即使是普通百姓，也會對國內(nèi)銀行的信用卡“大躍進(jìn)”有最直觀的了解?，F(xiàn)在，一些銀行已經(jīng)開始反思，其中深發(fā)展僅憑借300多萬張信用卡即實現(xiàn)全核算盈利。
國內(nèi)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，在經(jīng)歷連續(xù)6年爆發(fā)式的“跑馬圈地”之后，開始進(jìn)入新的發(fā)展階段：一方面是收縮戰(zhàn)線，放慢發(fā)卡量；一面則是轉(zhuǎn)型謀變，拓展資產(chǎn)業(yè)務(wù)。
“一直以來國內(nèi)銀行在信用卡業(yè)務(wù)上對‘臺灣模式’的簡單復(fù)制給銀行帶來很多空卡、高風(fēng)險卡，這對盈利是毫無幫助的，信用卡業(yè)務(wù)屬于資產(chǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)該從資產(chǎn)規(guī)模來考慮?！鄙畎l(fā)展信用卡中心總裁彭小軍日前在接受CBN專訪時透露，根據(jù)第三方機(jī)構(gòu)的評估，目前國內(nèi)只有3家銀行信用卡業(yè)務(wù)實現(xiàn)全核算盈利，這與規(guī)模龐大的發(fā)卡現(xiàn)狀是不相符的。
規(guī)模不等于利潤
信用卡業(yè)務(wù)近幾年成為各家銀行重兵布局的領(lǐng)域。但是，由于前期投入成本較大，目前實現(xiàn)盈利的銀行寥寥無幾。
根據(jù)銀行業(yè)2009年半年報披露的數(shù)據(jù)，中信銀行信用卡業(yè)務(wù)收入9.78億元，同比增長83.44%，實現(xiàn)稅前盈利1.29億元；民生銀行信用卡業(yè)務(wù)稅前利潤2.71億元，同比增長281%。
值得注意的是，這兩家銀行信用卡累計發(fā)卡量并不大，中信銀行、民生銀行分別僅發(fā)卡823.46萬張、678萬張。
“過去大家一直在沖規(guī)模，但如果規(guī)模足以支撐利差達(dá)到盈利的話，再發(fā)多1000萬張空卡，對盈利也是毫無幫助的?！迸硇≤娡嘎?，截至三季末，深發(fā)展信用卡中心人員比去年下降了15%以上，而營業(yè)收入?yún)s增長了40%以上，有效卡量達(dá)到333萬張，信用卡貸款余額達(dá)46億元，而且僅憑借333萬張的發(fā)卡量，就實現(xiàn)了全核算盈利。
資產(chǎn)業(yè)務(wù)曙光
除了規(guī)模難以支撐盈利，包括年費、循環(huán)利息、商戶回傭等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)對利潤的貢獻(xiàn)也在不斷縮窄。
“國內(nèi)居民透支消費不強，對循環(huán)利息收入增長有很大的制約，而年費幾乎是名存實亡，此外，商戶回傭比例已經(jīng)從此前的2%左右下降到1%以下，因此拓展新業(yè)務(wù)對信用卡盈利至關(guān)重要。”廣東某大行人士告訴CBN。
在國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)上處在“先行者”角色的招商銀行，在去年底就已經(jīng)開始控制發(fā)卡量的大幅增長。招商銀行行長馬蔚華此前在接受包括CBN在內(nèi)媒體采訪時曾表示，今年招行正式實施信用卡全面轉(zhuǎn)型，從以獲取新客戶為主的“快速擴(kuò)張”模式，逐漸向平衡風(fēng)險和客戶群為導(dǎo)向的“精耕細(xì)作”模式轉(zhuǎn)變。
而在彭小軍看來，在新形勢下，經(jīng)營客戶成為重中之重。
“我們做了大量數(shù)據(jù)分析，在中國能夠使用信用卡的人不超過8000萬人，而真正幫助銀行賺錢的不超過2000萬人，抓住這2000萬優(yōu)質(zhì)的客戶，對盈利有很大幫助。” 彭小軍告訴CBN。
任職于中信銀行的銀行卡研究專家聶俊峰指出，信用卡業(yè)務(wù)未來發(fā)展關(guān)鍵在于優(yōu)化盈利模式，需要發(fā)卡銀行持續(xù)做大資產(chǎn)業(yè)務(wù)，開發(fā)利息收入或利息替代收入(各類資金周轉(zhuǎn)等高手續(xù)費收入)，這一進(jìn)程需要發(fā)卡行做好風(fēng)險、定價與收益的平衡，核心是進(jìn)行客戶細(xì)分和差異化定價。
