9月21日消息，湖北省恩施市龍鳳鎮(zhèn)吉心村的53位農(nóng)民成為了全國(guó)首批“農(nóng)民專用信用卡”的持卡人，授信額度從1萬(wàn)元到5萬(wàn)元不等，總授信額度達(dá)到189萬(wàn)元。
據(jù)悉，龍鳳鎮(zhèn)是全國(guó)綜合扶貧改革試點(diǎn)鎮(zhèn)，吉心村被選作了此次“農(nóng)民專用信用卡”試點(diǎn)村落。據(jù)稱，若“農(nóng)民專用信用卡”項(xiàng)目開(kāi)展順利，該舉措有望在全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行施行。
喜大普奔，全國(guó)數(shù)億農(nóng)民終于可以使用金融杠桿解決資金問(wèn)題了。
農(nóng)民專用信用卡，與普通信用卡有何不同？
據(jù)報(bào)道信息透露，農(nóng)民專用信用卡在“先刷卡消費(fèi)，后還款”方面與普通信用卡無(wú)異，信用卡取現(xiàn)方面也同樣收取每日萬(wàn)分之五的利息。
不過(guò)，在服務(wù)費(fèi)上，農(nóng)民專用信用卡不收取年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、滯納金，且取現(xiàn)還款期最長(zhǎng)達(dá)12個(gè)月、利息不作復(fù)利處理。而現(xiàn)有普通信用卡則年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及滯納金都收取，且取現(xiàn)還款期與消費(fèi)賬單還款期相同，最長(zhǎng)為50天，取現(xiàn)利息每月以復(fù)利收取。
額度方面，從此次53位農(nóng)民拿到手的信用卡來(lái)看，最少的也有1萬(wàn)，信用評(píng)價(jià)高的可以拿到5萬(wàn)。這樣的信用額度，就算授信給企事業(yè)單位的員工也不算低。
可見(jiàn)，農(nóng)民專用信用卡與普通信用卡比起來(lái)，“好處”多多。不過(guò)，農(nóng)民們占盡了“好處”，要付出什么呢？
銀行為什么要給農(nóng)民核發(fā)信用卡？
眾所周知，沒(méi)有工資流水、沒(méi)有社保繳納記錄、沒(méi)有學(xué)歷教育和職業(yè)背景、名下沒(méi)有公寓房產(chǎn)、車產(chǎn)以及他行的信用卡，銀行是不愿意核發(fā)信用卡的。
因?yàn)闆](méi)有收入來(lái)源證明、收入水平證明和財(cái)產(chǎn)證明，信用卡還款來(lái)源和還款穩(wěn)定性就沒(méi)有了保證。一旦信用卡持卡人違約逾期或者干脆不還，銀行就得承擔(dān)這筆壞賬，如果同時(shí)期壞賬發(fā)生率比較高，銀行就有系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
所以，這么多年來(lái)，雖然信用卡業(yè)務(wù)讓銀行賺得盆滿缽滿，但銀行并沒(méi)有輕易向廣大三農(nóng)腹地開(kāi)放信用卡業(yè)務(wù)。
不過(guò)，目前消費(fèi)金融在城市發(fā)展了多年，信用卡市場(chǎng)已漸趨飽和，信用卡業(yè)務(wù)也已經(jīng)由賣方市場(chǎng)轉(zhuǎn)入了買方市場(chǎng)，拉新用戶越來(lái)越艱難。這個(gè)時(shí)候，開(kāi)發(fā)農(nóng)村市場(chǎng)，就成了銀行迫在眉睫的事情。
而這對(duì)于一直沒(méi)能享受金融業(yè)發(fā)展紅利、不能使用金融杠桿來(lái)解決資金問(wèn)題的農(nóng)民們來(lái)說(shuō)，無(wú)疑又是一件雪中送炭的事情。
因?yàn)檗r(nóng)村宅基地不能在房地產(chǎn)市場(chǎng)上進(jìn)行流轉(zhuǎn)，這也就阻止了廣大農(nóng)民像城市居民一樣坐享房?jī)r(jià)飆升收益，以及抵押房產(chǎn)向金融機(jī)構(gòu)貸款的可能性。所以，對(duì)于銀行投來(lái)的“橄欖枝”，農(nóng)民欣然接受。
不過(guò)，意外地是，直接來(lái)接這支橄欖枝的卻不是農(nóng)民，而是政府。
銀行為何要讓政府來(lái)給農(nóng)民信用卡作擔(dān)保？
