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比較:信用卡分期、消費(fèi)金融公司、銀行消費(fèi)貸款

      

     信用卡分期付款是目前比較廣泛的消費(fèi)貸款的形式,很多年輕消費(fèi)者特別熱忠于買筆記本或者數(shù)碼產(chǎn)品等。目前汽車消費(fèi)貸款也非常受到歡迎,汽車相對于電腦來說金額較大,一般信用卡額度不夠用,經(jīng)常就會有銀行和汽車銷售公司聯(lián)合開展分期付款,其實(shí)就是一種貸款形式。

     目前市場上主要的消費(fèi)貸款有以下三種:用卡分期付款、銀行消費(fèi)類產(chǎn)品、消費(fèi)金融公司貸款。

 

  消費(fèi)金融公司信用貸款:成本最高

 

  如果把貸款比作商品的話,貸款利率就是產(chǎn)品的價格,對于貸款者來說,貸款的價格顯然是最重要的考慮因素。

  目前中銀消費(fèi)金融公司推出的“新易貸”產(chǎn)品,“‘新易貸’可以說是一個活期貸款產(chǎn)品?!敝秀y消費(fèi)金融的工作人員向記者介紹說,與市場上同類貸款產(chǎn)品具有界定期限所不同的是,“新易貸”采用的是按日計(jì)息的方式,在還款時貸款人只要滿足每個月最低還款額的要求,就可以靈活地根據(jù)自己的還款能力進(jìn)行還款,實(shí)現(xiàn)“隨借隨還”。

  舉個例子來說,貸款人向中銀消費(fèi)金融申請了一筆1萬元的消費(fèi)貸款,按照貸款人的收入水平、信用狀況,獲得核準(zhǔn)的利率為每日萬分之三點(diǎn)五,那么這1萬元貸款每天產(chǎn)生的利息就是3.5元。假設(shè)30天后貸款人一次性還款,他同時需要支付的貸款利息為105元;假設(shè)30天后貸款人償還了部分貸款5000元,除了已經(jīng)產(chǎn)生的貸款利息105元外,剩余的5000元貸款將繼續(xù)以每日萬分之三點(diǎn)五的利率進(jìn)行計(jì)息。

  因此,我們可以看到,“新易貸”的計(jì)息方式與信用卡逾期還款的計(jì)息方式非常類似,都是采用了按日計(jì)息的方式。但是與信用卡逾期還款計(jì)息不斷產(chǎn)生循環(huán)利息,在全部償清欠款前,已經(jīng)償還的欠款部分也有可能被收取利息的做法所不同的是,“新易貸”使用的是“隨借隨還”的標(biāo)準(zhǔn),貸款利息由每個結(jié)算日的貸款余額乘以對應(yīng)的利率累積產(chǎn)生。這種“活期”的特性,為短期占用資金的貸款人提供了較大的便利。

  據(jù)介紹,“新易貸”產(chǎn)品實(shí)行的是按客戶定價的模式,具體又分為初次申請利率和存續(xù)期利率兩種情況。初次申請利率根據(jù)客戶信用狀況的差異,貸款利率的區(qū)間從每天萬分之二到最高的貸款利率為每天萬分之四點(diǎn)六 ,平均初始利率水平為每天萬分之三點(diǎn)三,折算為年利率的話,初始利率區(qū)間為7.23%~16.68%。存續(xù)期利率則根據(jù)每個客戶償還貸款的情況,以信用積分的方式給予調(diào)整。

  再來看信用卡分期付款的利率。盡管在信用卡分期付款業(yè)務(wù)中不存在利息費(fèi)用,但信用卡中心所收取的分期付款費(fèi)用實(shí)質(zhì)上就是這筆消費(fèi)貸款的利率。大部分分期付款業(yè)務(wù)的費(fèi)率為每個月收取總貸款金額的0.5%~0.6%,不過考慮到在還款的過程中,刷卡人占用的銀行資金逐期減少,手續(xù)費(fèi)卻沒有因?yàn)楸窘鸬臏p少而發(fā)生變化,實(shí)際的利率遠(yuǎn)高于此。舉個例子來說,假如對一筆12000元的消費(fèi)進(jìn)行分期,分成12期,每個月除了需要還款1000元之外,還需要按照12000×0.005=60元來收取手續(xù)費(fèi)。如果引入“平均貸款余額”這樣一個概念,對每個月實(shí)際占用銀行的資金進(jìn)行加總并除以月數(shù),就可以得到平均貸款余額。沿用上面的例子,平均還款余額為(12000+11000+10000+……2000+1000)/12=7800元。再將實(shí)際支出的費(fèi)用60×12=720除以平均貸款余額7800,可以得到分期付款的年利率大約為9.23%的水平。

  銀行所推出的消費(fèi)貸款產(chǎn)品中,主流的模式是渣打“現(xiàn)貸派”和花旗的“幸福時貸”產(chǎn)品,這類貸款的申請門檻較低。如“現(xiàn)貸派”業(yè)務(wù)中,貸款人可以申請6個月、12個月、2年、3年和4年的貸款期限,而貸款利率為7.9%~9.9%,主要視貸款人的情況和貸款期限來決定。但是,貸款利率并非唯一的貸款成本項(xiàng)目。除了收取貸款利息之外,每月還款時按照總貸款本金的0.49%來收取。以一年期“現(xiàn)貸派”無抵押貸款來看,除7.99%的貸款利率外,一年還需要繳納本金5.88%的手續(xù)費(fèi),利息與費(fèi)用合計(jì)為13.87%。

