今年7月工銀瑞信貨幣基金信用卡業(yè)務的上線，短短一年多時間里，貨幣基金與信用卡先后進行了三次重要的聯姻，實現了貨幣基金贖回資金自動償還指定信用卡，打開了貨幣基金新增長空間。
貨幣基金聯姻信用卡的創(chuàng)新引發(fā)基金業(yè)內高度關注，大批基金公司也計劃推出類似創(chuàng)新，也有基金公司計劃推出更多貨幣基金創(chuàng)新應用。
貨幣基金與信用卡 三種模式無縫對接
在2011年5月之前，基金公司的貨幣基金只能手動償還信用卡，需提前下單贖回貨幣基金到指定信用卡還款賬戶上。由于每次還款金額不同，再加上假日因素造成贖回貨幣基金的時間也不固定，因此投資者容易忘記贖回或未足額贖回貨幣基金。
面對投資者貨幣基金和信用卡“無縫對接”還款的巨大潛在需求，基金公司近兩年逐漸推出相關創(chuàng)新產品。
2011年5月，浦銀貨幣基金參加中信銀行(3.86,0.00,0.00%)開通的信用卡“基金自動贖回還款”業(yè)務。投資者將中信銀行信用卡和購買了貨幣基金的活期儲蓄賬戶關聯后，所投資的浦銀貨幣基金可以自動用來償還信用卡。當信用卡最后還款日前的倒數第二個基金贖回開放日，如信用卡關聯的扣款賬戶余額不足時，中信銀行將自動發(fā)起浦銀貨幣基金贖回申請，用于償還信用卡欠款。
據悉，中信銀行之所以選擇浦銀貨幣基金進行合作，主要原因在于浦銀貨幣基金托管在中信銀行，相關的交易申請不涉及其他銀行。
在浦銀安盛基金和中信銀行合作模式基礎上，2011年11月，匯添富推出了中信匯添富現金寶聯名信用卡，打通了從貨幣基金投資賬戶向信用卡賬戶關聯還款的直通渠道。持卡人可在還款日之前，用建行、工行、農行等8家銀行的借記卡向現金寶賬戶儲值，儲值等同于投資匯添富貨幣基金，在信用卡賬戶還款日到期之際，持卡人現金寶賬戶將按照信用卡本期所需還款金額進行等值的貨幣基金贖回，并在還款日之前以現金方式對信用卡賬戶進行還款。
這種模式主要的進步在于支持其他銀行的借記卡，拓展了還款銀行的范圍，不過這種模式依然只針對中信銀行的信用卡，對新投資者來說，必須新辦理中信匯添富現金寶聯名信用卡才能享受這種服務。
今年7月份，備受關注的工銀貨幣基金信用卡業(yè)務上線。據悉，工銀貨幣基金卡是銀聯品牌的工行準貸記金卡，勾連著作為投資基金的基金交易卡(借記卡)和信用消費的信用卡(貸記卡)，通過與基金交易卡的自動理財協(xié)議和與信用卡的自動還款協(xié)議，來實現自動申購貨幣基金、自動歸還信用卡欠款。
工銀瑞信基金公司客服中心總監(jiān)趙紫英表示，如果投資者有工行準貸記卡，只需要把準貸記卡增加工銀貨幣基金功能即可支持該業(yè)務；如果投資者只有借記卡和信用卡，那么必須新辦理一張工銀貨幣基金卡，才能實現自動理財和自動還款。
趙紫英還表示，工銀瑞信基金公司建立了專門的工銀貨幣基金信用卡業(yè)務宣傳網頁，推廣相關業(yè)務。
業(yè)內專家分析，工銀貨幣基金信用卡業(yè)務是四大行中第一個開通此業(yè)務的，影響力比之前的兩次貨幣基金和信用卡的聯姻更大，由于有7000多萬張工行信用卡客戶為基礎，相關業(yè)務有望在工行快速推廣。
引發(fā)基金行業(yè) 聯姻信用卡熱
來自匯添富基金公司的統(tǒng)計數據顯示，推出相關業(yè)務半年多以來，已實現超過14萬張發(fā)卡量，在客戶中形成了較好的口碑，大大促進了匯添富電子商務業(yè)務的發(fā)展。匯添富電子商務的貨幣基金保有規(guī)模增長較為迅速，截至今年6月30日已實現了150%的增長。
