一張薄薄的銀行卡片，牽動(dòng)著持卡人、商家、銀行、銀聯(lián)、收單機(jī)構(gòu)等多方利益。
3月18日，國家發(fā)改委和央行宣布下調(diào)刷卡手續(xù)費(fèi)，將重新“分割”圍繞著刷卡上下產(chǎn)業(yè)鏈的不同機(jī)構(gòu)的利益蛋糕。
總體而言，最大利好是商戶，運(yùn)營成本將減少；受到較大沖擊的是銀行、銀聯(lián)和第三方支付等收單機(jī)構(gòu)，圍繞著發(fā)卡、刷卡、卡清算帶來的收入將大幅減少；對(duì)持卡人影響并不大，通常刷卡費(fèi)用由商戶承擔(dān)。
銀聯(lián)內(nèi)部人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，短期內(nèi)，銀聯(lián)及產(chǎn)業(yè)各方相關(guān)業(yè)務(wù)收入將受到一定影響?！般y聯(lián)收入可能下降較多，還沒有測算過。就價(jià)格而言要降一半，考慮到目前市場沒有那么規(guī)范，可能下降30%-40%，至于利潤就不好說了?！?
對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)而言是重大利好。據(jù)發(fā)改委和央行測算，下調(diào)費(fèi)率后，每年各類商戶可減少刷卡費(fèi)用74億。
恒豐銀行研究院執(zhí)行院長董希淼對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，“《通知》自今年9月6日起實(shí)施，并設(shè)定了兩年的過渡期，在過渡期保持刷卡費(fèi)率水平總體穩(wěn)定。我判斷銀行中間業(yè)務(wù)收入并不會(huì)因此受太大影響?！?
對(duì)銀行來說，需借助用卡環(huán)境的改善和客戶黏性的增強(qiáng)，提供形式多樣的金融服務(wù)，如信用卡分期、商戶融資等，在刷卡手續(xù)費(fèi)之外獲得更多的厚利型收入。
在經(jīng)濟(jì)增速下行的大環(huán)境下，各類商戶利潤呈下滑之勢，下調(diào)手續(xù)費(fèi)與“拉動(dòng)內(nèi)需，擴(kuò)大消費(fèi)”，“減少流通環(huán)節(jié)收費(fèi)”的國家政策相協(xié)調(diào)。
現(xiàn)行刷卡手續(xù)費(fèi)政策于2013年出臺(tái)，截至2015年末，全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量超過54億張，銀行卡聯(lián)網(wǎng)特約商戶超過1600萬戶，POS機(jī)具超過2000萬臺(tái)。2015年，全國共發(fā)生銀行卡消費(fèi)業(yè)務(wù)約290億筆，金額約55萬億元。
信用卡盈利受較大沖擊
按照目前商業(yè)模式，銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)主要是收單機(jī)構(gòu)收取的收單服務(wù)費(fèi)、發(fā)卡機(jī)構(gòu)收取的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)和銀行卡清算機(jī)構(gòu)收取的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)。分別是發(fā)卡行、收單行、銀聯(lián)按照7：2：1分配。假設(shè)工行卡到浦發(fā)POS機(jī)上刷卡，產(chǎn)生10元手續(xù)費(fèi)，那么工行拿7元，浦發(fā)拿2元，銀聯(lián)拿1元。
盡管刷卡交易費(fèi)只占銀行卡手續(xù)費(fèi)收入的一部分，但隨著POS收單業(yè)務(wù)快速發(fā)展，也會(huì)影響銀行業(yè)收入。東方證券測算的結(jié)果顯示，23%-24%的手續(xù)費(fèi)折讓將平均降低上市銀行凈利潤約1個(gè)百分點(diǎn)。零售型銀行受到影響更大，例如平安、光大、民生和招行等。
主要調(diào)整內(nèi)容如下：
一是降低發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)費(fèi)率水平。發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)不區(qū)分商戶類別，費(fèi)率水平降低為借記卡交易不超過交易金額的0.35%，貸記卡交易不超過0.45%。
二是降低網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率水平。網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)不區(qū)分商戶類別，費(fèi)率水平降低為不超過交易金額的0.065%，由發(fā)卡、收單機(jī)構(gòu)各承擔(dān)50%。
三是實(shí)行封頂機(jī)制。發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)借記卡交易單筆收費(fèi)金額不超過13元，貸記卡交易不實(shí)行單筆收費(fèi)封頂控制；網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)不區(qū)分借、貸記卡，單筆交易的收費(fèi)金額不超過6.5元。
四是對(duì)部分商戶實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率優(yōu)惠措施。對(duì)非營利性的醫(yī)療機(jī)構(gòu)等用戶實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)全額減免。
五是收單服務(wù)費(fèi)實(shí)行市場調(diào)節(jié)價(jià)，由收單機(jī)構(gòu)與商戶協(xié)商確定具體費(fèi)率。
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