近日在百度上有條新聞 ：“夫妻惡意透支350多萬潛逃烏干達(dá)被搶光 淪為苦力”，讀后感到很難過。這件事反應(yīng)了以下問題：
何為 “惡意透支”？
如果不能合理定義“惡意透支”，誰還敢用信用卡消費(fèi)？
在美國，決定是否給信用卡申請人發(fā)卡、信用額度、費(fèi)用和利率，是信用卡公司的權(quán)利和責(zé)任；而如何使用信用卡，是信用卡持有者的權(quán)利。還本付息是信用卡持有者的義務(wù)，但付不起并不觸犯刑法。天有不測風(fēng)云，人有禍福旦夕。像前述兩夫妻由于生意失敗或失業(yè)不能還債的事情司空見慣。建設(shè)信用社會(huì)，這是不可避免的現(xiàn)象。
中國刑法第一百九十六條將“惡意透支”作為進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)的一項(xiàng)，值得商榷。舉個(gè)例子，一個(gè)商人用信用卡借款開了家餐館，開張以后，生意很好。如果買賣一直好，把信用卡借款付清了，沒有“惡意透支”的問題；但假設(shè)餐館在汶川，適逢2008年汶川大地震，餐館不復(fù)存在。讀者可能會(huì)說，地震是天災(zāi)人禍，不算“惡意透支”。那么換一個(gè)場景，另一個(gè)商人在隔壁又辦了一家餐館，生意更好。而前餐館老板把自己的錢和能借的錢全花了，也沒有成功，徹底破產(chǎn)了。這算不算“惡意透支”？如果算，那么生意失敗了，老板要坐牢。如此一來，創(chuàng)業(yè)和消費(fèi)的代價(jià)成為不能承受之痛，誰敢用信用投資和消費(fèi)？沒有信用，增加內(nèi)需就少了一臺發(fā)動(dòng)機(jī)。（參見筆者此前文章《增加內(nèi)需的美國經(jīng)驗(yàn)》）
中國需要個(gè)人破產(chǎn)法
如果有《個(gè)人破產(chǎn)法》，前述夫妻的命運(yùn)會(huì)截然不同。在他們還不起債的情況下，債權(quán)人可以依法申請法庭宣判債務(wù)人破產(chǎn)；債務(wù)人如果資不抵債，也可以依法申請破產(chǎn)保護(hù)，在生活中的消費(fèi)受到極大限制、個(gè)人聲譽(yù)受損的條件下，債務(wù)可以得到一定減免。破產(chǎn)債務(wù)人得到重新做人的機(jī)會(huì)，防止出現(xiàn)背上沉重債務(wù)后四處逃債甚至自殺的現(xiàn)象。美國的歷史經(jīng)驗(yàn)表明，像前述夫妻這機(jī)會(huì)，汲取教訓(xùn)、臥薪嘗膽。若干年后，東山再起，成就一番事業(yè)的例子比比皆是，包括福特汽車公司創(chuàng)始人亨利·福特 (Henry Ford)； 迪斯尼創(chuàng)始人瓦特·迪斯尼 (Walt Disney)； 和房地產(chǎn)大亨唐納德·特朗普(Donald Trump)等.
控制和減少貸款損失是銀行的責(zé)任
銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理最主要的內(nèi)容有二個(gè)：一是通過貸前審核來決定是否批準(zhǔn)一個(gè)客戶的申請、信用額度和利率；二是貸后管理，包括掌握信用卡持有人的整體信貸情況，并及時(shí)調(diào)整額度和利率來減少可能的未來損失。前述夫妻是小企業(yè)主，能拿到350萬元的信用卡額度，看起來偏高。2013年其生意失落的時(shí)候，銀行沒有采取措施減低他們信用卡的額度，錯(cuò)過了機(jī)會(huì)?，F(xiàn)在，即使把這對夫妻捉回來，銀行和社會(huì)沒有得利。這個(gè)事件的處理結(jié)果不一定會(huì)減少未來的“惡意透支”，但它一定會(huì)減少信用卡的發(fā)行和使用，并增加中國信用社會(huì)建設(shè)所需要的時(shí)間。這對銀行業(yè)的發(fā)展弊大于利。
總之，把“信用卡透支”這樣簡單的民事糾紛上升到刑事犯罪的高度 ，讓整個(gè)社會(huì)為銀行的錯(cuò)誤背書，這樣的法規(guī)不利于制度建設(shè)和社會(huì)穩(wěn)定，和“中國夢”的目標(biāo)背道而馳。希望國家修改刑法第一百九十六條關(guān)于“惡意透支”的部分，同時(shí)設(shè)立個(gè)人破產(chǎn)法，給中國借款人多一些保護(hù)。同時(shí)，銀行業(yè)也需要加強(qiáng)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理以杜絕和減少不必要的損失。只有這樣才能避免其他人重蹈吳、鄭這對夫妻的覆轍。
（本文作者為富國銀行高級副總裁，本文只代表作者個(gè)人觀點(diǎn)，與所供職機(jī)構(gòu)無關(guān)）
