2011年3月，銀監(jiān)會(huì)就規(guī)范銀行收費(fèi)發(fā)出通知：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自7月起，免除11類(lèi)共計(jì)34項(xiàng)人民幣個(gè)人賬戶(hù)服務(wù)收費(fèi)。免除銀行收費(fèi)，本是一件利于民生的好事，但是通知一出，各界褒貶不一，客戶(hù)不領(lǐng)情，業(yè)界質(zhì)疑四起。究其原因，上半年銀行業(yè)亂收費(fèi)種類(lèi)過(guò)多，銀行暗做加減法，鉆條例的空子，明著減免費(fèi)用，暗中隱性收費(fèi)再起。在新規(guī)定執(zhí)行的第一天，中新網(wǎng)金融頻道與您一起回顧上半年銀行收費(fèi)現(xiàn)象，盤(pán)點(diǎn)最受市民關(guān)注的銀行收費(fèi)情況，細(xì)數(shù)銀行半年來(lái)的多種收費(fèi)新花招。
小額賬戶(hù)管理費(fèi)打破儲(chǔ)蓄習(xí)慣
變相重復(fù)收費(fèi)惹質(zhì)疑
在取消34項(xiàng)收費(fèi)的通知當(dāng)中，最為讓人關(guān)注的依然是銀行的小額賬戶(hù)管理費(fèi)用的問(wèn)題。
許多人都有有錢(qián)存銀行的習(xí)慣，有些人喜歡零存整取，將不夠整數(shù)的錢(qián)存起來(lái)，不僅可以收取利息，更可以積少成多，將零錢(qián)慢慢贊成整數(shù)。但是小額賬戶(hù)管理費(fèi)的出現(xiàn)，不僅讓積少成多的好習(xí)慣變得困難，更讓儲(chǔ)戶(hù)的資產(chǎn)遭到流失。
所謂小額賬戶(hù)管理費(fèi)，是銀行針對(duì)日均余額低于一定數(shù)額的賬戶(hù)，按月、按季度或按年收取的一定數(shù)額的管理費(fèi)。記者了解到，工行、農(nóng)行日均存款余額低于300元，每季度要收取3元手續(xù)費(fèi)。建行的標(biāo)準(zhǔn)是日均存款余額低于500元，每季度收費(fèi)3元。中行、交行、華夏、中信、光大、民生都不需要收取這一費(fèi)用。
就上半年來(lái)看，儲(chǔ)戶(hù)反應(yīng)最多的問(wèn)題不是被扣款，而是在被扣款之前沒(méi)有任何的提示或通知；很多儲(chǔ)戶(hù)甚至不知道自己儲(chǔ)蓄的銀行有小額賬戶(hù)管理費(fèi)用的收取規(guī)定，在辦理開(kāi)戶(hù)的時(shí)候，銀行工作人員也沒(méi)有進(jìn)行提醒，很多儲(chǔ)戶(hù)表示對(duì)沒(méi)有知會(huì)的扣款存在不滿(mǎn)。
小額賬戶(hù)管理費(fèi)的存在，使儲(chǔ)戶(hù)在存錢(qián)之前變得小心翼翼，有些儲(chǔ)戶(hù)的零錢(qián)干脆不愿再存到銀行，儲(chǔ)戶(hù)表示，錢(qián)拿在手里數(shù)目雖然不能增多，但起碼不會(huì)減少。
此外，很多人提出質(zhì)疑，銀行對(duì)銀行卡同時(shí)收取年費(fèi)和小額管理費(fèi)，相當(dāng)于重復(fù)征收了同一個(gè)服務(wù)的費(fèi)用。通知中只規(guī)定，取消代發(fā)工資賬戶(hù)、退休金賬戶(hù)、低保賬戶(hù)、醫(yī)保賬戶(hù)、失業(yè)保險(xiǎn)賬戶(hù)、住房公積金賬戶(hù)的年費(fèi)和賬戶(hù)管理費(fèi)(含小額賬戶(hù)管理費(fèi))，而事實(shí)上，許多銀行對(duì)這些賬戶(hù)本身也是不收費(fèi)的，所以此項(xiàng)收費(fèi)免除的實(shí)際意義不大；而市民所關(guān)心的個(gè)人小額賬戶(hù)管理費(fèi)用在通知中卻沒(méi)有提及，銀行由此可以繼續(xù)對(duì)個(gè)人賬戶(hù)收費(fèi)，而市民所實(shí)際需要支付的費(fèi)用，并沒(méi)有得到實(shí)質(zhì)性的控制。
短信通知費(fèi)作用“雞肋”
一月刷卡四十回方可“夠本”
