對于借款資金用途限制的“不問不說式推介”如今仍在消費(fèi)分期領(lǐng)域上演。
部分商業(yè)銀行在推介相關(guān)產(chǎn)品時(shí)，更徹重于提示產(chǎn)品的便捷式客戶體驗(yàn)，而對于限制性規(guī)定則并不主動進(jìn)行提示。本報(bào)記者在嘗試了解一款分期產(chǎn)品的過程中發(fā)現(xiàn)，在輾轉(zhuǎn)才能看到小字體的產(chǎn)品細(xì)則以及消費(fèi)限制之前，記者曾經(jīng)兩次遭遇標(biāo)識顯著的直接“申請開通”的誘惑。
“如果您借款30萬元，銀行是不會要求您提供發(fā)票進(jìn)行審查的，用途您隨便填上裝修或旅游就行，實(shí)際使用沒有限制”，昨日自稱為某擔(dān)保公司金牌顧問的李先生對本報(bào)記者表示，“除非是大額的抵押式消費(fèi)貸款，銀行會要求事先查看合同”。
銀行熱推消費(fèi)分期類業(yè)務(wù)
用途限制“不問不說”
“銀行的工作人員主動跟我說，我可以申請現(xiàn)金分期借款，線上申請手續(xù)十分便捷，但是對于資金用途的限制等都并沒有主動介紹”，持卡人李女士日前對《證券日報(bào)》記者表示，“我堅(jiān)持詢問后，工作人員表示是旅游、裝修等消費(fèi)用途”。
本報(bào)記者隨后致電李女士所提到的商業(yè)銀行的信用卡中心，客戶人員對本報(bào)記者表示，“相關(guān)的現(xiàn)金分期借款產(chǎn)品，只要按時(shí)還款就行，銀行放款后并不需要客戶提交發(fā)票或其他證明材料?！?
本報(bào)記者查詢另一家銀行的消費(fèi)分期產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，在產(chǎn)品推介頁面，左下方為產(chǎn)品細(xì)節(jié)介紹，右下方為申請開通，而推介主頁面并未明示該產(chǎn)品的資金用途限制，只描述了產(chǎn)品便捷等優(yōu)點(diǎn)；即使點(diǎn)擊左下方查看細(xì)節(jié)，頁面顯示的主要也是分期金額、期數(shù)、手續(xù)費(fèi)率等內(nèi)容，以及醒目且屬于再次出現(xiàn)的“申請開通”，只用一行小字標(biāo)記了產(chǎn)品條款的鏈接。
本報(bào)記者點(diǎn)擊鏈接進(jìn)入后發(fā)現(xiàn)，銀行表示，對于涉及房地產(chǎn)、典當(dāng)、證券公司等商戶進(jìn)行限制交易；但是，銀行沒有要求借款人出示消費(fèi)票據(jù)。
“如果是金額不太高（不高于30萬元）的信用式消費(fèi)貸款，銀行的貸后審核比較松，但是借款人的資質(zhì)很重要，資質(zhì)越好利率越低”，擔(dān)保公司的李先生表示，“銀行80%的放款都是全額計(jì)息，也就是即使本金下降，利息也是按照全額計(jì)收，而部分計(jì)息的產(chǎn)品的年化利率通常要高于全額計(jì)息的產(chǎn)品，要不然銀行賺不到多少錢。”
本報(bào)記者杜撰了一個(gè)私企上班、月繳納公積金千余元且為連續(xù)繳存、本科學(xué)歷的身份，請上述擔(dān)保公司的李先生幫忙測算利息。李先生表示，貸款30萬元、期限3年、每月等額本息分期還款，至少需要繳納6萬余元的利息和1萬元的擔(dān)保公司服務(wù)費(fèi)。記者據(jù)此測算，借款資金的實(shí)際年化利率大致相當(dāng)于16%，而這已經(jīng)屬于“資質(zhì)好的人的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，資質(zhì)不好，銀行不批貸，小貸公司放款要收‘砍頭息’——即在放款時(shí)在借款本金基礎(chǔ)上直接減去全部利息，而借款人仍需歸還全部本金”。
“現(xiàn)在還有一種情況是，不屬于限制類的商戶幫助借款人套現(xiàn)并收取手續(xù)費(fèi)，如果銀行不嚴(yán)格進(jìn)行貸后監(jiān)管是很難發(fā)現(xiàn)的”，資深法律界人士對《證券日報(bào)》記者表示。
