2011年3月，銀監(jiān)會就規(guī)范銀行收費發(fā)出通知：銀行業(yè)金融機構(gòu)自7月起，免除11類共計34項人民幣個人賬戶服務(wù)收費。免除銀行收費，本是一件利于民生的好事，但是通知一出，各界褒貶不一，客戶不領(lǐng)情，業(yè)界質(zhì)疑四起。究其原因，上半年銀行業(yè)亂收費種類過多，銀行暗做加減法，鉆條例的空子，明著減免費用，暗中隱性收費再起。在新規(guī)定執(zhí)行的第一天，中新網(wǎng)金融頻道與您一起回顧上半年銀行收費現(xiàn)象，盤點最受市民關(guān)注的銀行收費情況，細數(shù)銀行半年來的多種收費新花招。
小額賬戶管理費打破儲蓄習(xí)慣
變相重復(fù)收費惹質(zhì)疑
在取消34項收費的通知當中，最為讓人關(guān)注的依然是銀行的小額賬戶管理費用的問題。
許多人都有有錢存銀行的習(xí)慣，有些人喜歡零存整取，將不夠整數(shù)的錢存起來，不僅可以收取利息，更可以積少成多，將零錢慢慢贊成整數(shù)。但是小額賬戶管理費的出現(xiàn)，不僅讓積少成多的好習(xí)慣變得困難，更讓儲戶的資產(chǎn)遭到流失。
所謂小額賬戶管理費，是銀行針對日均余額低于一定數(shù)額的賬戶，按月、按季度或按年收取的一定數(shù)額的管理費。記者了解到，工行、農(nóng)行日均存款余額低于300元，每季度要收取3元手續(xù)費。建行的標準是日均存款余額低于500元，每季度收費3元。中行、交行、華夏、中信、光大、民生都不需要收取這一費用。
就上半年來看，儲戶反應(yīng)最多的問題不是被扣款，而是在被扣款之前沒有任何的提示或通知；很多儲戶甚至不知道自己儲蓄的銀行有小額賬戶管理費用的收取規(guī)定，在辦理開戶的時候，銀行工作人員也沒有進行提醒，很多儲戶表示對沒有知會的扣款存在不滿。
小額賬戶管理費的存在，使儲戶在存錢之前變得小心翼翼，有些儲戶的零錢干脆不愿再存到銀行，儲戶表示，錢拿在手里數(shù)目雖然不能增多，但起碼不會減少。
此外，很多人提出質(zhì)疑，銀行對銀行卡同時收取年費和小額管理費，相當于重復(fù)征收了同一個服務(wù)的費用。通知中只規(guī)定，取消代發(fā)工資賬戶、退休金賬戶、低保賬戶、醫(yī)保賬戶、失業(yè)保險賬戶、住房公積金賬戶的年費和賬戶管理費(含小額賬戶管理費)，而事實上，許多銀行對這些賬戶本身也是不收費的，所以此項收費免除的實際意義不大；而市民所關(guān)心的個人小額賬戶管理費用在通知中卻沒有提及，銀行由此可以繼續(xù)對個人賬戶收費，而市民所實際需要支付的費用，并沒有得到實質(zhì)性的控制。
短信通知費作用“雞肋”
一月刷卡四十回方可“夠本”
趕在收費免除之前，光大銀行發(fā)布公告，從6月起對開通“個人短信通”服務(wù)的借記卡賬戶按3元/月的標準收取服務(wù)費。據(jù)中新網(wǎng)金融頻道記者了解，越來越多的銀行加入到征收短信通知費的行列中，11家全國性銀行中有7家明確收費，收費標準從每月1元到4元不等。其中，中行的免費期限暫定為一年，農(nóng)行、招行和深發(fā)展不收費，其余銀行明確要收取短信通知費，且大多是針對借記卡收費，收費標準從每月1元到4元不等，信用卡因為收取了高額的年費，所以短信通知業(yè)務(wù)以免費居多。
借記卡方面，國有大銀行中，工行、建行每月收取2元，中行在免費期之后也按2元/月收取。股份制銀行中，興業(yè)銀行普通賬戶和黃金賬戶每月收取1元，民生銀行在客戶簽約之后一次性收取2元，后期不再繼續(xù)收取，在收費銀行中標準最低。收費通知一出，引來了市場各方的質(zhì)疑：在銀行收費受限的當口，光大銀行卻公然增加收費種類。
