越秀法院發(fā)布銀行卡案件白皮書(shū) 超九成為信用卡透支糾紛
2007年到2013年，廣州市越秀區(qū)法院共受理銀行卡案件17044件，涉案金額3億多元。其中，超九成都是信用卡透支糾紛。越秀法院昨日發(fā)布《銀行卡案件審理狀況白皮書(shū)》，越秀區(qū)地處廣州中心城區(qū)，轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)云集，金融審判一直是越秀法院商事審判的“重頭戲”，金融案收案占商事案件60%以上，銀行卡類案件則是金融案件的“龍頭”，收案量占金融案件70%以上。
為何超九成都是信用卡透支糾紛？原因之一是信用卡捆綁了大宗消費(fèi)貸款。據(jù)悉，銀行為開(kāi)發(fā)信用卡產(chǎn)品業(yè)務(wù)，之前出現(xiàn)過(guò)通過(guò)信用卡分期償還大宗生活消費(fèi)貸款的透支欠款案件，近來(lái)又出現(xiàn)了車(chē)貸、房貸捆綁信用卡的透支案件。
但由于銀行未能對(duì)信用卡內(nèi)的欠款性質(zhì)作出準(zhǔn)確劃分，導(dǎo)致抵押擔(dān)保范圍不明，增加案件審理難度。此外，當(dāng)持卡人逾期償還貸款時(shí)，銀行以信用卡領(lǐng)用合約規(guī)定的利息、滯納金標(biāo)準(zhǔn)收取款項(xiàng)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般商業(yè)貸款的利息收取標(biāo)準(zhǔn)，增加持卡人還款負(fù)擔(dān)，容易引發(fā)持卡人不滿，進(jìn)而拒絕還款。
建議銀行在開(kāi)展通過(guò)信用卡平臺(tái)還款的貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)注意到貸款與一般信用卡業(yè)務(wù)的區(qū)別；同時(shí)，銀行在審核持卡人信用卡貸款申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)向持卡人充分告知逾期還款的不利后果。
案例1：貸30萬(wàn)買(mǎi)豪車(chē)斷供 支付利息罰息24萬(wàn)
2012年9月，小李與銀行簽訂《信用卡購(gòu)車(chē)專項(xiàng)分期付款合同》約定：小李向汽車(chē)銷售商購(gòu)買(mǎi)雷克薩斯ES2013款250豪華版車(chē)輛一臺(tái)，車(chē)輛總價(jià)為44.9萬(wàn)元，小李自行支付首付款14.9萬(wàn)元，剩余購(gòu)車(chē)款小李申請(qǐng)通過(guò)其在銀行申辦的購(gòu)車(chē)專項(xiàng)分期付款業(yè)務(wù)以透支方式支付，透支金額為30萬(wàn)元，將上述汽車(chē)抵押給銀行作為擔(dān)保。后小李斷供，銀行將小李起訴到法院，要求承擔(dān)貸款本金及手續(xù)費(fèi)16.8萬(wàn)元，利息及罰息為23.96萬(wàn)元、滯納金6267元等。
法院判決小李應(yīng)當(dāng)承擔(dān)本金及手續(xù)費(fèi)168150.11元，以及利息、罰息、滯納金，相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)按《信用卡購(gòu)車(chē)專項(xiàng)分期付款合同》約定的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)付。
案例2：發(fā)現(xiàn)卡被盜刷 立即取款證明卡沒(méi)丟
老張向某銀行申領(lǐng)借記卡一張，并辦理了自助銀行及消息服務(wù)，自助銀行每日限額為5萬(wàn)元。老張自行為該借記卡設(shè)置密碼，憑密碼交易。2013年8月2日23時(shí)37分，上述借記卡出現(xiàn)在福建省某支行轉(zhuǎn)支115000元、手續(xù)費(fèi)110元的交易記錄。老張意識(shí)到卡可能被盜刷，于3日零時(shí)06分在廣州某支行立即支取了100元現(xiàn)金，證明卡未丟失，零時(shí)08分上述借記卡又在福建省某支行支取了900元。零時(shí)26分許，老張辦理了涉案銀行卡的凍結(jié)手續(xù)，并向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。
之后，老張起訴到法院，法院認(rèn)為損失主要是銀行卡被克隆的原因造成，故銀行應(yīng)承擔(dān)70%的責(zé)任，而老張對(duì)密碼保管不善導(dǎo)致被盜刷，故應(yīng)承擔(dān)30%責(zé)任。
無(wú)密碼卡被盜刷
銀行多要負(fù)全責(zé)
不設(shè)置密碼的銀行卡在刷卡消費(fèi)時(shí)無(wú)需輸入密碼，故此類案件不存在持卡人泄露密碼的問(wèn)題，若銀行不能提供證據(jù)證明持卡人在用卡行為上存在重大過(guò)失的，銀行則需對(duì)持卡人的資金損失承擔(dān)全額賠償責(zé)任。但倘若持卡人存在保管銀行卡不善或不規(guī)范用卡而導(dǎo)致銀行卡信息發(fā)生泄漏的，仍應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)民事責(zé)任。
損失系偽卡所致
銀行要擔(dān)責(zé)七成
不法分子將微型攝像機(jī)等竊密設(shè)備偷裝在自助銀行場(chǎng)所，秘密竊取持卡人的銀行卡信息和密碼，因而大部分案件沒(méi)有直接證據(jù)反映銀行卡信息和密碼的泄露過(guò)程。法院大多先判斷克隆卡作案的可能性。當(dāng)法院認(rèn)定持卡人損失系由于偽卡所導(dǎo)致，會(huì)根據(jù)過(guò)錯(cuò)分擔(dān)的原則，判決銀行承擔(dān)損失70%的賠償責(zé)任，另30%的損失由持卡人自行承擔(dān)。
商戶有義務(wù)審查刷卡人簽名筆跡
持卡人未妥善保管銀行卡及密碼，是銀行卡被冒用盜刷的重要原因。建議持卡人可開(kāi)通賬戶余額變動(dòng)及時(shí)短信通知的服務(wù)功能，在發(fā)現(xiàn)銀行卡遺失或接到可疑消費(fèi)通知后及時(shí)掛失并報(bào)案，以保全證據(jù)，減少損失。對(duì)于接受銀行卡刷卡消費(fèi)的特約商戶而言，其負(fù)有對(duì)持卡人的簽名與銀行卡背面的簽名進(jìn)行審查的合理注意義務(wù)，對(duì)于筆跡明顯不符或者姓名不符者應(yīng)拒絕刷卡消費(fèi)，以免承擔(dān)賠償責(zé)任。
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