信用卡投資道路到底是不是一條康莊大道？隨著信用卡行業(yè)的發(fā)展，市場(chǎng)上開(kāi)始衍生出各種基于信用卡的投資攻略，聰明理性投資者會(huì)合理使用信用卡進(jìn)行投資，但仍有一些不能自控的持卡者毫無(wú)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，盲目刷卡，哪一天風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨，自己卻全然不知，還在為那點(diǎn)收益而沾沾自喜。
最近一朋友聯(lián)系我，問(wèn)我手上有無(wú)現(xiàn)金可借，隨即咨詢(xún)他為何而需，得知他需要放高利貸。雖有很高的利息，我依然拒絕了，高風(fēng)險(xiǎn)的放貸，多次接觸一次問(wèn)題就使自己血本無(wú)歸。之后他通過(guò)信用卡給對(duì)方進(jìn)行放貸。
信用卡為何能理財(cái)
眾所周知，信用卡有50幾天的免息期，即你用信用卡進(jìn)行消費(fèi)，免息期內(nèi)及時(shí)還款，就不用支付銀行任何利息。有了這個(gè)漏洞，免息期內(nèi)等于免費(fèi)在銀行獲取了一筆無(wú)息貸款，倘若套現(xiàn)挪用。聰明的生意、理財(cái)經(jīng)驗(yàn)、民間借貸等人。利用這筆錢(qián)的漏洞，做足文章，讓自己利益最大化(變相資金風(fēng)險(xiǎn)更大化）。生意人，利用這筆資金短期周轉(zhuǎn)，擴(kuò)大生意，賺取更多利潤(rùn)。理財(cái)經(jīng)驗(yàn)人，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)找各種短期理財(cái)產(chǎn)品，民間借貸人，進(jìn)行高利貸。不論何種資金的利用，都是為資金收益最大化，但勿忘風(fēng)險(xiǎn)，任何有收益的生意、理財(cái)產(chǎn)品，都風(fēng)險(xiǎn)并存。當(dāng)然對(duì)于提供資金的銀行，面對(duì)泛濫的信用卡套現(xiàn)行為，一直不斷的升級(jí)應(yīng)對(duì)措施。
P2P信用卡投資
至2007年隨著互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展，傳統(tǒng)民間借貸，小貸、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等，都參與互聯(lián)網(wǎng)金融線上理財(cái)，尤以P2P為代表的投資理財(cái)更為突出。P2P理財(cái)?shù)钠占?，出現(xiàn)信用卡理財(cái)黃金時(shí)期。P2P以互聯(lián)網(wǎng)線上理財(cái)為主，早期，平臺(tái)接入的第三方支付平臺(tái)基本都支持信用卡充值，機(jī)靈的投資人，在利益的驅(qū)使下基本都會(huì)采用信用卡充值，那時(shí)候包括財(cái)付通等第三方充值平臺(tái)都支持信用卡充值，大的P2P平臺(tái)，如人人貸，有利網(wǎng)等都是支持信用卡充值，同時(shí)P2P行業(yè)本身相當(dāng)一大部分都是80后年輕人，投資額度較小，在信任了相應(yīng)平臺(tái)后，自然感覺(jué)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行投資。行業(yè)初期，大部分平臺(tái)默認(rèn)支持使用信用卡充值，相關(guān)監(jiān)管政策也未明確表明不能使用信用卡進(jìn)行充值投資。直到今天，隨著行業(yè)慢慢發(fā)展，越來(lái)越多發(fā)展穩(wěn)定的平臺(tái)摒棄了信用卡充值通道，部分新老平臺(tái)仍舊支持信用卡充值投資。于我而言，曾經(jīng)也是信用卡投資愛(ài)好者，隨著對(duì)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)增加，以及對(duì)各平臺(tái)不斷的了解，出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，早已摒棄使用信用卡進(jìn)行P2P投資理財(cái)(變相的說(shuō)明我不會(huì)去投資支持信用卡投資的P2P平臺(tái))。
P2P平臺(tái)對(duì)信用卡投資態(tài)度
作為P2P理財(cái)客戶(hù)的平臺(tái)，行業(yè)初期，新上線的平臺(tái)基本都支持信用卡充值(當(dāng)然也源于很多支付平臺(tái)支持信用卡充值)，站在平臺(tái)角度，一方面為了平臺(tái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，任何支持信用卡充值的平臺(tái)，當(dāng)投資用戶(hù)足夠信任平臺(tái)后，基本都會(huì)盡大程度的使用信用卡充值，信用卡投資成交額，占平臺(tái)成交額的比例相當(dāng)大，若平臺(tái)不支持信用卡業(yè)，業(yè)務(wù)會(huì)造成一定影響。部分平臺(tái)為了配合用戶(hù)，盡量發(fā)一些較短期限借款標(biāo)的。一些以信用卡投資為愛(ài)好的用戶(hù)，也不斷尋找較靠譜支持信用卡的平臺(tái)進(jìn)行投資，這樣平臺(tái)能更大程度上獲取更多投資客戶(hù)。同時(shí)由于行業(yè)的特殊性，口碑效應(yīng)尤為重要，平臺(tái)的發(fā)展靠投資人相互之間的推薦傳播更為迅速。
