部分銀行“全額罰息”規(guī)定
開始“松綁”
小林是某銀行信用卡用戶，最近她飛香港度假，刷信用卡買了價值56826元的金器和名牌包包。上個月通過自助銀行還款時，由于自動存款機只能接受百元大鈔，小林習(xí)慣性地將還款的零頭26元抹去，只存入了56800元。結(jié)果本月賬單一到，800多元的罰息讓她目瞪口呆?！拔沂窃鲁踹€的款，離到期日還差一周，款項也是足額的，怎么會有罰息呢？”
在信用卡中心客服人員的解釋下，小林才知道，銀行信用卡多數(shù)都實行“部分欠款，全額計息”的做法，所謂“全額計息”是指即使客戶償還了部分款項，但在計算利息時不扣除償還部分，而是全額計算，利息費用通常按日息萬分之五計算。于是，小林的賬單上多出數(shù)百元的罰息也就不足為奇了。
不過，客服人員也表示，如果小林的差額欠款在10元以內(nèi)，按照“容差還款”的規(guī)定，就可以免掉罰息。可惜小林的欠款是26元，超出了10元的容差限額。所謂“容差還款”方式，就是指銀行為避免持卡人因10元以下的“零頭”未還而帶來較高的罰息，把10元以內(nèi)的未還部分滾入下期賬單中，不對其進行全額罰息。
據(jù)了解，在2009年工行率先推出“只對未清償部分計收從銀行記賬日起至還款日止的透支利息”后，除招行也隨后跟進外，多數(shù)銀行并沒有在這一業(yè)務(wù)上作出讓步。不過，今年以來，隨著銀行手續(xù)費之爭愈演愈烈，建行、興業(yè)、交行等部分銀行則在“容差還款”或延期還款等方面作出部分讓步。
付費延期業(yè)務(wù)“捆綁”意外險
眾所周知，由于信用卡屬于個人貸款業(yè)務(wù)，到期不還款，除了需承擔(dān)高額的利息外，還會形成不良還款記錄，影響個人信用。按照有關(guān)規(guī)定，信用卡持卡人只要有一次不按時還款就會記入個人征信系統(tǒng)。但實際操作中部分銀行因為遲一天入賬或設(shè)有寬限期，持卡人偶爾在到期還款日的第二天及時還款也不會記入個人征信系統(tǒng)。
今年上半年，交行信用卡推出每季度9元的“信用保障”服務(wù)。除可延緩2天的免息期外，還捆綁了最高賠付金額不超過該卡信用額度的意外保險。除交行外，招商銀行針對信用卡提供了“還款寶”服務(wù)，持卡人每月付費5元即可延長最后還款日3天。興業(yè)銀行的客服人員告訴記者，每月花4元錢開通“安心用卡”業(yè)務(wù)，信用卡還款可延期2天。
相比較之下，中信銀行、建行和浦發(fā)銀行的信用卡中心則表示，持卡人如因資金緊張，可通過電話申請免費延長還款日1天到2天，當(dāng)日審批通過即可生效。而工行、農(nóng)行的信用卡最后還款日，目前則尚無回旋余地。
按時足額還款是最安全法則
盡管有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，不管是延期還款業(yè)務(wù)還是“全額計息”業(yè)務(wù)，盡管不少銀行都開始跟進放松部分規(guī)定，但實際使用中，消費者很難搞清楚每家銀行每種信用卡的收費規(guī)則和免費規(guī)定。因此，作為個人信用的重要組成部分，持卡人最好還是謹(jǐn)慎對待還款優(yōu)惠，在條件允許的情況下，盡可能按時足額還款，避免產(chǎn)生不必要的費用。
