宏觀經(jīng)濟(jì)下行致信用卡累積風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)
日前，權(quán)威機(jī)構(gòu)公布的第三季度數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)2014年GDP持續(xù)回落，致金融業(yè)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)不斷增大。與此同時(shí)，宏觀經(jīng)濟(jì)下行但社會(huì)消費(fèi)方面仍保持上揚(yáng)態(tài)勢(shì)。結(jié)合以上兩點(diǎn)，筆者發(fā)現(xiàn)與消費(fèi)息息相關(guān)的信用卡行業(yè)將首批受到正面沖擊，風(fēng)險(xiǎn)飆升讓其面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。
據(jù)了解，信用卡風(fēng)險(xiǎn)提升主因有三。其一，經(jīng)濟(jì)不景氣致消費(fèi)者償還能力降低，延遲還款、壞賬等資產(chǎn)回收風(fēng)險(xiǎn)大幅增加。其二，進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)金融時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)盜刷、電信詐騙等犯罪大量頻發(fā)，新風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)不斷出現(xiàn)。其三，信用卡前期“跑馬圈地”式發(fā)卡累積了大量風(fēng)險(xiǎn)，將在幾年內(nèi)集中爆發(fā)和釋放。
筆者就此走訪了相關(guān)專(zhuān)家，其指出，未來(lái)幾年將是信用卡行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的攻堅(jiān)期，如何在移動(dòng)互聯(lián)金融布局轉(zhuǎn)型階段軟著陸，保持業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)及風(fēng)險(xiǎn)降低兩者雙線推動(dòng)，已成為各大銀行部署移動(dòng)互聯(lián)金融版圖的重要新課題。
對(duì)此，筆者走訪了多家信用卡中心。其中一位業(yè)內(nèi)人士表示：“超前展開(kāi)風(fēng)控，是雙線發(fā)展的重要關(guān)鍵點(diǎn)?，F(xiàn)階段有效管控風(fēng)險(xiǎn)，需要服務(wù)理念轉(zhuǎn)變、信用審核過(guò)程優(yōu)化和重點(diǎn)地區(qū)分層管理。”
銀行客戶(hù)共舞移動(dòng)金融風(fēng)控時(shí)代
進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)金融時(shí)代，使用信用卡在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行支付已成為國(guó)民購(gòu)物的常用消費(fèi)交易方式，但電信詐騙等層出不窮的網(wǎng)絡(luò)犯罪讓信用卡交易風(fēng)險(xiǎn)劇增。據(jù)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心數(shù)據(jù)顯示，截至2014年6月，我國(guó)3.32億網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物用戶(hù)中有31.8%的消費(fèi)者曾遭遇網(wǎng)絡(luò)詐騙，規(guī)模達(dá)6169萬(wàn)人次。隨著此類(lèi)信用卡盜刷案件的大量頻發(fā)，銀行端單方面管控的不全面就逐漸顯露人前。
多重風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的集中釋放，給一直埋頭苦干、積極布局移動(dòng)互聯(lián)金融的銀行巨頭們敲響了警鐘。據(jù)世界三大卡組織其一機(jī)構(gòu)公布的中國(guó)信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告顯示，截至第三季度末，行業(yè)不良率為1.47%，高于上季度0.06個(gè)百分點(diǎn)。筆者發(fā)現(xiàn)，隨著移動(dòng)互聯(lián)金融的發(fā)展節(jié)節(jié)攀升，行業(yè)整體的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)也在持續(xù)飆升，風(fēng)險(xiǎn)管控將愈加險(xiǎn)難。
銀率網(wǎng)相關(guān)專(zhuān)家表示 很多持卡人對(duì)于信用卡卡面信息的重要性缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，很多信用卡盜刷的案例都是因持卡人安全防范意識(shí)差而造成的。筆者也從大量案例分析得知，個(gè)人關(guān)鍵信息泄露是信用卡遭網(wǎng)絡(luò)盜刷的主因之一，說(shuō)明持卡人自身保護(hù)用卡安全非常重要。近幾年，監(jiān)管機(jī)構(gòu)、各大銀行均通過(guò)多種方式對(duì)持卡人進(jìn)行用卡安全宣導(dǎo)，提醒持卡人隨時(shí)保護(hù)好個(gè)人信息，但效果不盡如人意。
對(duì)此，上述業(yè)內(nèi)人士表示：“井噴式發(fā)展的移動(dòng)互聯(lián)金融要求信用卡行業(yè)必須要因應(yīng)時(shí)代變化轉(zhuǎn)換傳統(tǒng)的風(fēng)控理念，銀行不再是管控信用卡風(fēng)險(xiǎn)的單獨(dú)個(gè)體。要讓持卡人和銀行一起管理風(fēng)險(xiǎn)，才能全面保障信用卡資金安全。這就需要銀行構(gòu)建一個(gè)可供持卡人自主操作的風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)?！?