當(dāng)然，一家靠譜的平臺(tái)，隨著業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，投資人不斷增加，為了業(yè)務(wù)更正規(guī)化，會(huì)更換合作支付機(jī)構(gòu)，摒棄信用卡充值。而對(duì)于一些不正規(guī)的平臺(tái)，支持信用卡的充值，平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)更大，隨著業(yè)務(wù)的惡化，投資人受到的損失也將更大。相對(duì)而言，整體行業(yè)趨勢(shì)是，越正規(guī)可靠的平臺(tái)，基本都不支持信用卡投資。業(yè)務(wù)量越收縮的平臺(tái)越支持信用卡充值，這點(diǎn)也是投資人選擇平臺(tái)時(shí)可以借鑒的地方。當(dāng)然也有些新平臺(tái)，對(duì)行業(yè)不了解，甚至對(duì)選擇合作支付機(jī)構(gòu)不熟悉，合作初期選擇的支付平臺(tái)支持信用卡充值，一些不支持信用卡的支付機(jī)構(gòu)甚至不和新平臺(tái)進(jìn)行合作，這也是少許新平臺(tái)支持信用卡充值緣故之一。
銀行、支付機(jī)構(gòu)對(duì)待信用卡？
P2P平臺(tái)為何支持信用卡充值，往上一層理解，如果第三方支持機(jī)構(gòu)不支持信用卡充值，那P2P平臺(tái)也就無(wú)法支持用戶(hù)信用卡投資，于P2P平臺(tái)而言，支持信用卡，可以更多的發(fā)展業(yè)務(wù)，其實(shí)同樣而言，對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)，支持信用卡充值，他們也能獲取更多的交易額，賺取更多的利潤(rùn)。有些平臺(tái)為了支持信用卡投資，專(zhuān)門(mén)會(huì)針對(duì)性的找一些支持信用卡充值的支付機(jī)構(gòu)合作。而一些大型的第三方支付機(jī)構(gòu)，早期支持信用卡充值，隨著技術(shù)不斷更新以及行業(yè)的發(fā)展，慢慢都不支持信用卡的充值，只有一些小的支付機(jī)構(gòu)，為了獲取更大競(jìng)爭(zhēng)，仍舊支持信用卡，甚至包括一些支付機(jī)構(gòu)的資金托管系統(tǒng)，也支持信用卡充值。幾年前的支付寶，當(dāng)時(shí)也支持信用卡充值，想想要是到如今支付寶仍支持信用卡充值，那大家熟知的余額寶，我們是不是都可以利用它做無(wú)本買(mǎi)賣(mài)，賺取利息呢。而后隨著央行的意見(jiàn)書(shū)說(shuō)明，支付機(jī)構(gòu)不得利用信用卡投資為支付賬戶(hù)充值，隨即支付寶就關(guān)閉了信用卡充值渠道。而對(duì)一些仍舊支持信用卡給投資用戶(hù)進(jìn)行投資理財(cái)?shù)钠脚_(tái)和機(jī)構(gòu)，一定程度不正規(guī)，只是在利益驅(qū)使以及監(jiān)管仍舊不夠嚴(yán)謹(jǐn)、沒(méi)有明確立法制約情況下，很多平臺(tái)機(jī)構(gòu)特立獨(dú)行，打類(lèi)似擦邊球，違規(guī)成本不高。對(duì)于銀行，如果銀行不支持信用卡了，當(dāng)然任何支付機(jī)構(gòu)和平臺(tái)也無(wú)法使用了，雖然銀行不期望出現(xiàn)信用卡套現(xiàn)的情況，對(duì)于信用卡充值額度上，一再調(diào)整。完全避免，存在各種技術(shù)升級(jí)，業(yè)務(wù)調(diào)整，政策監(jiān)管、利益等各種復(fù)雜問(wèn)題，波及的范圍廣度很大，需要時(shí)間進(jìn)行不斷升級(jí)調(diào)整。
為什么用信用卡投資
總體因?yàn)槔骝?qū)使，一個(gè)普通上班族，辦理一張2W額度信用卡，同時(shí)辦理5家銀行5張，短期就可以有10W的額度，投資一家支持信用卡的P2P平臺(tái)，年華利率15%，每個(gè)月相當(dāng)于免費(fèi)賺取1250元的收入。這也是P2P投資人熱衷于信用卡投資源動(dòng)力，并且大部分有投資經(jīng)歷的人都有信用卡投資經(jīng)歷，可見(jiàn)信用卡對(duì)P2P發(fā)展起到了很大推波助瀾的效果。加上各大平臺(tái)、支付機(jī)構(gòu)等默認(rèn)許可的行為，讓投資用戶(hù)完全喪失風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，使投資用戶(hù)無(wú)形增加風(fēng)險(xiǎn)。可以看到的是，大部分壞賬等問(wèn)題平臺(tái)，基本都支持信用卡的投資，隨著問(wèn)題平臺(tái)頻發(fā)，用戶(hù)、平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)增加，行業(yè)的發(fā)展，信用卡投資也在不斷減少，最終監(jiān)管政策的出臺(tái)，可能使信用卡P2P理財(cái)將退出歷史舞臺(tái)。
