12月06日下午，和訊互聯(lián)網(wǎng)金融基金專場研討會在泛利大廈11層舉行，本次研討會由和訊基金主辦，意在加強和訊網(wǎng)在互聯(lián)網(wǎng)金融領域的話語權，為基金行業(yè)的發(fā)展做出自己的貢獻?！?/p>
諾安基金電子商務部總監(jiān)陳將來在研討會中表示，互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎或者潛力是支付渠道和流量。所有互聯(lián)網(wǎng)金融的大腕們，都是有這兩個屬性的，或者說有其中之一，或者有兩個都具備的。
以下為陳將來發(fā)言實錄：
今年為什么互聯(lián)網(wǎng)金融這么火？
關于這個問題，很多人都有自己的理由。我這里簡單有自己的一個理解。
第一，當然和中國網(wǎng)民數(shù)量有直接關系。中國網(wǎng)民數(shù)量根據(jù)CNNIC最新的32次，有7個多月，有70%的客戶上網(wǎng)。僅僅微信有6億，支付寶4個多億，網(wǎng)民客戶積累是個前提，經(jīng)過這么多年的積累，所有的普通人只要有智能手機，包括小孩子，我自己的女兒10歲上網(wǎng)特別溜。包括年紀大點的，60幾歲、70幾歲上網(wǎng)也很快，所以，整個網(wǎng)民數(shù)量的積累是第一個因素。
第二，電商業(yè)的迅猛發(fā)展。不同的電商品牌，包括淘寶、京東、天貓、蘇寧等等，還有一些垂直電商行業(yè)的發(fā)展，使得網(wǎng)上支付的流程和習慣，包括客戶在網(wǎng)上買東西，網(wǎng)上做一些銀行轉(zhuǎn)帳都已經(jīng)變成了一種習慣和接受的環(huán)境，這也是一個原因。
第三，普惠金融的需求。大家都知道今年鬧了幾次錢荒。一方面是小企業(yè)想借錢借不到，銀行要價也很高，除了正常的利率之外還有很多桌面下的費用，使得中小企業(yè)貸款的成本非常高。但同時在另一方面，我們居民的儲蓄也是創(chuàng)新高了。在居民儲蓄創(chuàng)新高的同時，當然和中國的超級印鈔有關系，這個是宏觀經(jīng)濟的。所以，整個中國居民儲蓄也是創(chuàng)新高了，說明手上更有錢了。同時面臨了是一個利率沒有市場化的環(huán)境，我的錢放在銀行，就算銀行和我關系很好，我認識這個支行的行長，他也只能給我3%的利息，上浮10%也只能給3.3%的利息，除此之外也只能買理財。當然這個利息針對今年通貨膨脹這么高的情況下，有2%點幾的水平，如果放在活期購買力是下降的，放在定期存款也沒有什么收益的。一方面是企業(yè)需要的錢的人，希望能夠高額的，以10%多的收益去拿錢拿不到；另一方面普通老百姓手上的錢又多，在這種情況下就催生了去年到今年最熱門的P2P行業(yè)，為什么P2P接連出現(xiàn)倒閉跑路的現(xiàn)象，但還是前赴后繼的在冒出來，都是在每個平臺出來都挺火，都有客戶參與？所以，這是催生了一個前景火爆的產(chǎn)業(yè)需求。
第四，和金融行業(yè)以外的客戶行業(yè)的人，對于金融行業(yè)，尤其是銀行業(yè)最近幾年持續(xù)高利潤持續(xù)回報的艷羨相關。我辛辛苦苦做別的行業(yè)的，做電商等等的行業(yè)，我辛辛苦苦賺錢非常難。但你們看上市公司的報表，我印象中沒記錯的話，16家上市的中國銀行一年凈利潤是超過了2萬億的水平，光工商銀行一家就是好幾千億，所以，別的行業(yè)對金融行業(yè)高利潤的艷羨。比如我是BAT公司的老板馬云，肯定是看到了金融行業(yè)賺錢快，他如果有這個優(yōu)勢很自然會想到進入金融行業(yè)。
第五，新一屆政府上臺以后對于金融創(chuàng)新，尤其是我們感受到的對基金行業(yè)、金融行業(yè)的創(chuàng)新，還是處于一個包容性的增長中，確實有一定的鼓勵和包容性。
