10月30日，美團(tuán)點(diǎn)評(píng)通過內(nèi)部信宣布了新一輪的組織架構(gòu)調(diào)整。在這封并不長(zhǎng)的內(nèi)部信中，美團(tuán)展現(xiàn)了自己在2B業(yè)務(wù)上的野心，也透露出了些許其對(duì)標(biāo)傳統(tǒng)巨頭的決心。
盡管在上述組織架構(gòu)調(diào)整的內(nèi)部信中，美團(tuán)并未提及在金融板塊的規(guī)劃，但近期馨金融發(fā)現(xiàn)，在美團(tuán)外賣的錢包入口頁(yè)面可看到多項(xiàng)新增功能，一個(gè)集齊了理財(cái)、信用、保險(xiǎn)、貸款、支付、信用卡等功能的美團(tuán)錢包已悄然上線。
對(duì)比此前的版本，美團(tuán)在這個(gè)二級(jí)頁(yè)面的“十二宮格”內(nèi)，新增了“理財(cái)”、“美團(tuán)公益”和“B-live值”等服務(wù)。另外，馨金融還對(duì)比了多個(gè)不同用戶的美團(tuán)錢包業(yè)務(wù)，發(fā)現(xiàn)還有一些用戶上線了“保險(xiǎn)商城”、“分期”等入口。
相比于此前以流量變現(xiàn)為導(dǎo)向的業(yè)務(wù)模式，美團(tuán)錢包此次上線的一系列新產(chǎn)品，也讓外界第一次直觀地看到其在金融方面的布局和思路，考慮到美團(tuán)在金融牌照上的積累，以及本身商業(yè)模式上的特點(diǎn)，美團(tuán)錢包大有對(duì)標(biāo)支付寶的架勢(shì)。
背靠生活服務(wù)類的超級(jí)入口，美團(tuán)錢包手握大量的用戶，以及高頻、活躍的交易場(chǎng)景等等，從這次新上線的多個(gè)產(chǎn)品和功能來看，美團(tuán)金融要在C端全面鋪開的想法已展露無遺。
盡管今年以來，受監(jiān)管整治和行業(yè)洗牌影響，新金融市場(chǎng)有一些波動(dòng)。但背靠互聯(lián)網(wǎng)巨頭的那些公司卻頻頻逆勢(shì)而上，有些完成了新一輪融資，如京東金融；有些完成了拆分獨(dú)立，如度小滿金融、小米金融；有些開始沖擊IPO，如360金融。
如今，美團(tuán)金融也扛著大旗、吹著號(hào)角沖進(jìn)了市場(chǎng)。
我們先來一一看幾個(gè)關(guān)鍵的業(yè)務(wù)布局。
其中，保險(xiǎn)商城主要是代銷由中國(guó)平安、中意財(cái)險(xiǎn)、華泰財(cái)險(xiǎn)等提供的保險(xiǎn)服務(wù)，美團(tuán)本身持有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照。
分期業(yè)務(wù)則是由美團(tuán)旗下的重慶三快小額貸款公司提供，屬于美團(tuán)借貸業(yè)務(wù)”美團(tuán)生活費(fèi)”的新增功能。
而“理財(cái)”服務(wù)選項(xiàng)內(nèi)目前只上線了一款產(chǎn)品——美團(tuán)美添益。根據(jù)介紹，該產(chǎn)品本質(zhì)上是匯添富基金公司的一款貨幣基金產(chǎn)品“現(xiàn)金寶”，主打低門檻、贖回快（1萬元以下T+0到賬，1萬元以上T+1到賬），產(chǎn)品本身并無特殊之處。
根據(jù)頁(yè)面顯示，“美團(tuán)美添益”由民生銀行直銷銀行提供代銷服務(wù)，因此在開通該項(xiàng)服務(wù)時(shí)，會(huì)默認(rèn)用戶在民生銀行開設(shè)一個(gè)II級(jí)賬戶，來完成存款、轉(zhuǎn)賬、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品等操作。
