銀監(jiān)會(huì)日前批準(zhǔn)北京銀行（在北京）、中國(guó)銀行（在上海）、成都銀行（在成都）作為主要出資人籌建消費(fèi)金融公司。這標(biāo)志著在發(fā)達(dá)國(guó)家流行的消費(fèi)信貸在我國(guó)啟航。
提供以消費(fèi)為目的的貸款 包括房地產(chǎn)和汽車(chē)貸款
消費(fèi)金融公司不吸收公眾存款,以小額、分散為原則,為中國(guó)境內(nèi)居民提供以消費(fèi)為目的的貸款。
“如果你在大中電器店看上一款3000元的手機(jī),但自己的全部積蓄都已用來(lái)買(mǎi)房,現(xiàn)在已是囊中羞澀,信用卡額度也不夠,怎么辦？你可以在那兒填一個(gè)貸款申請(qǐng)表,信息會(huì)迅速傳遞到消費(fèi)金融公司。快則一小時(shí),慢則一天你就可以把手機(jī)拿走。然后,你到消費(fèi)金融公司分期償還這3000元?！北本┿y行信用卡中心總經(jīng)理袁耀璋這樣“描繪”消費(fèi)金融公司誕生后的情形。
目前,我國(guó)消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)主要包括個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款和一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款,不開(kāi)辦房地產(chǎn)和汽車(chē)貸款?！扒罢哂上M(fèi)金融公司通過(guò)經(jīng)銷(xiāo)商發(fā)放,用于購(gòu)買(mǎi)約定的家用電器、電子產(chǎn)品等耐用消費(fèi)品。后者由消費(fèi)金融公司直接發(fā)放,可用于買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)之外的其他消費(fèi),如旅游、婚慶、教育、裝修等?！痹罢f(shuō),“不過(guò),只有取得過(guò)個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、信用良好的老客戶(hù)才可以得到一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款?！?/P>
據(jù)悉,北京銀行擬在北京設(shè)立獨(dú)資的北銀消費(fèi)金融有限公司,籌建初期注冊(cè)資本金擬為3億元,預(yù)計(jì)將于上半年開(kāi)業(yè)。中國(guó)銀行擬聯(lián)合百聯(lián)集團(tuán)有限公司和上海陸家嘴金融發(fā)展有限公司在上海設(shè)立中銀消費(fèi)金融有限公司,其中中國(guó)銀行出資2.55億元,占比51%,最遲將于今年7月正式開(kāi)業(yè)。成都銀行擬聯(lián)合馬來(lái)西亞豐隆銀行在成都設(shè)立四川錦程消費(fèi)金融有限責(zé)任公司。此外,天津市設(shè)立消費(fèi)金融公司的申請(qǐng)也正在受理審批中。
貸款無(wú)需抵押、擔(dān)保
與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行提供的消費(fèi)金融服務(wù)相比,消費(fèi)金融公司對(duì)百姓的服務(wù)更快捷、更方便、更靈活。“我們希望將來(lái)的北銀消費(fèi)金融公司貸款審批最好在一小時(shí)左右,最長(zhǎng)一天?！痹罢f(shuō)。此外消費(fèi)金融公司的貸款無(wú)需抵押、擔(dān)保,而且服務(wù)方式更靈活,服務(wù)時(shí)間可以延長(zhǎng)到下班后或雙休日。
“設(shè)立消費(fèi)金融公司的意義在于,能通過(guò)金融杠桿的作用進(jìn)一步從深度和廣度上促進(jìn)居民消費(fèi)?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為。
先看深度。當(dāng)前,我國(guó)居民消費(fèi)熱點(diǎn)主要集中在住房、汽車(chē)等方面,隨著消費(fèi)金融公司的出現(xiàn),消費(fèi)者在其他消費(fèi)領(lǐng)域的信用需求也將得到滿(mǎn)足,潛在的消費(fèi)能量將不斷釋放?！白》亢推?chē)未必人人買(mǎi)得起,但家電等耐用消費(fèi)品,婚慶、旅游等個(gè)人消費(fèi)卻覆蓋了幾乎所有的人群。如今房貸規(guī)模已超過(guò)3萬(wàn)億元,消費(fèi)金融若能達(dá)到房貸的10%,就可形成3000億—4000億元的規(guī)模,對(duì)擴(kuò)大消費(fèi)的作用顯而易見(jiàn)。”郭田勇說(shuō)。
再看廣度。消費(fèi)金融公司的目標(biāo)客戶(hù)是有穩(wěn)定收入的中低端個(gè)人客戶(hù),包括中低收入人群、剛參加工作的年輕人等?！耙粋€(gè)月收入1000元的客戶(hù),如果想貸款買(mǎi)臺(tái)2000元的空調(diào),銀行不愿貸款,信用卡也辦不下來(lái)。但有了消費(fèi)金融公司以后,他可以馬上享受清涼一夏,然后分20期、每期100多元還貸,這是他完全能承受得起的。”袁耀璋說(shuō)。一般來(lái)說(shuō),中低收入者的邊際消費(fèi)傾向高于高收入者,他們的消費(fèi)潛力更大更足。
調(diào)整監(jiān)管指標(biāo)、建立風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平
無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保,放貸對(duì)象又是中低收入者,那么這些消費(fèi)金融公司該如何防范風(fēng)險(xiǎn)呢？
調(diào)整相關(guān)監(jiān)管指標(biāo)?！断M(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》制定了較嚴(yán)格的資本充足率標(biāo)準(zhǔn)（不低于10%）,還規(guī)定了資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率（不低于100%）以及同業(yè)拆入資金比例（不高于資本總額的100%）。
建立風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制?！跋M(fèi)金融公司的貸款利率一般高于基準(zhǔn)利率,但不得上浮4倍以上。消費(fèi)金融公司會(huì)根據(jù)不同的客戶(hù)、不同的購(gòu)買(mǎi)品、不同的還款期數(shù)來(lái)確定不同的貸款利率,確保定價(jià)能夠全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)?！痹罢f(shuō)。
提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。消費(fèi)金融公司將建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和可靠的業(yè)務(wù)操作流程,以充分識(shí)別虛假的申請(qǐng)信息,防止欺詐行為?！氨热?將來(lái)的北銀消費(fèi)金融公司會(huì)查詢(xún)央行的個(gè)人信用報(bào)告,會(huì)爭(zhēng)取向北京市政府查詢(xún)居民醫(yī)保數(shù)據(jù),從中估算出借款人的工資水平?！痹氨硎尽?/P>
