自1995年，廣發(fā)銀行發(fā)行第一張真正意義上的信用卡以來 ，中國信用卡的發(fā)展已經(jīng)走過了20年的歷程。從現(xiàn)金消費(fèi)到持卡消費(fèi)，從線下購買到線上支付，從全額還款到賬單分期，從消費(fèi)金融崛起到移動互聯(lián)金融噴發(fā)，20年間，伴隨中國消費(fèi)者生活水平的提高，信用卡的使用大幅度地改變了國民傳統(tǒng)的消費(fèi)習(xí)慣。尤其在近幾年宏觀經(jīng)濟(jì)下行的大環(huán)境下，消費(fèi)驅(qū)動內(nèi)需的趨勢給予消費(fèi)金融“始祖”的信用卡行業(yè)更多機(jī)遇和挑戰(zhàn)。就在國內(nèi)信用卡發(fā)展踏入20周年之際，首家信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)廣發(fā)銀行日前正式宣布其信用卡收入已超200億。
第一個吃“信用卡”螃蟹的廣發(fā)銀行
早在1985年，中國銀行珠海分行就發(fā)行了被稱為信用卡的“中銀卡”，隨后工行、農(nóng)行紛紛跟進(jìn)。雖被稱為信用卡，但其使用時需要先存一定的金額才能進(jìn)行透支刷卡，業(yè)界將其定義為“準(zhǔn)貸記卡”。
國內(nèi)真正意義上第一張標(biāo)準(zhǔn)人民幣信用卡（即貸記卡）是1995年由當(dāng)時的廣東發(fā)展銀行率先發(fā)行。其與早期發(fā)行的“中銀卡”不同，該張信用卡首次將支付與信貸相融合，引入了先消費(fèi)、后付款的卡片消費(fèi)模式，以標(biāo)準(zhǔn)信用卡的身份拉開了國內(nèi)信用卡的發(fā)展序幕。隨后幾年，國內(nèi)銀行業(yè)先后布局信用卡領(lǐng)域，招行、中信等銀行相繼推出信用卡。
信用卡作為新興產(chǎn)業(yè)在國內(nèi)迅速蔓延，卻缺乏行業(yè)長期發(fā)展的規(guī)范性文件，幾大發(fā)卡行只能摸索前進(jìn)。直到1996年，作為首家發(fā)行信用卡的商業(yè)銀行，廣發(fā)銀行率先正式頒布《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》對信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行全面的規(guī)范，甚至早于銀監(jiān)會《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》等條例。
無論是發(fā)行首張真正意義上的信用卡，抑或是率先頒布信用卡業(yè)務(wù)管理辦法，廣發(fā)銀行都堪稱中國信用卡領(lǐng)域“第一個吃螃蟹”的銀行。此后的2003年，廣發(fā)銀行更成為國內(nèi)首家發(fā)行貸記卡卡量突破一百萬張的銀行。
細(xì)分卡種滿足各類消費(fèi)需求
自銀行業(yè)內(nèi)首張貸記卡發(fā)行后，銀行間一系列舉動似乎應(yīng)驗(yàn)了經(jīng)濟(jì)學(xué)家們的預(yù)判，要想將中國經(jīng)濟(jì)增長轉(zhuǎn)變?yōu)橄M(fèi)者主導(dǎo)型模式，最有力的方式就是人手一張信用卡。
中國經(jīng)濟(jì)增長方式向外需拉動轉(zhuǎn)型，包括廣發(fā)銀行在內(nèi)的國內(nèi)主要商業(yè)銀行相繼推出符合大額消費(fèi)使用習(xí)慣、滿足外貿(mào)交易需求的多幣種信用卡，例如廣發(fā)銀行發(fā)行首張美元VISA信用卡及轉(zhuǎn)賬卡、中國銀行的長城商務(wù)卡等。
在高端信用卡領(lǐng)域，2001年，廣發(fā)銀行發(fā)行了國內(nèi)股份制商業(yè)銀行獨(dú)立發(fā)行的第一張白金卡產(chǎn)品—“廣發(fā)白金卡”；在女性信用卡領(lǐng)域，廣發(fā)真情卡在國內(nèi)首次推出了透明設(shè)計的卡版，并于兩年后為商旅人士創(chuàng)新首發(fā)了國內(nèi)第一張?zhí)匦涂ò妗虾矫髦槿f事達(dá)信用卡“F”與“M”；在航空聯(lián)名卡領(lǐng)域，廣發(fā)銀行推出的南航明珠信用卡成為國內(nèi)航空聯(lián)名卡中發(fā)卡量最大的信用卡之一。
值得一提的是，在不斷超速發(fā)展的同時，各家銀行也將信用卡業(yè)務(wù)的提升與企業(yè)社會責(zé)任的履行列為同級別。2008年“廣發(fā)希望慈善基金”成立同期，廣發(fā)推出了第一張全國范圍的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)慈善主題信用卡—廣發(fā)希望卡，將刷卡消費(fèi)與社會公益事業(yè)緊密結(jié)合。同年，招商銀行大舉推出“小積分，微慈善”活動，為消費(fèi)積分與公益互動打造平臺。
精耕細(xì)作做大消費(fèi)金融蛋糕
經(jīng)過多年的跑馬圈地式發(fā)展后，中國信用卡行業(yè)由規(guī)模增長漸向平衡規(guī)模期過渡。繼先后推出美元、港幣等多幣種信用卡后，國內(nèi)信用卡業(yè)正式將管理系統(tǒng)接軌國際市場。2010年，廣發(fā)銀行信用卡中心通過國際權(quán)威認(rèn)證機(jī)構(gòu)DNV的外部審核，成為國內(nèi)第一家信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域通過ISO27001認(rèn)證的千萬量級發(fā)卡行。其后4年，浦發(fā)信用卡也順利通過該項(xiàng)審核。
