近日，消金時代發(fā)現(xiàn)眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司（下稱“眾安在線”）在招聘多個消費金融部門的崗位。數(shù)據(jù)顯示，消費金融生態(tài)已是眾安在線營收的最主要來源。
消費金融保費收入最高，信用保證險最高費率達15.8%
年報顯示，眾安在線2018年總保費為112.55億元人民幣，虧損17.96億元。而112.55億元的總保費里，來自消費金融的保費為35.2億元，占總保費的31%，在眾安保險六個保險生態(tài)（健康、消費金融、汽車、生活消費、航旅、其他）的占比排名第一，是眾安保費的第一大來源；雖然同比增長率不如汽車生態(tài)，但其收入增長金額24.86億，保費收入金額增長最多。
消費金融的保費收入，主要來自信用保證險，年報描述稱眾安在線通過信用保證保險承擔底層資產(chǎn)的風險。根據(jù)底層資產(chǎn)的個體風險來確定保費費率，實收保費占放款額的百分比大多在5%-12%的區(qū)間?！?nbsp;
如果按照8.5%的平均值費率計算，那么2018年通過眾安在線的信用保證保險承保的放款金額超400億元。
同時，消金時代發(fā)現(xiàn)，部分借款人被收取的保費達承保額的15.8%，根據(jù)眾安在線對消金時代的回復，信用保證保險的承保金額一般包括借款本金和借款利息，這意味著，保費/本金的比值，即保費費率比15.8%還要更高。
消費金融生態(tài)賠付率也高居不下，根據(jù)年報，消費金融生態(tài)的賠付率（已產(chǎn)生的賠款凈額占已賺保費的比例）為72.3%，在眾安的六個生態(tài)里排名第三，而在2017年，其賠付率高達104.9%，超過100%。
而且，眾安在線在消金領域的的布局遠不止如此。
2017年10月，眾安在線上市不久，便發(fā)布公告稱旗下眾安科技與香港百仕達將在重慶市成立一家小貸公司——重慶眾安小額貸款有限公司（下稱“眾安小貸”）。
公告顯示，成立合營公司旨在進軍重慶市與中國小微貸款市場，董事預見到上述行業(yè)的龐大及持續(xù)增長機會?！?nbsp;
2017年11月，眾安小貸正式成立，眾安在線持股70%；眾安小貸于2017年12月正式放款，一個月后的2018年1月，放款額就超過了一億元。2018年，眾安小貸發(fā)放貸款及墊款的利息收入為1.99億元。
合作各類機構(gòu)平臺，自營多項貸款承保產(chǎn)品
根據(jù)年報，眾安在線2018年與51信用卡、今日頭條、家樂福、寶寶樹和中國聯(lián)通旗下支付公司翼支付展開合作，輸出消費金融產(chǎn)品，提供消費金融解決方案?！?nbsp;
從產(chǎn)品來看，眾安在線與蘑菇街合作的消費金融產(chǎn)品名為白付美，與翼支付合作的產(chǎn)品名為甜橙白條；針對不同平臺，有不同場景化的特征。
小贏科技、趣店、樂信則與眾安在線早有合作，根據(jù)用戶信息，閃銀等現(xiàn)金貸平臺也與眾安在線有信用保證險的合作。拓展了各個渠道的眾安在線，消費金融的渠道費用從凈保費的12%上升至18.4%
而眾安在線旗下也有多個自營的渠道，用戶通過這些借款信用保險產(chǎn)品來貸款，模式類似助貸。
位于眾安保險App首頁的產(chǎn)品名為馬上金。根據(jù)描述，其為借款信用保險產(chǎn)品，承保額度最高5萬元，合作金融機構(gòu)放款，借款千元日息最低0.34元。信息顯示，馬上金的借款期限可分為6期和12期，需要進行人臉識別和開啟通訊錄權(quán)限，但不需要提供任何紙質(zhì)資料?！ ?nbsp;
在“眾安馬上花”微信公眾號（賬號主體為眾安在線）中，菜單欄有分期還款、取現(xiàn)還款、蘑菇街美麗借還款、馬上還還款4項。馬上花分期可用于在購物網(wǎng)站分期購物，取現(xiàn)還款的描述則為額度最高2000元的承保借款額度，用戶協(xié)議顯示，該產(chǎn)品名為小馬取金，由眾安保險提供信用保證險，合作金融機構(gòu)放款。馬上還為信用卡代償產(chǎn)品，最低年化利率為日息萬分之二，首頁顯示“盜刷險護航”的字樣。
眾安小貸旗下的產(chǎn)品名為杏仁派，借款頁面顯示其最高承保額度為20萬元?！ ?nbsp;
以眾安在線為賬戶主體的微信公眾號還有花豹VIP，原名小確信，旗下的花豹還款首頁顯示其借款保證保險產(chǎn)品承保額度最高30萬元，花豹旗下為杏仁派留了一個菜單欄入口?！ ?nbsp;
而花豹VIP曾被用戶大量吐槽無法還款或沒有自動扣款，導致逾期。此前，小米金融曾因用戶正常還款卻因小米技術(shù)問題導致用戶“被逾期”，征信受影響而備受關注。