相比于前兩個(gè)簡(jiǎn)單的產(chǎn)品，“B-live值”解釋起來似乎要復(fù)雜許多。根據(jù)官方介紹，“B-live值”是綜合了用戶在美團(tuán)點(diǎn)評(píng)內(nèi)日常登陸、使用習(xí)慣、交易記錄、金融賬戶等多種行為計(jì)算得出的數(shù)值，區(qū)間在0-1000之間。
使用美團(tuán)生態(tài)內(nèi)的服務(wù)越頻繁、信用越好的用戶，分?jǐn)?shù)也就越高，相應(yīng)的也就可以獲得更多特權(quán)，比如外賣訂單延期支付、酒店訂單免押金、信貸提額等等。相反，則分?jǐn)?shù)越低，獲得的特權(quán)減少。
相信很多人也可以感受到，這個(gè)“B-live值”的計(jì)算和使用方法，都和芝麻信用分如出一轍。
尤其伴隨著美團(tuán)的戰(zhàn)略布局逐漸深入到外賣、出行、酒旅等各個(gè)領(lǐng)域，這種通過信用分打通生態(tài)內(nèi)各項(xiàng)服務(wù)、降低服務(wù)成本和門檻、提高用戶粘性，再通過整個(gè)生態(tài)吸引更多用戶、積累用戶數(shù)據(jù)的思路也與芝麻信用多有相似。
事實(shí)上，不只是信用分體系，從之前上線的“美團(tuán)生活費(fèi)”借貸服務(wù)，到前兩天媒體連篇累牘報(bào)道的美團(tuán)與中小銀行發(fā)行聯(lián)名信用卡，再到如今的理財(cái)?shù)裙δ苌暇€，整個(gè)“美團(tuán)錢包”的C端服務(wù)正在逐漸豐滿，大有全面對(duì)標(biāo)新金融巨頭的氣勢(shì)。
與其它幾家巨頭從支付切入新金融市場(chǎng)一樣，美團(tuán)的金融板塊最早也是以支付開路，只是在移動(dòng)支付市場(chǎng)格局既定的階段，美團(tuán)錢包并沒有掀起太大的浪花。
2016年9月，美團(tuán)斥資13億人民幣全資收購(gòu)第三方支付企業(yè)錢袋寶，拿下屬于美團(tuán)的第三方支付牌照。不過彼時(shí)，第三方支付牌照的價(jià)格已經(jīng)被炒至高點(diǎn)，而且市場(chǎng)格局已經(jīng)基本形成——支付寶、微信兩家占據(jù)90%以上的市場(chǎng)份額。
而后，盡管美團(tuán)已經(jīng)默默攢下了不少金融牌照，但金融業(yè)務(wù)在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間里都止步于導(dǎo)流模式，以to C的貸款產(chǎn)品為例，初期是與招聯(lián)消費(fèi)金融合作，一直到2017年10月才上線了自己的小額現(xiàn)金貸款產(chǎn)品——美團(tuán)生活費(fèi)。
一個(gè)朋友告訴我，對(duì)于流量平臺(tái)而言，為標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品導(dǎo)流的模式能夠獲得利潤(rùn)分成其實(shí)并不高，遠(yuǎn)比不上貸款業(yè)務(wù)的服務(wù)費(fèi)收益，但是為標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品導(dǎo)流卻可以帶來其他好處。
以美團(tuán)此次推廣的理財(cái)產(chǎn)品為例，所有開通該項(xiàng)服務(wù)的用戶必須在美團(tuán)開設(shè)支付賬戶并且完成銀行卡綁定，即反向推動(dòng)美團(tuán)支付賬戶體系的建設(shè)，就像當(dāng)年的余額寶，也在很大程度上推動(dòng)了支付寶的普及以及提升了用戶粘性。
