2015年5月1日，《存款保險(xiǎn)條例》正式實(shí)施，顯示了政府層面推動(dòng)銀行業(yè)改革的決心，這是推動(dòng)銀行業(yè)邁向市場化的重大信號(hào)。存款保險(xiǎn)制度打破了長期存在的政府隱性擔(dān)保，為推進(jìn)利率市場化和建立銀行機(jī)構(gòu)的市場退出機(jī)制鋪平了道路，同時(shí)，差別費(fèi)率對銀行的資金成本、管理成本和風(fēng)險(xiǎn)成本管控提出了更高的要求，強(qiáng)化了對商業(yè)銀行的市場化約束。
與此相呼應(yīng)，是對民營銀行的開閘放水。4月27日，天津金城銀行開業(yè)，至此，第一批5家試點(diǎn)民營銀行已有4家營業(yè)。兩會(huì)期間，李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中提出推動(dòng)具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)，成熟一家，批準(zhǔn)一家，不設(shè)限額，更是點(diǎn)燃了第二批申辦民營銀行的熱潮。作為高度市場化的經(jīng)濟(jì)主體，民營銀行的設(shè)立打破了現(xiàn)有的市場競爭格局，能進(jìn)能出，政策層面的松動(dòng)預(yù)示著銀行業(yè)市場完全競爭時(shí)代的到來。
同樣在兩會(huì)期間，人民銀行行長周小川表示：“放開存款利率上限，從而實(shí)現(xiàn)利率市場化的最后一步，今年有很大的幾率實(shí)現(xiàn)”。在非市場化條件下，銀行習(xí)慣于高度依賴存貸利差生存，保護(hù)性的利率成為銀行缺乏轉(zhuǎn)變經(jīng)營與創(chuàng)新發(fā)展動(dòng)力的重要因素，銀行長期依賴于央行的法定基準(zhǔn)利率進(jìn)行定價(jià)。如果利率市場化最后一步真的邁出來，則意味著市場定價(jià)機(jī)制的最終形成，銀行業(yè)將完全置身于一個(gè)全新的市場化環(huán)境中。
除了來自政策層面的推動(dòng)外，經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，金融脫媒的加速演進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，都迫使銀行加速市場化的進(jìn)程。從監(jiān)管層面看，倡導(dǎo)以市場化的手段加強(qiáng)監(jiān)管，監(jiān)管體系不斷完善、新型監(jiān)管工具陸續(xù)推出，監(jiān)管環(huán)境日漸嚴(yán)格，對銀行業(yè)市場化轉(zhuǎn)型產(chǎn)生了顯見的促進(jìn)作用。
在過去的幾輪改革當(dāng)中，銀行業(yè)盡管幾經(jīng)波折，但總歸是有驚無險(xiǎn)，然而，從此番市場化改革趨勢來看，最具有挑戰(zhàn)性的，是在“優(yōu)勝劣汰、適者生存”的市場化基本法則下，銀行將無法回避地直面“生死存亡”的局面。
失敗者出局，是市場競爭“游戲”的必然規(guī)則，是市場參與者必須遵守和適應(yīng)的。20世紀(jì)80年代，美國在實(shí)行利率市場化進(jìn)程中，出現(xiàn)了大批銀行倒閉的情況，1987-1991年間，每年有200多家銀行倒閉。2008年金融危機(jī)以來，美國倒閉的銀行數(shù)量達(dá)到829家，占美國銀行總數(shù)的十分之一。中國臺(tái)灣自1989年利率完全市場化后，利差收窄，不良貸款率飆升，銀行資產(chǎn)惡化，眾多中小銀行倒閉，銀行數(shù)量從53家減少到38家，信合機(jī)構(gòu)由74家減少到25家。在形勢嚴(yán)峻之時(shí)，“大而不倒”也成為傳說，全美最大的儲(chǔ)蓄及貸款銀行華盛頓互助銀行的倒閉為大銀行敲響了警鐘。中國銀監(jiān)會(huì)表示銀行破產(chǎn)條例正在加快醞釀。“銀行破產(chǎn)”將不再只是中國銀行業(yè)做壁上觀的“參考案例”。
事實(shí)殘酷，但是市場化改革之勢無法逆轉(zhuǎn)，市場化生存，是擺在每一家銀行面前的現(xiàn)實(shí)課題。近年來，銀行業(yè)為應(yīng)對市場化變革，在銀行戰(zhàn)略、經(jīng)營方式、管理模式與業(yè)務(wù)體系等方面積極布局，力爭在未來的市場競爭中占領(lǐng)先機(jī)。然而，謀術(shù)易，謀道難，培養(yǎng)起真正的市場化思維方式和尊重市場規(guī)律的意識(shí)才是謀取生存之道的根本。由于體制機(jī)制的原因，我國銀行業(yè)長期游走在行政與市場的模糊地帶，而在完全市場化條件下，行政思維和市場思維難以共生共長，如果銀行家與官員的角色界定不清，在銀行經(jīng)營管理中則不可避免地會(huì)產(chǎn)生行政化的傾向，導(dǎo)致決策效率低下，經(jīng)營思路保守，經(jīng)營體制僵化，與市場規(guī)律背道而馳，更惶論在市場競爭中勇立潮頭。內(nèi)化于心，外化于行，去行政化，是養(yǎng)成市場化思維的首要之舉。
在諸多因素作用下，銀行業(yè)市場化改革輪廓日漸清晰，盡管中國銀行業(yè)已經(jīng)走過了30年的改革歷程，但如今市場環(huán)境之復(fù)雜是前所未有的，銀行業(yè)面臨的是根本性的市場化變革，是全行業(yè)整體的轉(zhuǎn)型，是格局的轉(zhuǎn)變，是向新的經(jīng)營模式和理念的突破，是完全的蛻變。然而，習(xí)慣了在相對寬松環(huán)境下生存的銀行業(yè)，能否審時(shí)度勢，及時(shí)謀劃，尋找應(yīng)對之策以適應(yīng)新的生存環(huán)境是需要考慮的問題。
銀行業(yè)，是時(shí)候謀劃市場化生存了！