大家都說今年的余額寶事件，其實余額寶事件第一次出來的時候，大家可以看到證監(jiān)會是把它叫停了，都說它是違規(guī)的，但經(jīng)過溝通，我們這個創(chuàng)新比如說它先斬后奏也好，反正老百姓是支持的。出現(xiàn)了監(jiān)管層對金融創(chuàng)新的包容。
今年的一個導火索也是余額寶，如果沒有它的創(chuàng)新，余額寶在產(chǎn)品功能上沒有太多的創(chuàng)新，但它的事情出來以后，讓所有之前沒有買過基金的人有這么一個貨幣基金，有這么一個可以賺錢的產(chǎn)品，也催熱了整個互聯(lián)網(wǎng)金融的局面。
我們看一下互聯(lián)網(wǎng)金融這么火，金融行業(yè)有這么多的子行業(yè)，但金融互聯(lián)網(wǎng)出來以后，我認為對銀行業(yè)的沖擊最大的，對銀行業(yè)的沖擊是首當其沖的。我們和銀行做了很多交流，不管是會議場合還是私下里交流，對銀行的沖擊是比對基金、保險（放心保）、證券的沖擊更加明顯和更加大?？蛻舳际欠浅Ｂ斆鞯?，之前我放在銀行的活期存款只有0.35%，放在各種寶少的有4%點多，多的有5%點多，什么時候想用錢就像活期存款一樣馬上可以到帳，所以，客戶的流失對銀行是一個很現(xiàn)實的問題，因為余額寶的出現(xiàn)怎樣留住客戶，提升客戶的黏性是銀行的一個擔憂。
第二，怎樣保護本行的存款不外流。每個銀行都是以存款立行的，都是想把存款作為首要第一任務，只有有了存款才有貸款額度，才有利差和其他的一些東西。所以，如果它沒有存款的話，很多的事情它做不了。因為各種寶的出來，或者是互聯(lián)網(wǎng)金融的熱起，使得很多客戶之前沒有關注過銀行的錢的都把錢紛紛外流。當然隨之而來的就是中間收入的減少。
在這種局面下銀行擔心靠什么吸引新客戶和新資金過來？銀行該怎么面對？銀行其實非常有擔憂，但銀行并不是說坐在這里，任人宰割的，銀行其實也做了很多的創(chuàng)新和準備。
我們看一下建行去年6月份就成立了電商平臺善融商務，工行今年8月份也要做支付加融資的平臺。中國銀行今年成立了中銀易商的平臺。招行、光大、民生、平安都在成立自己的銀行電商平臺。
如果大家最近有關注，可以看到民生銀行推出了電子儲蓄卡的概念，它可以在沒有營業(yè)網(wǎng)點的地方，仍然可以用它的電子儲蓄卡，同時綁定了基金公司的貨幣基金，它的出發(fā)點就是以高利息來吸引異地或者是跨行吸引別的行的資金過來。如果民生銀行并不是像中農(nóng)工建每個地方都有網(wǎng)點的，它可能在偏遠縣城或者是地級市沒有網(wǎng)點的，它就靠電子儲蓄卡。原來它是發(fā)實體卡，現(xiàn)在不需要了，在它的互聯(lián)網(wǎng)平臺上申請一個電子儲蓄卡，你可以把任何卡上的錢轉(zhuǎn)過來，轉(zhuǎn)過來是沒有手續(xù)費的，而且轉(zhuǎn)過來給的你是貨幣基金的定期收益。所以，銀行也是做了很多的創(chuàng)新。
到底互聯(lián)網(wǎng)金融市場有多大的規(guī)模？當然我們就要回頭來看一下當前儲蓄的情況是怎樣的？這是我從網(wǎng)上找到的一個數(shù)據(jù)，從2003年9月，我們個人的居民儲蓄定期+活期10萬億，2008年5月達到20萬億，2010年10月達到30萬億，2013年1月超過40萬億，居民儲蓄仍然處在往上快速增長的階段，每增加10億的時間點變得越來越短，當然這個大背景和中國的貨幣超發(fā)可能有關系，但可以看到居民儲蓄是非常多的。
