用過信用卡的卡友估計歷經(jīng)多次用卡磨難后，也能總結(jié)出了一句肺腑之言：信用卡潛規(guī)則，你玩不過銀行。那么下面就來盤點下銀行不想讓你知道的信用卡潛規(guī)則吧。
NO.1 還款3天寬限期被取消只是個傳言
盡管微信、微博上被業(yè)內(nèi)人士和財經(jīng)賬號廣為轉(zhuǎn)發(fā)的“信用卡還款3天寬限期將被取消”的消息并不真實。但是容差政策的實用性不大，畢竟在我們有錢還款時，通常不會差那百十元錢。不過兩到三天的容時政策有時確實能幫我們、維持良好征信記錄。
NO.2 不設(shè)密碼更安全嗎？
很多人支持“不設(shè)密碼更安全”的說法，主要依據(jù)來自銀行規(guī)定：“失卡保障”往往限于簽名消費，而憑密碼消費、網(wǎng)絡(luò)交易、電話轉(zhuǎn)賬等，均不在“失卡保障”范圍之內(nèi)。
“可是實際上，對信用卡盜刷問題我們還是應(yīng)該分兩類來看：在信用卡丟失的情況下—銀行會默認是持卡人的過錯，所以資金風(fēng)險和損失需要持卡人自己承擔(dān)。顯然在這種情況下有密碼保護更安全，尤其是在信用卡普遍更換為芯片卡的今天。
在信用卡被盜刷的情況下—這種盜刷特指卡在持卡人手里，別人通過復(fù)制、網(wǎng)絡(luò)等其他情況獲得持卡人信息刷卡造成損失，如果卡設(shè)有密碼，銀行會默認是持卡者對密碼保管不當而導(dǎo)致?lián)p失，所以發(fā)卡機構(gòu)不會予以賠償(如果是克隆卡的話銀行可能會負50%的責(zé)任)；
而如果卡沒有設(shè)密碼被盜刷，通常來說責(zé)任在銀行和商戶，因為銀行和商戶有核對客戶印鑒、簽名的義務(wù)。但是這并不意味著持卡者能夠完全避免損失，有一些銀行沒有配套”失卡保障“服務(wù)，簽名消費的信用卡遭盜刷也無法獲得賠償。
此外，失卡保障只是理論上的保障說法，在現(xiàn)實生活中成功獲得賠償?shù)陌咐⒉欢?。有些消費者遇到銀行拒付賠償而訴諸法律，獲得賠付卻耗時耗資，得不償失。而且也不能全怪銀行，畢竟這本來就不容易分清楚責(zé)任和真假，如果讓銀行為個人損失埋單這么容易，誰能保證不會有借此鉆空子、故意上報盜刷而牟利的行為呢？所以我們認為，在中國，為信用卡設(shè)置密碼還是相對穩(wěn)妥的選擇。
NO.3 分期付款的實際手續(xù)費率高于貸款利息
免息分期付款很誘人，比如想買iPhone 6卻囊中羞澀的消費者更傾向于分期而不是賣腎?？善鋵嵎制诟犊钍恰泵庀⒉幻赓M“，很多人為了繞開銀行個人無抵押貸款的繁瑣手續(xù)而選擇更方便的分期付款，實際上并不劃算。
目前全國各個銀行網(wǎng)點收取的12期分期手續(xù)費率在7.2%左右，而銀行一年商業(yè)貸款基準利率為6.15%，個人信貸年利率普遍在8%到9%。乍一看分期消費也不是很貴，可事實上我們忽略了占用資金遞減的問題。
假如我們需要消費1.2萬元，普通貸款只需要我們在年底償還12000×(1+7.2%)=12864元即可(假設(shè)年利率和手續(xù)費率都是7.2%)，如果分期12個月，則每月要還本金1000元及手續(xù)費12000×7.2%/12=72元。但分期后的資金占用是分段的，第一期還的資金，我們實際上只使用了一個月，第二期的資金也只使用了兩個月，而我們每個月付出的手續(xù)費都是按照7.2%的年利率來算的。綜合來說，這1.2萬元12個月分期的真實利率遠比我們想象的要高。其實際年利率高達22.34%。
所以說分期付款是有成本的，一般金額越高、期數(shù)越高，手續(xù)費也越高。我們建議，特別計較費用多少的人，還是不要分期的好。
NO.4 最好不要把信用卡和現(xiàn)金聯(lián)系太緊密
相比透支刷卡，透支取現(xiàn)是沒有免息期的，持卡人除了要繳納1%的手續(xù)費，還要繳納每天0.05％的透支利息。此外，銀行還有”提現(xiàn)額度為信用卡整體額度的30%到50%“的規(guī)定。
所以，在沒有特殊或緊急需求的情況下，我們推薦還是把信用卡純粹當做信用卡用。有人喜歡取現(xiàn)，有人就喜歡存現(xiàn)。那些為了保險而把一部分錢存到信用卡里的人們，我們奉勸還是別了，這樣做真沒什么好處。一方面，信用卡里的溢繳款不會產(chǎn)生利息(生息的是準貸記卡)，同時，部分銀行規(guī)定取出溢繳款時還需繳納一定金額的手續(xù)費，得不償失。要真是為了保險，還是參考我們之前說的設(shè)置其他提醒方法吧。
