日前，央行發(fā)布了《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，其中一大亮點(diǎn)就是取消了飽受詬病的信用卡滯納金，但同時(shí)又規(guī)定“對(duì)于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)”。
對(duì)于這則信用卡新政，一則以喜，一則以憂。喜的是合法性存在嚴(yán)重問(wèn)題，且之前被不少法院判定為違法的信用卡滯納金，終于被央行取消了；憂的是，違約金是否會(huì)成為“換了馬甲的滯納金”，以“合法”的形式大行其道？
欠債還錢，天經(jīng)地義；支付利息，也理所應(yīng)當(dāng)。但是，銀行卻在本金、利息之外，另收滯納金，并且有的還是按復(fù)利計(jì)算，結(jié)果往往導(dǎo)致滯納金遠(yuǎn)高于本金，成了實(shí)際上的“驢打滾”。比如，經(jīng)常有“信用卡欠900元，六年后需還1.9萬(wàn)，滯納金每月500元”之類的新聞。
發(fā)行信用卡的銀行和信用卡使用者之間本是平等的民事權(quán)利主體關(guān)系；而收取滯納金，卻是一種行政關(guān)系中的“執(zhí)行罰”，本應(yīng)發(fā)生在國(guó)家行使公共權(quán)力的過(guò)程中，也只能由行政機(jī)關(guān)依法律來(lái)收取。由商業(yè)銀行作為民事關(guān)系的一方來(lái)收取滯納金，非常不合適。正如這次央行所稱：滯納金的概念帶有較強(qiáng)行政強(qiáng)制色彩，不適用于平等市場(chǎng)主體之間的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。
但是，長(zhǎng)期以來(lái)，許多商業(yè)銀行憑著央行發(fā)布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》中有關(guān)收取滯納金的規(guī)定，以及自身的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，對(duì)于合法性明顯有問(wèn)題的滯納金，一直照收不誤。不少消費(fèi)者憤而起訴到了法院，之前已經(jīng)有不少判決認(rèn)定：滯納金違法，也有違我國(guó)《商業(yè)銀行法》規(guī)定的利率的法定上限。
有理由認(rèn)為，這次央行取消信用卡滯納金，是在輿論和司法壓力之下做出的舉措。但是，這次央行也明確：雖然不收滯納金了，但要由銀行和持卡人“通過(guò)協(xié)議約定”收取違約金。因?yàn)檫`約金是銀行和持卡人“自主協(xié)商”的結(jié)果，不需國(guó)家法律授權(quán)，但這也有可能出現(xiàn)新的問(wèn)題。
其一，鑒于目前銀行的強(qiáng)勢(shì)地位，如何保障公民的公平締約權(quán)？將來(lái)的違約金可能是由銀行單方面的格式合同規(guī)定的，會(huì)不會(huì)是換湯不換藥的滯納金？其二，違約金也不是想約定多少就是多少的，我國(guó)《合同法》對(duì)于違約金的約定是有限制的，約定的違約金“過(guò)分高于”造成的損失的，可以請(qǐng)求人民法院予以適當(dāng)減少。
總之，“滯納金合法性”這一輪博弈，已經(jīng)以央行主動(dòng)取消而告一段落；但新一輪“約定違約金”的博弈才剛剛開(kāi)始。只有強(qiáng)化司法監(jiān)督、保障消費(fèi)者權(quán)益表達(dá)渠道的通暢，才能防止一些商業(yè)銀行利用市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)約定畸高的違約金，保證滯納金不會(huì)“換了馬甲”重來(lái)。
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