宏觀經(jīng)濟(jì)下行致信用卡累積風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)
日前,權(quán)威機(jī)構(gòu)公布的第三季度數(shù)據(jù)顯示,我國2014年GDP持續(xù)回落,致金融業(yè)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)不斷增大。與此同時(shí),宏觀經(jīng)濟(jì)下行但社會(huì)消費(fèi)方面仍保持上揚(yáng)態(tài)勢。結(jié)合以上兩點(diǎn),筆者發(fā)現(xiàn)與消費(fèi)息息相關(guān)的信用卡行業(yè)將首批受到正面沖擊,風(fēng)險(xiǎn)飆升讓其面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。
據(jù)了解,信用卡風(fēng)險(xiǎn)提升主因有三。其一,經(jīng)濟(jì)不景氣致消費(fèi)者償還能力降低,延遲還款、壞賬等資產(chǎn)回收風(fēng)險(xiǎn)大幅增加。其二,進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)金融時(shí)代,網(wǎng)絡(luò)盜刷、電信詐騙等犯罪大量頻發(fā),新風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)不斷出現(xiàn)。其三,信用卡前期“跑馬圈地”式發(fā)卡累積了大量風(fēng)險(xiǎn),將在幾年內(nèi)集中爆發(fā)和釋放。
筆者就此走訪了相關(guān)專家,其指出,未來幾年將是信用卡行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的攻堅(jiān)期,如何在移動(dòng)互聯(lián)金融布局轉(zhuǎn)型階段軟著陸,保持業(yè)績增長及風(fēng)險(xiǎn)降低兩者雙線推動(dòng),已成為各大銀行部署移動(dòng)互聯(lián)金融版圖的重要新課題。
對此,筆者走訪了多家信用卡中心。其中一位業(yè)內(nèi)人士表示:“超前展開風(fēng)控,是雙線發(fā)展的重要關(guān)鍵點(diǎn)?,F(xiàn)階段有效管控風(fēng)險(xiǎn),需要服務(wù)理念轉(zhuǎn)變、信用審核過程優(yōu)化和重點(diǎn)地區(qū)分層管理?!?
銀行客戶共舞移動(dòng)金融風(fēng)控時(shí)代
進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)金融時(shí)代,使用信用卡在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行支付已成為國民購物的常用消費(fèi)交易方式,但電信詐騙等層出不窮的網(wǎng)絡(luò)犯罪讓信用卡交易風(fēng)險(xiǎn)劇增。據(jù)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心數(shù)據(jù)顯示,截至2014年6月,我國3.32億網(wǎng)絡(luò)購物用戶中有31.8%的消費(fèi)者曾遭遇網(wǎng)絡(luò)詐騙,規(guī)模達(dá)6169萬人次。隨著此類信用卡盜刷案件的大量頻發(fā),銀行端單方面管控的不全面就逐漸顯露人前。
多重風(fēng)險(xiǎn)問題的集中釋放,給一直埋頭苦干、積極布局移動(dòng)互聯(lián)金融的銀行巨頭們敲響了警鐘。據(jù)世界三大卡組織其一機(jī)構(gòu)公布的中國信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告顯示,截至第三季度末,行業(yè)不良率為1.47%,高于上季度0.06個(gè)百分點(diǎn)。筆者發(fā)現(xiàn),隨著移動(dòng)互聯(lián)金融的發(fā)展節(jié)節(jié)攀升,行業(yè)整體的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)也在持續(xù)飆升,風(fēng)險(xiǎn)管控將愈加險(xiǎn)難。
銀率網(wǎng)相關(guān)專家表示 很多持卡人對于信用卡卡面信息的重要性缺乏足夠的認(rèn)識(shí),很多信用卡盜刷的案例都是因持卡人安全防范意識(shí)差而造成的。筆者也從大量案例分析得知,個(gè)人關(guān)鍵信息泄露是信用卡遭網(wǎng)絡(luò)盜刷的主因之一,說明持卡人自身保護(hù)用卡安全非常重要。近幾年,監(jiān)管機(jī)構(gòu)、各大銀行均通過多種方式對持卡人進(jìn)行用卡安全宣導(dǎo),提醒持卡人隨時(shí)保護(hù)好個(gè)人信息,但效果不盡如人意。
對此,上述業(yè)內(nèi)人士表示:“井噴式發(fā)展的移動(dòng)互聯(lián)金融要求信用卡行業(yè)必須要因應(yīng)時(shí)代變化轉(zhuǎn)換傳統(tǒng)的風(fēng)控理念,銀行不再是管控信用卡風(fēng)險(xiǎn)的單獨(dú)個(gè)體。要讓持卡人和銀行一起管理風(fēng)險(xiǎn),才能全面保障信用卡資金安全。這就需要銀行構(gòu)建一個(gè)可供持卡人自主操作的風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)?!?
