銀行卡業(yè)務的高效開展，需要產(chǎn)業(yè)鏈中發(fā)卡機構、收單機構、銀行卡清算機構、商戶以及上下游企業(yè)等各方通力協(xié)作、共同發(fā)力。銀行卡清算機構在產(chǎn)業(yè)鏈條中發(fā)揮著產(chǎn)業(yè)核心和樞紐作用。隨著電子商務的快速發(fā)展和支付創(chuàng)新的不斷深化，以銀行卡為載體的創(chuàng)新業(yè)務不斷涌現(xiàn)，對銀行卡清算服務提出了更高要求和更多挑戰(zhàn)。《國務院關于實施銀行卡清算機構準入管理的決定》（以下簡稱《決定》）旨在解決銀行卡清算市場開放競爭和發(fā)展效率的問題，有利于完善銀行卡清算市場基礎設施建設，優(yōu)化銀行卡產(chǎn)業(yè)格局；有利于促進銀行卡清算市場的良性競爭，提升清算服務效率；有利于推動和支持銀行卡業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展，提高銀行卡服務水平；有利于豐富銀行卡業(yè)務種類，滿足消費者多元化、個性化的支付服務需求。
一、《決定》明確了銀行卡清算市場準入要求和業(yè)務管理要求，是銀行卡清算市場開放的指導性文件
《決定》提綱挈領，對銀行卡清算市場開放提出了原則性要求和頂層設計，給予市場明確預期，是我國銀行卡清算市場管理的制度基礎。同時，《決定》要求中國人民銀行將會同中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會制定具體行政許可條件、程序的實施細則以及相關審慎性監(jiān)督管理措施，確保政策落地操作。
(一)《決定》明確了對銀行卡清算機構實施準入管理，推動銀行卡清算服務市場有序開放?！稕Q定》首先對銀行卡清算業(yè)務進行了界定。銀行卡清算業(yè)務是通過制定銀行卡清算標準和規(guī)則，運營銀行卡清算業(yè)務系統(tǒng)，授權發(fā)行和受理本銀行卡清算機構品牌的銀行卡，并為發(fā)卡機構和收單機構提供其品牌銀行卡的機構間交易處理服務，協(xié)助完成資金結算活動，明確了銀行卡清算業(yè)務的邊界，對于厘清銀行卡清算和其他清算服務的關系和明晰銀行卡清算業(yè)務管理范圍都具有重要意義。
銀行卡清算業(yè)務是銀行卡產(chǎn)業(yè)的基礎性服務，涉及重大公共利益，對于銀行卡清算實施準入管理是維護市場穩(wěn)定、保障產(chǎn)業(yè)各方利益以及維護持卡人權益的需要，是社會各方的普遍共識?！稕Q定》規(guī)定，符合條件的企業(yè)法人可依程序申請成為專門從事銀行卡清算業(yè)務的機構，境外機構也可通過申請設立銀行卡清算機構參與我國人民幣的銀行卡清算市場，推動了銀行卡清算市場開放的機制化和制度化，有利于促進市場良性競爭和規(guī)范運行。
?。ǘ稕Q定》規(guī)定了申請成為銀行卡清算機構應當符合的條件和程序，有利于引入有實力、高質(zhì)量的市場參與方?！兑?guī)定》主要從注冊資本要求、主要股東要求、銀行卡清算標準體系、基礎設施要求、董事和高級管理人員以及內(nèi)控管理等方面對銀行卡清算機構提出了明確的要求，這些準入要求非常有針對性，符合銀行卡清算服務市場專業(yè)性、公眾性和系統(tǒng)重要性等特點，確保銀行卡清算機構的資質(zhì)和經(jīng)營水平達到一定標準，確保引入具有實力、具有專業(yè)人才、經(jīng)驗和設施以及良好內(nèi)控的企業(yè)參與清算市場，促進銀行卡清算市場穩(wěn)健和規(guī)范運營。不同競爭者的參與，提供不同的銀行卡清算品牌和服務，能為產(chǎn)業(yè)各方開辟更多的合作機會，給予消費者更多的選擇空間。消費者可以根據(jù)自身的偏好和需求，選擇更加適合自己的銀行卡清算品牌，促使銀行卡清算機構聯(lián)合產(chǎn)業(yè)各方提供更加優(yōu)質(zhì)、高效的服務，通過市場化的競爭，進一步改進銀行卡清算服務，提高產(chǎn)業(yè)競爭力，增進消費者的福利。
