王某就職某公司，于2015年3月開(kāi)了一張廣發(fā)銀行卡，前面用卡還款都正常，因?yàn)榧彝ピ?，王某?016年4月在廣發(fā)卡透支了46100元用于購(gòu)置家庭電器等，到期未還，6月銀行電話催收時(shí)，明確說(shuō)明無(wú)力償還，但又不接受分期。并且為了躲避銀行人員電話，現(xiàn)已更換電話號(hào)碼。7月銀行致電親屬時(shí)，明確告知--此行為構(gòu)成信用卡詐騙，銀行馬上會(huì)對(duì)其起訴。家人生氣，個(gè)人忐忑，上班都害怕，每次打到公司座機(jī)，都讓同事接說(shuō)已經(jīng)不在，后來(lái)就說(shuō)離職。咨詢我是否構(gòu)成信用卡詐騙，并且要承擔(dān)什么樣的法律后果?，F(xiàn)實(shí)生活中，很多人都持有信用卡也都在超前消費(fèi)，但只要準(zhǔn)時(shí)還款，保持良好信用記錄是沒(méi)任何問(wèn)題的。
“ 惡意透支”構(gòu)成犯罪的條件
第一，在司法解釋中，對(duì)“惡意透支”增加了兩個(gè)限制條件：一是發(fā)卡銀行的兩次催收;二是超過(guò)三個(gè)月沒(méi)有歸還所欠款項(xiàng)。這里面就排除了因?yàn)闆](méi)有收到銀行的催款通知或者其他的催款文書、而沒(méi)有按時(shí)歸還的行為。持卡人沒(méi)有接到有關(guān)通知或者文書而導(dǎo)致過(guò)了一定的期限沒(méi)有歸還的，不屬于“惡意透支”。
第二，因?yàn)椤皭阂馔钢А边@種信用卡詐騙犯罪是故意犯罪，因此在主觀上具有非法占有的目的，這是該行為犯罪非常重要的構(gòu)成要件?！胺欠ㄕ加小笔菂^(qū)分“惡意透支”和“善意透支”的一個(gè)主要界限，只有具備“以非法占有為目的”進(jìn)行透支的才屬于“惡意透支”，才構(gòu)成犯罪。
這次司法解釋中對(duì)“以非法占有為目的”，結(jié)合近年來(lái)的司法實(shí)踐列舉了六種情形，比如明知無(wú)法償還而大量透支的不歸還;肆意揮霍透支款不歸還;透支以后隱匿、改變通訊方式，逃避金融機(jī)構(gòu)的追款等。這些情形都是“以非法占有為目的”的表現(xiàn)。
第三，司法解釋明確了“惡意透支”的數(shù)額，“惡意透支”的數(shù)額是指拒不歸還和尚未歸還的款項(xiàng)，不包括滯納金、復(fù)利等發(fā)卡銀行收取的費(fèi)用。
這里可以明確的是，故意換聯(lián)系方式與主動(dòng)告知已經(jīng)離職，說(shuō)明是有惡意的存在的。但經(jīng)過(guò)2次合法催告后仍3個(gè)月未還者，才構(gòu)成。所以應(yīng)該看時(shí)間。時(shí)間不夠都不算。
建議：給銀行主動(dòng)聯(lián)系，說(shuō)明實(shí)際情況，之后每月分期付款，愛(ài)惜信用。
銀行如何評(píng)估信用卡“惡意”透支?
惡意透支指的是在規(guī)定條件下持卡人拒不歸還的數(shù)額或者尚未歸還的數(shù)額。不包括復(fù)利、滯納金、手續(xù)費(fèi)等發(fā)卡銀行收取的費(fèi)用。
1.超過(guò)了信用卡透支限額，且超出金額很大。
2.在規(guī)定期限內(nèi)未償還透支款本息又繼續(xù)透支。
3.利用信用卡預(yù)授權(quán)和POS機(jī)進(jìn)行大額套現(xiàn)。
惡意透支構(gòu)成犯罪的條件
1.發(fā)卡銀行的兩次催收;
2.超過(guò)三個(gè)月沒(méi)有歸還所欠款項(xiàng)(排除了因?yàn)闆](méi)有收到銀行的催繳通知或其他催繳文書而沒(méi)有按時(shí)歸還的行為)
構(gòu)成惡意透支的數(shù)額
1.數(shù)額在1萬(wàn)元以上不滿10萬(wàn)元的，根據(jù)刑法第一百九十六條規(guī)定的，列為“數(shù)額大”;
2.數(shù)額在10萬(wàn)元以上不滿100萬(wàn)元的，根據(jù)刑法第一百九十六條規(guī)定的，列為“數(shù)額巨大”;
3.數(shù)額在100萬(wàn)元以上，根據(jù)刑法第一九十六條規(guī)定的，列為“數(shù)額特別巨大”。
貸款逾期，信用卡逾期都有很嚴(yán)重的后果
1、加收50%的利息
貸款政策雖然每家貸款機(jī)構(gòu)都不同，但各家貸款機(jī)構(gòu)罰息力度也不同，如果信用貸款出現(xiàn)逾期，貸款機(jī)構(gòu)會(huì)先電話催收貸款，提醒借款人還款，同時(shí)利率還會(huì)上浮，作為每天的罰息。比如花旗銀行，會(huì)在原利率的基礎(chǔ)上加收50%的利息，而且一些小貸公司收取的違約金可能還要多一些。
2.影響職業(yè)生涯
助學(xué)貸款逾期超過(guò)90天且情節(jié)嚴(yán)重的同學(xué)，銀行或?qū)W校會(huì)在媒體上公布身份證號(hào)、逾期信息，或告知工作單位。惡意欠款或有意拖欠的，銀行將會(huì)起訴。逾期但未連續(xù)90天的，且逾期后能及時(shí)補(bǔ)救，按時(shí)還款的，信用將不會(huì)受到太大影響。
