外資銀行信用卡有哪些特點(diǎn)？適合哪一類人辦理？通常我們說(shuō)的四大外資銀行信用卡包括：匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行。目前在國(guó)內(nèi)部分城市推出了信用卡業(yè)務(wù)，不過(guò)，這些銀行的信用卡遠(yuǎn)沒(méi)有國(guó)資或者商業(yè)銀行發(fā)展的好，無(wú)論從規(guī)模還是種類，還是使用人群，還是權(quán)益屬性，整體實(shí)力要弱很多，這是多種因素造成的。比如受制于網(wǎng)點(diǎn)、受制于還款通道，受制于不適應(yīng)大陸居民的生活體系，通俗一點(diǎn)講就是不接地氣兒，接下來(lái)詳細(xì)介紹。
發(fā)展舉步維艱
2008年，東亞銀行在我國(guó)發(fā)行了第一張外資銀行信用卡。隨后，不少外資銀行相繼用發(fā)行信用卡的方式進(jìn)入我國(guó)的銀行零售市場(chǎng)。但從目前發(fā)展情況看，并不盡如人意。
近十年來(lái)，一方面，中資銀行信用卡業(yè)務(wù)日漸與外資銀行信用卡并駕齊驅(qū)；另一方面，外資銀行信用卡業(yè)務(wù)受制于我國(guó)大陸地區(qū)開放網(wǎng)點(diǎn)的限制，規(guī)模擴(kuò)張受到一定制約。
以花旗銀行為例，該行在美國(guó)地區(qū)的信用卡業(yè)務(wù)主要通過(guò)信用卡本身具有的較高利息收益率獲得收益，年費(fèi)收入成為其收入結(jié)構(gòu)中的重要組成部分。
在長(zhǎng)期具有提前消費(fèi)意識(shí)和珍惜信用記錄的社會(huì)環(huán)境下，花旗銀行在美國(guó)的信用卡凈利息收入占比可高達(dá)79%。但在我國(guó)，這種盈利方式受到挑戰(zhàn)。
記者了解到，在盈利模式上，信用卡業(yè)務(wù)通常有兩種，一種是以利息收入為主，大中型商業(yè)銀行一般在獲得信用卡發(fā)卡資質(zhì)后，會(huì)以發(fā)行信用卡的方式提高客戶黏性;另一種是以商戶回傭的模式，通過(guò)商戶與銀聯(lián)或商業(yè)銀行連接的POS機(jī)，持卡人向商戶以銀行卡方式結(jié)算，由商戶向發(fā)卡機(jī)構(gòu)支付結(jié)算手續(xù)費(fèi)。
“外資銀行信用卡業(yè)務(wù)在當(dāng)?shù)匾丫邆淞碎L(zhǎng)期的信用循環(huán)消費(fèi)環(huán)境，因此多數(shù)以第一種盈利模式為主；相反，中資銀行信用卡運(yùn)用第二種方式獲利的占比較高?！倍ｍ嫡f(shuō)。
他進(jìn)一步補(bǔ)充，在收入結(jié)構(gòu)上，不同于中資銀行信用卡在國(guó)內(nèi)通常用減免年費(fèi)的方式參與競(jìng)爭(zhēng)，外資銀行信用卡通常不減免年費(fèi)。
而且，外資銀行信用卡的年費(fèi)收入是其收入結(jié)構(gòu)的重要組成部分，而中資銀行則不同。
有點(diǎn)不接地氣
因?yàn)橥赓Y銀行信用卡較少免收年費(fèi)，對(duì)于習(xí)慣了刷卡次數(shù)或金額到一定限度可減免年費(fèi)的中國(guó)消費(fèi)者而言，似乎有些“不接地氣”。
業(yè)內(nèi)人士介紹，外資銀行信用卡業(yè)務(wù)的一個(gè)共同點(diǎn)就是走差異化路線，主要面向中高端客戶，因此在產(chǎn)品的功能、權(quán)益的設(shè)計(jì)上也是主打中高端需求，比如具有積分換里程功能，附帶出行權(quán)益以及酒店權(quán)益等等。
“在我國(guó)，外資銀行信用卡發(fā)卡時(shí)間不長(zhǎng)，產(chǎn)品種類有限，又主要走中高端路線，因此在發(fā)卡量上無(wú)法與國(guó)內(nèi)銀行相比，實(shí)際的信用卡用戶不多。”信用卡分析師孟麗偉表示，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，并沒(méi)有必要一味追求外資銀行信用卡，而是要結(jié)合自己的實(shí)際需求來(lái)選擇合適的信用卡產(chǎn)品。
