日開(kāi)始至最后還款日前2天申請(qǐng)賬單分期。
假設(shè)這位A先生22日申請(qǐng)賬單分期，24日獲批生效，那么從24日開(kāi)始，他透支取現(xiàn)的利息就停止計(jì)收了，他只需要按照分期后的每期欠款(包括手續(xù)費(fèi))還款即可。
可能你會(huì)問(wèn)，A先生的分期申請(qǐng)批準(zhǔn)前，即20日至23日共3天的取現(xiàn)利息會(huì)如何處理呢？對(duì)此，銀行工作人員介紹，這3天的利息會(huì)顯示在下期賬單中，不會(huì)產(chǎn)生循環(huán)利息。
比較透支取現(xiàn)后分期還款與一次性還款哪個(gè)更加劃算，最重要的是算準(zhǔn)時(shí)間。
透支取現(xiàn)會(huì)從取現(xiàn)當(dāng)天起計(jì)收每天萬(wàn)分之五的利息，直到還款人還清欠款(包括取現(xiàn)金額和利息)，還款當(dāng)天不計(jì)收利息。例如，1日取現(xiàn)1000元，那么10日想要還清欠款，至少需要?dú)w還1004.5元(1日至9日共9天，手續(xù)費(fèi)不算在內(nèi))。
而平安信用卡透支取現(xiàn)分期的成本分為兩部分，一是從透支取現(xiàn)當(dāng)天起至分期申請(qǐng)批準(zhǔn)日的利息，這部分同樣按每天萬(wàn)分之五的取現(xiàn)金額計(jì)收，二是分期還款的手續(xù)費(fèi)。平安信用卡提供2至12期分期服務(wù)，2期、3期手續(xù)費(fèi)為每期0.7%，4期至6期手續(xù)費(fèi)為每期0.68%，7期至9期手續(xù)費(fèi)為每期0.66%，10期至12期手續(xù)費(fèi)為每期0.64%。
一般來(lái)說(shuō)，持卡人若需要較長(zhǎng)時(shí)間方能還清透支取現(xiàn)金額的，選擇分期還款比較劃算，而且應(yīng)該盡早申請(qǐng)。而如果持卡人只是短期周轉(zhuǎn)不利，還款不會(huì)拖延很久，就不必要選擇分期還款了。建議有需要的持卡人先估計(jì)一下自己的還款能力再做打算。
華夏銀行的“易達(dá)金卡”同樣提供持卡人取現(xiàn)交易轉(zhuǎn)分期服務(wù)。實(shí)際上，“易達(dá)金卡”就是一張專(zhuān)門(mén)提供持卡人現(xiàn)金服務(wù)的信用卡，其并不具備消費(fèi)功能，無(wú)法在POS終端上進(jìn)行消費(fèi)，但額度可以全部用于提現(xiàn)。
不過(guò)，與平安信用卡不同，“易達(dá)金卡”的取現(xiàn)分期服務(wù)需要持卡人在賬單出具前提出申請(qǐng)，而且單筆金額需要超過(guò)500元。持卡人提出取現(xiàn)交易轉(zhuǎn)分期的申請(qǐng)一般當(dāng)日即可生效，生效后，取現(xiàn)利息就不再計(jì)收了。
據(jù)華夏銀行工作人員介紹，易達(dá)金卡取現(xiàn)分期手續(xù)費(fèi)按月收取，每月為交易金額的0.75%，可分期期數(shù)為3期、6期、9期、12期、15期、18期、21期和24期。提前還款手續(xù)費(fèi)為剩余分期付款手續(xù)費(fèi)加上提前還款手續(xù)費(fèi)20元。
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