中國銀行業(yè)協(xié)會5月8日發(fā)布的《2011年中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書》（以下簡稱《藍皮書》）顯示，2011年，我國新發(fā)信用卡5500萬張，累計發(fā)卡2.85億張，同比增長24.3%。這意味著，截至2011年末，全國平均每5人就有1人擁有1張信用卡。據(jù)了解，北京、上海信用卡人均擁有量則遠高于全國平均水平，分別達到1.3張、1.05張。
中國信用卡產(chǎn)業(yè)飛速發(fā)展，也帶來了人們對中國的信用卡營銷策略、風險管理、競爭格局以及配套法制建設(shè)等的關(guān)注。
信用卡處于穩(wěn)定發(fā)展時期
從《藍皮書》提供的數(shù)據(jù)來看，2011年我國信用卡發(fā)卡速度出現(xiàn)回落態(tài)勢，同時，其他核心指標呈現(xiàn)快速增長勢頭。
以中信銀行2011年報顯示，中信銀行去年信用卡發(fā)卡量為1407萬張，信用卡交易量達到1664億元，同比增長66%，實際上，不僅是中信銀行，包括五大行和招商銀行、民生銀行、興業(yè)銀行等在內(nèi)的上市股份制銀行，均在信用卡業(yè)務(wù)上持續(xù)發(fā)力。
與此同時，信用卡給銀行業(yè)帶來的收入增長也非?？焖?。數(shù)據(jù)顯示，建設(shè)銀行2011年銀行卡手續(xù)費收入達149.1億元，增幅為20.79%，其中信用卡收入增長接近30%。工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行雖然并未公布信用卡手續(xù)費收入，但其銀行卡業(yè)務(wù)增速也頗為迅猛，如工行銀行卡去年業(yè)務(wù)收入172.68億元，增長26.2%，農(nóng)業(yè)銀行則達到108.28億元，較上年增長68%。
中小股份制銀行中，招商銀行2011年信用卡收入達43.59億元，比上年增加6.49億元，增長17.49%。中信銀行則實現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)收入36億元，同比增加12億元，增幅48%。興業(yè)銀行則累計實現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)收入25億元，同比增長111.49%；實現(xiàn)賬面利潤10.1億元，同比增長高達233.82%。
然而，在各銀行信用卡發(fā)卡量增幅回落的情況下，信用卡逾期半年未償信貸總額卻大幅增加，成為信用卡業(yè)務(wù)增長背后的隱憂。有數(shù)據(jù)顯示，去年我國信用卡呆壞賬率繼續(xù)降低至1.4%，較2010年末回落0.3個百分點。但信用卡逾期半年未償信貸(呆壞賬)總額卻大幅上升。截至2011年末，逾期半年未償信貸總額達到110億元，延滯賬戶透支余額24.12億元，分別比上年增長43.5%和50.8%。
業(yè)務(wù)量猛增背后隱憂顯現(xiàn)
業(yè)內(nèi)人士指出，雖然從數(shù)據(jù)上看信用卡業(yè)務(wù)風險可控，但在經(jīng)濟處于下行周期的大背景下，消費增速和居民收入高增長的回落依然可能加大信用卡業(yè)務(wù)風險。
從國外的經(jīng)驗來看，信用卡業(yè)務(wù)的風險高發(fā)期往往集中在市場過度開發(fā)的階段，是惡性競爭的結(jié)果。發(fā)卡機構(gòu)為了爭奪有限的資源，降低風險控制標準，由此引發(fā)大規(guī)模的連鎖反應(yīng)，造成風險膨脹。