NO.5 小心那些特殊年費
大多數(shù)信用卡滿足”一年刷幾次就可以免年費“的條件，而對于一些高端白金信用卡，由于持卡人有權(quán)享受特殊待遇，其高額的年費有時不能減免，或是需要更多積分才可免除。
所以辦卡時，還是要額外留意一下年費方面的事項。比如招行白金信用卡的經(jīng)典版，年費3600元，只能通過1萬點積分(或者累積消費8萬元)兌換。招商銀行和美國運通的”招商銀行美國運通百夫長黑金卡“年費2500美元，不可減免。當然，考慮到真正能持有無限卡享受頂級服務(wù)的大多是富豪，年費在他們那兒來說不免也不是問題。
另外，由于平時”辦卡不開卡“的現(xiàn)象普遍存在，對于普通消費者來說，我們確實需要留意一些特殊的即使未激活仍需繳納年費、制作工本費的卡種。例如興業(yè)銀行車友信用卡白金卡的標準版和精英版，它們一經(jīng)發(fā)出，不激活也照收千百元的年費。
NO.6 免息期比還款日更值得記憶
我們通常不會刻意計算免息期，尤其是手里一大把信用卡的時候，能準確地記著每張卡的還款日就很不錯了。不過既然我們今天專門來談”如何最大化利用你的信用卡“這個問題，免息期還是一個很值得關(guān)注的點。
一般來說，不同銀行的免息期政策也不盡相同。對免息期的準確定義是“上月賬單日到本月還款日之間的日期”。假如我們的賬單日是每月5日，還款日是每月30日，那么上月6日的消費和本月5日的消費都應(yīng)該在本月的30日被還上。這樣比較我們就會發(fā)現(xiàn)，在上月賬單日后第一天消費免息期最長，在本月賬單日消費免息期最短。
明確了這一點，我們消費時便可精打細算一番：在記賬日的第二天開始消費，可以有額外一個月的時間來使用這筆透支資金。不要小瞧這一個月的魅力，假設(shè)我們平時所有消費都用信用卡支付，然后用手頭的現(xiàn)金買一個50多天的理財產(chǎn)品，這樣到還款日時理財產(chǎn)品正好也到期，我們在坐享理財收益的同時還能提高信用額度、積累還款信用，一石三鳥，這絕對是個聰明討巧的辦法。
NO.7 銷卡也是一門學(xué)問
有些消費者經(jīng)不住”羊毛“誘惑，見空就擼。雖然貪圖小便宜的心理是人類的天性，可是小擼怡情，大擼傷身，盲目地辦多張信用卡，反而會被各種麻煩和費用所困。此外，就算多辦的信用卡沒有激活、不產(chǎn)生額外費用，持卡人在申請大額度信用卡時也可能因為有多張信用卡的影響而導(dǎo)致申請被拒。所以，我們還是建議只保留幾張常用卡，把多余的注銷掉。
注銷信用卡前首先得保證卡里余額為零(無欠款、無溢繳款)，銷卡通常得耗時30到45天左右，在這期間持卡人不可再使用信用卡，否則注銷申請將作廢。另外在卡正式核銷之后，最好把卡片也銷毀，以避免遭遇盜刷。
另外值得提醒的是，如果我們不小心有了逾期還款等不良記錄，銷卡并不能將其”洗白“消除。相反，這樣的做法只會讓不良記錄更加長久。所以大道理在小事情上也一樣，犯錯逃避不是好的選擇，知錯就改才是亙古真理。
NO.8 信用卡App讓手持多張卡變得容易
如果你真想手拿十幾張信用卡來覆蓋所有商戶和各種優(yōu)惠活動，那么記住每張卡何時需要還款、每種卡刷幾次能免年費這樣的零碎問題倒是可以通過現(xiàn)在方便的App來幫忙。當然，你可以自己嘗試、自己挖掘。不過盡量不要用郵件式的信用卡管理軟件，以保障隱私安全。
NO.9 提額不是一天能練成的
保持良好信用記錄、擇時主動出擊。保持良好信用記錄是提額的基礎(chǔ)資本，這點不用多說。而有時也該擇時主動出擊，而不是只等著銀行來提出為我們提額。尤其是當收入和資產(chǎn)提高、完全可以獲得較高額度時，銀行并不知道，所以我們要主動提醒。
一般來說，正常使用信用卡半年后，我們就能主動提出書面申請或通過服務(wù)電話來調(diào)整授信額度。當然，也有一些信用卡是只能坐等型的，這個另當別論。
“多刷”并不一定利于提額。多次刷卡、多元化刷卡確實是提額的必要條件，但是類似于”最好每月產(chǎn)生的賬單消費至少是總額度的30%以上“這樣的建議并不一定有效。如果你的賬單消費高到超過你的工資，銀行系統(tǒng)反而會認為你的風(fēng)險很大。
提額攻略里還有一條：有意停用信用卡一段時間可以幫助提額，因為銀行對睡眠卡的啟用有一定的鼓勵措施。這個牽扯到銀行后臺系統(tǒng)測評的問題，也許為了經(jīng)營好每一個客戶的原則，銀行愿意給予小額獎勵，但是過長時間的?？赡軙屜到y(tǒng)評定你的經(jīng)濟貢獻值為零，所以凡事都不要做得太過。
