小小蚊子也是肉。一向發(fā)卡慷慨的商業(yè)銀行，在貸款規(guī)模吃緊的背景下，銀監(jiān)會的一條新規(guī)，倒逼銀行從信用卡授信中“擠水”，避免未使用的信用卡授信占用原本就緊張的貸款額度。
近日，成都市民宋小姐收到了銀行信用卡中心發(fā)來的手機(jī)短信，提醒她盡快在5月底之前刷卡消費(fèi)，否則，原本1.5萬元的授信額度將被下調(diào)至3000元。
成都商報(bào)記者在采訪中了解到，今年1月，銀監(jiān)會出臺了《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，規(guī)定將商業(yè)銀行未使用的信用卡授信按50%系數(shù)納入到加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，并要求在半年內(nèi)完成調(diào)整。
某股份制商業(yè)銀行一位副行長昨日表示，新規(guī)無疑加大了銀行對資本充足率的壓力。同時(shí)，為了騰挪出更多貸款規(guī)模，商業(yè)銀行極有可能壓縮信用卡授信額度，“尤其是刷卡不多，額度又偏高的客戶，授信完全可能被調(diào)低?！?/P>
客戶稱罕見
銀行主動下調(diào)信用卡授信
幾天前，市民宋小姐收到了某股份制商業(yè)銀行信用卡中心發(fā)來的手機(jī)短信，大致內(nèi)容是：從即日起您在我行的信用卡額度將被調(diào)整為3000元。如在5月25日前刷卡滿1000元，即可恢復(fù)原有信用額度。
“銀行從來都是主動為我臨時(shí)上調(diào)授信額度，這次怎么變成了下調(diào)？！”宋小姐不明白。她告訴成都商報(bào)記者，自己這張信用卡原有額度是1.5萬元，如果不盡快消費(fèi)1000元，就要被縮減為3000元。
上周五，宋小姐撥通了該銀行信用卡中心的電話，客服人員向她證實(shí)了這條信息確為該行發(fā)出，并表示宋小姐用卡較少，“占用了銀行額度?！彼涡〗愠姓J(rèn)，由于該行在成都網(wǎng)點(diǎn)不太多，還款不太方便，她差不多有10個(gè)月沒用這張卡了。
昨日，成都商報(bào)記者隨機(jī)采訪了20名信用卡客戶，他們比較一致的說法是曾收到過額度被臨時(shí)調(diào)高的情況，“銀行居然主動要求下調(diào)，這倒是很少見?！?/P>
銀監(jiān)會新規(guī)
倒逼1.6萬億未使用授信
從幾千元到幾萬元，再到幾十萬，甚至上百萬元……在“跑馬圈地”的那幾年，各家商業(yè)銀行在信用卡的審批發(fā)放上手都很松，額度給太低的信用卡往往會被客戶束之高閣，或是直接注銷掉。
然而，對風(fēng)險(xiǎn)的管控讓商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)上的手越收越緊，尤其是今年1月出臺的信用卡監(jiān)管新規(guī)，更迫使各家銀行不得不考慮壓縮授信。
1月27日，《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》開始實(shí)施，規(guī)定信用卡未使用授信額度將以50%系數(shù)被納入加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，并要求商業(yè)銀行在半年內(nèi)完成調(diào)整。
5月18日，央行發(fā)布的《2011年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至一季度末，信用卡授信總額2.09萬億元，應(yīng)償額4738億元。這意味著，各銀行未使用的信用卡授信總額超過1.6萬億元。
“這無疑加大了銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比重?！弊蛉?，某股份制商業(yè)銀行成都分行一位副行長表示，銀監(jiān)會對資本充足率的監(jiān)管很嚴(yán)，商業(yè)銀行要守住這個(gè)底線，就必須減少風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)絕對額，“未使用的信用卡授信額越大，普通貸款額度必然要減少，否則難以滿足對資本充足率的要求。”
招商銀行信用卡中心今年一季報(bào)顯示，其3月末的資本充足率較年初下降0.56個(gè)百分點(diǎn)。招行給出的解釋是，根據(jù)銀監(jiān)會信用卡監(jiān)管新規(guī)，將未使用的信用卡授信額度納入到了其加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的計(jì)算口徑中。
壓縮未使用授信
可騰挪出更多貸款規(guī)模
從適度寬松到穩(wěn)健，從規(guī)?？偪氐骄馔斗?，貨幣信貸政策的大轉(zhuǎn)型，讓商業(yè)銀行感受到了從未有過的痛苦?！皼]規(guī)模了！”“沒錢可貸了！”這是今年以來，人們從各家銀行聽到最多的抱怨聲。
“其實(shí)，調(diào)低客戶信用卡授信，也是為了騰挪出更多貸款規(guī)模。”昨日，一家股份制商業(yè)銀行零售銀行部負(fù)責(zé)人告訴成都商報(bào)記者，調(diào)整那些用卡頻率不高、刷卡金額較低客戶的授信額度，一方面可以將其轉(zhuǎn)移到其他消費(fèi)欲更強(qiáng)的客戶身上。
該負(fù)責(zé)人稱，銀行給出的信用卡授信越高，潛在的信用貸款壓力就越大。據(jù)介紹，如果持卡人都加大信用卡的刷卡消費(fèi)，累計(jì)就可能突破既有的貸款總規(guī)模，“一旦突破，可能受到監(jiān)管部門的處罰?！?/P>
該負(fù)責(zé)人還強(qiáng)調(diào)，對任何一家商業(yè)銀行而言，始終都有一個(gè)信貸的總盤子，“信用卡授信越多，商業(yè)貸款的規(guī)模就會受到擠壓，能發(fā)放的商業(yè)貸款就會減少?！彼裕诙嘀匾蛩氐墓餐饔孟?，銀行適當(dāng)調(diào)低信用卡授信規(guī)模，是一個(gè)明智之舉。
據(jù)稱，鑒于此，該行今年以來對信用卡客戶的審批較以前明顯更加嚴(yán)格，“不會再濫發(fā)卡”，除了考察既有的還款能力外，首次批準(zhǔn)的額度也有所控制，基本不會動輒就給出3萬、5萬、10萬的授信，“通過后期的實(shí)際消費(fèi)情況分析，如果客戶確實(shí)比較優(yōu)質(zhì)，我們才會逐漸上調(diào)?！?/P>
在另外一家股份制銀行，其信用卡中心負(fù)責(zé)人也向成都商報(bào)記者表示，現(xiàn)在審批信用卡嚴(yán)格多了，對授信額度的控制也加強(qiáng)了。成都商報(bào)記者 楊斌
