日前，一份關(guān)于信用卡詐騙犯罪的司法大數(shù)據(jù)專題報(bào)告顯示，2015年至2016年，惡意透支型信用卡詐騙犯罪占全部信用卡詐騙犯罪總量的81.1%。筆者認(rèn)為，惡意透支型信用卡詐騙犯罪案件占比如此之高，說明此類案件高發(fā)，具有相當(dāng)?shù)纳鐣?huì)危害性，必須加大打擊力度，有效遏制此類犯罪案件的發(fā)生。當(dāng)然，在嚴(yán)厲打擊此類犯罪案件的同時(shí)，也要提升打擊精準(zhǔn)性，為此，筆者認(rèn)為，應(yīng)該審慎考察惡意透支型信用卡詐騙犯罪構(gòu)成要件之非法占有目的。
首先，要準(zhǔn)確認(rèn)定主觀意圖。惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡行兩次催收后超過3個(gè)月仍不歸還的行為。司法實(shí)踐中，要避免客觀歸罪傾向，不能簡單地將持卡人超額透支或逾期還款，經(jīng)銀行兩次催收后超過3個(gè)月未還的客觀事實(shí)，等同于具有非法占有目的，必須嚴(yán)格按照最高法、最高檢《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》規(guī)定的應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為“非法占有目的”的6種情形，結(jié)合全案案情，包括透支資金的消費(fèi)去向、個(gè)人資產(chǎn)和收入狀況、還款記錄、信用記錄、信用卡張數(shù)、催收后持卡人與發(fā)卡行之間的抗辯事由及還款協(xié)商行為等作出綜合判斷。如在認(rèn)定“明知沒有還款能力而大量透支”情形時(shí)，如果持卡人在負(fù)債大、預(yù)期收入低的情況下仍大量透支，可認(rèn)定其有非法占有目的；若持卡人在透支時(shí)經(jīng)濟(jì)狀況良好，具有合理的可期待收入和還款能力，只是因經(jīng)濟(jì)狀況突然惡化，則應(yīng)認(rèn)定其在主觀上無法預(yù)見未來會(huì)無力還款，一般不宜認(rèn)定具有非法占有目的。在認(rèn)定“逃避銀行催收”情形時(shí)，要根據(jù)持卡人的辯解，結(jié)合常情常理，與因長期住院、工作變動(dòng)、遷居旅游等原因離開原登記住址、更換聯(lián)系方式的情形加以區(qū)分。
其次，要充分考察阻卻事由。此種類型犯罪行為具有民事行為的先天特質(zhì)，應(yīng)堅(jiān)持入罪與出罪均衡評(píng)價(jià)模式。要考察發(fā)卡行有無違約，若因發(fā)卡行自身違約，如根據(jù)政策變化或其他原因臨時(shí)或突然調(diào)整持卡人的還款額度，導(dǎo)致持卡人無法及時(shí)還款，這種情況下很難認(rèn)定持卡人具有非法占有目的。要考察是否達(dá)成還款協(xié)議，如果持卡人在發(fā)卡行催收后未選擇報(bào)案而是繼續(xù)催收的情況下，予以積極回應(yīng)，以實(shí)際行動(dòng)表示愿意還款并達(dá)成協(xié)議，可以認(rèn)為這種積極協(xié)商行為與以各種方式逃避或回避發(fā)卡行催收的行為有本質(zhì)區(qū)別，在持卡人未違反協(xié)議情況下，不宜推定其具有非法占有目的。要考察發(fā)卡行的催收行為是否有效，如果持卡人存在主觀逃避或客觀規(guī)避等行為導(dǎo)致發(fā)卡行無法有效通知，則可認(rèn)定為有效催收；反之，如果實(shí)踐中由于發(fā)卡行的催收惰性而僅以一種方式進(jìn)行催收，如打電話，而持卡人預(yù)留電話已停機(jī)、關(guān)機(jī)、無人接聽，就應(yīng)選擇短信或向持卡人預(yù)留住址寄送信函等方式催收，或者兩次催收間隔太短，則可認(rèn)定發(fā)卡行未窮盡通知手段，不形成有效催收。
再次，要注重保持刑法謙抑性。從本質(zhì)上說，信用卡透支是一種民事上的借貸行為，雖然這種特殊的民事行為出于保護(hù)信用卡這一為社會(huì)生活帶來極大便利交易手段的目的而受刑法保護(hù)，但在司法實(shí)踐尤其是在非法占有目的的認(rèn)定方面，對(duì)處于罪與非罪邊界的持卡人而言，司法機(jī)關(guān)更應(yīng)注重保持刑法謙抑品格，突出司法社會(huì)效果，根據(jù)主客觀相一致原則審慎考察和認(rèn)定是否具有非法占有目的，綜合權(quán)衡利弊，在維護(hù)信用卡管理秩序的同時(shí)，也要充分保障持卡人的合法權(quán)益，以促進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定。（江西省贛州市人民檢察院 賴劍平）
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