提要：把錢放哪兒最安全？很多人可能會說，當然是放銀行，可是這幾年，銀行內(nèi)儲戶存款丟失、個人信息外泄等事件不絕于耳，你還敢信任銀行嗎？沒有短信提醒、沒有電話告知，自己銀行賬戶里的存款卻不翼而飛。近段時間，包括浙江、湖南、安徽等地的多家銀行都有儲戶發(fā)現(xiàn)自己遇上了這種事兒。
浙江義烏的劉先生就碰見了這么一件糟心事。2013年他把250萬存到了中國農(nóng)業(yè)銀行寧波奉化城東支行，上個月，他去銀行提取這筆錢的時候，卻發(fā)現(xiàn)一分錢都沒有了。
錢到底去了哪里？為什么錢被轉(zhuǎn)走沒有任何征兆？這背后又隱藏著什么？調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些儲戶存款不翼而飛，多與“貼息存款”緊密相關(guān)。據(jù)了解，劉先生當時是經(jīng)人介紹，將錢存到了200多公里之外的奉化，并當場獲得了額外的一個紅包：250萬元的10%，即25萬元的貼息。
劉先生：錢去哪了我不知道，銀行也不和我溝通。他們說他們講不清楚，也不好和我們說。
銀行說不清是怎么回事，面對質(zhì)疑，奉化城東支行的蔣行長則一再表示事情沒有想象中那么簡單，這不是正常的儲蓄業(yè)務(wù)。
怎么個不正常法呢？原來，一年前，有人在義烏發(fā)消息說，只要劉先生把錢存到農(nóng)業(yè)銀行寧波奉化城東
支行，他就可以提供10%的存款額回報，劉先生存250萬，當場就拿到了25萬的利息。
劉先生：這個是別人介紹我過來的，說存錢可以給我一個紅包。我存250萬，一年就是25萬嘛。紅包錢當時就給我了。
劉先生說，當時并沒有覺得事情蹊蹺，因為存款時中間人沒有任何異常舉動，也沒有任何附加條件，只是要求劉先生把錢存進銀行一年，而且是存活期。
劉先生表示，錢是交給銀行的，而且是存在自己的賬戶上，辦理業(yè)務(wù)的過程中也沒有人跟隨，密碼只有他一個人知道，現(xiàn)在這筆錢不見了，存折上竟然沒有出賬記錄。他認為，這跟銀行脫不了干系。
劉先生向公安機關(guān)報了案，當?shù)嘏沙鏊f，之前已經(jīng)接到類似多起案件，都是有人利用高額利息讓當事人來這家銀行存款，之后，錢都不翼而飛了。目前警方仍然在調(diào)查。
這幾年，存款神秘失蹤的案例不止一個兩個，多則上億，少則百萬，沒有短信提示，沒有電話告知，幾乎沒有任何征兆，錢被神秘地轉(zhuǎn)給了陌生的第三方。
不光個人存款，企業(yè)存款同樣出現(xiàn)了消失的案例。上市酒企瀘州老窖去年10月宣布丟了1.5億存款，沒想到，才過兩個月，之前的還沒找回來，就又有3.5億銀行存款異常。加上去年初，酒鬼酒曝出的億元存款“失蹤”案，讓人對銀行存款的安全性產(chǎn)生頗多質(zhì)疑。
同樣讓人質(zhì)疑的，還有銀行信用卡的信息泄露。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，銀行信用卡客戶數(shù)據(jù)泄露現(xiàn)象十分嚴重，一條條包括姓名、電話、地址、工作單位、開戶行等完整隱私的信用卡開戶數(shù)據(jù)，在網(wǎng)絡(luò)上公開販賣。而種種例外條款、免責(zé)規(guī)定，往往讓消費者問責(zé)無門。
為什么好好存在銀行里的錢會不翼而飛呢？回到剛才浙江劉先生的案例中，他提到有人讓他把錢存到指定銀行中，承諾給他高額利息，唯一的要求是存活期。同樣的例子發(fā)生在2014年的杭州，42位儲戶，一共是9505萬元，同樣的方式存入了浙江杭州的某城市商業(yè)銀行，結(jié)果錢款不翼而飛。
警方最后調(diào)查發(fā)現(xiàn)，推銷者先告訴儲戶如果將錢存入到某家銀行，利息會更高，然后再買通銀行的內(nèi)部人員，當儲戶存錢以后，工作人員就直接把錢轉(zhuǎn)到了嫌疑人的賬戶上。