據(jù)悉,信用卡行業(yè)內(nèi)的先行者們已經(jīng)開始推出各種措施來將創(chuàng)新風(fēng)控理念轉(zhuǎn)化為實(shí)際行動(dòng)。以招商銀行為例 該行建立了“前-中-后”的風(fēng)險(xiǎn)管理體系并推出了網(wǎng)銀渠道自由關(guān)閉網(wǎng)絡(luò)支付和交易限額的服務(wù)功能。浦發(fā)銀行同樣采取了事前預(yù)警管理、事中實(shí)時(shí)偵測、事后及時(shí)介入調(diào)查等風(fēng)險(xiǎn)管理工作。而廣發(fā)銀行除不斷完善管控體系外,還在風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)前夕就推出小額免驗(yàn)密、交易開關(guān)等一系列防范措施。
筆者發(fā)現(xiàn),業(yè)內(nèi)首個(gè)推出持卡用戶可全面自主設(shè)置信用卡交易功能服務(wù)平臺(tái)的廣發(fā)銀行信用卡中心做到了有效管控風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)了解,截至第三季度末,廣發(fā)信用卡年化新增損失率為0.85%,低于行業(yè)1.05%,而行業(yè)數(shù)據(jù)比上季度高0.04個(gè)百分點(diǎn)。
令筆者驚訝的是,廣發(fā)信用卡發(fā)卡總量23%的同比增幅仍能高于行業(yè)的21.1%;而其信貸余額和總交易量同期同比均增長56%,比之已經(jīng)環(huán)比提升的行業(yè)同期數(shù)據(jù)33.3%和32.0%要高出接近兩倍的增幅。
保持雙向發(fā)展的信用卡是如何通過創(chuàng)新措施來管控風(fēng)險(xiǎn)的呢?為此,筆者日前通過手機(jī)銀行渠道辦理 “交易開關(guān)”服務(wù)功能進(jìn)行深入了解。在使用過程中,筆者發(fā)現(xiàn)該風(fēng)控平臺(tái)目前已具備交易限額管理、境內(nèi)無卡交易管理、港澳臺(tái)交易管理、境外交易管理等四大管控功能,廣發(fā)信用卡持卡人可通過95508、手機(jī)銀行、上行短信等渠道自主設(shè)置所需交易功能。其中,交易限額管理、境內(nèi)無卡交易管理兩個(gè)功能的可控性關(guān)閉,還能防護(hù)卡片信息被非法獲取,有效降低電信詐騙等網(wǎng)絡(luò)盜刷手段的犯罪成功率。值得一提的是,通過登錄手機(jī)銀行渠道進(jìn)入“信用卡-安全設(shè)置”,在“一鍵管理”頁面中點(diǎn)按即可“一鍵式”設(shè)置交易開關(guān),清晰便捷。
同樣使用過“交易開關(guān)”功能的業(yè)內(nèi)人士表示:“只要將暫時(shí)不需要的交易功能隨手按一按,就可以更加及時(shí)準(zhǔn)確地保障自己的信用卡資金安全,充當(dāng)自己卡片最好的"交易安全衛(wèi)士"?!?