通過(guò)是否支持信用卡選擇投資平臺(tái)
平臺(tái)為了發(fā)展，支持信用卡，詐騙平臺(tái)為了獲取更多資金支持信用卡。其實(shí)好的平臺(tái)，通過(guò)做好服務(wù)以及業(yè)務(wù)，根本不需要信用卡來(lái)支撐。一個(gè)平臺(tái)倘若靠信用卡才能維持發(fā)展，可見(jiàn)平臺(tái)實(shí)力不夠，對(duì)行業(yè)以及運(yùn)營(yíng)也不熟悉。所以投資人在投資P2P時(shí)，雖不能深入了解平臺(tái)實(shí)際如何，但通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，各方面展示的信息，完全可以盡大程度上識(shí)別問(wèn)題平臺(tái)，為自己今后理財(cái)?shù)缆飞俾穸〞r(shí)炸彈。任何一家可能出現(xiàn)問(wèn)題的平臺(tái)，并不會(huì)在短期內(nèi)出現(xiàn)問(wèn)題。所以投資P2P也像購(gòu)買(mǎi)股票一樣，要有自己的投資原則，切不可盲目信任。對(duì)于支持信用卡投資的平臺(tái)，建議直接忽視。
信用卡投資帶來(lái)的問(wèn)題
自古更古不變投資有風(fēng)險(xiǎn)，那信用卡理財(cái)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)不言而喻。
其一：信用卡投資P2P，本身P2P平臺(tái)參差不齊，保不定使用信用卡投資的平臺(tái)出現(xiàn)壞賬、跑路、倒閉等問(wèn)題，這時(shí)候資金就出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，血本無(wú)歸有可能，導(dǎo)致還不起信用卡，嚴(yán)重個(gè)人生活。
其二：監(jiān)管部門(mén)等，并不支持信用卡投資P2P，當(dāng)你不斷的使用P2P進(jìn)行投資，可能行業(yè)初期由于監(jiān)管的缺乏，確實(shí)讓部分人嘗到一定甜頭，當(dāng)銀行和監(jiān)管條列出臺(tái)以及受到重視，很難說(shuō)這種不合規(guī)的P2P投資行為不被銀行視為不良記錄，降低信用卡額度，影響個(gè)人今后的房貸車(chē)貸等，甚至隨著社會(huì)的發(fā)展，影響個(gè)人的出行，火車(chē)、汽車(chē)、飛機(jī)、水電各方面和民生相關(guān)的都可能和個(gè)人信用記錄掛鉤。
其三：當(dāng)真的遇到出現(xiàn)問(wèn)題的平臺(tái)，導(dǎo)致信用卡還不起，雖然監(jiān)管部門(mén)雖未明確投資P2P行為是違法，打擦邊球，銀行針對(duì)此類(lèi)問(wèn)題，你沒(méi)出什么問(wèn)題睜眼閉眼，當(dāng)你出現(xiàn)信用卡還不上，銀行等就會(huì)調(diào)查你的使用記錄，指不定給你定一個(gè)信用卡套現(xiàn)問(wèn)題，導(dǎo)致觸犯法律，得不嘗失。當(dāng)然有些投資人，使用信用卡充值后，直接提現(xiàn)，明顯信用卡套現(xiàn)，投資人違法，P2P平臺(tái)也存在違法問(wèn)題，幫助他人信用卡套現(xiàn)。
其四：信用卡投資風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)較高，不節(jié)制的使用，容易造成個(gè)人時(shí)間上的浪費(fèi)、心理上的擔(dān)憂(yōu)，數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，網(wǎng)袋信用卡投資人以80后投資人為多數(shù)，本身是事業(yè)好時(shí)期，確不該把時(shí)間和精力耗費(fèi)在此，影響個(gè)人和家庭生活，加過(guò)的一些問(wèn)題平臺(tái)的維權(quán)QQ群也是，看到投資人狀態(tài)，很心痛，投資時(shí)很自信，問(wèn)題出現(xiàn)后，無(wú)助的狀態(tài)，維權(quán)非常無(wú)力。
卡寶寶建議：
卡寶寶網(wǎng)認(rèn)為，大家還是少用信用卡進(jìn)行P2P投資，風(fēng)險(xiǎn)較高，關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨，你也承受不起，同時(shí)在行業(yè)如今處于一個(gè)特殊時(shí)期，問(wèn)題平臺(tái)頻發(fā)，如何全國(guó)上千家的P2P平臺(tái)，很大一部分在今后都會(huì)銷(xiāo)聲匿跡，所以我自己也杜絕信用卡投資P2P(因?yàn)槲乙渤袚?dān)不起那份風(fēng)險(xiǎn))，真的好平臺(tái)，也不支持信用卡投資。真遇到合適可靠的投資理財(cái)項(xiàng)目，適當(dāng)合理使用信用卡，別給自己今后生活埋下隱患。
