從央行日前發(fā)布的2014年第二季度支付體系運行總體情況看來，2014年上半年信用卡逾期半年未償還信貸總額321.24億元，較去年末上升27%；逾期半年未償還信貸總額占期末應償信貸總額的1.57%，較去年末上升0.2個百分點。
受實體經濟影響，信用卡不良已于去年悄然“抬頭”。截至二季度末，信用卡壞賬規(guī)模已連續(xù)六個季度漲幅超10%；二季度1.57%的壞賬率，創(chuàng)兩年以來的新高。
去年9月至10月，上海法院便受理了97起涉及信用卡糾紛的案件，部分地區(qū)更曾爆發(fā)大規(guī)模信用卡套現(xiàn)事件。今年前6個月，平安銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行的信用卡不良貸款率分別高達1.79%、1.72%和2.14%。
信用卡壞賬全面飆漲
央行2013年支付體系運行報告顯示，2013年信用卡逾期180天未償還信貸總額為252億元，同比增加105億元，增幅高達72%；信用卡逾期180天未償還信貸總額占期末應償信貸總額的1.37%。這是近三年來信用卡不良率首次反彈，此前2010年至2012年期間信用卡壞賬率逐年下降。
中國銀聯(lián)《關于2013年中國信用卡信用風險報告》顯示：自2012年下半年起，受造船和鋼貿等商貿類行業(yè)不景氣以及行業(yè)整體資金緊張的影響，該類行業(yè)出現(xiàn)了較大范圍的對公貸款損失。隨后行業(yè)風險向從業(yè)者蔓延，特別是該類行業(yè)個體私營業(yè)主的信用卡透支亦出現(xiàn)了大范圍的逾期情況，使得信用卡行業(yè)整體逾期拖欠情況出現(xiàn)上升，行業(yè)信用風險水平于2013年中反彈至兩年的高點。
此次銀行中報對此亦有所披露，如建行在去年年報中首次公布其信用卡不良貸款余額為17.7億元，同比增加6.8億元，今年6月份末不良貸款余額更升至22.3億元。
截至6月末，平安銀行信用卡不良率較去年末上升0.21個百分點至1.79%，信用卡不良貸款余額為17.7億元，較去年末增幅達29%。
對此，平安銀行認為不良上升的主要原因有二：一是受宏觀形勢影響，客戶信用風險暴露；二是該行主動調整信貸投放策略所致。
在平安銀行行長邵平“重新配置資產負債表”的大前提下，平安銀行今年上半年將低收益的住房按揭貸款從650億元壓縮至602億元，信貸資源向高收益的經營性貸款、汽融、消費貸款等業(yè)務傾斜，零售貸款平均收益率從7.4%升至9.0%。
“本行減少低收益客戶的信貸投放，在改善組合機構和提高收益的情況下，組合風險在短期內有所上升。未來信用卡將執(zhí)行更審慎的額度策略，優(yōu)化存量客戶風險策略。”平安銀行在其中期報告中如是稱。
興業(yè)銀行上半年信用卡不良率高達2.14%，較去年末上升0.32個百分點。興業(yè)銀行中報提及，主要原因是部分企業(yè)受宏觀經濟放緩影響較大或自身管理經營不善等問題，出現(xiàn)還款困難或違約。
經營類客戶風險加劇
“近兩年來，包括民生、光大在內的數家股份行另辟蹊徑，將信用卡主客群轉向了經營類個人客戶?！比A南地區(qū)股份行一信用卡部門總監(jiān)表示。
一股份行提供的數據顯示，2013年招行信用卡交易額中經營類個人客戶比重為30%；廣發(fā)銀行約為40%；而民生信用卡的新增交易額中，經營類個人客戶已逾60%。
一資深零售銀行條線中層人士看來，發(fā)展經營性透支客戶群，其所要求的風險管控能力無疑更高。“該類客戶極易受行業(yè)景氣度影響，其所在經營領域一旦出現(xiàn)行業(yè)性危機，風險往往會集聚爆發(fā)，逾期的催收難度亦會加大，容易導致信用卡壞賬飆升?！?
5月末，民生銀行上海分行針對福建周寧籍信用卡透支逾期客戶實施優(yōu)惠還款政策：客戶只需處理本金的80%，其余金額由民生銀行信用卡總部向總行申請減免。優(yōu)惠時間截至2014年6月末。
2011年起為拓展中小企業(yè)為主的鋼貿業(yè)務，民生等多個股份行以大額信用卡作為鋼貿商授信方式之一，其信用卡額度高達數十萬甚至過百萬。
2012年后隨著鋼貿行業(yè)持續(xù)低迷，多地鋼貿商資金鏈極度緊張，銀行同期卻在加大債務清收力度，不少鋼貿商選擇利用信用卡透支還債，更有部分鋼貿商辦理多家銀行的大額信用卡惡意透支。
自去年信用卡風險逐漸暴露后，多家銀行普遍收緊大額信用卡的辦理，部分股份行已將審批權限上收至總行層面。
據了解，目前市場內仍有不少中介公司受理幫助客戶辦理大額信用卡業(yè)務，客戶只需提供身份證、房產者和工作證明，中介公司可通過分支行的“熟人”推薦，辦理總額度余額50萬-80萬元的大額信用卡，需繳納手續(xù)費為總信用額度的5%-10%。
前述華南股份行信用卡總監(jiān)認為，由于新增損失率具有滯后性，預計部分集中發(fā)展經營性客戶的銀行，其信用卡貸款的損失率仍將在下半年進一步釋放。
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