就增收短信通知費的舉動，光大銀行給出回應(yīng)，短信通知收費并非以盈利為目的，鑒于運營商短信費、短信平臺的IT系統(tǒng)建設(shè)投入、系統(tǒng)運營維護費用以及人員成本四項支出，3元/月的收費標準目前剛能覆蓋成本。
雖然時刻可以監(jiān)督賬戶資金流動情況，但收費的短信提示，儲戶根本不買賬，更有儲戶給銀行算了一筆賬，以每月4月短信通知費來說，按照市場價格一毛錢一條短信來算，一個月起碼要接到40條短信才劃算，按照一筆一條短信來說，平均每天要刷卡1.3次，這樣的使用率又有多少儲戶能吃得消呢？
而一位電信業(yè)內(nèi)人士透露，銀行的短信通知服務(wù)是和移動運營商合作的，并非普通的點對點發(fā)送方式。如一些企業(yè)使用的短信發(fā)送平臺正是這種模式，可大大降低短信發(fā)送成本，如每月短信發(fā)送量超過10萬條，每條短信價格可以壓低至6分錢左右，“照此推算，銀行的這一收費服務(wù)甚至有一定盈利的空間”。
睡眠卡也要收年費
眼下持有信用卡的市民越來越多，但也許只有為數(shù)不多的人能把手中的信用卡玩轉(zhuǎn)。余下的大多數(shù)人，一部分正擔(dān)憂由于銀行的疏漏導(dǎo)致自己信用卡被盜刷，一部分陷入忙著還欠下的款項，還有一部分干脆讓卡睡大覺，認為這樣既可以防止被盜，又可以不該賬。
但是百密一疏，每到年底，睡眠卡卡主就會莫名其妙的收到收費通知。儲戶中擁有睡眠卡的人不在少數(shù)，而有儲戶甚至不止一張睡眠卡。既然不需要信用卡，為什么最初要辦理信用卡申請呢？
據(jù)中新網(wǎng)金融頻道記者了解，很多睡眠卡卡主都是收到銀行邀請才辦理信用卡申請，有的是為了信用卡申請是所贈送的禮物，有的單純是為了自己在銀行的朋友完成任務(wù)而辦理的申請手續(xù)；銀行業(yè)務(wù)員在推銷的時候也會忽悠客戶說，首年免年費刷卡一定次數(shù)就可以免年費；如果不想用不開卡就可以了。但許多儲戶發(fā)現(xiàn)，即使不開卡也會被銀行征收高額的年費。
如果說普通信用卡睡眠卡的年費是由于儲戶一時疏忽造成，那么白金信用卡年費可以說是扣除的更加令儲戶不滿。當用戶信用卡消費累計到一定次數(shù)，銀行就會通知用戶，信用卡可以升級到所謂的白金信用卡，同時告訴儲戶，白金信用卡的信用額度可以成倍提高，同時享有普通卡用戶享受不到的優(yōu)惠待遇。但在優(yōu)惠背后，銀行卻不會告知，被看作身份象征的白金卡，其年費也是相當可觀的，均在幾百元甚至上千元的水平，有些白金信用卡可以通過固定消費次數(shù)或金額來抵消，但是有些銀行的白金信用卡即使消費，年費也要照交，但銀行卻沒有在事先承擔(dān)告知的義務(wù)，不僅使儲戶要交清高昂的年費，一旦不知道信用卡年費的門道而沒有及時還清年費，就會給自己的信用記錄抹黑，承擔(dān)雙方面的損失。
透支不還全額罰息
作為信用卡的持卡人，你有沒有想過，可能會有逾期忘記還款的時候？雖然還款僅僅遲到幾天，但信用卡的罰款額就和透支額度一樣高了。近來，許多儲戶紛紛投訴說，自己明明已經(jīng)歸還了部分欠款，但是所扣除的竟和透支總額差不多，不僅為消費的商品買了單，還為消費所用的鈔票買了一筆單。
信用卡持卡人對于信用卡消費預(yù)期還款罰息之高都多少有所領(lǐng)教，但說到信用卡的罰款利息究竟是怎么計算的，卻罕有人知。許多儲戶都認為是按照尚未還清的金額計息，其實不然。
對于信用卡透支罰息，銀行有一種叫做“逾期全額罰息”的規(guī)定，根據(jù)這項規(guī)定，超過還款最后期限后，無論持卡人當月是否部分還款，都會被發(fā)卡行要求按照總消費額計息。換句話說，哪怕當月透支消費1000元，到期還款日還了999元，剩下1元未還便造成逾期，銀行計算罰息也不是1元，而是1000元！持卡人對于此種霸道的收費條款，覺得自己持有信用卡不是方便了生活，而是掉入了銀行收費的陷阱。
