近日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》要求，取消信用卡滯納金，對(duì)于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人提供超過(guò)授信額度用卡服務(wù)的，不得收取超限費(fèi)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人收取的違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用不得計(jì)收利息。
信用卡業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，不僅給銀行帶來(lái)可觀的利潤(rùn)，也刺激了用戶的信貸消費(fèi)欲望，一定程度助推消費(fèi)市場(chǎng)的成長(zhǎng)。但信用卡是一把雙刃劍，由于其建立在“先消費(fèi)后還款”的模式上，且給用戶提供了一定的免息期和透支額度，持卡人在刷卡消費(fèi)時(shí)，容易產(chǎn)生一種白花錢、占便宜的幻覺(jué)，從而忽視了超期還款的違約風(fēng)險(xiǎn)，甚至于漠視自己的經(jīng)濟(jì)能力，盲目刷卡過(guò)度透支，遭受高額罰息，導(dǎo)致背負(fù)上沉重的卡債，最終淪為悲催的“卡奴”。
同時(shí)，銀行為了擴(kuò)大信用卡業(yè)務(wù)，競(jìng)相爭(zhēng)奪信用卡份額，盲目追求發(fā)卡數(shù)量，卻忽視了持卡人的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，在辦卡時(shí)經(jīng)常違背原則，沒(méi)有認(rèn)真審核申請(qǐng)人的資格，甚至連沒(méi)有經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源的學(xué)生，也成為銀行爭(zhēng)搶的對(duì)象。由此造成信用卡市場(chǎng)混亂，違約行為頻發(fā)，壞賬率非常高，給金融機(jī)構(gòu)和用戶均帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失。
在取消信用卡滯納金后，銀行將失去一大筆利潤(rùn)。不過(guò)，沒(méi)了滯納金，銀行仍然可以收取違約金，只是多了一道與用戶協(xié)商的手續(xù)，但在銀行壟斷格局未改變之前，協(xié)商的意義并不大，很可能只是走過(guò)場(chǎng)，用戶被動(dòng)接受“協(xié)商”結(jié)果罷了。
取消滯納金之后，銀行需要防范持卡人的道德風(fēng)險(xiǎn)，把控透支底線，及時(shí)提醒持卡人歸還欠款，必要時(shí)終止相關(guān)服務(wù)，避免持卡人無(wú)限期拖欠貸款，甚至鉆漏洞惡意透支額度，導(dǎo)致信用卡信貸資產(chǎn)惡化。因此，銀行在辦理信用卡時(shí)，要嚴(yán)把資格審核關(guān)，不要為搶市場(chǎng)而降低標(biāo)準(zhǔn)，將業(yè)務(wù)重心由辦卡轉(zhuǎn)向消費(fèi)信貸服務(wù)，營(yíng)造健康有序的消費(fèi)信貸市場(chǎng)，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)贏得用戶。同時(shí)，持卡人也要控制自己的消費(fèi)欲望，量力而為，不要濫用刷卡透支權(quán)利，避免淪為“卡奴”，影響到個(gè)人信用，以及未來(lái)的生活。
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