趕在收費(fèi)免除之前，光大銀行發(fā)布公告，從6月起對(duì)開(kāi)通“個(gè)人短信通”服務(wù)的借記卡賬戶(hù)按3元/月的標(biāo)準(zhǔn)收取服務(wù)費(fèi)。據(jù)中新網(wǎng)金融頻道記者了解，越來(lái)越多的銀行加入到征收短信通知費(fèi)的行列中，11家全國(guó)性銀行中有7家明確收費(fèi)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)從每月1元到4元不等。其中，中行的免費(fèi)期限暫定為一年，農(nóng)行、招行和深發(fā)展不收費(fèi)，其余銀行明確要收取短信通知費(fèi)，且大多是針對(duì)借記卡收費(fèi)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)從每月1元到4元不等，信用卡因?yàn)槭杖×烁哳~的年費(fèi)，所以短信通知業(yè)務(wù)以免費(fèi)居多。
借記卡方面，國(guó)有大銀行中，工行、建行每月收取2元，中行在免費(fèi)期之后也按2元/月收取。股份制銀行中，興業(yè)銀行普通賬戶(hù)和黃金賬戶(hù)每月收取1元，民生銀行在客戶(hù)簽約之后一次性收取2元，后期不再繼續(xù)收取，在收費(fèi)銀行中標(biāo)準(zhǔn)最低。收費(fèi)通知一出，引來(lái)了市場(chǎng)各方的質(zhì)疑：在銀行收費(fèi)受限的當(dāng)口，光大銀行卻公然增加收費(fèi)種類(lèi)。
就增收短信通知費(fèi)的舉動(dòng)，光大銀行給出回應(yīng)，短信通知收費(fèi)并非以盈利為目的，鑒于運(yùn)營(yíng)商短信費(fèi)、短信平臺(tái)的IT系統(tǒng)建設(shè)投入、系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)維護(hù)費(fèi)用以及人員成本四項(xiàng)支出，3元/月的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)目前剛能覆蓋成本。
雖然時(shí)刻可以監(jiān)督賬戶(hù)資金流動(dòng)情況，但收費(fèi)的短信提示，儲(chǔ)戶(hù)根本不買(mǎi)賬，更有儲(chǔ)戶(hù)給銀行算了一筆賬，以每月4月短信通知費(fèi)來(lái)說(shuō)，按照市場(chǎng)價(jià)格一毛錢(qián)一條短信來(lái)算，一個(gè)月起碼要接到40條短信才劃算，按照一筆一條短信來(lái)說(shuō)，平均每天要刷卡1.3次，這樣的使用率又有多少儲(chǔ)戶(hù)能吃得消呢？
而一位電信業(yè)內(nèi)人士透露，銀行的短信通知服務(wù)是和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作的，并非普通的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)發(fā)送方式。如一些企業(yè)使用的短信發(fā)送平臺(tái)正是這種模式，可大大降低短信發(fā)送成本，如每月短信發(fā)送量超過(guò)10萬(wàn)條，每條短信價(jià)格可以壓低至6分錢(qián)左右，“照此推算，銀行的這一收費(fèi)服務(wù)甚至有一定盈利的空間”。
睡眠卡也要收年費(fèi)
眼下持有信用卡的市民越來(lái)越多，但也許只有為數(shù)不多的人能把手中的信用卡玩轉(zhuǎn)。余下的大多數(shù)人，一部分正擔(dān)憂(yōu)由于銀行的疏漏導(dǎo)致自己信用卡被盜刷，一部分陷入忙著還欠下的款項(xiàng)，還有一部分干脆讓卡睡大覺(jué)，認(rèn)為這樣既可以防止被盜，又可以不該賬。
但是百密一疏，每到年底，睡眠卡卡主就會(huì)莫名其妙的收到收費(fèi)通知。儲(chǔ)戶(hù)中擁有睡眠卡的人不在少數(shù)，而有儲(chǔ)戶(hù)甚至不止一張睡眠卡。既然不需要信用卡，為什么最初要辦理信用卡申請(qǐng)呢？
據(jù)中新網(wǎng)金融頻道記者了解，很多睡眠卡卡主都是收到銀行邀請(qǐng)才辦理信用卡申請(qǐng)，有的是為了信用卡申請(qǐng)是所贈(zèng)送的禮物，有的單純是為了自己在銀行的朋友完成任務(wù)而辦理的申請(qǐng)手續(xù)；銀行業(yè)務(wù)員在推銷(xiāo)的時(shí)候也會(huì)忽悠客戶(hù)說(shuō)，首年免年費(fèi)刷卡一定次數(shù)就可以免年費(fèi)；如果不想用不開(kāi)卡就可以了。但許多儲(chǔ)戶(hù)發(fā)現(xiàn)，即使不開(kāi)卡也會(huì)被銀行征收高額的年費(fèi)。