隨著鼎盛時期的到來，信用卡交易風(fēng)險也呈同比上升趨勢，行業(yè)規(guī)范化發(fā)展?jié)u成階段目標(biāo)，2007年，廣發(fā)銀行首家推出“全額掛失前48小時失卡保障”，將失卡限額提升為信用卡的信用額度全額，為持卡人打造最為全面的失卡保障。隨后交行、中信、招行、平安、華夏等信用卡中心也先后建立失卡保障服務(wù)體系，興業(yè)銀行更推出白金卡不限次數(shù)賠付的服務(wù)。
十余年飛速發(fā)展促使國內(nèi)銀行逐漸向精耕細(xì)作轉(zhuǎn)型，存量客戶細(xì)分下高端銀行卡客戶被視為階段培育重點(diǎn)目標(biāo)。與此同時，信用卡積分政策也成為各家銀行相互競爭的軟實(shí)力。在2013年，由廣發(fā)銀行打造的積分服務(wù)政策“廣發(fā)積分錢”問世，讓信用卡積分直接當(dāng)現(xiàn)金使用，實(shí)現(xiàn)積分與消費(fèi)同步進(jìn)行。
搶灘登陸移動互聯(lián)網(wǎng)交易
移動互聯(lián)的浪潮讓全民進(jìn)入移動支付時代，銀行業(yè)亟待手機(jī)移動端的支付變革。2012年，廣發(fā)信用卡率先推出SD-mall手機(jī)支付模式，成功突破了原有手機(jī)支付行業(yè)適配終端有限的瓶頸，2013年，廣發(fā)銀行與銀聯(lián)、中國移動、中國聯(lián)通首批合作推出了手機(jī)錢包，成為國內(nèi)首家推出手機(jī)支付全方案的金融機(jī)構(gòu)。
2013年全民迎來移動互聯(lián)金融全盛期，微博、微信等新媒體成為銀行與客戶接觸的新途徑。據(jù)該年微信官方數(shù)據(jù)顯示，廣發(fā)、中信與招行等的微信銀行位列行業(yè)第一軍團(tuán)，官方微信綁定率近70%，將信用卡業(yè)務(wù)辦理、優(yōu)惠資格查詢領(lǐng)取等成為隨時可體驗(yàn)的掌上移動服務(wù)。
面對移動互聯(lián)金融帶來的信用卡風(fēng)險提升，招行推出網(wǎng)上支付安全新軟件，而廣發(fā)銀行則憑借“交易安全衛(wèi)士”成為業(yè)內(nèi)唯一一個提出“憑密交易”被盜刷也賠付的發(fā)卡行，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)境下服務(wù)安全升級。2014年，廣發(fā)銀行信用卡中心更在業(yè)內(nèi)首個推出持卡用戶可全面自主設(shè)置信用卡交易功能的“交易開關(guān)”服務(wù)平臺。
帶動異業(yè)闖消費(fèi)金融藍(lán)海
2015年初，“消費(fèi)金融”一詞紅遍中國市場。實(shí)際上，消費(fèi)金融體制在國際上已有400多年的發(fā)展歷史，但對中國而言，1995年標(biāo)準(zhǔn)信用卡的推出才是國內(nèi)消費(fèi)金融誕生的標(biāo)志。從投資驅(qū)動到消費(fèi)驅(qū)動，擴(kuò)大內(nèi)需的動力已經(jīng)完成了新時代轉(zhuǎn)型，消費(fèi)金融將是反哺于宏觀經(jīng)濟(jì)增長的重要藍(lán)海。
銀行作為消費(fèi)金融的首推者和帶動者，著重推進(jìn)的信用卡版塊可謂是井噴式發(fā)展。據(jù)了解，廣發(fā)信用卡至今已連續(xù)十一年贏利，是首批開發(fā)消費(fèi)金融藍(lán)海中的佼佼者。而自銀監(jiān)會在2014年末發(fā)布了《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》后，各種類型的消費(fèi)金融公司也如雨后春筍般涌現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭們終于如愿以償涉足金融行業(yè)，如百度消費(fèi)金融，就有著“消費(fèi)+金融”的雙重屬性，用于對個人資金進(jìn)行風(fēng)險管控和保值增值。
伴隨著移動互聯(lián)金融的高速擴(kuò)張，消費(fèi)金融的發(fā)展道路偏向于更貼合消費(fèi)者需求和提升服務(wù)體驗(yàn)的及時性、便捷性和實(shí)用性上。其中，各大銀行升級自身信用卡積分政策就是其中一項(xiàng)重要的發(fā)展舉措。如廣發(fā)銀行信用卡近日則聯(lián)合南航在業(yè)內(nèi)首批開放多卡別普通積分兌換南方航空航班里程服務(wù)，拓寬積分兌換里程規(guī)則。此舉不僅讓消費(fèi)者對積分兌換擁有了更多選擇權(quán)，也更符合持卡人的不同消費(fèi)需求。
歷經(jīng)初創(chuàng)、細(xì)分、平衡、升級期，行業(yè)變遷讓中國信用卡行業(yè)步入成熟。回首20年發(fā)展，信用卡消費(fèi)不僅有效沖擊傳統(tǒng)消費(fèi)體系，為消費(fèi)金融增長帶來原始和澎湃的動力，也為當(dāng)下移動互聯(lián)網(wǎng)金融乃至未來支付科技的變革奠定了堅實(shí)基礎(chǔ)。
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