銀行方面稱，全額罰款是由于客戶在透支后未能按時還清欠款，從而形成了違約，違約就要按照違約罰款處理。而從持卡人方面，信用卡的違約并不是故意的，信用卡的違約必將帶來信用記錄的污點，有能力申請信用卡的用戶也不會為了幾百元的“小便宜”來抹黑自己的信用記錄，可見銀行的解釋可以說是“霸王條款”后的“官樣文章”。
雖然已經(jīng)有部分銀行將逾期全額罰息改成了部分罰息，但持卡者由于對還款期限的模糊，仍然對消費抱有戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢的心理。持卡人普遍反映，開辦信用卡本是為了消費方便，在經(jīng)濟拮據(jù)又不得不消費的時候解燃眉之急用的，但銀行處處計較，把持卡人的窘境當成盈利點，不得不說讓持卡人很心寒，如果在罰息之前獲得通知，也許情況會好很多，但是短信通知又收費，這樣還不如不用信用卡了。
調(diào)低支付上限為盈利
網(wǎng)上銀行被越來越多的人接受，即使是宅居一族，也可以享受足不出戶的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。但方便的同時，也暗藏著收費的問題。究竟網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬該收多少錢？銀行間并沒有形成一個標準，這也成了各銀行的必爭之地。一般用戶考慮到風(fēng)險問題都會選擇大銀行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，認為大銀行的業(yè)務(wù)水平好，安全系數(shù)高，但在收費問題上，大銀行卻不如中小銀行給力。
據(jù)調(diào)查，各銀行中，網(wǎng)銀在同城同行間大多不收取費用。但是交行在同城將收取每筆交易額度的2%。作為手續(xù)費。招商銀行同城也要收取每筆2元的費用。在異地或跨行轉(zhuǎn)賬時，工行需收取每筆0.9%的手續(xù)費，最低1.8元、最高45元。建行跨行收取0.5%的費用，2元-25元不等。交行跨異地跨行需要收取7%。的手續(xù)費，2元-50元不等。華夏實時到帳小于五萬不收取手續(xù)費。招行異地實時到帳會收取2.5%。的手續(xù)費。光大雖然收取5%。的手續(xù)費，并且規(guī)定了下限和上限分別為5元和50元，但是銀行自身設(shè)有優(yōu)惠期，可以減免手續(xù)費。
而近來，被用戶更多關(guān)注的還有網(wǎng)銀的安全性，鑒于釣魚網(wǎng)站近期盜取資金猖獗，很多銀行都下調(diào)了網(wǎng)銀支付上限至500元；如果持卡人想在網(wǎng)上進行較大額度的支付，則需要使用專業(yè)版網(wǎng)銀，或者使用信用卡大額網(wǎng)關(guān)。
近期，中行、建行、農(nóng)行、招行等先后下調(diào)了網(wǎng)銀單日交易限額，除去銀行給出的防止“釣魚網(wǎng)站”盜取客戶資金的理由外，銀行還可以收到不少手續(xù)費。
有媒體引述金融業(yè)人士觀點稱，一些銀行網(wǎng)銀相繼降低網(wǎng)銀單日交易額，出發(fā)點主要基于利益因素，很可能是在與第三方支付平臺合作中得到的利益分成沒有達到銀行的認可標準。目前，大量的網(wǎng)上交易通過第三方支付平臺完成，在如此巨大的蛋糕面前，銀行未必甘心‘替他人做嫁衣’?！?/p>
此次網(wǎng)銀支付上限調(diào)整后，如果持卡人想在網(wǎng)上進行較大額度的支付，則需要使用專業(yè)版網(wǎng)銀，或者使用信用卡大額網(wǎng)關(guān)。由于開通專業(yè)版網(wǎng)銀需要收費，而信用卡大額網(wǎng)關(guān)的手續(xù)費也遠高于普通網(wǎng)關(guān)，第三方支付用戶無論選擇那種方式，銀行都能獲益。