如果說(shuō)普通信用卡睡眠卡的年費(fèi)是由于儲(chǔ)戶(hù)一時(shí)疏忽造成，那么白金信用卡年費(fèi)可以說(shuō)是扣除的更加令儲(chǔ)戶(hù)不滿(mǎn)。當(dāng)用戶(hù)信用卡消費(fèi)累計(jì)到一定次數(shù)，銀行就會(huì)通知用戶(hù)，信用卡可以升級(jí)到所謂的白金信用卡，同時(shí)告訴儲(chǔ)戶(hù)，白金信用卡的信用額度可以成倍提高，同時(shí)享有普通卡用戶(hù)享受不到的優(yōu)惠待遇。但在優(yōu)惠背后，銀行卻不會(huì)告知，被看作身份象征的白金卡，其年費(fèi)也是相當(dāng)可觀的，均在幾百元甚至上千元的水平，有些白金信用卡可以通過(guò)固定消費(fèi)次數(shù)或金額來(lái)抵消，但是有些銀行的白金信用卡即使消費(fèi)，年費(fèi)也要照交，但銀行卻沒(méi)有在事先承擔(dān)告知的義務(wù)，不僅使儲(chǔ)戶(hù)要交清高昂的年費(fèi)，一旦不知道信用卡年費(fèi)的門(mén)道而沒(méi)有及時(shí)還清年費(fèi)，就會(huì)給自己的信用記錄抹黑，承擔(dān)雙方面的損失。
透支不還全額罰息
作為信用卡的持卡人，你有沒(méi)有想過(guò)，可能會(huì)有逾期忘記還款的時(shí)候？雖然還款僅僅遲到幾天，但信用卡的罰款額就和透支額度一樣高了。近來(lái)，許多儲(chǔ)戶(hù)紛紛投訴說(shuō)，自己明明已經(jīng)歸還了部分欠款，但是所扣除的竟和透支總額差不多，不僅為消費(fèi)的商品買(mǎi)了單，還為消費(fèi)所用的鈔票買(mǎi)了一筆單。
信用卡持卡人對(duì)于信用卡消費(fèi)預(yù)期還款罰息之高都多少有所領(lǐng)教，但說(shuō)到信用卡的罰款利息究竟是怎么計(jì)算的，卻罕有人知。許多儲(chǔ)戶(hù)都認(rèn)為是按照尚未還清的金額計(jì)息，其實(shí)不然。
對(duì)于信用卡透支罰息，銀行有一種叫做“逾期全額罰息”的規(guī)定，根據(jù)這項(xiàng)規(guī)定，超過(guò)還款最后期限后，無(wú)論持卡人當(dāng)月是否部分還款，都會(huì)被發(fā)卡行要求按照總消費(fèi)額計(jì)息。換句話(huà)說(shuō)，哪怕當(dāng)月透支消費(fèi)1000元，到期還款日還了999元，剩下1元未還便造成逾期，銀行計(jì)算罰息也不是1元，而是1000元！持卡人對(duì)于此種霸道的收費(fèi)條款，覺(jué)得自己持有信用卡不是方便了生活，而是掉入了銀行收費(fèi)的陷阱。
銀行方面稱(chēng)，全額罰款是由于客戶(hù)在透支后未能按時(shí)還清欠款，從而形成了違約，違約就要按照違約罰款處理。而從持卡人方面，信用卡的違約并不是故意的，信用卡的違約必將帶來(lái)信用記錄的污點(diǎn)，有能力申請(qǐng)信用卡的用戶(hù)也不會(huì)為了幾百元的“小便宜”來(lái)抹黑自己的信用記錄，可見(jiàn)銀行的解釋可以說(shuō)是“霸王條款”后的“官樣文章”。
雖然已經(jīng)有部分銀行將逾期全額罰息改成了部分罰息，但持卡者由于對(duì)還款期限的模糊，仍然對(duì)消費(fèi)抱有戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢的心理。持卡人普遍反映，開(kāi)辦信用卡本是為了消費(fèi)方便，在經(jīng)濟(jì)拮據(jù)又不得不消費(fèi)的時(shí)候解燃眉之急用的，但銀行處處計(jì)較，把持卡人的窘境當(dāng)成盈利點(diǎn)，不得不說(shuō)讓持卡人很心寒，如果在罰息之前獲得通知，也許情況會(huì)好很多，但是短信通知又收費(fèi)，這樣還不如不用信用卡了。
調(diào)低支付上限為盈利
