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銀行卡價改 費率是不是越低越好

      

  9月6日,銀行卡刷卡手續(xù)費價改新方案將實施,實施前夕,再度引發(fā)廣泛關(guān)注。

  3月18日,發(fā)改委、央行聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》,從總體上較大幅度降低了費率水平。

  日前,在由《金卡生活》雜志社舉辦的研討會上,專家們共同討論:銀行卡價改是不是就是費率越低越好?怎么能既讓消費者滿意,又能促進行業(yè)健康發(fā)展?

 

  價改只是為了降低費率?

 

  中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼認為,目前,費率傾向于越低越好。評價銀行卡刷卡手續(xù)費新規(guī),并不能以費率高與低作為單純的評價標準。需要普及價改的真正意義所在。

  中國銀行法學(xué)研究會會長、中國政法大學(xué)教授王衛(wèi)國表示,新規(guī)對我國銀行卡刷卡手續(xù)費做出了重要調(diào)整——由政府定價改變?yōu)檎笇?dǎo)價,這意味著銀行卡刷卡手續(xù)費定價較之以往更為市場化。

  新規(guī)取消行業(yè)分類我覺得是對的,商戶差別費率并沒有考慮到其外部效應(yīng)。比如餐飲、超市的消費人群很大,提高了這些商戶的費率負擔后,必然會影響到商品價格,成本最后轉(zhuǎn)嫁到消費者身上。而降低它們的費率符合拉動消費和增加就業(yè)的政策。

  這次調(diào)整后,信用卡所產(chǎn)生的手續(xù)費高于借記卡,可能會導(dǎo)致商戶傾向于選擇借記卡。借記卡是基于儲蓄的支付工具。這種傾斜有利于鼓勵儲蓄。如果說新規(guī)可能給信用卡使用帶來一些抑制作用,那么也是避免信用卡濫用或惡意透支。

  中國社會科學(xué)院金融研究所所長助理楊濤指出,對借記卡、貸記卡交易的發(fā)卡行服務(wù)費做出不同政策安排,應(yīng)該說充分考慮兩類銀行卡交易成本構(gòu)成、業(yè)務(wù)風險特征等方面存在差異,有利于調(diào)動商業(yè)銀行積極性,推廣信用卡,拓展信用消費業(yè)務(wù)。

  未來仍有一些優(yōu)化空間。第一,在定價過程中,給予卡組織更多的靈活性,進一步培育國內(nèi)卡組織應(yīng)對市場的能力。第二,可以根據(jù)商戶交易規(guī)模進行梯次定價,解決商戶在不同的交易規(guī)模階段相對應(yīng)的價格策略。第三,要進一步探討如何更好地協(xié)調(diào)各方的利益關(guān)系,做好對政策的“后評價”。這些“后評價”提供給政府決策參考,讓公眾充分了解信息,從而避免各種誤讀和不解。

 

  收入減少?銀行該如何思變?

 

  楊濤認為,一是銀行基于卡支付本身,拓展復(fù)雜多樣的支付場景,強化線上支付、移動支付等新興支付;二是依托卡基支付工具的發(fā)展,努力提高用戶的金融和非金融類增值服務(wù)的水平。

  董希淼表示,手續(xù)費不好收了,就要精耕細作,倒逼發(fā)卡行進行產(chǎn)品創(chuàng)新,服務(wù)創(chuàng)新。

  刷卡手續(xù)費短期內(nèi)可能會有所下降。但中長期對銀行也是一種利好:隨著商戶負擔的減輕和用卡環(huán)境的改善,選擇銀行卡作為支付方式的商戶將會增加,愿意使用銀行進行消費支付的持卡人將會增多,刷卡消費的交易金額將得到提升。新規(guī)設(shè)定了兩年的過渡期,在過渡期保持刷卡費率水平總體穩(wěn)定。對銀行來說,隨著用卡環(huán)境的改善和客戶黏性的增強,銀行將可以借此提供形式多樣的金融服務(wù),如信用卡分期、商戶融資等,在刷卡手續(xù)費之外獲得更多的厚利型收入,提升大零售的效益。

 

  費率仍高?如何應(yīng)對更多降費呼吁?

 

  王衛(wèi)國認為,商戶希望費率降低再降低,是人之常情。但如果一方利益最大化超過了各方利益的平衡點,就可能導(dǎo)致“兩敗俱傷”的結(jié)果。就好比企業(yè)員工無休止地要求雇主漲工資,如果由此導(dǎo)致企業(yè)因成本過高而倒閉,則對誰都沒有好處。

  現(xiàn)代市場講求的是互利共贏。銀行卡市場是雙邊市場,發(fā)卡市場和收單市場之間存在著相互依存和互動互補的關(guān)系。如果一方一味地要求降低手續(xù)費,使相對方的積極性受到影響,則最終可能影響對商戶和持卡人的服務(wù)水平,導(dǎo)致整個銀行卡市場的效率降低。

  新政允許收單機構(gòu)根據(jù)商戶的情況,在政府規(guī)定的價格額度內(nèi)自主定價。只要雙方協(xié)商一致,可以做出靈活的安排。如收單機構(gòu)可根據(jù)商戶的交易量確定商戶的費率,對交易量大的適當優(yōu)惠。這些措施不僅豐富服務(wù)品類,也便捷了商戶。給收單機構(gòu)更大的定價空間,可以鼓勵它們更好地拓展商戶、提供差異化服務(wù)和提升服務(wù)品質(zhì),讓收單市場擺脫爭相“套碼”盈利的混亂局面。

  楊濤表示,任何改革都難以滿足所有人的利益,積極協(xié)助提出意見的商戶,協(xié)助其適應(yīng)市場化機制帶來的新挑戰(zhàn),并且依托平臺產(chǎn)業(yè)鏈的合作,努力為其提供更多支持和保障。

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