?。ㄈ稕Q定》明確了銀行卡清算服務市場核心的業(yè)務管理原則，為市場管理確立了基本的制度框架?！稕Q定》從銀行卡清算品牌、不得限制競爭、基礎設施運行和業(yè)務處理、信息保密和安全等方面提出業(yè)務管理要求，為銀行卡清算服務市場確立了基本的業(yè)務管理規(guī)則，使業(yè)務經(jīng)營有據(jù)可依，有利于形成公開、公平和高效的銀行卡清算市場。
《決定》要求銀行卡清算機構開展銀行卡清算業(yè)務，應當使用自有或者出資人所有的銀行卡清算品牌，要求銀行卡清算品牌和基于品牌的專業(yè)化服務具有一致性，有利于消費者的辨識，也有利于銀行卡清算機構致力于維護銀行卡清算品牌，并提供更加專業(yè)、優(yōu)質(zhì)的銀行卡清算服務。
《決定》規(guī)定，銀行卡清算機構不得限制發(fā)卡機構和收單機構與其他銀行卡清算機構開展合作，禁止銀行卡清算機構進行排他性的合作，給予發(fā)卡機構和收單機構自由選擇空間，有利于促進銀行卡清算機構之間的競爭，防止其利用在產(chǎn)業(yè)鏈中的優(yōu)勢地位妨礙市場自由競爭。
《決定》規(guī)定，對于銀行卡清算業(yè)務中獲取的信息予以保密，旨在切實保護廣大消費者的個人隱私與支付安全?！稕Q定》規(guī)定在中國境內(nèi)收集的有關個人金融信息的儲存、處理和分析應當在中國境內(nèi)進行，為處理銀行卡跨境交易且經(jīng)當事人授權的除外。同時，為境內(nèi)交易或者跨境交易提供人民幣的銀行卡清算服務的，應在境內(nèi)設立銀行卡清算機構；僅為跨境交易提供外幣的銀行卡清算服務的，原則上無需在境內(nèi)設立銀行卡清算機構。這些規(guī)定體現(xiàn)了對境內(nèi)外銀行卡清算機構的一致性管理要求，有利于營造公正、公開和公平的市場參與環(huán)境。
二、認真落實《決定》，全面推動我國支付清算服務行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展
銀行卡清算市場的開放，不僅是通過競爭提高清算服務效率，同時也促進了銀行卡清算市場的規(guī)范，以此為契機，通過開放和規(guī)范的一體化安排，形成了銀行卡清算市場基礎的運行規(guī)則和管理制度，標志著我國清算市場發(fā)展又邁出了重要一步。支付清算服務行業(yè)要順應當前形勢發(fā)展，積極利用和消化政策利好，在監(jiān)管部門的指導和推動下，有序參與、配合市場開放和競爭，進一步推動支付清算市場創(chuàng)新發(fā)展。相關市場主體要根據(jù)自身實際和發(fā)展戰(zhàn)略，做好市場評估和形勢分析，順勢而為，積極應對，有條件的機構要著眼發(fā)展戰(zhàn)略布局，統(tǒng)籌考慮，科學決策，積極參與到銀行卡清算服務市場。同時，銀行卡清算服務專業(yè)性強、配套資源多，對參與者要求高，因此，也要防止盲目而動，非理性申牌。
中國支付清算協(xié)會將認真配合監(jiān)管部門做好相關配套和服務工作，加強政策宣傳和解釋，及時了解和反饋銀行卡清算市場開放情況和相關機構在申請、籌備中遇到的問題，組織制定和完善銀行卡清算市場自律規(guī)則，推動市場主體之間的合作，形成有序競爭，進一步推動完善銀行卡業(yè)務定價機制，著力營造公開、公正的市場環(huán)境。中國支付清算協(xié)會將與廣大市場主體一道，認真落實《決定》，積極支持和參與各項金融改革，共同迎接銀行卡清算市場開放，推動我國支付清算市場的有序健康發(fā)展，為我國金融改革開放貢獻新的力量!
