即使是普通百姓，也會對國內銀行的信用卡“大躍進”有最直觀的了解?，F在，一些銀行已經開始反思，其中深發(fā)展僅憑借300多萬張信用卡即實現全核算盈利。
國內銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展，在經歷連續(xù)6年爆發(fā)式的“跑馬圈地”之后，開始進入新的發(fā)展階段：一方面是收縮戰(zhàn)線，放慢發(fā)卡量；一面則是轉型謀變，拓展資產業(yè)務。
“一直以來國內銀行在信用卡業(yè)務上對‘臺灣模式’的簡單復制給銀行帶來很多空卡、高風險卡，這對盈利是毫無幫助的，信用卡業(yè)務屬于資產業(yè)務，應該從資產規(guī)模來考慮?！鄙畎l(fā)展信用卡中心總裁彭小軍日前在接受CBN專訪時透露，根據第三方機構的評估，目前國內只有3家銀行信用卡業(yè)務實現全核算盈利，這與規(guī)模龐大的發(fā)卡現狀是不相符的。
規(guī)模不等于利潤
信用卡業(yè)務近幾年成為各家銀行重兵布局的領域。但是，由于前期投入成本較大，目前實現盈利的銀行寥寥無幾。
根據銀行業(yè)2009年半年報披露的數據，中信銀行信用卡業(yè)務收入9.78億元，同比增長83.44%，實現稅前盈利1.29億元；民生銀行信用卡業(yè)務稅前利潤2.71億元，同比增長281%。
值得注意的是，這兩家銀行信用卡累計發(fā)卡量并不大，中信銀行、民生銀行分別僅發(fā)卡823.46萬張、678萬張。
“過去大家一直在沖規(guī)模，但如果規(guī)模足以支撐利差達到盈利的話，再發(fā)多1000萬張空卡，對盈利也是毫無幫助的?！迸硇≤娡嘎?，截至三季末，深發(fā)展信用卡中心人員比去年下降了15%以上，而營業(yè)收入卻增長了40%以上，有效卡量達到333萬張，信用卡貸款余額達46億元，而且僅憑借333萬張的發(fā)卡量，就實現了全核算盈利。
資產業(yè)務曙光
除了規(guī)模難以支撐盈利，包括年費、循環(huán)利息、商戶回傭等傳統(tǒng)業(yè)務對利潤的貢獻也在不斷縮窄。
“國內居民透支消費不強，對循環(huán)利息收入增長有很大的制約，而年費幾乎是名存實亡，此外，商戶回傭比例已經從此前的2%左右下降到1%以下，因此拓展新業(yè)務對信用卡盈利至關重要?！睆V東某大行人士告訴CBN。
在國內信用卡業(yè)務上處在“先行者”角色的招商銀行，在去年底就已經開始控制發(fā)卡量的大幅增長。招商銀行行長馬蔚華此前在接受包括CBN在內媒體采訪時曾表示，今年招行正式實施信用卡全面轉型，從以獲取新客戶為主的“快速擴張”模式，逐漸向平衡風險和客戶群為導向的“精耕細作”模式轉變。
而在彭小軍看來，在新形勢下，經營客戶成為重中之重。
“我們做了大量數據分析，在中國能夠使用信用卡的人不超過8000萬人，而真正幫助銀行賺錢的不超過2000萬人，抓住這2000萬優(yōu)質的客戶，對盈利有很大幫助?！?彭小軍告訴CBN。
任職于中信銀行的銀行卡研究專家聶俊峰指出，信用卡業(yè)務未來發(fā)展關鍵在于優(yōu)化盈利模式，需要發(fā)卡銀行持續(xù)做大資產業(yè)務，開發(fā)利息收入或利息替代收入(各類資金周轉等高手續(xù)費收入)，這一進程需要發(fā)卡行做好風險、定價與收益的平衡，核心是進行客戶細分和差異化定價。
