作為銀行零售業(yè)務(wù)的“核心”之一，各家銀行在信用卡業(yè)務(wù)上一直競(jìng)爭(zhēng)激烈。
信貸全面趨緊，多數(shù)銀行的個(gè)人房貸、消費(fèi)貸款相較歷年不易獲批。在此背景下，有銀行推出最長(zhǎng)三年期的信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)，客戶只要在電話中認(rèn)可，最快一天就可以在其名下借記卡上取得來(lái)自銀行匯款的現(xiàn)金。
在銀行業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，上述信用卡轉(zhuǎn)賬借款業(yè)務(wù)實(shí)際上是把信用卡的消費(fèi)貸款功能轉(zhuǎn)化為無(wú)擔(dān)保小額貸款，與銀行的傳統(tǒng)貸款無(wú)異。
三年期借款年息僅7%
市民黃先生近日接到某股份制銀行信用卡中心推銷(xiāo)上述預(yù)借金業(yè)務(wù)的電話，“只要我在電話里認(rèn)可，就可以提高信用卡額度，然后提高后額度的80%都可以轉(zhuǎn)到借記卡上取出來(lái)用(一般而言，可以預(yù)借現(xiàn)金的額度相當(dāng)于提高前的信用卡額度)”。
這一被稱(chēng)作“隨意借”的信用卡預(yù)借金業(yè)務(wù)，是銀行通過(guò)行內(nèi)轉(zhuǎn)賬或者跨行轉(zhuǎn)賬的方式，將客戶持有信用卡的授信額度轉(zhuǎn)到客戶名下的借記卡內(nèi)，客戶通過(guò)信用卡分期的形式按月對(duì)預(yù)借現(xiàn)金還款。分期數(shù)為3-36期不等，最短3個(gè)月，最長(zhǎng)3年。
該行信用卡中心表示，對(duì)上述預(yù)借金業(yè)務(wù)收取手續(xù)費(fèi)。以借出1萬(wàn)元計(jì)算，如果分12期，月息0.61%，一年合計(jì)下來(lái)費(fèi)用為732元(相當(dāng)于年息約7%)，而如果分36期，月息0.72%，三年合計(jì)總費(fèi)用是2592元，均攤到每年的借款成本為864元。
這一借貸利率其實(shí)并不高。以前部分銀行推出的類(lèi)似無(wú)抵押貸款，一年的年利率往往都在10%左右。但對(duì)于這一產(chǎn)品惟一的缺陷就是：“客戶如想提前還款，仍需扣除申辦該項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)已確定的手續(xù)費(fèi)用，因此客戶提前還款并不劃算?！?/span>
值得關(guān)注的是，銀行并不限制客戶使用借記卡收款的銀行。據(jù)介紹，除中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村信用社外，客戶通過(guò)信用卡從銀行接觸的錢(qián)可以轉(zhuǎn)入任一家銀行的借記卡，最快一天，最長(zhǎng)三天即可到賬。
不過(guò)，并非所有該行的信用卡客戶都有資格申辦這一預(yù)借金業(yè)務(wù)。由于該項(xiàng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大，目前只有銀行主動(dòng)聯(lián)絡(luò)的目標(biāo)客戶才能申請(qǐng)辦理，并不接受普通客戶主動(dòng)申請(qǐng)。而預(yù)借金目標(biāo)客戶，由該行信用卡中心信審部門(mén)根據(jù)存量客戶中信用記錄、還款記錄較好的客戶，在全國(guó)范圍內(nèi)劃定10%的客戶。
銀行“曲線”放貸？
有意思的是，推出上述信用卡預(yù)借金業(yè)務(wù)的銀行目前對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人房貸都“卡得比較嚴(yán)”，“消費(fèi)貸款是交上去批不下來(lái)，而房貸，額度是有，報(bào)上去不知道什么時(shí)候能批下來(lái)，比如同樣有利率85折、基準(zhǔn)利率和利率上浮的房貸申請(qǐng)，肯定是利率上浮的單子先獲批?！?/span>
為何銀行信貸額度緊張，信用卡中心卻急于給客戶“變相放貸”？