還有一款名為點點的App，多被借款人稱為“眾安點點”，其平臺介紹為：“與眾多知名金融與技術(shù)機構(gòu)達成深度合作，其中包括阿里云、眾安保險……”?！ ?nbsp;
點點的主體為深圳眾聯(lián)非融資性擔保有限公司，與眾安在線并無直接的股權(quán)關聯(lián)。
經(jīng)消金時代查看，穿透后，點點的母公司為深圳市光華愿景投資有限公司，該公司持股70%的股東劉士華與眾安有千絲萬縷的關系。
根據(jù)天眼查，該公司與眾安在線100%持股的子公司共同成立了眾安醫(yī)療科技（海南）有限公司。2013年，劉士華任職眾安在線董事會秘書獲批，且根據(jù)此前報道，劉士華通過員工持股計劃持有眾安在線207萬股。劉士華任職或為股東的公司，也基本為與眾安在線有關的公司，如：劉士華曾在深圳百仕達置地有限公司和深圳百仕達物業(yè)管理有限公司任職（百仕達全資子公司，百仕達為眾安在線的股東之一），也和眾安在線的前CEO陳勁（于2019年3月被曝離職）共同出資成立上海陸匯投資咨詢有限公司，劉士華持股的寧波梅山保稅港區(qū)瀚果投資合伙企業(yè)對外投資的上海豹云，是眾安旗下的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品推廣平臺i云保的運營主體。
消金時代下載點點App后發(fā)現(xiàn)，其借款服務名為小哥貸，由博貸科技提供。經(jīng)查，光華愿景一全資子公司名為深圳市博貸金融服務有限公司，從多個用戶反饋來看，在點點借款，也需購買眾安的個人借款保證保險?！ ?nbsp;
眾安在線對消金時代表示，點點的經(jīng)營主體與眾安保險是兩個不同的經(jīng)營主體，眾安與點點是合作伙伴關系。
信用險遭大量用戶投訴退款，意外險介入消費金融
眾安在線的信用保證產(chǎn)品，在近期收到不少投訴，被大量用戶退保。
借款用戶以借款時被捆綁銷售，自己并不知情為由，通過向第三方投訴平臺投訴、保監(jiān)會投訴等方式向眾安在線等保險公司要求退款，即使部分借款人的保險服務期已經(jīng)結(jié)束?！ ?nbsp;
從案例來看，已有多位用戶退款成功，還有部分用戶則被拒絕退款，客服稱公司操作合規(guī)，符合監(jiān)管規(guī)定，但客服對用戶表示可補償50元話費。
不知對用戶的區(qū)別對待是否在于眾安在線在產(chǎn)品上做過合規(guī)改動，有前后差異，或者因退款投訴太多不堪其擾不再退款。
除了以信用保證險和小貸公司介入消費金融，眾安在線還有其他與消費金融有關的險種?！ ?nbsp;
許多現(xiàn)金貸平臺在放款時替借款人購買高額意外險的事件在近期引起廣泛關注。使用“借款人”作為關鍵詞搜索，可發(fā)現(xiàn)眾安在線旗下?lián)碛薪杩钊艘馔鈧ΡｋU（意外險）、附加借款人疾病身故保險（意外險）、眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司附加借款人輕度疾病保險（健康險）、借款人意外疾病還款能力責任保險（責任險）4款保險。
根據(jù)合同描述，借款人意外險的保障范圍與一般意外險基本一致，差別在于借款人意外險的第一受益人是貸款機構(gòu)，網(wǎng)上大量借款人意外險信息顯示，一般借款人意外險的保額為借款人的借款額?！ ?nbsp;
在第三方網(wǎng)站上，有用戶稱在先花一億元上借款會被投保意外險?！ ?nbsp;
一個用戶稱在先花一億元借款被收取了460元意外險費用，但并未透露其借款額。從公開信息來看，先花一億元的借貸額度在500-10000元之間?！?nbsp;
另一用戶的截圖顯示，其借款時產(chǎn)生了一份眾安在線借款人意外傷害險，保費總額為575元，期限為2018年6月29日至2018年8月23日，據(jù)借款人在第三方網(wǎng)站描述，其借款金額僅為2500元。
信用保證保險需要在借款人逾期時由保險公司向放款的金融機構(gòu)進行代償，而借款人意外險則只在借款人發(fā)生意外傷害時賠付，與普通意外險類似，對于保險公司來說風險降低不少。
而眾安在線官網(wǎng)顯示，旗下保額10萬元，保障期限一年的新個人綜合意外險，價格為145元。
眾安在線在此項業(yè)務上的開展似乎并不廣泛，討論眾安借款人意外險的用戶并不多，以上案例發(fā)生時間均為2018年。其他信息顯示，在融小魚、小當家等平臺借款也會購買眾安在線的借款人意外險，但用戶在第三方論壇稱保費均在1元以下?！?nbsp;
根據(jù)年報，2018年眾安在線消費金融生態(tài)向1290萬名客戶提供服務，用戶單次借款額為4000元以下，貸款余額328億元；年報還顯示，2019年，眾安在線將聚焦五大生態(tài)主跑道，不知已方方面面滲透消費金融領域的眾安在線，還能在這個領域獲得怎樣的增長？