截止到今年8月份已經(jīng)達到了43萬億，其中活期16萬億，定期27萬億，今年3月份央行公布居民存款減少了9000億，這些錢很多研究和分析都是說流向了證券、信托、理財，其實還是回到了銀行，各種余額理財?shù)漠a(chǎn)品。還有一點，截止到今年10月底，整個中國的貨幣基金行業(yè)總額在5754億，雖然說今年跨越式的發(fā)展，但是還是只有5000多億，活期儲蓄是16萬億，相差了多少？我們設想一下，如果用貨幣基金的好處，我簡單說一下它的好處，截止到現(xiàn)在為止貨幣基金和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合之后，第一，它的收益率基本在4%和4%以上，第二，基于互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合能夠?qū)崿F(xiàn)T+0的到帳，大部分的機構(gòu)都可以實現(xiàn)T+0的到帳，到帳的上限金額可以達到100萬，包括周末、節(jié)假日，流動性非常強。第三，進出都是完全免費的，買進去或者充值、贖回都是免費的。第四，沒有門檻，和銀行的理財產(chǎn)品有5萬門檻不同，像我們的諾安貨幣(320002,基金吧)基金1元就可以充值。大家了解了貨幣基金的好處，如果是理性的人完全可以百分之百的做到替換活期儲蓄。
一是它的收益率比較高，比定期存款的收益率還要高。二是流動性非常好。三是沒有門檻。四是進出都是免費的。所以，我相信如果是理性的人了解以后，它是完全可以替代活期儲蓄的。
如果我們整個行業(yè)的貨幣基金能夠把活期儲蓄的5%-10%轉(zhuǎn)過來，就是1.6萬億的規(guī)模；如果是20%，就是3萬億。整個空間是非常大的，僅僅是貨幣基金這一點的空間是非常大的。
因為貨幣基金的特點和綁定了各種寶，余額寶、現(xiàn)金寶、活期通、各種寶都已經(jīng)在一定程度上打破了利率市場化的這么一道口子，之前我們都知道，中國的利率市場就是銀行儲蓄利率仍然是高度監(jiān)管，沒有放開的?，F(xiàn)在給你活期儲蓄就是0.35，定期儲蓄上浮也只有3.3，貨幣基金已經(jīng)撕開了利率市場化的口子，而且我想這個趨勢不會停止，而且會越來越快。
我們和銀行也做了一些交流，銀行不怕你打價格戰(zhàn)，你可以給4%，銀行也完全可以給4%，各個銀行都在準備，而且每個銀行如果自己旗下有基金公司的也在準備做這種產(chǎn)品，沒有基金公司的銀行也在做開放式理財?shù)南到y(tǒng)，等著其他銀行來打第一槍。所以，今后如果有全國性的銀行第一家推出了這樣的產(chǎn)品，可能很快就會使得中國的利率市場化提前進行。
為何今年的余額寶能夠取得這么大的成功？
這個問題大家也有很多答案。我想說一個背景，余額寶在產(chǎn)品層面并沒有出現(xiàn)根本性的創(chuàng)新，這個產(chǎn)品也是綁定了貨幣基金。中國的第一只貨幣基金是2003年12月份出現(xiàn)的，到現(xiàn)在整整10年，余額寶綁定的這個產(chǎn)品貨幣基金已經(jīng)成立10年了，這個產(chǎn)品并沒有創(chuàng)新。所謂的創(chuàng)新是實現(xiàn)了隨用隨取，T+0，但這也不是余額寶首創(chuàng)的，行業(yè)內(nèi)也早就有了，但它為什么能夠有這么大的成功？我們從這里面，尤其我們作為基金從業(yè)人員，該從互聯(lián)網(wǎng)金融里學習什么？我有幾點深刻體會。
第一，互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎或者潛力是支付渠道和流量。所有互聯(lián)網(wǎng)金融的大腕們，都是有這兩個屬性的，或者說有其中之一，或者有兩個都具備的，我們這里列了一下。比如說阿里巴巴、阿里系就有一個支付寶是它的支付渠道。騰訊就有一個財富通，百度申請了百付寶，已經(jīng)獲得了支付牌照，正在申請基金的支付牌照。新浪支付最近出來了。網(wǎng)易有網(wǎng)易寶，盛大有盛付通，蘇寧有易付寶，京東有網(wǎng)銀在線。所有的互聯(lián)網(wǎng)巨頭都不缺流量，任何一個互聯(lián)網(wǎng)公司的流量都遠遠超過所有基金公司的流量之和，我想肯定地說，即使我們整個行業(yè)客戶量最大的華夏基金每天官網(wǎng)流量也就1萬IP這么一個量級。但在互聯(lián)網(wǎng)這里每天都是上千萬或者上億的IP。
