根據(jù)2004年3月1日起施行的《中國(guó)銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》(下稱《分配辦法》)，對(duì)餐飲等行業(yè)商戶，發(fā)卡行的固定收益為交易金額的1.4%，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為交易金額的0.2%。一般商戶的比例是0.7%和0.1%。
因此，如果一筆跨行刷卡金額為1000元，商家需要付給發(fā)卡行和銀聯(lián)的手續(xù)費(fèi)分別是14元和2元。
如今，商戶減負(fù)之箭已在弦上。
近日有媒體援引商務(wù)部流通業(yè)發(fā)展司副司長(zhǎng)吳國(guó)華的話稱，對(duì)于降低銀行刷卡消費(fèi)費(fèi)用問題，有關(guān)部門已經(jīng)聯(lián)合調(diào)研并提出初步方案，“總體思路是要降低銀行收費(fèi)。”
《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者獲得的一份某部委制定的方案討論稿明確，發(fā)卡行的服務(wù)費(fèi)將根據(jù)刷卡金額按0.3%左右收取，封頂100元；銀聯(lián)的轉(zhuǎn)接費(fèi)將按照每筆交易金額的0.05%收取，封頂5元。
這較《分配辦法》中的收費(fèi)比例大幅下降。
小商家的恐卡癥
在北京中關(guān)村e(cuò)世界數(shù)碼廣場(chǎng)，幾乎所有的商家都會(huì)“央求”消費(fèi)者不要刷卡。
目前，我國(guó)POS跨行交易商戶結(jié)算手續(xù)費(fèi)的分配涉及發(fā)卡行、提供POS機(jī)具和完成對(duì)商戶資金結(jié)算的收單機(jī)構(gòu)，以及提供跨行信息轉(zhuǎn)接的中國(guó)銀聯(lián)。
目前三方實(shí)踐中的收費(fèi)分配模式多為7：2：1。
比如，消費(fèi)者持有一張招商銀行的銀行卡在某餐廳消費(fèi)500元，該餐廳的POS機(jī)具由交通銀行安裝，那么招行、交行和中國(guó)銀聯(lián)分別收取7元、2元和1元，這10元即消費(fèi)金額2%的成本將全部由商家承擔(dān)。
以北京一家小型餐飲店為例，目前其每月刷卡銷費(fèi)額達(dá)3萬元，每月其刷卡成本為600元。若每月刷卡消費(fèi)額達(dá)不到2萬元，還要向收單機(jī)構(gòu)支付200元作為補(bǔ)償。
這一收費(fèi)模式直接造成商貿(mào)企業(yè)刷卡手續(xù)費(fèi)負(fù)擔(dān)過重。交易規(guī)模越大，商戶為此支付的手續(xù)費(fèi)也上升越快。新方案討論稿也指出，刷卡手續(xù)費(fèi)支出已經(jīng)成為商貿(mào)企業(yè)繼房租、人工成本和電費(fèi)之后的第四大開支。
此外，分行業(yè)的差別費(fèi)率也不盡合理。
根據(jù)當(dāng)時(shí)《分配辦法》的規(guī)定，對(duì)房地產(chǎn)、汽車銷售類商戶，按照一般類型商戶標(biāo)準(zhǔn)收取，但發(fā)卡行的單筆收費(fèi)上限為40元，銀聯(lián)收費(fèi)上限為5元。與賓館、餐飲類商戶相比，這個(gè)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)則相對(duì)較低。
行業(yè)間的差別化待遇引出了一組云泥之別的數(shù)據(jù)。
新方案討論稿顯示：在2010年總的刷卡交易金額中，賓館餐飲類等商戶占比4%，但卻貢獻(xiàn)了全部手續(xù)費(fèi)的25%；而房地產(chǎn)、汽車銷售、批發(fā)類等商戶以80%的刷卡金額，卻只負(fù)擔(dān)了全部手續(xù)費(fèi)的17%。
時(shí)間撥回到2004年，當(dāng)時(shí)新規(guī)施行后，就發(fā)生過一些地方商家“拒卡”事件。
當(dāng)時(shí)，一些行業(yè)協(xié)會(huì)即發(fā)公開信呼吁降低刷卡收費(fèi)比例。
銀聯(lián)最“受傷”
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此次醞釀降低發(fā)卡行和轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)的收益，并提高收單機(jī)構(gòu)的自主權(quán)，可以更多地讓利于商戶，提高商戶擴(kuò)大受理刷卡的積極性，也是一項(xiàng)間接擴(kuò)大內(nèi)需之舉。
