人民幣借記卡上今后可能會(huì)出現(xiàn)銀聯(lián)以外的其他卡組織標(biāo)志。近日，《國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》正式發(fā)布，這意味著我國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)即將打破中國(guó)銀聯(lián)“一家獨(dú)大”的局面，符合條件的國(guó)內(nèi)銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)、國(guó)際卡組織都可進(jìn)入銀行卡清算市場(chǎng)。《決定》自2015年6月1日起施行。
期待已久的銀行卡清算改革終于起航。毫無(wú)疑問(wèn)，《決定》的發(fā)布，標(biāo)志著我國(guó)放開(kāi)清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入邁出實(shí)質(zhì)性一步，國(guó)內(nèi)金融改革的再進(jìn)一步，我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)入“下半場(chǎng)”。對(duì)國(guó)內(nèi)有關(guān)國(guó)內(nèi)銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)、國(guó)際卡組織，以及廣大消費(fèi)者而言，無(wú)疑都是一種極大的利好。
不過(guò)，清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入放開(kāi)政策的落地并不意味著一定能有效實(shí)現(xiàn)必要和充分的競(jìng)爭(zhēng)。離相關(guān)機(jī)構(gòu)能夠真正開(kāi)展銀行卡第三方結(jié)算、消費(fèi)者獲得降費(fèi)提質(zhì)的服務(wù)，還有一段時(shí)間要等，還有很多難題需要解決。
首先，更多銀行卡清算機(jī)構(gòu)進(jìn)場(chǎng)起碼須等待兩年。根據(jù)此次《決定》，有關(guān)符合條件的機(jī)構(gòu)提出設(shè)立銀行卡清算業(yè)務(wù)申請(qǐng)后，央行在受理之日起90日內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不予批準(zhǔn)籌備的決定。申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)自獲準(zhǔn)籌備之日起1年內(nèi)完成籌備工作，籌備期間不得從事銀行卡清算業(yè)務(wù)。籌備完成后再向央行提出開(kāi)業(yè)申請(qǐng)，央行則再次自受理之日起90日內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不予批準(zhǔn)開(kāi)業(yè)的決定。換句話說(shuō)，即使一切順利，新銀行卡清算機(jī)構(gòu)最快也需要2年后才能開(kāi)業(yè)。
其次，設(shè)立銀行卡清算業(yè)務(wù)系統(tǒng)的巨額費(fèi)用是個(gè)問(wèn)題。眾所周知，此次放開(kāi)準(zhǔn)入的主要目的之一就是引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，打破此前中國(guó)銀聯(lián)在國(guó)內(nèi)銀行卡清算市場(chǎng)上的一家獨(dú)大甚至壟斷的局面。而要想形成真正有效的競(jìng)爭(zhēng)，新的銀行卡清算機(jī)構(gòu)建立獨(dú)立的清算系統(tǒng)無(wú)疑是非常必要的條件之一。但問(wèn)題是，在我國(guó)要建立這樣一個(gè)系統(tǒng)，動(dòng)輒需要幾百億元的投入，很多機(jī)構(gòu)尤其是民間的資金等未必能夠在短時(shí)間內(nèi)到位。如果更多的機(jī)構(gòu)因?yàn)橘Y金缺乏，而選擇通過(guò)租用銀聯(lián)結(jié)算系統(tǒng)等模式參與競(jìng)爭(zhēng)，最終效果如何確實(shí)不太值得期待。此前國(guó)內(nèi)電信業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，中國(guó)電信、中國(guó)聯(lián)通給予弱勢(shì)競(jìng)爭(zhēng)者中國(guó)鐵通等競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不公平的網(wǎng)絡(luò)租費(fèi)，就說(shuō)明了很多問(wèn)題。
第三，就國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，銀行卡清算市場(chǎng)是有限的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)無(wú)法確保金融安全。也就是說(shuō)，國(guó)內(nèi)即便放開(kāi)銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入，但能獲批的相關(guān)結(jié)算機(jī)構(gòu)也是寥寥。市場(chǎng)上到底多少家為宜，考驗(yàn)著改革者和監(jiān)管者的智慧、勇氣和擔(dān)當(dāng)。
此外，諸如在中國(guó)境內(nèi)具備符合規(guī)定、能夠獨(dú)立完成銀行卡清算業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施和異地災(zāi)備系統(tǒng)，具備符合規(guī)定的內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)防范、信息安全保障和反洗錢措施等其他審慎性的硬條件，也是亟待有關(guān)方面解答和解決的難題。
因此，此次《決定》的出臺(tái)，消除了設(shè)置銀行卡清算機(jī)構(gòu)的制度障礙，邁出了國(guó)內(nèi)銀行卡市場(chǎng)結(jié)算業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的有效一步，但要相關(guān)清算機(jī)構(gòu)真正在國(guó)內(nèi)落地、形成有效競(jìng)爭(zhēng)、利好廣大消費(fèi)者，還有更多更艱巨的工作要做。