主持人：以后你這個表可以加一個和訊的理財客，順便做一下廣告。
陳將來：以后可以寫和訊也有理財客的這么一個布局。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的潛力是一定要有流量，很多人來訪問你的網(wǎng)站。有流量了還不夠，真正切入互聯(lián)網(wǎng)金融還必須要有資金的支付，只有這兩個前提，互聯(lián)網(wǎng)金融才可以流轉(zhuǎn)。
我們看到互聯(lián)網(wǎng)的其他一些企業(yè)，現(xiàn)在都知道消息，360也要開始做互聯(lián)網(wǎng)金融，搜狐聽說已經(jīng)有了，也在做，包括1號店，等等都會來做互聯(lián)網(wǎng)金融，包括和訊理財客，還有東方財富網(wǎng)也有流量。所以，有流量這是前提之一，但要有兩個前提才能把這個事情圓滿，就是一定要有支付的渠道。這些巨頭有錢，什么是有錢？支付渠道就是它的錢，客戶的錢是放在支付通道里的，所以，它就天生不差錢。
同時，它有流量和技術，尤其是互聯(lián)網(wǎng)公司不缺技術、不缺人才，不缺創(chuàng)新，它站在了整個互聯(lián)網(wǎng)金融的天時地利人和，站在了甲方的甲方，我們變成了乙方甚至是丙方，完全倒過來了，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融的前提。
第二，極致的客戶體驗。
這一點相信大家都非常的認同，基金公司，不僅是基金公司，所有的金融行業(yè)之前非常不注重客戶體驗，所有都是以產(chǎn)品為主線，我給你提供什么東西，所謂的以客戶為導向和基礎，都可以說是虛的。我在金融行業(yè)做了十年，基本上可以說沒有幾個金融行業(yè)以客戶體驗的，當然我想說客觀一點，并不是說金融行業(yè)沒有考慮到客戶體驗，但很多情況下，即使金融行業(yè)考慮到了客戶體驗，但監(jiān)管層會給你設很多的阻礙。
舉個例子，最近大家可以看到雙十一有一家銀行宣稱有7%的銀行收益率，它在幾天的時間內(nèi)收藏了幾萬戶，應該是最高收藏量。但這個產(chǎn)品在雙十一沒有推出來，你知道是什么原因嗎？它完全可以非常受歡迎，7%的收益率，而且也不差錢，5萬起步，它的原因就是監(jiān)管層、銀監(jiān)會最后叫停，因為它認為銀監(jiān)會有這么一個詞，銀行理財產(chǎn)品必須要臨柜辦理簽字，即使你通過網(wǎng)上銀行，我實名認證有U盾，我自愿購買這個產(chǎn)品，風險我自我承擔，但也不行，必須要到營業(yè)網(wǎng)點辦理簽字畫押。我想說這個話，不是說金融機構(gòu)一點都不考慮客戶體驗，但確實存在之前沒有這么極致，或者這么追求完美的客戶體驗。
客戶體驗我的理解，客戶在訪問這個頁面的時候，網(wǎng)站的界面，包括功能、相關信息的可讀性超出了方便性、交互性，在整個過程中建立起來的一種感受，其實是一種虛的東西，摸不到、看不見的東西，同時用戶在這個產(chǎn)品服務過程中形成一種印象和感受，一個要求就是要簡單明了，沒有雜音，給人驚喜，之前他已經(jīng)習慣了整個行業(yè)是怎么弄的，到這里來特別簡單，給他考慮客戶的黏性。
回顧一下金融行業(yè)，尤其是基金行業(yè)之前開戶流程，我不知道有多少人之前在基金公司的官網(wǎng)上完成過開戶直銷，這是非常麻煩的事情。第一，需要客戶到基金公司網(wǎng)站上去填寫個人的信息，別看這幾個字，它會讓你很苦惱，會填很多東西。第二，要下載U盾，還要你下載插件安裝。第三，要到銀行驗證身份，并且進行身份確認和簽署相關協(xié)議。第四，給你做10個信息的調(diào)查，評是穩(wěn)健、保守、激進投資者的類型。做完這些才能開戶，這是非常復雜的。