創(chuàng)新智能信審把控風(fēng)險(xiǎn)源頭
在宏觀經(jīng)濟(jì)下行中保持信用卡穩(wěn)步發(fā)展,首先要做到有效管控風(fēng)險(xiǎn)。而一套完整的信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制體系,從目標(biāo)客群指引到信審政策制定,再從前端發(fā)卡到欺詐監(jiān)控,信審環(huán)節(jié)始終毫無疑問地是第一道防線。以往,銀行都會(huì)依據(jù)“三親”原則對申請人資料通過人工審核的方式進(jìn)行核查把控。但筆者發(fā)現(xiàn),始終存有失誤、過度授信、發(fā)卡緩慢等問題的人工審查,在移動(dòng)金融時(shí)代攜來的信用卡高速率、高風(fēng)險(xiǎn)面前已顯心有余而力不足之態(tài)。
據(jù)某媒體報(bào)道,上海銀監(jiān)局在11月連發(fā)7張行政處罰決定書,對轄區(qū)內(nèi)7家商業(yè)銀行處以共計(jì)人民幣240萬元的罰款,處罰原因是該批銀行存在未依法審查申請人資料真實(shí)性、過度授信、異常交易管控不力等違法違規(guī)行為,致持卡人合法權(quán)益無法保障。
專業(yè)人士指出,部分銀行綜合授信額度的確定隨意性太大,科學(xué)性不足,導(dǎo)致多頭授信現(xiàn)象日漸普遍,容易集中“磊大戶”,如何減少過度授信風(fēng)險(xiǎn),信審環(huán)節(jié)需要更加科學(xué)合理的原則和標(biāo)準(zhǔn)來完善。筆者了解到,已有信用卡中心在業(yè)內(nèi)首批自主研發(fā)了智能化審核系統(tǒng)來應(yīng)對人工信審的弊端。
據(jù)悉,該智能信審系統(tǒng)的研發(fā)者廣發(fā)銀行信用卡中心日前在2014互聯(lián)網(wǎng)金融支付安全聯(lián)盟大會(huì)上獲中國銀聯(lián)頒發(fā)的年度“風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防優(yōu)秀獎(jiǎng)”。據(jù)介紹,該系統(tǒng)根據(jù)銀行內(nèi)存量審核問題庫及操作經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行智能化建模,根據(jù)科學(xué)的信審流程快速核查申請人提交的個(gè)人情況,比起人工電話核查效率提升了近40%。業(yè)內(nèi)人士分析,較之容易出錯(cuò)的人工審核,平穩(wěn)精確的信審智能優(yōu)化系統(tǒng),能有效提高信審環(huán)節(jié)的準(zhǔn)確率及效率,進(jìn)一步降低授信風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)將大幅度增進(jìn)客戶用卡體驗(yàn)。
針對性管控巧治地區(qū)高風(fēng)險(xiǎn)
移動(dòng)互聯(lián)金融高速發(fā)展卻遇上宏觀經(jīng)濟(jì)整體下行,信用卡風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)高企已成為無可爭議的現(xiàn)實(shí)情況。而報(bào)道指出,一線城市的信用卡使用頻率明顯較高,信用卡風(fēng)險(xiǎn)度更遠(yuǎn)高于二三線城市。
筆者從某權(quán)威組織整理的信用風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告中了解到,由于外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響,部分地區(qū)及行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)上升,特別是長三角地區(qū)、環(huán)渤海地區(qū),部分持卡人由于資金緊張和商業(yè)周轉(zhuǎn)等原因,還款能力及還款意愿均不足,致信用風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)上行。據(jù)悉,現(xiàn)今我國信用卡行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域大致為長三角地區(qū)和環(huán)渤海地區(qū)。
針對目前信用卡風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)嚴(yán)峻的情況,各大銀行經(jīng)過對存量客戶數(shù)據(jù)整理及分析后,根據(jù)行業(yè)、地區(qū)和價(jià)值的綜合研究,推出了不同的整頓措施。就行業(yè)首批開展分區(qū)治理的廣發(fā)信用卡而言,其高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域與行業(yè)基本一致,主要集中在長三角、環(huán)渤海地區(qū)。據(jù)了解,針對該片區(qū)域的持卡人消費(fèi)特性,廣發(fā)信用卡采取了從源頭控制風(fēng)險(xiǎn)、縮小風(fēng)險(xiǎn)敞口、建立失聯(lián)客戶管理體系等三大方面控制措施。
如上三大措施是否能有效管控風(fēng)險(xiǎn)?業(yè)內(nèi)專業(yè)人士向筆者解惑:“對于高危行業(yè)和高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū),銀行早幾年前就應(yīng)開展相關(guān)針對性管控。在新發(fā)卡端,應(yīng)嚴(yán)格控制客戶辦卡范圍并及時(shí)采取限制措施,杜絕風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)件,從源頭控制風(fēng)險(xiǎn);在信維端,銀行應(yīng)加大額度管控力度,縮小風(fēng)險(xiǎn)敞口;在催收端,銀行應(yīng)拓展外部資料查找渠道,建立失聯(lián)客戶管理體系。并且要對高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)、高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)、大額透支客戶開展專項(xiàng)治理?!?
據(jù)了解,第三季度末新增發(fā)卡量同比增幅高達(dá)41%的廣發(fā)信用卡通過有效措施管控,長三角地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)下降明顯,尤其2014年新發(fā)卡早期風(fēng)險(xiǎn)相較于2013年下降了近40%。
移動(dòng)互聯(lián)金融巨潮澎湃,各大銀行各出奇謀爭當(dāng)弄潮兒,力爭穩(wěn)占浪頭。明年宏觀經(jīng)濟(jì)整體情況持續(xù)艱難,風(fēng)險(xiǎn)管控和業(yè)績發(fā)展能否齊頭并進(jìn),創(chuàng)新將是銀行信用卡中心軟著陸的關(guān)鍵核心要素。
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