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銀行信用卡“期中考”:建行表現(xiàn)搶眼,浦發(fā)不良率最高,數(shù)字化轉(zhuǎn)型被重視

      

    近日,銀行中報季收官。隨著銀行中報的披露,相關(guān)信用卡業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)也隨之浮現(xiàn)。

    從國有六大行和上市股份制銀行披露的具體情況來看,累計發(fā)卡量最高的是工商銀行1.59億張。不良貸款率最高的是浦發(fā)銀行,為3.31%。建行信用卡表現(xiàn)較為搶眼,在維持較低不良率的前提下,發(fā)卡量、貸款規(guī)模,交易結(jié)算量,都保持了一定增長。

    半年報同時顯示,多數(shù)銀行信用卡不良率較去年末抬升較多。新冠疫情下,銀行順勢收緊了風(fēng)控,開展線上業(yè)務(wù)。


    六大行:交行不良率偏高,建行表現(xiàn)搶眼

    從發(fā)卡量來看,有“宇宙行”之稱的工商銀行“霸主”地位難以撼動,工銀信用卡總計發(fā)卡量接近1.6億張,在六大行中居于首位;不過,這一數(shù)據(jù)比2019年末僅增長0.14%。

    相比而言,建行、中行、農(nóng)行信用卡發(fā)卡量增長較猛。建行信用卡發(fā)卡量為1.39億張,比2019年末增長4.5%。中行、農(nóng)行發(fā)卡量也均超過1億張。中行信用卡發(fā)卡量近1.3億張,比2019年末增長3.7%;農(nóng)行信用卡發(fā)卡量1.25億張,比2019年末增長4.16%。


    其余兩家中,交通銀行境內(nèi)行信用卡在冊卡量達(dá)7,147萬張,減少了33萬張。郵儲信用卡信用卡結(jié)存卡量3341.65萬張,比2019年末增長7.44%;


    在不良率方面,六大行不良率均有所抬頭。其中交行信用卡不良率最高2.90 %,比2019年末上升0.52個百分點。建行信用卡不良率最低為1.17%,比2019年末上升0.14個百分點。


    其余四家中,農(nóng)行信用卡不良率1.81%,郵儲信用卡不良率1.99%,中行信用卡不良率2.57%,工銀信用卡不良率2.65%,分別較去年上升0.24%、0.25%、0.35%、0.44%


    綜合來看建行信用卡表現(xiàn)較為搶眼,在維持較低不良率的前提下,發(fā)卡量、貸款規(guī)模,交易結(jié)算量,都保持了一定增長。此外,在貸款余額方面,六大國有行中工商銀行、交通銀行信用卡貸款余額出現(xiàn)下滑。上半年,工商銀行信用卡貸款余額6577.75億元,較2019年末下降約3%;交通銀行信用卡透支余額為4452.66億元,較2019年末下降4.73%。


    股份制銀行:不良率攀升,浦發(fā)上升1.01個百分點

    國有六大行之外,據(jù)數(shù)金觀察不完全統(tǒng)計,在上市股份制銀行中,披露信用卡不良率數(shù)據(jù)的有7家。在不良率方面,股份制銀行信用卡較之六大行,可謂有過之而不及。

    在這7家中,浦發(fā)銀行不良率最高達(dá)3.31%,比2019年末上升了1.01個百分點。民生銀行不良率3.23%,比2019年末上升0.75個百分點。


    招商銀行在股份行中不良率最低為1.85%,卻也比2019年末上升了0.5個百分點。中信銀行、平安銀行、興業(yè)銀行信用卡不良率分別為2.5%、2.44%、2.35%、2.01%,較2019年末上升均超過0.5個百分點。華夏銀行信用卡不良貸款率為2.44%,較上年末下降0.79個百分點。

    從發(fā)卡情況來看,股份制銀行中,中信銀行、光大銀行新增信用卡發(fā)卡量較大,分別為466.71萬張、400.77萬張。民生銀行、興業(yè)銀行上半年信用卡發(fā)卡量也有不同程度的增長,分別為265.8萬張、270.25萬張。


