下面是一位卡友的一點(diǎn)心得與大家共享，希望對已經(jīng)存在不良信用紀(jì)錄的卡友們提供一點(diǎn)幫助：在04年的時候，我辦理過一張中國銀行的準(zhǔn)貸記卡和一張工行的牡丹信用卡，因為當(dāng)時覺得額度太少，就2000元的樣子吧，用了沒2個月就丟那沒用了，當(dāng)時正好遇到房子拆遷，導(dǎo)致后來對帳單都沒收到。
直到06年3月，單位里一起辦招商銀行信用卡，同事都辦下來了，唯獨(dú)我沒有，當(dāng)時也算是先知先覺，知道有個人信用報告這東西，到人民銀行一查，差點(diǎn)沒暈死，2張卡的當(dāng)前還款逾期都是數(shù)字7，這里要解釋下，一般大家知道，最近24個月內(nèi)逾期還款一次，會顯示1，當(dāng)逾前期如果超過7次或以上，那么就顯示7，我馬上聯(lián)系銀行，被告知中行的卡在1年半前欠了3.5元沒還清，現(xiàn)在銀行已經(jīng)把授信額度降為0，建議我還清后銷卡。
工行方面，欠了100多元的年費(fèi)，連續(xù)14期逾期，已經(jīng)被強(qiáng)制停卡，建議還清后銷卡。人民銀行方面解釋道：這種因為本人疏忽原因造成的負(fù)面信息，是不能提出異義申訴來解決的，問這些紀(jì)錄會保留多久，答曰：目前國內(nèi)還沒明確規(guī)定，可能是5~7年，可能是終生……我暈倒，這我不完了嗎？以后要是要買個車啊房的，貸款什么的怎么辦？銀行告知基本無望了。
按我這種情況，按理是絕對不可能在銀行辦到信用卡和貸款嗎？
但截至目前為止，本人有招行攜程金(25K)，建行普金(30K)，以及在交行的購房貸款30萬元，我是怎么做到的？請大家慢慢看就明白了。
其實信用卡逾期還款的負(fù)面信息是根據(jù)時間推移的，也就是紀(jì)錄最近24個月的情況。如上面的情況，我把中國銀行信用卡還清后，當(dāng)時并沒有銷卡，(說起來也很巧，當(dāng)時在柜臺還了后，因為有急事沒繼續(xù)銷卡，幸好當(dāng)時沒銷，不然可能真的完蛋了)，后來為了和工行交涉年費(fèi)的事又去打了一次信用報告，無意中驚奇的發(fā)現(xiàn)在中行那一欄里最近1期的還款紀(jì)錄變成了個"*"，這個意思是指當(dāng)月沒使用，也就是說因為我沒有|銷卡|，所以中行還是得繼續(xù)向人行更新我的用卡情況，雖然額度已經(jīng)為0。
仔細(xì)看了關(guān)于個人信用報告負(fù)面信息的解釋，指出現(xiàn)："/""N""*""C"這4種以外的信息。那么這個"*"就不屬于負(fù)面信息了，從而推斷出：只要我還清當(dāng)前欠款，不銷卡，那么在兩年后這兩張卡的紀(jì)錄將會是24個"*"，到那時候，我的個人信用紀(jì)錄不就恢復(fù)正常了？事實的確如此，到今年的4月份，我向招行和交行申請辦理了信用卡和購房貸款，很順利就成功了。
在這里，強(qiáng)烈告知下有些不知究竟的人，說什么一旦有了負(fù)面紀(jì)錄將終生不可消除等等。因為我們國家當(dāng)前只紀(jì)錄24個月，也就是2年內(nèi)的信用卡使用情況，所以這些|負(fù)面信息|是完全可以因為時間的推移而消除的。
所以說，不管你曾經(jīng)有過多少逾期，也或者被銀行強(qiáng)制停卡，又或者甚至被追討起訴，都不要怕，在想辦法還清欠款后，一定要記得：絕對不要銷卡。因為你一旦銷卡，那么你這張卡的|不良紀(jì)錄|將會伴隨你很長很長時間，多長呢？人民銀行還沒出臺相關(guān)具體規(guī)定，國外是7年。
為什么會不良記錄伴隨你很長很長時間呢？
因為你一旦銷卡，銀行將會在下個月向人民銀行更新你的用卡資料："C"，即|結(jié)清銷卡|，打個比方，是2008年7月，假如你之前是半年都沒還款那么最近半年的紀(jì)錄是這樣的：1 2 3 4 5 6C，后面是個結(jié)算時間2008.7，表示你最近連續(xù)6期逾期，然后第7期還清銷戶。但問題是，這張卡的信息將永遠(yuǎn)被定格在2008年7月，因為這是你最后一次使用這張卡，因為銷卡，銀行將不會再更新你的用卡情況，那么你就算到2012年去查，這張卡的不良紀(jì)錄還是在那，說簡單點(diǎn)，就是因為沒有新的信息更新把不良的紀(jì)錄往前推了。
切記不要隨意銷卡
一般情況下，不管當(dāng)前你用卡情況已經(jīng)多惡劣，都能做到還清欠款后兩年，恢復(fù)良好的信用紀(jì)錄。但要記住一定不要主動銷卡，銀行叫你銷卡，你不簽字它是不能強(qiáng)行銷卡的，一般你還了錢，銀行也不會強(qiáng)制要你銷卡，因為一般這時候你的信用額度肯定被調(diào)成0了，或者?？▋鼋Y(jié)了，對銀行不存在資金風(fēng)險。
?？ê弯N卡是完全不一樣的概念，|?？?#124;在沒欠款的情況下顯示的是"*"本期未使用，上面說過了，這不算負(fù)面信息，相當(dāng)于你某張正常狀態(tài)的信用卡，當(dāng)期未透支也未還款，那么也是顯示"*"。說到這里，有的銀行的催款人員，在你還清欠款后會善意提醒客戶暫時不要銷卡，相反有的銀行就惡劣了，說什么卡被凍結(jié)不能再用了，我現(xiàn)在就可以幫你銷卡等等，其實大家活著都不容易，何苦不能給別人一次改過的機(jī)會呢？
至于那些已經(jīng)有負(fù)面紀(jì)錄且已經(jīng)銷卡的朋友，就只能多關(guān)注人民銀行的動向，看看到底這些信息要保留多久，也注意重新建立起自己的正面信用紀(jì)錄，總之一句話：不良紀(jì)錄絕對不是伴隨一生不可消除的，時間問題，關(guān)鍵是從現(xiàn)在做起，保護(hù)好自己的信用。