據(jù)悉，信用卡行業(yè)內(nèi)的先行者們已經(jīng)開(kāi)始推出各種措施來(lái)將創(chuàng)新風(fēng)控理念轉(zhuǎn)化為實(shí)際行動(dòng)。以招商銀行為例 該行建立了“前－中－后”的風(fēng)險(xiǎn)管理體系并推出了網(wǎng)銀渠道自由關(guān)閉網(wǎng)絡(luò)支付和交易限額的服務(wù)功能。浦發(fā)銀行同樣采取了事前預(yù)警管理、事中實(shí)時(shí)偵測(cè)、事后及時(shí)介入調(diào)查等風(fēng)險(xiǎn)管理工作。而廣發(fā)銀行除不斷完善管控體系外，還在風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)前夕就推出小額免驗(yàn)密、交易開(kāi)關(guān)等一系列防范措施。
筆者發(fā)現(xiàn)，業(yè)內(nèi)首個(gè)推出持卡用戶(hù)可全面自主設(shè)置信用卡交易功能服務(wù)平臺(tái)的廣發(fā)銀行信用卡中心做到了有效管控風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)了解，截至第三季度末，廣發(fā)信用卡年化新增損失率為0.85%，低于行業(yè)1.05%，而行業(yè)數(shù)據(jù)比上季度高0.04個(gè)百分點(diǎn)。
令筆者驚訝的是，廣發(fā)信用卡發(fā)卡總量23%的同比增幅仍能高于行業(yè)的21.1%；而其信貸余額和總交易量同期同比均增長(zhǎng)56%，比之已經(jīng)環(huán)比提升的行業(yè)同期數(shù)據(jù)33.3%和32.0%要高出接近兩倍的增幅。
保持雙向發(fā)展的信用卡是如何通過(guò)創(chuàng)新措施來(lái)管控風(fēng)險(xiǎn)的呢？為此，筆者日前通過(guò)手機(jī)銀行渠道辦理 “交易開(kāi)關(guān)”服務(wù)功能進(jìn)行深入了解。在使用過(guò)程中，筆者發(fā)現(xiàn)該風(fēng)控平臺(tái)目前已具備交易限額管理、境內(nèi)無(wú)卡交易管理、港澳臺(tái)交易管理、境外交易管理等四大管控功能，廣發(fā)信用卡持卡人可通過(guò)95508、手機(jī)銀行、上行短信等渠道自主設(shè)置所需交易功能。其中，交易限額管理、境內(nèi)無(wú)卡交易管理兩個(gè)功能的可控性關(guān)閉，還能防護(hù)卡片信息被非法獲取，有效降低電信詐騙等網(wǎng)絡(luò)盜刷手段的犯罪成功率。值得一提的是，通過(guò)登錄手機(jī)銀行渠道進(jìn)入“信用卡－安全設(shè)置”，在“一鍵管理”頁(yè)面中點(diǎn)按即可“一鍵式”設(shè)置交易開(kāi)關(guān)，清晰便捷。
同樣使用過(guò)“交易開(kāi)關(guān)”功能的業(yè)內(nèi)人士表示：“只要將暫時(shí)不需要的交易功能隨手按一按，就可以更加及時(shí)準(zhǔn)確地保障自己的信用卡資金安全，充當(dāng)自己卡片最好的"交易安全衛(wèi)士"。”
創(chuàng)新智能信審把控風(fēng)險(xiǎn)源頭
在宏觀經(jīng)濟(jì)下行中保持信用卡穩(wěn)步發(fā)展，首先要做到有效管控風(fēng)險(xiǎn)。而一套完整的信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制體系，從目標(biāo)客群指引到信審政策制定，再?gòu)那岸税l(fā)卡到欺詐監(jiān)控，信審環(huán)節(jié)始終毫無(wú)疑問(wèn)地是第一道防線。以往，銀行都會(huì)依據(jù)“三親”原則對(duì)申請(qǐng)人資料通過(guò)人工審核的方式進(jìn)行核查把控。但筆者發(fā)現(xiàn)，始終存有失誤、過(guò)度授信、發(fā)卡緩慢等問(wèn)題的人工審查，在移動(dòng)金融時(shí)代攜來(lái)的信用卡高速率、高風(fēng)險(xiǎn)面前已顯心有余而力不足之態(tài)。
據(jù)某媒體報(bào)道，上海銀監(jiān)局在11月連發(fā)7張行政處罰決定書(shū)，對(duì)轄區(qū)內(nèi)7家商業(yè)銀行處以共計(jì)人民幣240萬(wàn)元的罰款，處罰原因是該批銀行存在未依法審查申請(qǐng)人資料真實(shí)性、過(guò)度授信、異常交易管控不力等違法違規(guī)行為，致持卡人合法權(quán)益無(wú)法保障。
專(zhuān)業(yè)人士指出，部分銀行綜合授信額度的確定隨意性太大，科學(xué)性不足，導(dǎo)致多頭授信現(xiàn)象日漸普遍，容易集中“磊大戶(hù)”，如何減少過(guò)度授信風(fēng)險(xiǎn)，信審環(huán)節(jié)需要更加科學(xué)合理的原則和標(biāo)準(zhǔn)來(lái)完善。筆者了解到，已有信用卡中心在業(yè)內(nèi)首批自主研發(fā)了智能化審核系統(tǒng)來(lái)應(yīng)對(duì)人工信審的弊端。