    上半年銀行信用卡風(fēng)控從嚴(yán)

    綜合上述分析,前述幾家銀行不良率攀升趨勢明顯。而事實上這與過去幾年信用卡發(fā)卡量持續(xù)爆發(fā)增長,很多銀行信用卡業(yè)務(wù)都面臨拐點,風(fēng)險逐步暴露。加之今年上半年受疫情影響,銀行信用卡業(yè)務(wù)受到很大沖擊,催收壓力節(jié)節(jié)高升。

    潮退方知誰在裸泳。面對嚴(yán)峻的貸后環(huán)境,多家銀行加強信用卡風(fēng)控,采取降額封卡策略。


    今年3月,交通銀行曾在“交通銀行信用卡微訊”公眾號上,發(fā)布一篇名為《信用卡額度突然被降的背后》的文章。文章中提及如果信用卡額度被降額,請避開以下這四個“消費行為”,即用卡行為異常、收入支出不匹配、消費過于單一、個人征信有污點。其中在收入支出不匹配一項,交通銀行表述稱,“銀行感覺您不需要這么多額度,所以會選擇降低額度?!?/p>


    交通銀行首席風(fēng)險官張輝在中報業(yè)績發(fā)布會上表示,該行不良貸款增加主要是由信用卡新增不良沖高與存量客戶風(fēng)險暴露雙重因素導(dǎo)致。其中,信用卡業(yè)務(wù)上半年新增不良占比達(dá)26%。但隨著新發(fā)卡政策和策略模型進一步優(yōu)化,信用卡業(yè)務(wù)不良從6月開始出現(xiàn)回落,預(yù)計下半年信用卡新發(fā)生不良額將會落到以前水平。

    一位銀行從業(yè)人員表示,“前期對客群相對謹(jǐn)慎的銀行,才能在經(jīng)歷疫情后仍保持較低風(fēng)險。信用卡風(fēng)控分為事前、事中和事后,事前靠嚴(yán)格風(fēng)控,事中靠消費特征,事后靠催收。多年從業(yè),發(fā)現(xiàn)只有事前風(fēng)控最有效的手段?!?/p>

    據(jù)央行發(fā)布的《2020年第二季度支付體系運行總體情況》,銀行發(fā)卡量增速小幅回升。截至二季度末,信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計 7.56 億張,環(huán)比增長 0.99%。


    信用卡業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型被重視

    前述銀行披露的財報中,信用卡業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型被多家銀行提及。農(nóng)業(yè)銀行副行長崔勇在中報發(fā)布會上表稱,信用卡消費還是有爆發(fā)性增長的可能,但這需要以數(shù)字化轉(zhuǎn)型來引領(lǐng),重點從產(chǎn)品、渠道、場景、服務(wù)四個角度來提升。

    還有銀行還披露了其相關(guān)數(shù)據(jù)。招商銀行在年報中稱,2020年上半年“招商銀行”App累計用戶數(shù)達(dá)1.29億戶,借記卡數(shù)字化獲客占比19.71%;“掌上生活”App累計用戶數(shù)達(dá)9842.37萬戶,信用卡數(shù)字化獲客占比達(dá)62.48%。


    華夏銀行財報顯示信用卡華彩生活A(yù)PP累計注冊用戶10597.29萬戶,比上年末增長14.01%。

    崔勇表示,要加快線上平臺的建設(shè),用機器用數(shù)據(jù)來代替人工銷售,搭建以信用卡為媒介,覆蓋C端客戶和B端商戶,集消費、金融、生活于一體的互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺。

    麻袋研究院高級研究員蘇筱芮分析稱,“打造一站式數(shù)字生活平臺既是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)巨頭重要的戰(zhàn)略方向,也逐步成為頭部銀行,尤其是企圖發(fā)力零售業(yè)務(wù)的銀行之間的一種共識。信用卡的使用離不開場景,而銀行又天然兼具連接用戶與商戶的平臺型優(yōu)勢,平臺數(shù)字化建設(shè)將會促使數(shù)字技術(shù)與生活場景的深度融合,在信用卡獲客、活客上具有積極意義?!?/p>

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