“舍不得你的人是我，離不開你的人是我”，這首《牽掛你的人是我》走紅于上世紀(jì)90年代，如果用這句歌詞形容當(dāng)代人和銀行卡的關(guān)系，多少有些恰當(dāng)。現(xiàn)代金融生活中，銀行卡和人們的生活息息相關(guān)，誰都無法離開。誠所謂每個事物都有其“雙刃劍”的性能。說說銀行卡那些事，講講銀行卡詐騙帶來的“一千個傷心的理由”，打撈一些銀行收費的細(xì)節(jié)和如何規(guī)避被收費的問題，或許對于銀行和客戶來說，都有必要，在這個過程中勢必給銀行卡這個行業(yè)帶來一些有益的影響或者啟示。路要繼續(xù)走，看如何走，人生要繼續(xù)前行，打撈或許是為了一種提升，但愿和諧之花常開，多一些精彩少一些無奈。
引子： 銀行在一般人的意識當(dāng)中，有著很大的可信度，雖然目前銀行都是企業(yè)，靠企業(yè)模式來運作，但一般消費者還是愿意相信銀行的安全性，銀行在現(xiàn)代人們的金融生活中，扮演著不可或缺的角色。但銀行也可能出現(xiàn)不和諧的音符，也會給消費者帶來“傷心的理由”。收費問題，服務(wù)問題，還有其他問題，或多或少地影響著消費者的內(nèi)心感受，但銀行也是靠消費者的支持實現(xiàn)自身的發(fā)展的。二者如魚兒離不開水的關(guān)系。我們先從銀行方面的收費問題說起。
說說銀行卡那些事
第1招 銀行卡收費的N種解讀
銀行卡收費的話題，讓人有一聲嘆息的感覺，去銀行開戶存錢取錢，如此簡單的過程中，可能已包含著您所不知道的多項銀行服務(wù)。辦卡5元工本費必須交，開卡后一次不用，也有可能被扣10元年費，3元/季度的小額賬戶管理費，密碼重置要交10元。不知不覺中，就“被服務(wù)”、“被收費”了。記者登錄多家商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行，竟無一家銀行網(wǎng)站上能夠查詢到全部的服務(wù)項目收費標(biāo)準(zhǔn)。記者先后走訪了嵩山路、建設(shè)路上的幾家銀行網(wǎng)點，除了個別銀行因近期收費項目調(diào)整在網(wǎng)點張貼有新的收費標(biāo)準(zhǔn)外，多數(shù)銀行網(wǎng)點都沒有對全部的服務(wù)項目進行公示。記者在調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，銀行卡成為銀行服務(wù)收費的“重災(zāi)區(qū)”。近日來，持卡人王小姐不斷接到銀行打來的電話，推薦她購買保險產(chǎn)品。只要你在接到推薦電話時表現(xiàn)出了明確的“投保意愿”，哪怕只是“嗯”了一聲，就視為同意投保了。緊接著，眾多問題就會接踵而至：保險產(chǎn)品費用如何計算？保費是否會被直接扣除？如果反悔，是否有機會補救？
對此，某銀行的相關(guān)人士表示：“各家銀行扣除保費的時間不一樣，有的銀行會在持卡人同意投保后直接將保費扣除。投保人可以選擇在收到紙質(zhì)保單后，對保障內(nèi)容進行再次審核，可以特別留意容易忽略的‘免賠責(zé)任’，一旦發(fā)現(xiàn)保單不符合自己的需要，可以不簽回執(zhí)，這樣投保過程就中斷了。而在保單簽訂并返還給保險公司后，還有10天猶豫期，即使超過猶豫期，還是可以選擇退保，但是會被扣除一定手續(xù)費?！?/FONT>
第2招 多刷信用卡和升級銀行VIP
中國銀行 河南省分行理財師馮慧穎建議日常購物消費時，市民不妨多刷卡少取現(xiàn)，因為目前銀行卡刷卡消費是不用支付任何費用的，最好是刷信用卡?！跋M者刷信用卡享受免息待遇是最基本的要求，還可利用不同信用卡的還款期限來拉長繳款期限，做好資金調(diào)度?！瘪T慧穎稱，市民開辦信用卡后，最應(yīng)注意的就是你的記賬日和還款日。還應(yīng)學(xué)會使用好信用卡的循環(huán)額度，經(jīng)常持卡消費的人可以持有兩張信用卡，可以錯開賬單日，最大數(shù)額地使用銀行資金，最長時間地享受免息期。如果持卡人擔(dān)心不能按時還款，還可與銀行簽約轉(zhuǎn)賬還款，就是把一張借記卡和信用卡關(guān)聯(lián)。根據(jù)約定，銀行會在每個最后還款日時，從指定的賬戶劃款償還信用卡賬務(wù)，可避免逾期透支被罰息，但要提醒的是您的借記卡在還款日必須要有足夠的錢用于自動還款。