工銀瑞信的工銀貨幣基金信用卡業(yè)務今年7月剛剛起步，已有一批準貸記卡用戶開通工銀貨幣基金功能，和工行信用卡進行了自動關聯還款，新開工銀貨幣基金卡業(yè)務今年7月才上線，相關信息還需進一步統(tǒng)計。
貨幣基金聯姻信用卡在一些基金公司的成功實踐，推動了整個基金行業(yè)開發(fā)信用卡相關產品的熱潮。
證券時報記者近期獲悉，工銀貨幣基金信用卡業(yè)務的推出，刺激了一批銀行系基金加緊研發(fā)測試貨幣基金聯姻信用卡相關業(yè)務，部分銀行系基金公司和對應銀行已經開始相關系統(tǒng)測試工作。
一位銀行業(yè)內人士表示，將本行的銀行儲蓄卡(借記卡)和信用卡結合起來進行貨幣基金的自動贖回基金還款并沒有什么技術障礙，只需要設計好相關軟件和系統(tǒng)就可以了，預計其他銀行也將很快推出類似業(yè)務。
據記者了解，多數銀行目前并不會選擇直接自動贖回貨幣基金還信用卡，而是通過新開通信用卡或新開通貨幣基金卡，對絕大部分用戶來說，只有新開一個卡才可以實現貨幣基金自動贖回償還信用卡。
除了銀行系基金公司之外，其他基金公司也在加緊研發(fā)相關產品。例如匯添富未來將進一步降低持卡人使用“貨幣基金關聯信用卡還款”的門檻，提高便捷性。匯添富基金將在業(yè)內推出現金寶還款“2.0升級版”服務，全面支持工行、農行、中行、建行、交行、招行等13家銀行渠道的信用卡還款，真正實現“貨幣基金全面支持信用卡還款”，實現基金行業(yè)在個人理財服務上的又一項技術創(chuàng)新與突破。
其他一些基金公司也有類似的計劃，有的基金公司還計劃將房貸、水電費、物業(yè)管理費等相關費用和信用卡自動贖回還款結合起來，開發(fā)功能更加強大的現金管理工具。
聯姻利于推廣貨幣基金 發(fā)展空間廣闊
引發(fā)基金業(yè)內高度關注貨幣基金聯姻信用卡的根本原因，在于這些業(yè)務所對應的廣闊發(fā)展空間，不僅僅是增加了償還信用卡資金的短期理財，而且能夠在銀行渠道大力宣傳和推廣貨幣基金投資。
公開數據統(tǒng)計，截至2011年底，國內信用卡發(fā)卡總量累計達2.85億張，貨幣基金聯姻信用卡的市場潛力巨大，即使推廣到10%的銀行信用卡客戶，也有接近3000萬客戶，而目前貨幣基金的存量總持有人數只有約150萬戶。
更主要的是，貨幣基金聯姻信用卡的同時，銀行儲蓄卡或借記卡一般可以實現自動投資貨幣基金的功能，這樣可以源源不斷增加投資者對貨幣基金的投資。
天相統(tǒng)計顯示，2012年6月底貨幣基金資產規(guī)模為3768.72億元，盡管已處于貨幣基金歷史規(guī)模第二高的位置，但相比銀行短期理財產品10萬億規(guī)模和銀行近40萬億元的居民儲蓄存款，占比非常低，不足居民儲蓄存款的1%。
一位基金公司市場負責人表示，基金公司現在需要一個很好的通道，讓廣大的銀行儲戶認識到貨幣基金的短期理財工具特征，將部分活期存款投資在貨幣基金上，貨幣基金聯姻信用卡的同時，將大力推廣儲蓄卡或借記卡資金自動投資在貨幣基金上，增加銀行客戶對貨幣基金的認識。
“一旦聯姻信用卡，相當于向銀行渠道大力推廣了貨幣基金，那么至少能給貨幣基金帶來千億級以上的增量資金！”該負責人表示。
匯添富基金公司有關人士表示，貨幣基金聯姻信用卡發(fā)展的一大制約點是，目前信用卡持卡人對基金的認知不多，甚至不了解基金的基本概念和功能，因此對信用卡和貨幣基金的結合更是難以理解。目前還缺乏良好的渠道和廣為傳播的方式，幫助信用卡持卡人了解這些功能和應用，這就需要基金公司投入資源、人力，進行持續(xù)的投資者教育，幫助廣大信用卡持卡人方便、快捷地認識到貨幣基金的收益性和便利性，以及幫助他們認可貨幣基金關聯信用卡還款這種全新的還款方式。