僅僅是完成個人信息這一項就需要填寫將近20個字段的內(nèi)容。需要姓名、性別、身份證類型、身份證號碼、有效期，如果身份證不在你的身邊，能夠記住有效期的人很少。但有一點證監(jiān)會是要求的，或者說很多基金公司為了簡便，把這個東西擺在這里，寫長期有效，這是不合規(guī)的。或者自己自動填寫一個從今天起到五年或十年內(nèi)有效。但證監(jiān)會有要求。還要有手機、傳真、E-mail、國籍，即使你寫一個中國還需要中國這個選項，郵編、地址、開戶支行名稱，銀行卡號、職業(yè)、包括你也沒有投資經(jīng)驗都會要求你填寫。所以，我想給大家說一點，在之前整個基金的電商的話，為什么客戶經(jīng)過這么多年的發(fā)展，客戶接受程度和占有率比較低，我想和整個開戶流程的繁雜是有很大關系的。
我問一下，多少人買過余額寶的？
不少，看來大家都挺時尚的，比我們都時尚。我作為從業(yè)人員剛才去體驗了一把，可以看到現(xiàn)在你如果在支付寶上買余額寶是非常簡單的，你只要填寫多少數(shù)字，第一次的時候會讓你顯示買的產(chǎn)品是定期貨幣，和你合作的基金是天弘基金的，第三項讓你打勾，第四項提交就可以了，甚至勾都打好了，只要提交就可以了，所以，它的體驗是非常強的。當然剛才也說到了，它的這種體驗創(chuàng)新，和證監(jiān)會目前對創(chuàng)新監(jiān)管的支持是有一定的關系或者說是分不開的。這里的話一定要有極致的客戶體驗，如果沒有極致的客戶體驗，把所有的客戶都搞暈了或者是搞崩潰了也搞不定。
第二，我的理解一定要讓客戶有賺錢的感覺，而且是非常簡單易懂的。我們在互聯(lián)網(wǎng)上推出的產(chǎn)品一定是非常簡單的產(chǎn)品，每個人，哪怕是小學畢業(yè)的水平都是可以理解的產(chǎn)品，不要說分級債、多空對賭，場內(nèi)場外、QDII，這些產(chǎn)品很多客戶不懂，或者諾安基金的股票型基金和銀行股票基金有什么差異，很多客戶是看不懂的，你說你的選股的模型和方法，這都是沒有用的，投資者都看不懂或者說不愿意看。我們看一下這個產(chǎn)品余額寶為什么能夠成功 就是它做了一個非常簡單的產(chǎn)品，就是貨幣基金，貨幣基金的特點剛才說過了，這里不強調(diào)了。
它一定是給客戶非常明確的賺錢的快樂和賺錢的感覺，這一點是非常重要的。
我們基金公司成立了10年、15年，絕大部分的人是從2006、2007年進去的，都是買的高風險的股票型基金和指數(shù)型基金，大家如果有印象，2006、2007年有買過基金的話一定有這個感覺，你去銀行買，銀行一進門就會貼一張大白紙，上面寫著基金排名，把它代銷產(chǎn)品的排名從第一名，當天的收益率或者今年以來的收益率排下來，你問買什么基金好，它永遠都會推薦給你選前幾名的，整個選下來的結(jié)果都是買的股票型基金和指數(shù)型基金，這種高風險高收益的產(chǎn)品。隨著2008年、2009年那幾年熊市，大家虧損都非常嚴重，形成了整個對基金行業(yè)由原來的高大尚變成了薄餅的形象還不如，所以，談到它都是虧錢的，不想買。所以，這幾年也是基金行業(yè)徘徊了五、六年，到現(xiàn)在總體規(guī)模還是沒有2007年高。其他行業(yè)，信托已經(jīng)從2萬億到了現(xiàn)在18萬億的水平，銀行理財產(chǎn)品清算一年就可以超過10萬億，所以，基金給客戶希望的是可以天天賺錢，天天可以看得見，摸得著的產(chǎn)品。試想一下，余額寶對應的不是貨幣基金而是股票型基金，它會有這么成功嗎？我的看法是絕對沒有這么成功。