網(wǎng)上銀行被越來(lái)越多的人接受，即使是宅居一族，也可以享受足不出戶(hù)的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。但方便的同時(shí)，也暗藏著收費(fèi)的問(wèn)題。究竟網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬該收多少錢(qián)？銀行間并沒(méi)有形成一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，這也成了各銀行的必爭(zhēng)之地。一般用戶(hù)考慮到風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題都會(huì)選擇大銀行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，認(rèn)為大銀行的業(yè)務(wù)水平好，安全系數(shù)高，但在收費(fèi)問(wèn)題上，大銀行卻不如中小銀行給力。
據(jù)調(diào)查，各銀行中，網(wǎng)銀在同城同行間大多不收取費(fèi)用。但是交行在同城將收取每筆交易額度的2%。作為手續(xù)費(fèi)。招商銀行同城也要收取每筆2元的費(fèi)用。在異地或跨行轉(zhuǎn)賬時(shí)，工行需收取每筆0.9%的手續(xù)費(fèi)，最低1.8元、最高45元。建行跨行收取0.5%的費(fèi)用，2元-25元不等。交行跨異地跨行需要收取7%。的手續(xù)費(fèi)，2元-50元不等。華夏實(shí)時(shí)到帳小于五萬(wàn)不收取手續(xù)費(fèi)。招行異地實(shí)時(shí)到帳會(huì)收取2.5%。的手續(xù)費(fèi)。光大雖然收取5%。的手續(xù)費(fèi)，并且規(guī)定了下限和上限分別為5元和50元，但是銀行自身設(shè)有優(yōu)惠期，可以減免手續(xù)費(fèi)。
而近來(lái)，被用戶(hù)更多關(guān)注的還有網(wǎng)銀的安全性，鑒于釣魚(yú)網(wǎng)站近期盜取資金猖獗，很多銀行都下調(diào)了網(wǎng)銀支付上限至500元；如果持卡人想在網(wǎng)上進(jìn)行較大額度的支付，則需要使用專(zhuān)業(yè)版網(wǎng)銀，或者使用信用卡大額網(wǎng)關(guān)。
近期，中行、建行、農(nóng)行、招行等先后下調(diào)了網(wǎng)銀單日交易限額，除去銀行給出的防止“釣魚(yú)網(wǎng)站”盜取客戶(hù)資金的理由外，銀行還可以收到不少手續(xù)費(fèi)。
有媒體引述金融業(yè)人士觀點(diǎn)稱(chēng)，一些銀行網(wǎng)銀相繼降低網(wǎng)銀單日交易額，出發(fā)點(diǎn)主要基于利益因素，很可能是在與第三方支付平臺(tái)合作中得到的利益分成沒(méi)有達(dá)到銀行的認(rèn)可標(biāo)準(zhǔn)。目前，大量的網(wǎng)上交易通過(guò)第三方支付平臺(tái)完成，在如此巨大的蛋糕面前，銀行未必甘心‘替他人做嫁衣’?！?/p>
此次網(wǎng)銀支付上限調(diào)整后，如果持卡人想在網(wǎng)上進(jìn)行較大額度的支付，則需要使用專(zhuān)業(yè)版網(wǎng)銀，或者使用信用卡大額網(wǎng)關(guān)。由于開(kāi)通專(zhuān)業(yè)版網(wǎng)銀需要收費(fèi)，而信用卡大額網(wǎng)關(guān)的手續(xù)費(fèi)也遠(yuǎn)高于普通網(wǎng)關(guān)，第三方支付用戶(hù)無(wú)論選擇那種方式，銀行都能獲益。
市民對(duì)此反應(yīng)冷淡
銀行收費(fèi)的第一天，但市民對(duì)于取消34項(xiàng)銀行收費(fèi)項(xiàng)目的實(shí)施，淡漠多于興奮：“本來(lái)就不應(yīng)該收費(fèi)的項(xiàng)目，這次變化的只是皮毛，沒(méi)有多大創(chuàng)舉?！便y行收費(fèi)現(xiàn)象可謂是按下葫蘆起了瓢，即使取消了部分收費(fèi)項(xiàng)目，銀行還是會(huì)以其他名義增加收費(fèi)項(xiàng)目，因此，市民對(duì)新規(guī)的期望不大
對(duì)于銀行收費(fèi)問(wèn)題，業(yè)界也有質(zhì)疑之聲。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇則認(rèn)為："銀行也是企業(yè)，收費(fèi)本無(wú)可厚非，但開(kāi)設(shè)短信通知費(fèi)等項(xiàng)目的確值得商榷。羊毛出在羊身上，比如信用卡刷卡后銀行會(huì)獲得遠(yuǎn)高于短信通知費(fèi)的回傭，此時(shí)再收短信費(fèi)就會(huì)給人錙銖必較的印象，長(zhǎng)此以往有可能得不償失。"他提醒銀行，可別撿了芝麻丟了西瓜。