3.申請(qǐng)不到貸款
不少人因留下了逾期記錄，想辦理房貸都是不可能的事情。
4.產(chǎn)生不良信用記錄
逾期后的第二天，銀行內(nèi)部系統(tǒng)就會(huì)出現(xiàn)你的名字，行長(zhǎng)和風(fēng)控都會(huì)看到。而且不可避免的會(huì)影響到信用，一旦留下不良信用記錄，即可能會(huì)被保留3年~7年。如果逾期情節(jié)嚴(yán)重，辦房貸、車貸都會(huì)受到影響。
5.拉進(jìn)黑名單，子女上學(xué)受影響
一旦逾期嚴(yán)重，銀行有很多辦法治你，比如：把你拉入黑名單。以至于無(wú)法乘坐飛機(jī)、高鐵、住宿等;更嚴(yán)重的是子女將無(wú)法上重點(diǎn)學(xué)校。讓你寸步難行。
6.起訴
逾期超過(guò)3個(gè)月仍未還款的，貸款行會(huì)依法催收到期貸款，按照借款合同和擔(dān)保合同的約定，將向法院起訴，法院會(huì)采取財(cái)產(chǎn)保全等措施，包括凍結(jié)貸款人以及貸款擔(dān)保人的所有銀行帳戶上的存款，查封已抵質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)等。
7.強(qiáng)制執(zhí)行判決書
判決下來(lái)后，會(huì)依法強(qiáng)制執(zhí)行財(cái)產(chǎn)以清償銀行的貸款損失。包括：貸款本金，貸款利息，逾期利息和罰息，以及由此產(chǎn)生的一切訴訟費(fèi)用，處置抵押物變現(xiàn)時(shí)產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用等所有費(fèi)用一次性償還。
8.受法律制裁
如果有能力而拒不執(zhí)行生效法律文書，將受到法律制裁。擔(dān)保人在債務(wù)人不能償還的情況下，要承擔(dān)還償還責(zé)任。
首先持卡人應(yīng)該及時(shí)還清所欠的款項(xiàng)。如果是因其他方面造成的信用卡還款逾期，持卡人可以向銀行說(shuō)明原因，申請(qǐng)消除;或保持良好的用卡習(xí)慣進(jìn)行消除。千萬(wàn)不要銷卡。
那么信用卡逾期后怎么補(bǔ)救?
第一種補(bǔ)救方法：
如果由于平時(shí)的大意導(dǎo)致忘記還款，發(fā)現(xiàn)逾期后一定要盡快全額還款，最好是全額，因?yàn)槿~還款后打電話給銀行說(shuō)明并非惡意欠款，請(qǐng)求消除逾期記錄勝算最大。
第二種補(bǔ)救方法：
有些銀行如交行還有“容時(shí)容差”還款服務(wù)，最多可以晚還三天，也可算按時(shí)還款。這項(xiàng)服務(wù)目前開(kāi)通的銀行挺多，具體細(xì)節(jié)略有差別。這些服務(wù)有的銀行是自動(dòng)提供有的則需要持卡人主動(dòng)申請(qǐng)，所以持卡人一旦來(lái)不及還款時(shí)，就趕緊和自己的發(fā)卡行電話確定享受上述服務(wù)，避免因無(wú)心逾期而形成負(fù)面記錄。
第三種補(bǔ)救方法：
如果因逾期而被央行的征信系統(tǒng)記錄在案，不要輕易銷卡，最好的辦法就是繼續(xù)使用這張卡片，保持良好的用卡習(xí)慣，用新的正常的還款記錄覆蓋原有的負(fù)面記錄。這是一個(gè)跟銀行信用建立的過(guò)程，雖然前面信用已經(jīng)被破壞，但通過(guò)你誠(chéng)心的努力，還是有建立的可能。一般不是太嚴(yán)重的逾期，24個(gè)月后，刷新后的征信記錄對(duì)個(gè)人信貸等都不會(huì)造成影響。而一旦銷卡了，該逾期記錄會(huì)長(zhǎng)期存在，沒(méi)法消除，無(wú)論是買房、買車等，只要想貸款，不管到哪家銀行，都會(huì)受到影響。
目前信用卡基本有自動(dòng)還款和還款提醒服務(wù)，健忘的朋友可以開(kāi)通這些服務(wù)，有效地規(guī)避忘記還款的問(wèn)題。同時(shí)現(xiàn)在大部分銀行都有微信提醒服務(wù)，持卡人可以關(guān)注并綁定發(fā)卡銀行信用卡官方微信平臺(tái)，得到及時(shí)提醒哦。
卡寶寶提醒：我們?cè)谙硎苄庞每◣?lái)的便捷之前，花點(diǎn)時(shí)間做一做使用規(guī)劃，很多問(wèn)題都可以避免呢。
一：認(rèn)真閱讀信用卡條約和使用細(xì)則，做到心中有數(shù)。
二：對(duì)每張卡的賬單日、還款日、金額建立臺(tái)帳，或者定制鬧鐘。
三：通過(guò)對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)梳理和規(guī)劃，找到自己最佳消費(fèi)方式，控制每月刷卡金額。
四：在生活的點(diǎn)點(diǎn)滴滴中，積累自身的信用。
無(wú)論是信用卡還是生活，都應(yīng)該認(rèn)真對(duì)待，重視信用，有目標(biāo)的規(guī)劃生活和消費(fèi)，才能讓生活更美好，而不是陷入債務(wù)陷阱。