在開(kāi)篇提到的53位農(nóng)民獲得信用卡的案例里，吉心村村委成立了村理財(cái)委員會(huì)，與銀行共同對(duì)村民進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，并出資30萬(wàn)元設(shè)立了農(nóng)民信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)代償基金，與銀行按6:4的比例分?jǐn)傆馄谇房畋鞠p失，而存貸款利息的10%將被用于發(fā)展村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)，增加集體收入。
也就是說(shuō)，銀行原來(lái)發(fā)行信用卡可能遇到的逾期風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在已經(jīng)由村理財(cái)委員會(huì)承擔(dān)了60%，且還有違約基金作墊付。加上村民互評(píng)信用，村委會(huì)進(jìn)行債務(wù)追償，這種逾期違約的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)被降到了最低。
而在這件事情中，銀行只出讓了10%的盈利收入，就打開(kāi)了我國(guó)有著數(shù)億農(nóng)民的農(nóng)村市場(chǎng)。這樣的大動(dòng)作，在中國(guó)也只有銀行可以做到了吧？
試想，如今在啃三農(nóng)金融這塊市場(chǎng)的，有幾個(gè)可以讓當(dāng)?shù)卣鲂庞帽硶⒊袚?dān)實(shí)際損失的？阿里京東騰訊沒(méi)有，翼龍貸亦沒(méi)有。不過(guò)，這并不妨礙這幾家將“三農(nóng)金融”作為市場(chǎng)藍(lán)海去開(kāi)拓。
通過(guò)農(nóng)民專用信用卡借錢劃算不？
回到“農(nóng)民專用信用卡”一事上來(lái)，我們來(lái)討論一下農(nóng)民以信用卡取現(xiàn)的方式來(lái)達(dá)到變相向銀行借錢的目的劃算不劃算？相信對(duì)于很多農(nóng)民來(lái)說(shuō)，信用卡消費(fèi)刷卡的作用遠(yuǎn)沒(méi)有隨時(shí)取現(xiàn)來(lái)的重要。
這一點(diǎn)，從“農(nóng)民專用信用卡”的費(fèi)率設(shè)置上，就可以看出來(lái)。沒(méi)有年費(fèi)、沒(méi)有取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、取現(xiàn)利率不實(shí)行復(fù)利、取現(xiàn)最長(zhǎng)還款期延長(zhǎng)為12個(gè)月。
在鼓勵(lì)農(nóng)民取現(xiàn)這一點(diǎn)上，銀行與政府的立場(chǎng)都是贊同的。一來(lái)銀行可以賺取利息，二來(lái)政府可以解決農(nóng)民融資難問(wèn)題，何況政府還可以從銀行收取的利息中分得10%收益來(lái)自建小金庫(kù)。
不過(guò)，農(nóng)民透過(guò)信用卡借錢真的劃算么？
從借款利息來(lái)看，日利率萬(wàn)分之五，換算成民間借貸常用借貸利率的話，就是月息一分五，錢用一天給一天的利息，與民間動(dòng)輒二三分的利息相比，銀行“便宜”不少。這一點(diǎn)，倒是與阿里的“借唄”產(chǎn)品設(shè)計(jì)如出一轍。
不過(guò)，如果換算成年利率的話，日息萬(wàn)分之五，年化利息就是百分之十八，并不算低。與翼龍貸、陸金所等目前的三農(nóng)貸產(chǎn)品利率相差不大。不過(guò)區(qū)別在于P2P平臺(tái)的利息償還方式目前還更多的是按月支付，如果農(nóng)民急用錢且用錢時(shí)間短暫的話，還是農(nóng)民信用卡更為方便和劃算。
遺憾的是，農(nóng)民專用信用卡目前尚在試點(diǎn)單位推行中，在全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行推廣還需要時(shí)間和考察驗(yàn)證。
衷心希望“農(nóng)民專用信用卡”這一試點(diǎn)實(shí)驗(yàn)工程能早日在全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行推廣，惠及數(shù)億農(nóng)民。
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