馮慧穎表示，現(xiàn)在不少銀行都推出了貴賓理財賬戶，不但不會被收費，還可能享受到銀行不少的免費服務(wù)，為此市民可把自己的資產(chǎn)集中于一兩家銀行后將卡升級為貴賓卡，就能避免不少收費項目了?！澳馁Y產(chǎn)已超過銀行VIP的資格，不妨申請升級，一方面方便打理資產(chǎn)做出合理的家庭理財規(guī)劃，另一方面又可以享受到更多的優(yōu)惠，一舉兩得”。
第3招 網(wǎng)銀手機銀行和第三方平臺
據(jù)悉，對銀行而言，同一項業(yè)務(wù)通過網(wǎng)銀操作的成本不到柜臺的1/6，因為網(wǎng)銀收費通常比柜臺便宜。并且網(wǎng)銀收費的名目目前要少于柜臺，通過網(wǎng)銀操作，許多業(yè)務(wù)可以自己動手完成，并且免費。比如，打印銀行流水賬單，在不需要蓋章的情況下可通過網(wǎng)銀打印，此時銀行是不收費的；而如果通過柜臺打印，多數(shù)銀行要收費10元以上。
巧用網(wǎng)銀還可以減少ATM機跨行取款手續(xù)費支出。目前多家銀行將跨行取款手續(xù)費提高至4元/筆，頻頻跨行取款也是一筆不小的支出。此時，儲戶可利用銀行網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬的優(yōu)惠來降低跨行取款手續(xù)費支出。理財師介紹，除網(wǎng)上銀行還款方式外，市民通過第三方平臺進行還款也是個不錯的省錢良方。“通過第三方平臺，市民進行跨行轉(zhuǎn)賬和購物都可免費?！爆F(xiàn)如今有不少第三方支付機構(gòu)推出了信用卡免費還款服務(wù)，持卡人在上面不僅能夠?qū)崿F(xiàn)信用卡還款，還能自助繳費、充值、淘寶付款等，方便且免費。
質(zhì)疑的背后呼吁和諧
河南財經(jīng)政法大學(xué)一名教授此前在接受本報采訪時表示，關(guān)于商業(yè)銀行服務(wù)收費的問題，監(jiān)管部門應(yīng)制定一些標(biāo)準(zhǔn)，要求商業(yè)銀行做好前期的準(zhǔn)備工作，包括定價機制的完善等。除此以外，一些不太可能通過規(guī)范性文件去做強制性要求的事情，商業(yè)銀行應(yīng)從自身服務(wù)、長遠(yuǎn)發(fā)展方面來多做些工作。針對不少儲戶認(rèn)為“被公告”的問題，該教授說，從操作上來說，現(xiàn)在確實存在“點對點”、“逐戶通知”的難題。不過，以國外一些先進經(jīng)驗來講，對一些重點客戶進行“點對點”通知到位是可行的。歸根結(jié)底，銀行不能以公告了事的態(tài)度去對待客戶，應(yīng)盡量做好后續(xù)服務(wù)，將收費信息透明化。商業(yè)銀行服務(wù)收費為何屢遭質(zhì)疑？問題出在哪兒？對此，河南省一家律師事務(wù)所的李華陽律師認(rèn)為，按商業(yè)銀行法規(guī)定，商業(yè)銀行服務(wù)價格屬政府定價。商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)，提供服務(wù)，按照中國人民銀行的規(guī)定收取手續(xù)費。而2003年出臺的《商業(yè)銀行價格管理辦法》本身就是一個違反商業(yè)銀行法的規(guī)章?！捌渲贫ㄖ黧w機關(guān)不合法，這個辦法是由銀監(jiān)會和發(fā)改委聯(lián)合制定的，央行沒參與。銀監(jiān)會一邊向銀行收費，一邊又不允許商業(yè)銀行向公眾收費的話，這種監(jiān)管角色不好扮演。”李華陽認(rèn)為，要解決當(dāng)前商業(yè)銀行服務(wù)收費的“亂象”，其實是一個特別簡單的問題，根本不復(fù)雜。而如果不從這個根源上解決問題，事情就會變得復(fù)雜起來。銀監(jiān)會“一邊向銀行收費，一邊監(jiān)管銀行”，在一定程度上讓銀監(jiān)會“成了商業(yè)銀行收費合法的辯護代理人”。