在我國，隨著市場的進一步開發(fā)，競爭的加劇，信用卡發(fā)卡量和透支額成倍增長，持卡人隊伍的擴大會使銀行的信用卡客戶群向中、低端發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)高風險、高回報的特性也會因此在一定程度上逐步凸現(xiàn)。正是因為隨著市場的飽和及競爭的激烈化，發(fā)卡銀行開始更多地接受更高信用風險的客戶，同時在經(jīng)營理念上，更加追求利潤最大化而非風險最小化，所以風險防范仍需高度關(guān)注。
建行信用卡中心總經(jīng)理趙宇梓在接受記者采訪時表示，信用卡授信過度，是當前信用卡發(fā)展過程中的一個重要問題。信用卡是無抵押、無擔保的個人消費貸款，客戶的收入水平、還款能力就成了發(fā)卡銀行審批發(fā)卡、給予信用額度時需考慮的重要因素。一旦降低對客戶的“入門門檻”，向那些“自控力不強”，經(jīng)濟實力較弱的“次級”客戶發(fā)卡，形成“次級風險”，終將招致銀行的損失。
也有業(yè)內(nèi)人士指出，銀行信用卡業(yè)務(wù)量猛增單純由刷卡消費帶來的信用卡貸款量增幅應(yīng)不會如此之大，或許有其他因素。比如，某些銀行較大力度地改變了信用卡業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，個別銀行將小微企業(yè)貸款（利用信用卡作為中介）計入了信用卡貸款。特別是在經(jīng)濟下行的情況下，持卡人就業(yè)不穩(wěn)定，收入會有較大波動，“一旦失業(yè)，尤其是持超前消費觀念的年輕人，就容易還不上賬?！?/p>
多舉措提高風險管控能力
針對信用卡用卡背后潛在的風險，《藍皮書》指出，除了要加強對利益主體的宣傳教育，提高安全意識外，應(yīng)實現(xiàn)全面、動態(tài)的風險管理。發(fā)卡行要動態(tài)地制定差異化的客戶選取、授信、賬戶生命周期管理、欺詐交易偵測、資產(chǎn)保全策略；建立動態(tài)的調(diào)整授信政策機制，完善信用額度管理體系；結(jié)合信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新，動態(tài)地升級創(chuàng)新渠道欺詐風險防范策略。
另外，建立風險信息共享信息庫，加快征信數(shù)據(jù)的開放。當前還沒有全國性的包含不良持卡人信息、不良商戶信息、欺詐交易信息、信用卡犯罪信息在內(nèi)的信用卡風險信息數(shù)據(jù)庫?？煽紤]加強成員銀行、公安、司法部門之間的交流與合作，建立案件通報、協(xié)查制度和聯(lián)防聯(lián)查機制，建立成員銀行之間信用風險信息、欺詐風險信息、信用卡案件信息等多種信用卡風險信息的共享平臺，通過信息庫的管理防止不良持卡人再次辦卡、連續(xù)詐騙。
同時，應(yīng)加快征信數(shù)據(jù)的開放。目前，數(shù)據(jù)開放程度低，信用卡產(chǎn)業(yè)經(jīng)營所需的許多信息分散和封閉于各個部門和機構(gòu)中，使信用信息的使用面臨困難。同時，在對信貸征信海量數(shù)據(jù)的開發(fā)利用方面，存在制度性障礙，如各信用卡中心在風險管理模型開發(fā)中所需數(shù)據(jù)，得不到有關(guān)方面支持，一定程度上影響了信用卡產(chǎn)業(yè)風險管理水平進一步提高。
前不久，針對收單市場存在的經(jīng)營不規(guī)范和風險案件高發(fā)現(xiàn)象，央行有關(guān)方面也表示，將盡快出臺《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》，強化收單機構(gòu)對特約商戶和受理終端的管理，按照監(jiān)管要求趨同原則，明確非金融機構(gòu)收單業(yè)務(wù)經(jīng)營要求。同時將繼續(xù)推動出臺《銀行卡條例》，研究建設(shè)銀行卡業(yè)務(wù)管理和服務(wù)系統(tǒng)，搭建風險信息共享和業(yè)務(wù)管理平臺，從制度上給打擊銀行卡犯罪提供一個法律的依據(jù)和支撐。