根據(jù)第三季度央行支付體系運(yùn)行報(bào)告，三季度銀行卡消費(fèi)業(yè)務(wù)16.40億筆，消費(fèi)金額4.07萬億元，同比分別增長(zhǎng)30.2%和56.9%。
在醞釀的新方案中，收單服務(wù)費(fèi)將繼續(xù)實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。
業(yè)內(nèi)人士介紹，目前銀行卡收單市場(chǎng)主要由銀聯(lián)商務(wù)以及一些商業(yè)銀行占據(jù)，而一些第三方支付機(jī)構(gòu)如快錢、杉德等收單業(yè)務(wù)也漸成氣候，甚至承包了部分商業(yè)銀行的收單業(yè)務(wù)。維持現(xiàn)有的市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)會(huì)使得收單市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更趨激烈，商戶也因此獲利。
在新方案討論稿中，發(fā)卡行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)有所降低，并將實(shí)行超額累退封頂：每筆刷卡金額在5000元以下的，按照交易金額的0.35%收??；每筆金額超過5000不足1萬元的部分，按0.3%收??；每筆金額超過1萬元以上的部分，按交易金額的0.2%收取。每筆服務(wù)費(fèi)100元封頂。
新方案對(duì)特定行業(yè)依然采取優(yōu)惠政策。
一名股份制銀行人士對(duì)本報(bào)記者表示，由于目前銀行通過商戶回傭獲得的手續(xù)費(fèi)已經(jīng)越來越低，新的價(jià)格方案對(duì)商業(yè)銀行特別是股份制銀行影響并不大，四大行可能會(huì)受一些影響。由于四大行目前POS交易中有很多“本對(duì)本”(既是發(fā)卡行又是收單行)的業(yè)務(wù)，但卻按照跨行交易的標(biāo)準(zhǔn)收取了手續(xù)費(fèi)。新方案可能會(huì)取消該部分收益。
而對(duì)于銀聯(lián)而言，討論中的新方案意味著切走一塊大蛋糕。
該方案討論稿中指出，POS跨行交易轉(zhuǎn)接費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)偏高。
討論稿直陳，由于跨行交易轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)的總成本相對(duì)穩(wěn)定，且轉(zhuǎn)接清算總體上也不存在交易風(fēng)險(xiǎn)，隨著刷卡量大幅增加，單筆刷卡的服務(wù)成本逐漸下降。
權(quán)威統(tǒng)計(jì)顯示，近三年來，境內(nèi)銀行卡POS跨行交易轉(zhuǎn)接費(fèi)收入年均增長(zhǎng)率為25%。
如果按照新收費(fèi)方案，銀聯(lián)的轉(zhuǎn)接費(fèi)將按每筆交易金額的0.05%收取，封頂5元；對(duì)于POS同行交易不得收取轉(zhuǎn)接費(fèi)。
記者采訪了解到，去年中國(guó)銀聯(lián)營(yíng)業(yè)收入超過40億元，其中POS跨行交易轉(zhuǎn)接收入占比超過半壁江山。業(yè)內(nèi)人士計(jì)算，新方案很可能會(huì)讓POS跨行交易轉(zhuǎn)接收入下滑30%甚至更多。
銀行卡觀察人士聶俊峰對(duì)本報(bào)記者表示，降低銀行卡手續(xù)費(fèi)對(duì)普通商戶是好事，但降費(fèi)不如降稅。
據(jù)他介紹，目前在韓國(guó)、日本等國(guó)，商戶的銀行卡手續(xù)費(fèi)支出是可以抵扣納稅額的，但國(guó)內(nèi)尚做不到這一點(diǎn)。
四部委在醞釀新方案時(shí)也考慮到了稅收減負(fù)問題。
新方案討論稿提到目前收費(fèi)模式下的重復(fù)征稅問題，在銷售環(huán)節(jié)，商戶按含有刷卡手續(xù)費(fèi)的銷售額繳納商品稅及其附加稅；在收單環(huán)節(jié)，收單機(jī)構(gòu)按照刷卡手續(xù)費(fèi)收入的全額繳納營(yíng)業(yè)稅；而在手續(xù)費(fèi)分配環(huán)節(jié)，發(fā)卡行和銀聯(lián)也按照各自服務(wù)費(fèi)收入繳納營(yíng)業(yè)稅。
討論稿建議應(yīng)允許受理銀行卡的商戶按銷售額扣除銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)的凈額計(jì)算繳納商品稅。