我的一個觀點，以后隨著投資者對金融互聯(lián)網(wǎng)理解的加深，在網(wǎng)上的這種產(chǎn)品未必一定要做貨幣型基金的捆綁，如果一直只能賣貨幣型基金的話，互聯(lián)網(wǎng)金融可能會變成一個互聯(lián)網(wǎng)銀行，都是想把它活期的錢放進去賺錢，我什么時候想取的時候就取，而不是作為投資行為，則是一種現(xiàn)金管理工具，如果形成這樣一種體驗和印象，整個互聯(lián)網(wǎng)金融就變成了互聯(lián)網(wǎng)銀行的感覺或者是利率市場化的銀行，這也是我的一個體會。所以，以后可能會逐漸有固定收益的債券型基金或者是股票型基金。
第三，我依然認為這個產(chǎn)品的創(chuàng)新依然是核心，剛才說到有流量，有支付通道是前提，客戶的體驗是最重要的，極致的客戶體驗是重要的。但是永遠都離不開你的核心產(chǎn)品。很多互聯(lián)網(wǎng)人，我們和他們聊的時候，都認為產(chǎn)品不重要，都認為互聯(lián)網(wǎng)通道最重要，流量最重要，但我的一個感觸，依然是這個產(chǎn)品創(chuàng)新很重要，或者說還是核心。如果沒有這個產(chǎn)品創(chuàng)新，你即使是一般的產(chǎn)品放上去有人買嗎？也不會買。
舉個例子，現(xiàn)在基金公司在淘寶上開店，從11月1號到現(xiàn)在開店一個月，過去一個月的銷售的情況 榜單已經(jīng)出來了。第一個月總共在淘寶上銷售了4.3億的基金產(chǎn)品，但是其中有一個產(chǎn)品就賣了3.3億，其他所有的基金公司的上百只產(chǎn)品合在一起才有1億左右，這說明什么？說明了產(chǎn)品的創(chuàng)新，產(chǎn)品的特點非常重要。難道別的產(chǎn)品都不好嗎？也不是，但它可能是不太適合互聯(lián)網(wǎng)客戶的需求，或者不太容易讓客戶理解，或者沒有滿足客戶在這個階段的投資的需求。所以，使得其他所有的產(chǎn)品加在一起，各種類型的產(chǎn)品，股票基金、混合型基金所有的產(chǎn)品加一起才賣了1億。
我想說互聯(lián)網(wǎng)金融并不是說簡單把金融產(chǎn)品搬到互聯(lián)網(wǎng)上賣就完事了，而是需要我們所有從業(yè)人員真正在思維上有一些改變，真正了解客戶的需求，設計出符合互聯(lián)網(wǎng)、滿足大家情感需求或者提升客戶黏性的一種產(chǎn)品，同時使得這種產(chǎn)品獲得一個溢價。
再舉個例子，現(xiàn)在的貨幣基金，之前所有成立的貨幣基金的利息結(jié)算都是每個月才結(jié)算一次的，就像我們把錢存在銀行一樣，現(xiàn)在銀行給我們的利息是每個月結(jié)算一次，我們基金公司比銀行業(yè)已經(jīng)進步一點了。但是你仍然不知道我存進去以后今天賺了多少錢，你把錢存在銀行，每個季度給你打一點利息，你也無從查起，不知道對不對。貨幣基金雖然做到每個月結(jié)算一次給你，但也不是每天記帳。我們現(xiàn)在包括諾安基金正在設計一個新的貨幣基金，它可以做到每天的結(jié)轉(zhuǎn)利息，每天產(chǎn)生利息可以清清楚楚、明明白白告訴你今天賺多少錢，明天賺多少錢，你存在這里一起賺多少錢，都會顯得特別清楚和特別明白，通過這種意義的改變，讓這個客戶每天都形成一個習慣，我今天來查一下，通過我的APP和我的網(wǎng)上查一下我今天賺多少錢，它可以通過這種產(chǎn)品創(chuàng)新提高客戶的黏性和客戶對你的依賴程度。所以，我認為產(chǎn)品的創(chuàng)新依然是在互聯(lián)網(wǎng)的過程中的核心。
最后一點，我認為也是特別重要的一點，就是一定要將我們的產(chǎn)品和日常生活關聯(lián)起來。如果你不是把這種產(chǎn)品關聯(lián)起來的話，你為了投資而投資，為了消費而消費，這樣就沒有發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融最大的優(yōu)勢。