比如，外資銀行信用卡在日常消費(fèi)方面的優(yōu)惠不多，不少優(yōu)惠活動(dòng)主要集中在商旅、境外消費(fèi)等方面，同時(shí)，外資銀行線下網(wǎng)點(diǎn)較少，線上服務(wù)也不如國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行完善。
“對(duì)于確實(shí)有海外交易和資金收付功能的消費(fèi)客群，可選擇年費(fèi)、費(fèi)率、賬戶管理費(fèi)等收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)適合自己的外資銀行信用卡?！倍ｍ当硎荆瑖?guó)外大型銀行能為這類客戶提供全流程一站式金融服務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)只是其中的附加產(chǎn)品。
還有一點(diǎn)值得注意，但凡在境內(nèi)消費(fèi)，刷卡都走銀聯(lián)清算通道，外資銀行信用卡并不會(huì)因?yàn)榘l(fā)卡行在境外而受優(yōu)待。
反之，如果是中資銀行的雙幣信用卡在境外消費(fèi)，選擇銀聯(lián)通道結(jié)算，還可以享受“免1%至2%不等的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)”“人民幣結(jié)算，無(wú)須購(gòu)匯還款”等優(yōu)惠。
因此，我們不必為了面子之類的原因申請(qǐng)外資銀行信用卡，最重要的還是要根據(jù)自己的需求進(jìn)行卡片選擇。
瞄準(zhǔn)一部分人
出于個(gè)人考慮，剛?cè)肼殘?chǎng)兩年的小楊準(zhǔn)備重回校園，申請(qǐng)了幾所美國(guó)的學(xué)校，最終確定在一所美國(guó)商學(xué)院深造。
考慮到在國(guó)外消費(fèi)的需求，小楊選擇一家總部在美國(guó)的外資銀行辦理信用卡。
據(jù)了解，不同于中資銀行信用卡的“大而全”，外資銀行信用卡目標(biāo)客戶群通常較小，小楊等就是大多數(shù)外資銀行鎖定的目標(biāo)之一。
“目前，外資銀行信用卡客戶類型主要是具有海外背景的客戶，比如在國(guó)外長(zhǎng)期生活、留學(xué)、就醫(yī)等。這類人士不僅對(duì)外資銀行較為了解，同時(shí)也有海外收支的需求。
不少綜合化銀行甚至推出了包括信用卡業(yè)務(wù)在內(nèi)的一站式銀行服務(wù)，如花旗、匯豐的海外留學(xué)服務(wù)?！敝袊?guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼說(shuō)。
除留學(xué)人群外，董希淼表示，規(guī)模較大、資金雄厚的外資公司或國(guó)外企業(yè)在中國(guó)的子公司也是外資銀行的潛在客戶對(duì)象，而這類企業(yè)的員工在選擇發(fā)卡行時(shí)通常對(duì)企業(yè)所屬國(guó)家的銀行存在一定傾向性。
不僅如此，隨著我國(guó)“走出去”戰(zhàn)略的逐步推進(jìn)，越來(lái)越多的國(guó)企和資質(zhì)優(yōu)良的民營(yíng)企業(yè)也成為重點(diǎn)客戶?！按祟惪蛻襞c外資銀行有長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)往來(lái)，資金透明度較高，受到外資銀行信用卡業(yè)務(wù)的青睞”。
此外，恒豐銀行研究院研究員楊芮表示，出于海外資產(chǎn)配置的考慮，國(guó)內(nèi)高凈值的富裕階層的個(gè)人客戶會(huì)選擇外資銀行作為其財(cái)富管理和資金收支的重要渠道之一，這部分群體也成為外資銀行信用卡業(yè)務(wù)交叉銷售的對(duì)象。
以上是“外資銀行信用卡有哪些特點(diǎn)？適合哪一類人辦理？”的相關(guān)介紹。總結(jié)一下，外資銀行權(quán)益性價(jià)比整體一般，不是信用卡發(fā)燒友其實(shí)根本不必要去辦理。網(wǎng)點(diǎn)覆蓋少，且有城市地區(qū)限制，不適合大部分卡友。權(quán)當(dāng)了解一下吧，有機(jī)會(huì)申請(qǐng)就試試，沒(méi)機(jī)會(huì)就算了吧。
