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專家觀點(diǎn):信用卡透支不是犯罪

      

近日在百度上有條新聞 :“夫妻惡意透支350多萬潛逃烏干達(dá)被搶光 淪為苦力”,讀后感到很難過。這件事反應(yīng)了以下問題:

 

何為 “惡意透支”?

如果不能合理定義“惡意透支”,誰還敢用信用卡消費(fèi)?

 

在美國,決定是否給信用卡申請人發(fā)卡、信用額度、費(fèi)用和利率,是信用卡公司的權(quán)利和責(zé)任;而如何使用信用卡,是信用卡持有者的權(quán)利。還本付息是信用卡持有者的義務(wù),但付不起并不觸犯刑法。天有不測風(fēng)云,人有禍福旦夕。像前述兩夫妻由于生意失敗或失業(yè)不能還債的事情司空見慣。建設(shè)信用社會,這是不可避免的現(xiàn)象。

 

中國刑法第一百九十六條將“惡意透支”作為進(jìn)行信用卡詐騙活動的一項(xiàng),值得商榷。舉個例子,一個商人用信用卡借款開了家餐館,開張以后,生意很好。如果買賣一直好,把信用卡借款付清了,沒有“惡意透支”的問題;但假設(shè)餐館在汶川,適逢2008年汶川大地震,餐館不復(fù)存在。讀者可能會說,地震是天災(zāi)人禍,不算“惡意透支”。那么換一個場景,另一個商人在隔壁又辦了一家餐館,生意更好。而前餐館老板把自己的錢和能借的錢全花了,也沒有成功,徹底破產(chǎn)了。這算不算“惡意透支”?如果算,那么生意失敗了,老板要坐牢。如此一來,創(chuàng)業(yè)和消費(fèi)的代價成為不能承受之痛,誰敢用信用投資和消費(fèi)?沒有信用,增加內(nèi)需就少了一臺發(fā)動機(jī)。(參見筆者此前文章《增加內(nèi)需的美國經(jīng)驗(yàn)》)

 

中國需要個人破產(chǎn)法

 

如果有《個人破產(chǎn)法》,前述夫妻的命運(yùn)會截然不同。在他們還不起債的情況下,債權(quán)人可以依法申請法庭宣判債務(wù)人破產(chǎn);債務(wù)人如果資不抵債,也可以依法申請破產(chǎn)保護(hù),在生活中的消費(fèi)受到極大限制、個人聲譽(yù)受損的條件下,債務(wù)可以得到一定減免。破產(chǎn)債務(wù)人得到重新做人的機(jī)會,防止出現(xiàn)背上沉重債務(wù)后四處逃債甚至自殺的現(xiàn)象。美國的歷史經(jīng)驗(yàn)表明,像前述夫妻這機(jī)會,汲取教訓(xùn)、臥薪嘗膽。若干年后,東山再起,成就一番事業(yè)的例子比比皆是,包括福特汽車公司創(chuàng)始人亨利·福特 (Henry Ford); 迪斯尼創(chuàng)始人瓦特·迪斯尼 (Walt Disney); 和房地產(chǎn)大亨唐納德·特朗普(Donald Trump)等.

 

控制和減少貸款損失是銀行的責(zé)任

 

銀行信用卡風(fēng)險管理最主要的內(nèi)容有二個:一是通過貸前審核來決定是否批準(zhǔn)一個客戶的申請、信用額度和利率;二是貸后管理,包括掌握信用卡持有人的整體信貸情況,并及時調(diào)整額度和利率來減少可能的未來損失。前述夫妻是小企業(yè)主,能拿到350萬元的信用卡額度,看起來偏高。2013年其生意失落的時候,銀行沒有采取措施減低他們信用卡的額度,錯過了機(jī)會?,F(xiàn)在,即使把這對夫妻捉回來,銀行和社會沒有得利。這個事件的處理結(jié)果不一定會減少未來的“惡意透支”,但它一定會減少信用卡的發(fā)行和使用,并增加中國信用社會建設(shè)所需要的時間。這對銀行業(yè)的發(fā)展弊大于利。

 

總之,把“信用卡透支”這樣簡單的民事糾紛上升到刑事犯罪的高度 ,讓整個社會為銀行的錯誤背書,這樣的法規(guī)不利于制度建設(shè)和社會穩(wěn)定,和“中國夢”的目標(biāo)背道而馳。希望國家修改刑法第一百九十六條關(guān)于“惡意透支”的部分,同時設(shè)立個人破產(chǎn)法,給中國借款人多一些保護(hù)。同時,銀行業(yè)也需要加強(qiáng)信用卡的風(fēng)險管理以杜絕和減少不必要的損失。只有這樣才能避免其他人重蹈吳、鄭這對夫妻的覆轍。

 

(本文作者為富國銀行高級副總裁,本文只代表作者個人觀點(diǎn),與所供職機(jī)構(gòu)無關(guān))

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