簡單舉個例子，余額寶的錢都是小錢，我們可以公布的數(shù)據(jù)，余額寶目前戶均存款余額在2000-3000元，之前只有1000元，更多的客戶是把買東西剩下的錢放在余額寶里面，如果完全為了收益的話，如果你放的是100元以下的余額每天都看不到你的收益，每天1分錢的收益都看不到，如果完全為了收益，這些錢就不會充余額寶了，對它來說沒有意義。曾經(jīng)有我的一位老師，我跟他說了一下，他給他們同學講課的時候說，有多少人買了？其中有一個人說他自己買了多少錢，每天有一元錢，這些同學聽了以后都哄堂大笑，作為一個經(jīng)濟學的教授，每天賺1元錢，他覺得還挺高興的，這說明一個意思，如果完全是為了賺錢，它和周圍的生活、購買沒有關聯(lián)，這個效果會大打折扣，很多人不會為了賺這一分錢、幾毛錢去特意做這個業(yè)務，對它來說沒有意義。但為什么有3000多萬的客戶來做這個，主要是余額寶打通了在天貓和淘寶上消費的通道，它順勢而為，隨手拈來的效果，用剩的錢我隨時放在這兒，能夠給我賺點錢更好，不能賺，同時它也給我?guī)砹朔奖阈?。所以，我的一個感受，一定要將我們的金融產(chǎn)品，在互聯(lián)網(wǎng)金融范疇里面，在這個技術框架下，讓它跟我們?nèi)粘Ｉ畹沫h(huán)節(jié)進行一個成功的融合或者是成功的套嵌，這是成功的關鍵。
我們今天再談這個事情，京東可能馬上也會出現(xiàn)它的京東理財產(chǎn)品，蘇寧也會出現(xiàn)它的理財產(chǎn)品，他們同樣都會考慮到把貨幣基金用來消費的這么一個應用，如果我們想一想，它沒有把這個打通，它這個產(chǎn)品就只能夠贏得長時間的生命力、競爭力和客戶黏性，我覺得是有一定的挑戰(zhàn)的。
金融互聯(lián)網(wǎng)離不開大數(shù)據(jù)的分析，大數(shù)據(jù)在金融互聯(lián)網(wǎng)中有很多的作用，這一點很多專家都有論述了，我這里不做贅述了。
以上我談到的這幾點是我們作為從業(yè)人員對金融互聯(lián)網(wǎng)應該學到什么東西。我回顧一下，第一，支付和流量是我們的前提；第二，極致的客戶體驗；第三，產(chǎn)品創(chuàng)新依然是我們的核心；第四，一定要將我們的產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)金融的生活環(huán)境、生活情境和場景進行融合和嵌入，當然大數(shù)據(jù)會越來越重要。
關于互聯(lián)網(wǎng)金融的風險與監(jiān)管我有幾點感觸。
第一，雖然說互聯(lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合越來越密切，但我認為互聯(lián)網(wǎng)和金融企業(yè)還是要有嚴格的分工，如果沒有嚴格的分工，我覺得這是非常大的風險的來源。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擅長流量導入，客戶體驗和流程改造，擅長營銷手段的靈活運用，但是金融企業(yè)的產(chǎn)品，它是擅長于產(chǎn)品設計、產(chǎn)品運營、產(chǎn)品維護和金融的投資，所以，我的建議是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機構(gòu)還是應該有一個嚴格的分工。
第二，所有的從業(yè)人員，不管是互聯(lián)網(wǎng)公司還是企業(yè)企業(yè)，都要推崇投資者利益至上的原則，做任何事情都不能損害投資者利益，這是整個所有從業(yè)人員，不管是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的，還是說金融企業(yè)的，都應該堅持這么一個原則。
第三，加強法規(guī)建設，包括引入大股東連帶責任是最好的。
基于這幾點，能夠把我整個今天的分享溝通就到這里，隨后大家可以做一個溝通和交流。謝謝大家。