市民對此反應(yīng)冷淡
銀行收費的第一天，但市民對于取消34項銀行收費項目的實施，淡漠多于興奮：“本來就不應(yīng)該收費的項目，這次變化的只是皮毛，沒有多大創(chuàng)舉?！便y行收費現(xiàn)象可謂是按下葫蘆起了瓢，即使取消了部分收費項目，銀行還是會以其他名義增加收費項目，因此，市民對新規(guī)的期望不大
對于銀行收費問題，業(yè)界也有質(zhì)疑之聲。中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇則認為："銀行也是企業(yè)，收費本無可厚非，但開設(shè)短信通知費等項目的確值得商榷。羊毛出在羊身上，比如信用卡刷卡后銀行會獲得遠高于短信通知費的回傭，此時再收短信費就會給人錙銖必較的印象，長此以往有可能得不償失。"他提醒銀行，可別撿了芝麻丟了西瓜。
鏈接：
《銀監(jiān)會發(fā)布34項銀行收費免除通知》
一、從2011年7月1日起，銀行業(yè)金融機構(gòu)免除人民幣個人賬戶的以下服務(wù)收費：
(一)本行個人儲蓄賬戶的開戶手續(xù)費和銷戶手續(xù)費；
(二)本行個人銀行結(jié)算賬戶的開戶手續(xù)費和銷戶手續(xù)費；
(三)同城本行存款、取款和轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(貸記卡賬戶除外)；
“同城”范圍不應(yīng)小于地級市行政區(qū)劃，同一直轄市、省會城市、計劃單列市列入同城范疇。
(四)密碼修改手續(xù)費和密碼重置手續(xù)費；
(五)通過本行柜臺、ATM機具、電子銀行等提供的境內(nèi)本行查詢服務(wù)收費；
(六)存折開戶工本費、存折銷戶工本費、存折更換工本費；
(七)已簽約開立的代發(fā)工資賬戶、退休金賬戶、低保賬戶、醫(yī)保賬戶、失業(yè)保險賬戶、住房公積金賬戶的年費和賬戶管理費(含小額賬戶管理費)；
(八)向救災(zāi)專用賬戶捐款的跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費、電子匯劃費、郵費和電報費；
(九)以電子方式提供12個月內(nèi)(含)本行對賬單的收費；
(十)以紙質(zhì)方式提供本行當月對賬單的收費(至少每月一次)，部分金融消費者單獨定制的特定對賬單除外；
(十一)以紙質(zhì)方式提供12個月內(nèi)(含)本行對賬單的收費(至少每年一次)，部分金融消費者單獨定制的特定對賬單除外。
二、銀行業(yè)金融機構(gòu)未經(jīng)客戶以書面、客戶服務(wù)中心電話錄音或電子簽名方式單獨授權(quán)，不得對客戶強制收取短信服務(wù)費。
三、銀行業(yè)金融機構(gòu)代理國家有關(guān)部門或者其他機構(gòu)的收費，應(yīng)在辦理業(yè)務(wù)前，明確告知客戶，尊重客戶對相關(guān)服務(wù)的自主選擇權(quán)。
四、各銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展實際情況，主動承擔(dān)社會責(zé)任，不斷加強內(nèi)部管理，提高服務(wù)質(zhì)量和水平。
五、各銀行業(yè)金融機構(gòu)要做出統(tǒng)一部署，抓緊開展相關(guān)制度、流程、業(yè)務(wù)系統(tǒng)、賬務(wù)系統(tǒng)和賬戶標記的調(diào)整和調(diào)試工作，做好應(yīng)急預(yù)案和柜臺人員解釋口徑的準備工作，保障各項業(yè)務(wù)安全、穩(wěn)定和持續(xù)運行。