胡先生遇到的是另一種情況。他將1500萬元存到了中國工商銀行衡陽白沙洲支行，取款時發(fā)現(xiàn)只剩下600元。胡先生這個案例的調(diào)查結(jié)果是：支行行長的弟弟取走了千萬元存款，也就是說銀行里有內(nèi)鬼。
某股份制銀行的業(yè)務(wù)人士告訴我們，有些企業(yè)不符合貸款標準，會主動幫助銀行拉存款來獲取貸款，并支付存款人高額利息，但因為這一交易并不合法，所以會通過銀行的工作人員進行中間操作，泄露了儲戶信息，這也容易滋生銀行里的內(nèi)鬼。
業(yè)內(nèi)人士：很多南方的金融機構(gòu)，為了發(fā)展業(yè)務(wù)，會通過什么形式呢？比如說，某個企業(yè)需要貸款融資，但是自身條件不具備，銀行說你給我介紹一筆存款，或者是我有一筆存款，需要付高息。但是銀行能支付的高息是法律規(guī)定利率上浮20%，多余的，就需要不符合條件的借款申請人去支付。但是他不能通過銀行的正規(guī)渠道，但是可以通過客戶經(jīng)理或者其他工作人員。他的信息就會留給銀行工作人員，銀行工作人員就會用這個信息，利用這個漏洞，把這個錢取走。
這位業(yè)內(nèi)人士說，存款不翼而飛不外乎兩種可能：一是存款人無意間泄露了自己的賬戶相關(guān)信息；一種是銀行內(nèi)外不法分子相互勾結(jié)。
業(yè)內(nèi)人士：一種情況是，儲戶無意中點了什么鏈接，或者是掃描了二維碼，造成密碼被破解；還有一種情況是，銀行工作人員加上外部不法分子，相互勾結(jié)，利用銀行操作管理漏洞，從儲戶那里獲得信息，其實存款或者相關(guān)憑證是偽造的，或者仿制的，但銀行內(nèi)部操作沒有鑒定存款人或者手續(xù)真?zhèn)巍；蛘咚褪菫^職或者內(nèi)外勾結(jié)，明知道是假的，也按照流程操作了。
以上種種案例還有一個共同點，就是維權(quán)難。存款雖然是在銀行里丟失的，但因為涉及刑事案件，獲賠非常難，扯皮幾年的情況司空見慣。
2008年，儲戶張某將900萬元存入工商銀行江蘇揚州支行，存款到期后，卻發(fā)現(xiàn)已經(jīng)被銀行營業(yè)部主任轉(zhuǎn)走，用于償還個人債務(wù)，經(jīng)過六年訴訟后，2014年，二審法院認為，銀行無過失。在湖南、浙江等地，發(fā)生的存款丟失案件中，儲戶索賠同樣經(jīng)過多年也沒有說法。
一些丟錢的上市公司也屢屢和銀行對簿公堂。例如，酒鬼酒2013年曾宣布，在中國農(nóng)業(yè)銀行杭州分行1億元存款被盜，事后，盡管嫌疑人被捕，但也只追回部分丟失款。
岳成律師事務(wù)所高級合伙人岳屾山說，如果儲戶沒有將自己的存款相關(guān)信息泄露，就應(yīng)該由銀行來承擔(dān)責(zé)任。
岳屾山：主要問題就是儲戶是否將自己的存款憑證或者U盾交給了別人保管，或者給了別人密碼。如果儲戶沒有保管不善的過錯，那么應(yīng)該由銀行來承擔(dān)責(zé)任。至于說是銀行內(nèi)部員工還是其他人的行為導(dǎo)致賬戶錢被轉(zhuǎn)走，那么儲戶是不需要承擔(dān)責(zé)任的。
中國人民銀行在相關(guān)規(guī)定中明確表示：國家憲法保護個人合法儲蓄存款的所有權(quán)不受侵犯。中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇說：“出了問題，銀行不應(yīng)把過錯都推給員工?！?
郭田勇：對企業(yè)來講，內(nèi)部財務(wù)制度一定要健全。管理上，比如誰能到銀行去辦理匯款，這些在管理上一定要到位。銀行內(nèi)部的公司治理風(fēng)險控制一定要完善。如果說銀行因為自己內(nèi)部管理不善，銀行員工侵吞了儲戶存款，或者轉(zhuǎn)移到個人業(yè)務(wù)上面。這種行為，銀行未來也不能把責(zé)任都推給員工個人。銀行是要承擔(dān)法律責(zé)任的。