“監(jiān)管層對(duì)信用卡中心的授信目前只有資本限制，而沒(méi)有資產(chǎn)限制，也就是說(shuō)只要資本充足率達(dá)標(biāo)，授信額度幾乎沒(méi)有限制。”業(yè)內(nèi)人士分析說(shuō)。換句話說(shuō)，通過(guò)信用卡“曲線放貸”是銀行可以為客戶找到的一條可以拿到貸款的便捷通道。
據(jù)了解，目前信用卡業(yè)務(wù)分為分行經(jīng)營(yíng)與總行集中管理兩種模式，目前來(lái)看，總行集中管理的信用卡中心授信額度受限制較少，分行經(jīng)營(yíng)的信用卡中心授信額度則受到分行信貸額度的制約。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行研究中心主任郭田勇則指出，信用卡業(yè)務(wù)是零售銀行的核心業(yè)務(wù)，因此各家銀行對(duì)信用卡業(yè)務(wù)相對(duì)重視，信用卡中心作為銀行下屬的單列機(jī)構(gòu)，可以優(yōu)先獲得貸款，銀行通過(guò)信用卡融資。銀行收取到的利息比較高，業(yè)務(wù)收益高則是銀行力推信用卡融資的內(nèi)因。
不過(guò)，某股份制銀行信用卡公司內(nèi)部人士也指出，信用卡公司是沒(méi)有存款的，其資金都是從總行拆借而來(lái)，信用卡實(shí)際消費(fèi)和取現(xiàn)的小額貸款，每月計(jì)入總行貸款規(guī)模，受銀行的存貸比紅線制約。
風(fēng)險(xiǎn)可控分歧
不過(guò)值得注意的是，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)已發(fā)文明令禁止銀行個(gè)人消費(fèi)貸款用于購(gòu)房、炒股，辦理個(gè)人消費(fèi)貸款必須提供裝修、旅游等消費(fèi)憑證，銀行須將借款直接打到借款人交易對(duì)手的賬戶上，錢(qián)并不經(jīng)手借款人。
而針對(duì)信用卡借款的用途，上述銀行也特別作出“溫馨提示”，“借出的錢(qián)不能用于證券市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)，以及購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)，其他任何用途都可以?！钡y行的客服人員也同時(shí)表示，對(duì)于客戶借出錢(qián)的用途實(shí)際上是無(wú)法監(jiān)控。
事實(shí)上，寧波銀行早在2009年推出額度在2萬(wàn)到50萬(wàn)之間的信用卡大額消費(fèi)貸款，最開(kāi)始就是將信用卡融資打入持卡人名下借記卡，隨著銀監(jiān)會(huì)上述規(guī)定出臺(tái)，銀行直接將錢(qián)轉(zhuǎn)個(gè)持卡人的做法被立即取消。
此外，一位國(guó)有大型銀行相關(guān)人士進(jìn)一步指出，“我們對(duì)信用卡開(kāi)通轉(zhuǎn)出功能非常謹(jǐn)慎，持保留態(tài)度?！?/span>
該人士稱(chēng)，因?yàn)樾庞每ㄊ潜仨氃谫Y金清算后，才可以給客戶入賬，而目前這種模式資金轉(zhuǎn)出有一定的時(shí)滯性，客戶無(wú)法第一時(shí)間確認(rèn)資金到賬，不僅被人冒領(lǐng)的風(fēng)險(xiǎn)很高，如果客戶在此間改變心意不想借款了，銀行就必須承擔(dān)這筆轉(zhuǎn)出資金的風(fēng)險(xiǎn)。
不過(guò)惟一不用擔(dān)憂的似乎是：通過(guò)信用卡曲線貸款似乎不會(huì)對(duì)銀行信貸造成太大影響。
一位股份制銀行高管認(rèn)為，這種主動(dòng)為客戶取現(xiàn)提供信用卡提額授信的業(yè)務(wù)模式，盡管無(wú)法控制消費(fèi)者實(shí)際用款，但其實(shí)信用卡貸款的實(shí)際發(fā)生額僅僅是銀行貸款盤(pán)子中很小的一塊，數(shù)量少并且實(shí)際發(fā)生額有一定的歷史規(guī)律，某個(gè)月突然高企的可能性不大，“不會(huì)出現(xiàn)不可控的局面”。
據(jù)了解，信用卡中心每月匯總信用卡實(shí)際的消費(fèi)和取現(xiàn)發(fā)生額，與總行的信貸疊加起來(lái)計(jì)入月度信貸額度。