相比余額寶大大優(yōu)化了貨幣基金的產(chǎn)品的體驗(yàn)和效率，后續(xù)出現(xiàn)的新金融產(chǎn)品并大多并沒有創(chuàng)造性的變革。而在如今的市場(chǎng)環(huán)境下，緊靠流量?jī)A斜、支付補(bǔ)貼、豐富品類等方式做大金融板塊，還要畫上一個(gè)問號(hào)?？纯雌鸩礁绲木〇|、蘇寧、小米，金融板塊布局更加成熟，但卻也走的吃力。
此外，值得注意的是，美團(tuán)經(jīng)歷過與大眾點(diǎn)評(píng)的合并，這種賬戶的整合可能會(huì)使得使得建立一個(gè)統(tǒng)一的支付賬戶體系更加困難。
以我自己的例子來看，我在大眾點(diǎn)評(píng)APP中的 “美團(tuán)錢包”獲得的服務(wù)和在美團(tuán)外賣APP中的“美團(tuán)錢包”享受到的金融服務(wù)是截然不同的。這種差異，不僅給C端用戶帶來疑惑，對(duì)于平臺(tái)開展業(yè)務(wù)來說，也在無形中增加了了成本。
當(dāng)然，對(duì)于占據(jù)了一個(gè)超級(jí)入口的美團(tuán)而言，將金融業(yè)務(wù)迅速地做到一定規(guī)模其實(shí)并不是難事。
美團(tuán)此前披露的招股書顯示，截止到2018年4月30日，美團(tuán)點(diǎn)評(píng)平臺(tái)上的待收月為20.92億元，其中向商戶發(fā)放的貸款余額月14億人民幣，消費(fèi)者端約為7億元。
作為“流量富礦”，參照2017年美團(tuán)點(diǎn)評(píng)3.1億交易用戶和440萬活躍商家，以及全年58億筆交易和3570億元的交易額等數(shù)據(jù)來看，美團(tuán)點(diǎn)評(píng)信貸業(yè)務(wù)才剛剛起步，潛力巨大。
可對(duì)比的是，小米MIUI二季度的活躍用戶數(shù)為2.07億人，數(shù)字上遠(yuǎn)低于美團(tuán)，但其旗下小米小貸公司截止到2017年底已有99億的在貸余額。
而且美團(tuán)在牌照布局方面也頗有前瞻性，不僅手握小貸和商業(yè)保理牌照，還參股了一家民營(yíng)銀行。相比同梯隊(duì)的滴滴和今日頭條，美團(tuán)在金融牌照上的優(yōu)勢(shì)就更為明顯。
可以預(yù)見的是，如果美團(tuán)把金融業(yè)務(wù)作為流量變現(xiàn)、提升營(yíng)收和利潤(rùn)的一種手段，基于以上這些條件要實(shí)現(xiàn)并不困難。尤其，眼下新經(jīng)濟(jì)股普遍受困于盈利困難、股價(jià)不振的現(xiàn)狀，金融業(yè)務(wù)的價(jià)值不言而喻。
但如果美團(tuán)錢包想要更進(jìn)一步，從簡(jiǎn)單整合金融產(chǎn)品和服務(wù)，延伸為一個(gè)金融服務(wù)生態(tài)，甚至像其他互聯(lián)網(wǎng)巨頭一樣拆分、獨(dú)立，可能還需要一些時(shí)間。尤其，這個(gè)板塊能否與其主營(yíng)業(yè)務(wù)形成良好的協(xié)同效應(yīng)，為其加分，也有待觀察。
而眼下，提升支付的滲透率、建立起賬戶體系只是第一步，能否基于海量數(shù)據(jù)提供真正有價(jià)值的服務(wù)，同時(shí)在整個(gè)美團(tuán)的架構(gòu)和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)向to B服務(wù)時(shí)，金融業(yè)務(wù)能否跟上腳步，這些都是未來美團(tuán)金融業(yè)務(wù)需要面對(duì)的問題。
