日前,有消息稱銀行即將開啟“刷臉”時代,一直困擾銀行通過互聯(lián)網(wǎng)展業(yè)的面簽問題有望被打破,央行正在考慮允許消費者通過互聯(lián)網(wǎng)辦理銀行卡開戶。然而,當(dāng)最初的激動平復(fù)之后,技術(shù)手段、風(fēng)險管控等問題接踵而至,銀行打破面簽玻璃門還要繞過哪些關(guān)卡?
遠(yuǎn)程開戶有望放行
面簽是監(jiān)管層給銀行設(shè)立的底線,凡是客戶在銀行開立賬戶必須要通過柜臺當(dāng)面簽署相關(guān)協(xié)議,這樣不僅可以保證客戶信息的真實性,同時也更加安全。但是隨著社區(qū)銀行、智慧銀行、民營銀行的出現(xiàn),銀行互聯(lián)網(wǎng)化的需求越來越大,遠(yuǎn)程開戶成為多家銀行創(chuàng)新發(fā)展的迫切需要。
而隨著首家民營銀行即將試運營,這一底線有望被打破。有消息稱,央行近日下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》),對銀行遠(yuǎn)程開立賬戶提出框架性意見,除柜臺方式外,銀行賬戶開立有望獲得第二種開戶方式,即“線上方式”。從多方了解到,打破傳統(tǒng)面簽?zāi)J揭呀?jīng)是大勢所趨。
“打破面簽是順應(yīng)市場發(fā)展的趨勢,特別是股份制銀行和中小銀行,傳統(tǒng)網(wǎng)點優(yōu)勢并不具備,所以需要加大互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新,特別是隨著社區(qū)銀行的大幅推進(jìn),通過柜臺面簽會損失掉一大部分客戶,所以我們希望盡快推出第二種開戶模式?!币晃还煞葜沏y行個人銀行部相關(guān)人士直言。
據(jù)公開消息顯示,央行要求不論是柜臺開戶還是遠(yuǎn)程開戶必須以實名制為基礎(chǔ),這是防止貪腐、金融詐騙的有效手段,也是反洗錢工作的要求。不過央行允許各家銀行探索遠(yuǎn)程開戶的同時,還是要求建立以“柜臺開戶為主,遠(yuǎn)程開戶為輔”的賬戶開立體系。
某國有銀行內(nèi)部人士表示,遠(yuǎn)程開立銀行賬戶是好事,目前金融機(jī)構(gòu)發(fā)展線上渠道最大的障礙就是面簽?;ヂ?lián)網(wǎng)是很重要的獲客渠道,但從實際意義上來說,客戶即便享受了銀行的服務(wù)或產(chǎn)品,但不開賬戶就不能真正算是這家銀行的客戶。
網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展所需
“民營銀行的火熱帶動了遠(yuǎn)程開戶的破題?!?nbsp;中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇說道。
國務(wù)院總理李克強(qiáng)1月4日考察微眾銀行時曾表示,“你們是第一個吃螃蟹的,政府要創(chuàng)造條件,給你們一個便利的環(huán)境、溫暖的春天”。
此前,騰訊和阿里巴巴分別投資的微眾銀行、網(wǎng)商銀行均表示要做“純網(wǎng)絡(luò)銀行”,但核心問題是能否繞開線下網(wǎng)點,通過遠(yuǎn)程開戶來識別身份開立銀行賬戶。
郭田勇認(rèn)為,民營銀行也是中國金融市場的一個重大事件。監(jiān)管方面也在盡力提供政策紅利來發(fā)展民營銀行,像微眾銀行、網(wǎng)商銀行這些民營銀行采取網(wǎng)絡(luò)開戶的形式,沒有實體網(wǎng)點,如果沒有遠(yuǎn)程開戶也沒法開展業(yè)務(wù)。