本報(bào)記者隨即走訪了位于北京市西南二環(huán)的一些小型煙酒超市，在多家門店獲悉可以進(jìn)行刷卡套現(xiàn)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)雖然不盡一致但差異不大，“一萬元差不多收五十元、六十元吧”，有經(jīng)營業(yè)主表示，“但發(fā)票是肯定給不了的”。
此外，按照監(jiān)管部門要求，“采取受托支付的貸款，應(yīng)以銷售發(fā)票作為貿(mào)易背景真實(shí)性的證明材料；采取自主支付的貸款，應(yīng)以銷售發(fā)票、交易市場供貨單據(jù)、商戶電子賬單、銀行卡刷卡單證等消費(fèi)憑證作為貿(mào)易背景真實(shí)性的證明材料”。擔(dān)保公司對此也有對策。只要客戶再支付購買發(fā)票的費(fèi)用，擔(dān)保公司就可以通過受托支付的方式將消費(fèi)貸放款資金導(dǎo)入與其合作的奢飾品經(jīng)銷商的賬戶，并由經(jīng)銷商開具合同和真實(shí)發(fā)票（但無真實(shí)交易背景）應(yīng)對銀行的貸款審查，擔(dān)保公司則負(fù)責(zé)將資金從經(jīng)銷商處轉(zhuǎn)給貸款客戶。
消費(fèi)貸挪用頻出
監(jiān)管罰單屢現(xiàn)
對于銀行業(yè)來說，消費(fèi)貸被挪用屬于行業(yè)“老大難”問題。
據(jù)《證券日報(bào)》記者統(tǒng)計(jì)，近半個(gè)月以來，監(jiān)管部門已經(jīng)披露了至少10張與個(gè)人貸款被挪用或銀行發(fā)放個(gè)人貸款“三查”（貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查）不盡職有關(guān)的罰單，被處罰機(jī)構(gòu)包括一家大型銀行以及多家股份制銀行的分支機(jī)構(gòu)和一家農(nóng)村信用合作聯(lián)社。
例如，監(jiān)管部門對大型銀行的處罰顯示，該行的重慶分行違規(guī)發(fā)放零首付貸款、違規(guī)開立銀行承兌匯票、違規(guī)發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款；另一家股份制銀行的分支機(jī)構(gòu)在開展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中，存在發(fā)放不符合條件的個(gè)人貸款、未核查貸款支付是否符合約定用途，信貸資金被挪用的違法違規(guī)行為。
商業(yè)銀行的此類違規(guī)行為可謂屢見不鮮。
今年6月份，大連銀監(jiān)局連發(fā)10張監(jiān)管罰單，其中某外資行大連分行因貸后管理不到位，導(dǎo)致個(gè)人消費(fèi)貸款被挪用，被監(jiān)管做出罰款20萬元的行政處罰，另有兩張個(gè)人罰單，也是因?yàn)椤皩J后管理不到位，導(dǎo)致個(gè)人消費(fèi)貸款被挪用，承擔(dān)直接責(zé)任”而被處以警告。
對于消費(fèi)貸款被挪用的去向，業(yè)內(nèi)人士表示，消費(fèi)貸款資金本來應(yīng)該主要用于消費(fèi)領(lǐng)域，滿足借款人的日常消費(fèi)需求。但是由于審批規(guī)模較高（上限可達(dá)數(shù)十萬元）、銀行貸后監(jiān)管較松等原因，部分資金被違規(guī)挪用進(jìn)入樓市、股市和其他投資投機(jī)領(lǐng)域的情況。
監(jiān)管機(jī)構(gòu)的罰單也印證了上述人士的說法。同樣是在6月份，銀監(jiān)會網(wǎng)站信息顯示，某股份制銀行廈門分行因部分貸款資金被挪用于借款人購房受到處罰；今年3月份，由于“個(gè)人消費(fèi)貸款資金流入股市”，一家大型銀行杭州分行吃到罰單。
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