上周，首批獲得銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建的5家民營(yíng)銀行中的最后一家浙江網(wǎng)商銀行拿到了開(kāi)業(yè)批復(fù)，浙江網(wǎng)商銀行最晚也將于6月份正式迎客。然而，面對(duì)利率市場(chǎng)化、金融脫媒等因素帶來(lái)的日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，民營(yíng)銀行的前路可謂并不平坦。
與傳統(tǒng)銀行定位不同，民營(yíng)銀行自成立起就走上了差異化之路。正如網(wǎng)商銀行掌門(mén)人俞勝法所說(shuō)“我們永遠(yuǎn)不會(huì)去碰那20%的高價(jià)值客戶群”，這顯然有別于傳統(tǒng)銀行追逐高凈值客戶群的策略。
工行個(gè)金部一位人士表示，傳統(tǒng)銀行之所以不去做2萬(wàn)元、3萬(wàn)元的貸款業(yè)務(wù)，一個(gè)原因是成本考慮，一個(gè)原因是銀行信用卡已經(jīng)可以基本解決客戶的小額貸款問(wèn)題，還有一個(gè)原因是風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。而現(xiàn)在擺在民營(yíng)銀行面前的問(wèn)題是，利率高了，消費(fèi)者可能還是會(huì)選擇信用卡甚至是信用卡套現(xiàn)的方式，而利率低了就無(wú)法覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，或者無(wú)法取得令人滿意的收益。
微粒貸最高貸款20萬(wàn)元
正在內(nèi)測(cè)的微粒貸是微眾銀行即將推廣的一款純信用的小額貸款產(chǎn)品，通過(guò)QQ錢(qián)包實(shí)現(xiàn)7×24小時(shí)的服務(wù)，支持客戶在最高審批額度內(nèi)隨借隨還，按日計(jì)息，日息為0.05%，年化利率為18%，內(nèi)測(cè)時(shí)的最高額度為20萬(wàn)元，一般在2萬(wàn)元-5萬(wàn)元，暫不需要抵押和擔(dān)保。如果要提高額度，則必須按時(shí)還款，提高在騰訊征信體系里的個(gè)人信用。
據(jù)悉，微粒貸首批面對(duì)的客戶采取“白名單”機(jī)制，微眾銀行內(nèi)部通過(guò)一定的規(guī)則篩選出首批最符合微粒貸客戶定位的用戶，范圍并不大，幾乎都是微眾銀行和騰訊的內(nèi)部員工。
據(jù)了解，該產(chǎn)品的利息定價(jià)為萬(wàn)分之五，正好為銀行信用卡的取現(xiàn)利息率。不過(guò)大部分銀行信用卡的取現(xiàn)需要收取一定的手續(xù)費(fèi)，例如廣發(fā)銀行信用卡取現(xiàn)，手續(xù)費(fèi)為所取金額的2.5%，每筆最低收取10元手續(xù)費(fèi)，大部分銀行收取的手續(xù)費(fèi)在20元左右。也就是說(shuō)如果用微粒貸，客戶最少可以省下數(shù)十元的手續(xù)費(fèi)。
據(jù)微粒貸產(chǎn)品負(fù)責(zé)人鄭浩劍介紹，依托騰訊的社交大數(shù)據(jù)及平臺(tái)資源，網(wǎng)友只要在登錄QQ，就能申請(qǐng)微粒貸貸款。目前微粒貸可以在手機(jī)QQ里申請(qǐng)，具體路徑是，打開(kāi)手機(jī)QQ-聯(lián)系人-生活服務(wù)-QQ錢(qián)包-進(jìn)入服務(wù)號(hào)-查賬戶-進(jìn)入錢(qián)包金融理財(cái)-微粒貸。點(diǎn)擊“微粒貸”就能申貸。
有銀行人士直言，微粒貸基本就是在和信用卡“搶飯碗”，不過(guò)信用卡消費(fèi)習(xí)慣沉淀了多年，并不容易改變，如果在利率上不能有優(yōu)惠，是否會(huì)有可觀的用戶改變消費(fèi)或者借款習(xí)慣，還有待觀察。
華瑞銀行比拼DIY服務(wù)
與其他4家民營(yíng)銀行不同，華瑞銀行一出生就帶有“服務(wù)自貿(mào)改革”的標(biāo)簽。據(jù)華瑞銀行董事長(zhǎng)凌濤和行長(zhǎng)朱韜介紹，該行在此前3個(gè)多月的試運(yùn)營(yíng)期間，最大收獲之一就是明確了“服務(wù)小微大眾、服務(wù)科技創(chuàng)新、服務(wù)自貿(mào)改革”的三大戰(zhàn)略定位。
朱韜表示，這3個(gè)戰(zhàn)略定位是通過(guò)股東大量工作、外部咨詢公司的協(xié)助、經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)逐步到位以后的共同探討、監(jiān)管部門(mén)的幫助下共同形成的。和微眾、浙江網(wǎng)商銀行有所不同的是，互聯(lián)網(wǎng)+銀行們的戰(zhàn)略一開(kāi)始就相對(duì)比較清晰，可以基于社交、電商平臺(tái)優(yōu)勢(shì)來(lái)設(shè)定；而擺在華瑞面前的道路選擇則比較多，定下戰(zhàn)略，是正式開(kāi)業(yè)前的第一要?jiǎng)?wù)。
