近日，銀行卡收單市場自律新規(guī)出爐——中國支付清算協(xié)會(以下簡稱“協(xié)會”)組織會員單位編寫了《銀行卡收單包業(yè)務(wù)自律規(guī)范》(以下簡稱《規(guī)范》)，同時配套擬訂了《銀行卡收單外包服務(wù)協(xié)議范本》(以下簡稱《協(xié)議》)并于2015年12月7日正式對會員單位發(fā)布。《協(xié)議》對發(fā)展銀行卡收單外包業(yè)務(wù)立下規(guī)矩、明確了相關(guān)紀律。
“協(xié)會近期根據(jù)人行對銀行卡收單業(yè)務(wù)管理的要求，制定了收單外包業(yè)務(wù)自律規(guī)范和協(xié)議范本。收單外包業(yè)務(wù)治理一直是監(jiān)管關(guān)注重點，協(xié)會自律規(guī)范一個創(chuàng)新是明確了外包機構(gòu)的準入標準，另一個是將逐步建立起外包機構(gòu)的備案制度和黑名單制度?！爸袊Ц肚逅銋f(xié)會相關(guān)工作人員透露。
支付清算協(xié)會相關(guān)工作人員表示，此舉為規(guī)范銀行卡收單外包服務(wù)市場秩序，通過加強對外包服務(wù)業(yè)務(wù)的自律管理提升會員單位收單業(yè)務(wù)管理水平，保護會員單位合法權(quán)益，維護市場健康有序發(fā)展秩序。以推動收單機構(gòu)和外包服務(wù)機構(gòu)合作規(guī)范化，以期達到整頓市場秩序、逐步消除市場亂象的目的。
《規(guī)范》針對收單外包業(yè)務(wù)實質(zhì)，提出了統(tǒng)一的自律規(guī)范標準。一是對于依托不同渠道開展的收單業(yè)務(wù)不做差異化區(qū)別對待，對線上和線下收單業(yè)務(wù)外包服務(wù)業(yè)務(wù)實施同一約束標準。
在當前線上線下業(yè)務(wù)邊界日漸模糊，融合趨勢明顯加快的背景下，各類創(chuàng)新收單業(yè)務(wù)模式、渠道和工具層出不窮。《規(guī)范》透過收單業(yè)務(wù)所依托具體渠道及技術(shù)類型的表象，直指收單業(yè)務(wù)本質(zhì)，明確了對符合收單業(yè)務(wù)實質(zhì)的業(yè)務(wù)均以同等標準進行規(guī)范約束，符合監(jiān)管制度精神，有利于為會員單位打造公平的業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境。
《規(guī)范》進一步重申銀行卡收單業(yè)務(wù)的范圍既包括通過實體受理終端發(fā)起的收單業(yè)務(wù)，也包括通過互聯(lián)網(wǎng)、移動電話等網(wǎng)絡(luò)渠道辦理的銀行卡收單業(yè)務(wù)。相應(yīng)地，外包服務(wù)機構(gòu)同時涵蓋為實體特約商戶及網(wǎng)絡(luò)特約商戶收單業(yè)務(wù)提供外包服務(wù)的機構(gòu)。將各類型收單外包服務(wù)納入統(tǒng)一規(guī)范范疇，將有助于從整體上提升銀行卡收單外包服務(wù)市場的合規(guī)經(jīng)營水平，避免自律規(guī)范斷層。二是抓住收單外包業(yè)務(wù)風(fēng)險引發(fā)源頭進行規(guī)范。
首先，《規(guī)范》要求會員單位在與外包服務(wù)機構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作前應(yīng)進行全面盡職調(diào)查，審慎選擇符合本規(guī)范準入要求的外包服務(wù)機構(gòu)作為合作機構(gòu)。調(diào)查內(nèi)容主要涵蓋管理團隊、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、內(nèi)控水平以及收單業(yè)務(wù)外包相關(guān)資質(zhì)、專業(yè)背景、從業(yè)經(jīng)驗、服務(wù)能力、業(yè)務(wù)合規(guī)、突發(fā)事件應(yīng)對能力及風(fēng)險情況。
《規(guī)范》對外包服務(wù)機構(gòu)的營運資質(zhì)，注冊資本，內(nèi)控安全，業(yè)務(wù)系統(tǒng)運營及服務(wù)能力，高管人員資質(zhì)，商業(yè)信譽等方面明確了準入基本條件。引導(dǎo)會員單位提升風(fēng)控意識，把好準入關(guān)。其次，鑒于收單市場各種亂象出現(xiàn)的根本原因是部分收單機構(gòu)將商戶審核、交易處理、資金清算等核心業(yè)務(wù)進行外包，外包機構(gòu)成為橫亙在收單機構(gòu)與商戶之間的“隔離墻”，由外包機構(gòu)管理不善引發(fā)的信息泄露、欺詐、挪用商戶結(jié)算資金等類型風(fēng)險隱患突出。
《規(guī)范》再次強調(diào)收單核心業(yè)務(wù)不得外包的原則，同時對易產(chǎn)生歧義的交易處理、資金清算等核心業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和外延進行了明確，統(tǒng)一會員單位對于外包業(yè)務(wù)邊界的認識，有助于會員單位把握規(guī)范紅線，確立風(fēng)險底線以及建立完善相應(yīng)的風(fēng)險防范機制和措施。
再次，《規(guī)范》確立了下一步建立外包服務(wù)機構(gòu)備案以及風(fēng)險信息共享機制的目標，要求會員單位按照協(xié)會要求，客觀、翔實記錄與外包服務(wù)機構(gòu)啟動和終止合作的具體情況，及時準確向協(xié)會報送更新外包服務(wù)機構(gòu)基本情況及風(fēng)險情況等并在參與機構(gòu)間進行共享，豐富風(fēng)險信息渠道來源，提高行業(yè)整體風(fēng)險預(yù)警能力。
《規(guī)范》在立規(guī)矩、明底線的同時，也突出了規(guī)則本身的可行性和可操作性，以便于會員單位理解實施。
一方面對原有管理制度中描述較為概括和原則的部分條款進行了闡釋細化，進一步明確了收單機構(gòu)選擇外包服務(wù)機構(gòu)準入標準以及后續(xù)在業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險管控方面的要求，例如詳細界定了會員單位本機構(gòu)收單業(yè)務(wù)與其外包業(yè)實施“分離管理”應(yīng)達到的標準，落實收單外包業(yè)務(wù)“本地化”管理原則對于外包服務(wù)機構(gòu)設(shè)立分支營業(yè)機構(gòu)的具體要求等;另一方面配套《規(guī)范》出臺，擬訂了《協(xié)議》供會員單位在實務(wù)中借鑒參考。
《協(xié)議》針對《規(guī)范》中確立的外包業(yè)務(wù)規(guī)定進行了進一步細化，明確了收單機構(gòu)與外包服務(wù)機構(gòu)應(yīng)擔負的最低限度的責任與義務(wù)標準。會員單位可結(jié)合自身風(fēng)險防控的需要及風(fēng)險偏好，進一步嚴格對外包服機構(gòu)的風(fēng)控要求。據(jù)支付協(xié)會相關(guān)人員透露，目前協(xié)會正研究建立外包服務(wù)機構(gòu)備案機制及收單業(yè)務(wù)違規(guī)信息共享機制，以期盡早為會員單位甄別存在欺詐風(fēng)險或違規(guī)經(jīng)營的外包服務(wù)機構(gòu)提供相應(yīng)預(yù)警機制，逐漸實現(xiàn)規(guī)范整頓收單外包市場秩序。
