“在深圳市，誘導使用新型消費金融產(chǎn)品“螞蟻花唄”、“京東白條”等違規(guī)套現(xiàn)的小廣告貼在十萬輛共享單車上，散向巷尾街頭。經(jīng)過多日調(diào)查走訪發(fā)現(xiàn)，卡寶寶發(fā)現(xiàn)這背后暗藏了一個蔓延廣、涉及主體復雜的地下灰色交易鏈條。
當“資金掮客”瞄上共享單車
“有什么好害怕的，我一天刷十幾單。”1月16日10時許，在深圳中心書城廣場，卡寶寶以“套現(xiàn)人”身份，通過隨處可見的共享單車上的“花唄、白條”套現(xiàn)小廣告，與一位號稱“無需任何抵押、套現(xiàn)秒到”的廣告主，接上了頭。據(jù)對方出示的花唄記錄，同樣的“當面交易”，僅在當日早間，就已經(jīng)成交3單，金額在200元到400元之間不等。
怎么做到“秒到套現(xiàn)”?對于卡寶寶以“套現(xiàn)人”身份提出的不同金額的套款需求，自稱姓李的廣告主(以下稱李生)演示了花唄、白條甚至信用卡的不同方案和手續(xù)費率選擇。
首先是通過二維碼模式。在問清楚“套現(xiàn)人”想套額度后，李生在手機上扒拉不到半分鐘，就生成了一個支付寶賬號二維碼;“套現(xiàn)人”按要求掃碼后，顯示出某款國產(chǎn)手機，價值7100余元，付款方式為花唄，這時，“套現(xiàn)人”只要點擊選用花唄支付、完成購買交易。李生即會通過現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬，將扣除10%手續(xù)費后的6390元給“套現(xiàn)人”。整個套現(xiàn)完成，“套現(xiàn)人”不需查收所購商品。
另一種情況下，“套現(xiàn)人”需要查收所購商品，也即“實收模式”，在李生看來，“這更安全，但成本更高，所以手續(xù)費要收取15個點(15%)?！边@種模式下，“套現(xiàn)人”將在天貓或者京東上購買對方指定商品，用花唄或白條完成交易后并收取商品，然后李生再上門以“折價收貨”的方式回收該商品，并支付給“套現(xiàn)人”扣除手續(xù)費后的商品購價款，至此，整個套現(xiàn)完成。
李生稱，“我們不生產(chǎn)錢，我們只是人民幣的搬運工。”但某種程度上，這些提供套現(xiàn)的人成了各類違規(guī)助貸的“資金掮客”。
風控技術(shù)“攔不住”
這類灰色鏈條不僅僅出現(xiàn)在局部區(qū)域，在卡寶寶調(diào)查中接觸到的兩個“資金掮客”就把“生意”做到了珠三角地區(qū)，其直言可以通過“朋友”介紹江蘇、浙江等地的套現(xiàn)業(yè)務。
而且，套現(xiàn)業(yè)務由于開展成本低，除線下共享單車外，通過改頭換面，還發(fā)展出了多平臺的、高隱蔽的獲客方式和交易渠道?？▽殞毇@悉，在某知名二手閑置交易平臺上，就活躍著一些2~3人規(guī)模的套現(xiàn)小團隊。
不難發(fā)現(xiàn)，整個套現(xiàn)過程中，原本消費者、消費金融產(chǎn)品方、互聯(lián)網(wǎng)商城三方之間形成的完整交易鏈條，由于“資金掮客”的介入，套現(xiàn)似乎變成了一個“無本萬利”的買賣。在利益驅(qū)動下，套現(xiàn)灰金鏈條的“資金掮客”端往往涉及主體復雜、蔓延極廣;雖嚴令禁止、“法”字當頭，其仍然鋌而走險。
異化的互金風險
“花唄”、“白條”被套現(xiàn)，和銀行信用卡一樣，是因其免息期的設計而有了套利空間。
信用卡套現(xiàn)一直被嚴查，但也屢禁不絕，某種程度上，也是因其套利設計帶來了“黑產(chǎn)土壤”?！罢l率先把套現(xiàn)全部打擊掉，發(fā)卡規(guī)模、貸款余額、分期轉(zhuǎn)化客戶的轉(zhuǎn)化率都會下降?！? 一位資深銀行專家告訴卡寶寶， 因此誰也不敢真正打響禁絕套現(xiàn)這一槍，花唄、白條等產(chǎn)品也面臨著同信用卡一樣的問題。
社科院國家金融與發(fā)展實驗室《中國金融監(jiān)管報告(2017)》分析，金融科技步入了2.0階段，呈現(xiàn)跨界化、去中心化、去中介化和自伺服功能：金融脫媒日益深化，傳統(tǒng)金融中介機構(gòu)的功能弱化，或者“主動脫媒”降低監(jiān)管成本，帶來金融消費者保護的新問題，挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融監(jiān)管模式的有效性。在這一背景下，花唄、白條等消費信貸產(chǎn)品，因其新金融屬性、伴生場景化交易，相比銀行信用卡，平臺方對它們的套現(xiàn)違規(guī)處理態(tài)度更復雜。
“即使在傳統(tǒng)的POS機套刷時代，也難免無法辨別支付結(jié)算是基于真實的貿(mào)易場景、還是基于套現(xiàn)的不良目的，更不用說在互聯(lián)網(wǎng)時代，金融交易便民化、全民化，門檻低了，鏈接點多了，再加上交易匿名性，被監(jiān)管主體更多、風險點更多。”駱陽律師認為，即使監(jiān)管力度再大，也總會有百密一疏的時候。