據(jù)悉，該智能信審系統(tǒng)的研發(fā)者廣發(fā)銀行信用卡中心日前在2014互聯(lián)網(wǎng)金融支付安全聯(lián)盟大會(huì)上獲中國(guó)銀聯(lián)頒發(fā)的年度“風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防優(yōu)秀獎(jiǎng)”。據(jù)介紹，該系統(tǒng)根據(jù)銀行內(nèi)存量審核問(wèn)題庫(kù)及操作經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行智能化建模，根據(jù)科學(xué)的信審流程快速核查申請(qǐng)人提交的個(gè)人情況，比起人工電話核查效率提升了近40%。業(yè)內(nèi)人士分析，較之容易出錯(cuò)的人工審核，平穩(wěn)精確的信審智能優(yōu)化系統(tǒng)，能有效提高信審環(huán)節(jié)的準(zhǔn)確率及效率，進(jìn)一步降低授信風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)將大幅度增進(jìn)客戶(hù)用卡體驗(yàn)。
針對(duì)性管控巧治地區(qū)高風(fēng)險(xiǎn)
移動(dòng)互聯(lián)金融高速發(fā)展卻遇上宏觀經(jīng)濟(jì)整體下行，信用卡風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)高企已成為無(wú)可爭(zhēng)議的現(xiàn)實(shí)情況。而報(bào)道指出，一線城市的信用卡使用頻率明顯較高，信用卡風(fēng)險(xiǎn)度更遠(yuǎn)高于二三線城市。
筆者從某權(quán)威組織整理的信用風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告中了解到，由于外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，部分地區(qū)及行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)上升，特別是長(zhǎng)三角地區(qū)、環(huán)渤海地區(qū)，部分持卡人由于資金緊張和商業(yè)周轉(zhuǎn)等原因，還款能力及還款意愿均不足，致信用風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)上行。據(jù)悉，現(xiàn)今我國(guó)信用卡行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域大致為長(zhǎng)三角地區(qū)和環(huán)渤海地區(qū)。
針對(duì)目前信用卡風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)嚴(yán)峻的情況，各大銀行經(jīng)過(guò)對(duì)存量客戶(hù)數(shù)據(jù)整理及分析后，根據(jù)行業(yè)、地區(qū)和價(jià)值的綜合研究，推出了不同的整頓措施。就行業(yè)首批開(kāi)展分區(qū)治理的廣發(fā)信用卡而言，其高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域與行業(yè)基本一致，主要集中在長(zhǎng)三角、環(huán)渤海地區(qū)。據(jù)了解，針對(duì)該片區(qū)域的持卡人消費(fèi)特性，廣發(fā)信用卡采取了從源頭控制風(fēng)險(xiǎn)、縮小風(fēng)險(xiǎn)敞口、建立失聯(lián)客戶(hù)管理體系等三大方面控制措施。
如上三大措施是否能有效管控風(fēng)險(xiǎn)？業(yè)內(nèi)專(zhuān)業(yè)人士向筆者解惑：“對(duì)于高危行業(yè)和高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)，銀行早幾年前就應(yīng)開(kāi)展相關(guān)針對(duì)性管控。在新發(fā)卡端，應(yīng)嚴(yán)格控制客戶(hù)辦卡范圍并及時(shí)采取限制措施，杜絕風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)件，從源頭控制風(fēng)險(xiǎn)；在信維端，銀行應(yīng)加大額度管控力度，縮小風(fēng)險(xiǎn)敞口；在催收端，銀行應(yīng)拓展外部資料查找渠道，建立失聯(lián)客戶(hù)管理體系。并且要對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)、高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)、大額透支客戶(hù)開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)治理?！?
據(jù)了解，第三季度末新增發(fā)卡量同比增幅高達(dá)41%的廣發(fā)信用卡通過(guò)有效措施管控，長(zhǎng)三角地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)下降明顯，尤其2014年新發(fā)卡早期風(fēng)險(xiǎn)相較于2013年下降了近40%。
移動(dòng)互聯(lián)金融巨潮澎湃，各大銀行各出奇謀爭(zhēng)當(dāng)弄潮兒，力爭(zhēng)穩(wěn)占浪頭。明年宏觀經(jīng)濟(jì)整體情況持續(xù)艱難，風(fēng)險(xiǎn)管控和業(yè)績(jī)發(fā)展能否齊頭并進(jìn)，創(chuàng)新將是銀行信用卡中心軟著陸的關(guān)鍵核心要素。
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