眾所周知,互聯(lián)網(wǎng)能夠打破地域和時空的限制,但是從商業(yè)銀行向互聯(lián)網(wǎng)世界靠攏的道路來看,面簽卻成為了一道難題。以目前許多銀行力推的網(wǎng)絡(luò)發(fā)卡模式為例,看似方便快捷,但申請人還是不能在網(wǎng)上完成信用卡審批的全過程。其中,有的銀行采用的是由持卡人通過網(wǎng)絡(luò)填寫個人信息,銀行對信息進(jìn)行初審和資料核實,初審?fù)ㄟ^后會要求申請人至附近的銀行網(wǎng)點完成面簽步驟,并在申請表上簽名。另一種是申請人在網(wǎng)上填寫個人信息,銀行對于符合基本發(fā)卡要求的客戶派遣發(fā)卡專員上門進(jìn)行進(jìn)一步的資料核實和面簽,銀行對后續(xù)資料審批通過后進(jìn)行發(fā)卡,無論哪種形式都需要面簽過程。上述國有銀行人士表示,這種做法實際上還是將發(fā)卡環(huán)節(jié)轉(zhuǎn)入線下。顯然,對于網(wǎng)點資源和員工數(shù)量都不占優(yōu)勢的中小銀行來說,想借網(wǎng)上渠道展業(yè)并不容易。
重點須邁過技術(shù)關(guān)
遠(yuǎn)程開戶提了多年,但一直沒有實質(zhì)性突破,到底遠(yuǎn)程開戶破題還需要邁過哪些坎?在專家看來,遠(yuǎn)程開戶首先需要邁過技術(shù)坎。
郭田勇認(rèn)為,遠(yuǎn)程開戶要真正實施起來最關(guān)鍵的是技術(shù)要過硬、技術(shù)安全性要過關(guān),別的坎都能邁過。
中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院副院長趙錫軍說道,按照監(jiān)管規(guī)定,個人開立銀行賬戶必須要面簽,要有面對面的交流才能證明是本人,如果技術(shù)上能做到充分的信息溝通,原來通過見面才能獲得的信息現(xiàn)在不見面也能獲得,這樣遠(yuǎn)程開戶自然可以落實。因此,最重要的是要過好技術(shù)關(guān)。
一位股份制銀行人士表示,實際上,遠(yuǎn)程銀行、人臉識別等技術(shù)手段已經(jīng)可以達(dá)到實名認(rèn)證的同等效果,但是出于安全考慮,監(jiān)管層還是不敢輕易放松。
對于遠(yuǎn)程開戶的落實,郭田勇也建議采取試點的形式?!斑h(yuǎn)程開戶最好實施試點的形式,像阿里巴巴和騰訊這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平都是比較高的,在這幾個民營銀行中試點,安全性比較有保障。等到未來技術(shù)成熟了,可以推廣到所有的銀行?!惫镉卵a充道。
法律等配套措施須跟上
除了必須要邁過的技術(shù)關(guān),風(fēng)險問題也一直是監(jiān)管層考慮的焦點。其實,商業(yè)銀行之所以要求面簽,首先是要保證客戶身份和行為的真實性,其次要管控銀行的風(fēng)險,更要保護(hù)消費者的利益,金融產(chǎn)品是有風(fēng)險的,盡管互聯(lián)網(wǎng)渠道更方便,但由其引發(fā)、蔓延的風(fēng)險不容小覷。
某城商行人士表示,此前已經(jīng)有銀行可以通過遠(yuǎn)程銀行VTM機(jī)進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)辦理,央行對VTM的形式也是認(rèn)可的。不過,據(jù)他猜測,即使是VTM也必須要有物理網(wǎng)點擺放,從目前獲得的信息來看,央行此舉可能是針對互聯(lián)網(wǎng)銀行這種純線上的業(yè)務(wù),所以此次遠(yuǎn)程開立賬戶的規(guī)定可能會比VTM更加開放。
而在風(fēng)險防范方面,該人士表示,遠(yuǎn)程開戶肯定要比面簽的風(fēng)險大,不過如今技術(shù)這么發(fā)達(dá),相信一定會有辦法管控風(fēng)險。
趙錫軍還認(rèn)為將來的一些配套措施需要更加完善,包括法律方面。例如,如果出現(xiàn)認(rèn)證方面的糾紛,電子的資料能否與書面的資料一樣擁有相同的法律效應(yīng)。同時,上述股份制銀行相關(guān)人士也表示,相應(yīng)的配套措施不僅要保護(hù)消費者,也要保護(hù)銀行,除了政策法規(guī)層面的完善以外,還需要銀行內(nèi)部增加更高級別的風(fēng)險處置措施,這樣創(chuàng)新和監(jiān)管才能并行。
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