 

  信用卡分期:申請最便捷 一般受信用卡額度限制

 

  消費(fèi)貸款的申請條件和可貸額度同樣也是貸款人們必須考慮到的一項(xiàng)因素。

  其中,信用卡的分期貸款申請最為便利。一般來說,只要擁有信用卡,單筆消費(fèi)滿足了一定的金額要求,如超過500元就可以直接通過電話銀行、網(wǎng)上銀行的方式對單筆消費(fèi)進(jìn)行分期償付。分期付款的額度主要是由信用卡的授信額度來決定的,所以一般比較大額商品,比如汽車或者裝修什么的,信用卡分期基本用不上。

  銀行的信用貸款在申請時,需要滿足的條件基本為擁有穩(wěn)定的職業(yè),信用狀況良好,即可向銀行進(jìn)行申請,通常信用貸款的額度按照貸款人可提供證明的收入來確定,不超過收入的6倍。從申請到放款,需要的時間為一周左右。

  消費(fèi)金融公司的產(chǎn)品“新易貸”分成銷售終端貸款和一般用途貸款兩種形式。其中,銷售終端貸款非常類似于商戶貸款,也就是說貸款人獲得“新易貸”額度后可在指定的商戶處進(jìn)行消費(fèi),滿足單筆金額超過1000元即可使用“新易貸”的額度。作為中銀消費(fèi)金融的股東之一,上海百聯(lián)集團(tuán)旗下的多家百貨公司均可使用“新易貸”,此外好美家、華爾街英語也已經(jīng)加入指定商戶的行列。另外一種形式一般用途貸款則擺脫了商戶的限制,對于單筆5000元以上的消費(fèi)“新易貸”可以直接向商戶發(fā)放現(xiàn)金貸款,但出于貸款風(fēng)險(xiǎn)的考慮,這一貸款目前還僅限于向小部分篩選客戶提供。

  在貸款的申請上,“新易貸”則有一些突破,在“新易貸”的網(wǎng)點(diǎn)可進(jìn)行“即貸即用”。據(jù)介紹,滿足條件的申請人可在服務(wù)點(diǎn)現(xiàn)場進(jìn)行申請與審批,快速受理的時間為60分鐘,獲得審批的額度可立即進(jìn)行消費(fèi)使用。按照貸款人提供的收入證明情況,可獲批準(zhǔn)的額度一般為月收入的5倍。

 

   銀行消費(fèi)類貸款:還款比較固定 有點(diǎn)象買房供樓

 

  同為消費(fèi)貸款,市場上三種模式產(chǎn)品的貸款期限與還款方式上存在著很大的差異。

  其中,期限最短的是信用卡分期付款。大部分信用卡中心對于分期付款的期限確立為3個月、6個月、12個月、18個月、24個月,最長的為36個月。對于貸款人來說,只能選擇其中的某一個期限,由此產(chǎn)生的費(fèi)率也是直接與期限相關(guān)聯(lián)。一旦選擇了某個期限,貸款人即使想要提前還款,一次性收取的手續(xù)費(fèi)也不可退還。

  銀行信用貸款與之相類似,目前市場上信用貸款的期限一般6個月、12個月、24個月、36個月、最長可以達(dá)到48個月。貸款人可以按照自己的還款能力和要求分期償付,有點(diǎn)象買房供樓。但是如果貸款人想要提前還款的話,需要相應(yīng)付出一筆違約金,違約金按照提前還款金額的5%來確定,提前還款的成本還是比較高的。

  消費(fèi)金融公司的產(chǎn)品模式則更加類似于“活期貸款”,顯著的不同就在于在申請時,“新易貸”并沒有“期限”的要求,貸款人在滿足“最低還款額”的前提下,可以根據(jù)自己的能力和用款情況進(jìn)行資金的償還。據(jù)介紹最低還款額以分檔核算的方式來確立,如根據(jù)“新易貸”的最低還款額速查表,1萬元貸款余額所對應(yīng)的最低還款額為300元。記者了解到,“新易貸”的做法是,在每個月的最后一天,貸款人的還款必須達(dá)到最低還款額的要求。最低還款金額中,除了一部分用于當(dāng)期計(jì)收的利息外,其余的部分用于沖減貸款余額。超出“最低還款額”后,貸款人可以靈活地根據(jù)自己的還款能力進(jìn)行還款,利息的計(jì)取上也是“隨借隨還”。

                 信用卡分期、消費(fèi)金融公司、銀行消費(fèi)貸款比較一覽表

信用卡分期付款 消費(fèi)金融公司產(chǎn)品 銀行消費(fèi)類貸款
貸款成本 信用卡分期費(fèi)用 利息 利息和賬戶管理費(fèi)
年利率水平 最低9.23% 12.6%~15.84% 13.87%
申請時間 先用后申請 即貸即用 一周左右
申請額度 信用卡的信用額度 最高為月收入的5倍 最高為月收入的6倍
貸款期限 3個月、6個月、12個月、18個月、24個月、36個月 無固定期限 6個月、12個月、24個月、36個月、48個月
提前還款 扣除手續(xù)費(fèi) 隨借隨還 支付違約金

 

 

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