鏈接：
《銀監(jiān)會(huì)發(fā)布34項(xiàng)銀行收費(fèi)免除通知》
一、從2011年7月1日起，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除人民幣個(gè)人賬戶(hù)的以下服務(wù)收費(fèi)：
(一)本行個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶(hù)的開(kāi)戶(hù)手續(xù)費(fèi)和銷(xiāo)戶(hù)手續(xù)費(fèi)；
(二)本行個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)的開(kāi)戶(hù)手續(xù)費(fèi)和銷(xiāo)戶(hù)手續(xù)費(fèi)；
(三)同城本行存款、取款和轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)(貸記卡賬戶(hù)除外)；
“同城”范圍不應(yīng)小于地級(jí)市行政區(qū)劃，同一直轄市、省會(huì)城市、計(jì)劃單列市列入同城范疇。
(四)密碼修改手續(xù)費(fèi)和密碼重置手續(xù)費(fèi)；
(五)通過(guò)本行柜臺(tái)、ATM機(jī)具、電子銀行等提供的境內(nèi)本行查詢(xún)服務(wù)收費(fèi)；
(六)存折開(kāi)戶(hù)工本費(fèi)、存折銷(xiāo)戶(hù)工本費(fèi)、存折更換工本費(fèi)；
(七)已簽約開(kāi)立的代發(fā)工資賬戶(hù)、退休金賬戶(hù)、低保賬戶(hù)、醫(yī)保賬戶(hù)、失業(yè)保險(xiǎn)賬戶(hù)、住房公積金賬戶(hù)的年費(fèi)和賬戶(hù)管理費(fèi)(含小額賬戶(hù)管理費(fèi))；
(八)向救災(zāi)專(zhuān)用賬戶(hù)捐款的跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)、電子匯劃費(fèi)、郵費(fèi)和電報(bào)費(fèi)；
(九)以電子方式提供12個(gè)月內(nèi)(含)本行對(duì)賬單的收費(fèi)；
(十)以紙質(zhì)方式提供本行當(dāng)月對(duì)賬單的收費(fèi)(至少每月一次)，部分金融消費(fèi)者單獨(dú)定制的特定對(duì)賬單除外；
(十一)以紙質(zhì)方式提供12個(gè)月內(nèi)(含)本行對(duì)賬單的收費(fèi)(至少每年一次)，部分金融消費(fèi)者單獨(dú)定制的特定對(duì)賬單除外。
二、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)未經(jīng)客戶(hù)以書(shū)面、客戶(hù)服務(wù)中心電話(huà)錄音或電子簽名方式單獨(dú)授權(quán)，不得對(duì)客戶(hù)強(qiáng)制收取短信服務(wù)費(fèi)。
三、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)代理國(guó)家有關(guān)部門(mén)或者其他機(jī)構(gòu)的收費(fèi)，應(yīng)在辦理業(yè)務(wù)前，明確告知客戶(hù)，尊重客戶(hù)對(duì)相關(guān)服務(wù)的自主選擇權(quán)。
四、各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際情況，主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，不斷加強(qiáng)內(nèi)部管理，提高服務(wù)質(zhì)量和水平。
五、各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要做出統(tǒng)一部署，抓緊開(kāi)展相關(guān)制度、流程、業(yè)務(wù)系統(tǒng)、賬務(wù)系統(tǒng)和賬戶(hù)標(biāo)記的調(diào)整和調(diào)試工作，做好應(yīng)急預(yù)案和柜臺(tái)人員解釋口徑的準(zhǔn)備工作，保障各項(xiàng)業(yè)務(wù)安全、穩(wěn)定和持續(xù)運(yùn)行。