目前，華瑞銀行的特色業(yè)務(wù)為DIY存折號(hào)碼，客戶在上海華瑞銀行辦理活期存折可以選擇自己喜歡的吉祥存折號(hào)碼。也就是說(shuō)存折號(hào)碼一共是12位，第一位數(shù)字是8，之后的11位數(shù)字可以自己選擇。
光大銀行信用卡中心人士稱，此前也有客戶問(wèn)過(guò)信用卡卡號(hào)能否DIY，但是由于信用卡的編號(hào)需要上報(bào)銀監(jiān)會(huì)批復(fù)，所以無(wú)法滿足客戶對(duì)于號(hào)碼的個(gè)性化要求，只能從卡面入手進(jìn)行DIY設(shè)計(jì)，存折號(hào)碼的自由度則要大很多。
網(wǎng)商銀行完全跑在“云”上
近日網(wǎng)商銀行對(duì)外宣布，網(wǎng)商銀行將成為中國(guó)第一家基于自主可控技術(shù)、完全跑在“云”上的銀行。這也就意味著網(wǎng)商銀行將不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)。不過(guò)，由于沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行身份審核，銀行開(kāi)戶將成為問(wèn)題。
有電商人士表示，目前刷臉認(rèn)證沒(méi)有得到央行的許可，微眾銀行利用QQ錢(qián)包認(rèn)證等于繞開(kāi)了開(kāi)戶面簽的監(jiān)管，網(wǎng)商銀行也可用此辦法進(jìn)行與客戶的直接對(duì)接。
不過(guò)對(duì)于民營(yíng)銀行而言，由于業(yè)務(wù)金額小、客戶分散等客觀原因，運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行個(gè)人征信的評(píng)價(jià)尤為重要，這就需要依賴個(gè)人征信體系的不斷完備。
金城銀行立足公存公貸
天津金城銀行是第四家正式獲批開(kāi)業(yè)的民營(yíng)銀行。該行立足北方門(mén)戶天津直轄市，輻射京津冀、環(huán)渤海地區(qū)。
據(jù)天津金城銀行行長(zhǎng)吳小平介紹，該行的業(yè)務(wù)以“公存公貸”為主，將專注于財(cái)政金融、汽車金融、醫(yī)療衛(wèi)生、旅游養(yǎng)老、節(jié)能環(huán)保、航空航天六大細(xì)分市場(chǎng)，服務(wù)于中小企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)。之所以選定這6個(gè)專業(yè)的細(xì)分市場(chǎng)，他坦言主要是由于這些行業(yè)具有抗經(jīng)濟(jì)周期的特點(diǎn)，有助于銀行防范風(fēng)險(xiǎn)。
吳小平表示，天津金城銀行以“公存公貸”為主營(yíng)業(yè)務(wù)，并不意味著不做零售業(yè)務(wù)。零售業(yè)務(wù)和對(duì)公業(yè)務(wù)大致為“三七開(kāi)”，具體根據(jù)不同時(shí)期的戰(zhàn)略選擇而定。吳小平還表示，將為客戶提供傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)、零售金融業(yè)務(wù)、創(chuàng)新型金融業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的綜合金融服務(wù)。
溫州民商銀行批量放貸
在溫州民商銀行的開(kāi)業(yè)典禮上，該行與當(dāng)?shù)貐^(qū)政府簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，意向授信10億元，用于支持區(qū)內(nèi)孵化園、創(chuàng)業(yè)園和小微企業(yè)；并向一家民營(yíng)企業(yè)發(fā)放了一筆30萬(wàn)元的信用貸款，年利率僅6.96%。
溫州民商銀行董事長(zhǎng)南存輝表示，溫州民營(yíng)銀行將發(fā)揮決策靈敏、機(jī)制靈活、效率高、適應(yīng)性強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，突出服務(wù)小微市場(chǎng)定位，以產(chǎn)業(yè)鏈和互聯(lián)網(wǎng)金融為經(jīng)營(yíng)特色，開(kāi)發(fā)適合溫商需求的特色產(chǎn)品，做溫商資產(chǎn)管理的金融服務(wù)商，打造便捷高效的信貸文化，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供差異化的金融服務(wù)。
